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昨天下午我在功夫贷申请了一笔8000的贷款，分6个月还，他那边显示计算是400多的利息
广东－肇庆&10-11 09:31&&悬赏 0&&发布者:信仰 回答:(1)
昨天下午我在功夫贷申请了一笔8000的贷款，分6个月还，他那边显示计算是400多的利息，我就点击申请了，申请提交后，他把钱打到我的银行卡，发现利息多了1500多，然后我一直打客服的电话，打了一整天都打不通，微信公纵号提问也没有回答，我想现在申请不贷款了，麻烦你们回答我怎么解决
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根据“法释[2015]18号”文第二十六条之规定，本金（以实际收到金额为准，且应减去前期已支付费用）、利息（年24%以内绝对保护，年36%以内相对保护）要偿还。但是不合法的利息费用部分，在兼顾诚实信用原则的基础上，可以拒绝支付，并有权拒绝支付复利。&&&
网络借贷信息中介机构与出借人以居间费用形式规避民间借贷利率司法保护上限规定的，应当认定无效。&
网络借贷信息中介机构单方延长借贷期限的，无效，你可以按照原约定的期限执行。
债权人拖延收款的，由此造成的损失由债权人自行承担。&&
根据“法释[2015]18号”文第三十一条之规定，过多支付的部分，债务人可以（协商、调解、诉讼）要回。
特别提醒：如果对方以违法放贷为业，或者吸收客户资金后放贷给你，则你们之间的借贷合同无效，你只偿还本金和本金占用期间的利息即可（利息按照同期银行贷款利率计算。
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人气：1114功夫贷CEO李俊：现金贷要能快能慢，刚柔并济才是真功夫|界面新闻 · JMedia 界面新闻APP
调研 | 薛凯丽 林青川
撰写 | 林青川
功夫贷成立于2015年，是一款线上现金贷产品。创始人李俊具有多年信用卡运营经验，曾是51信用卡的联合创始人。在51信用卡期间，李俊设计了在线现金贷产品&&&瞬时贷&，也就是后来的&人品贷&。
离开51信用卡后，李俊又创立了功夫贷。在李俊看来，现金是无差别的商品，能满足用户各种消费需求，所以功夫贷依旧定位于现金贷。
多年的信用卡经验使得李俊熟稔信用卡体系，银行的经历也使其偏于稳健；功夫贷并没有追求较高的利率区间，而是将目标人群定位于风险较低的有卡人群。
产品设计匹配有卡人群
现金贷用户按有无征信记录分为有卡人群和无卡人群；按职业分为白领、蓝领、学生等；按地域分布分为城市、乡镇、农村等。综合不同标签最终反映出用户的收支水平、还款能力和征信表现，据此将用户分为多个层级，并针对不同层级用户设计不同的产品。
目前现金贷领域大致可分为三种类型的产品，其中小额现金贷由于发展迅速、参与者众多，导致很多人误将其等同于现金贷，以致对现金贷行业产生诸多误解。实际上，现金贷不同类型产品的属性大不相同。
功夫贷面向的是现金贷中较优质的用户，产品利率、额度、期限与目标用户关联度高。
在贷款利率上，定价通常与用户质量相关性较大，用户质量越好，贷款利率越低，反之亦然。功夫贷以有卡人群为目标用户，其定价与银行信用卡分期利率持平，平均利率为14%。
在授信额度上，有卡人群信用卡额度能够覆盖日常的小额消费，贷款需求为大额、规划性强的支出，比如装修、购车。此外，有卡人群通常具有稳定的工资收入，还款能力稳定，所以功夫贷的授信额较高，用户平均贷款达2万元。
在还款期限上，功夫贷额度较高，为确保每月还款金额不超出用户能力范围，其产品还款周期较长，平均为14-15个月。
授信额度越高，发生违约时损失越高，这就要求功夫贷具有较好的风控能力。在风控上，功夫贷既要防范欺诈风险，也要考察用户的还款能力。
防范欺诈风险时，功夫贷需求通过技术手段判断申请人是否真实，排除欺诈团伙；此外，还要判断用户提供的信用卡账单是否真实，要求风控团队有信用卡领域的业务经验。
判断用户还款能力时，功夫贷很难像传统银行一样获取用户的工资流水、财产情况等信息，需要从用户的信用卡账单、电商购买行为、社交行为等维度判断用户的收支情况和还款能力。
前期发展策略稳健
受目标用户群体、产品设计的影响，功夫贷发展策略、发展前景与其它类型的现金贷具有较大的不同。
发展策略上，功夫贷偏于稳健。功夫贷此前处于验证和积累阶段，并不盲目追求交易量，而是采取较为严格的筛选机制，所以用户数增长较慢；另外功夫贷贷款期限较长，用户短期内复购的可能性较低，所以放款量在初期呈低速增长状态。
发展前景上，功夫贷的监管风险要弱于小额现金贷产品。目前对现金贷的监管尚不明朗，但从P2P行业的发展历程来看，未来对行业监管会趋向完善和严格。其中部分现金贷利率畸高广受争议，但是功夫贷利率较低，未来监管风险相对不太突出。
此外，功夫贷的业务壁垒较高。小额现金贷由于门槛较低，已经有大量玩家入场，竞争趋向于激烈。但大额现金贷对风控能力要求较高，且业务积累时间较长，所以准入门槛较高，竞争较少。
在做好前期积累的基础上，功夫贷将逐渐进入快速起量阶段。除有卡人群以外，功夫贷未来计划下沉用户群，业务范围也将随之拓宽，同时，其2017年的计划新增放款30-40亿元。
近日，爱分析对功夫贷创始人&CEO李俊进行了访谈，现摘取部分内容如下。
爱分析：用户在地域分布上有什么特征？
李俊：根据我们产品的特性，用户地域分布跟信用卡发达程度有关。我们用户数量排名靠前的区域，往往GDP也是排名靠前的区域，主要是广东、浙江、江苏、山东。如果按照单个城市来说，北京、上海是比较大的客源地。
爱分析：用户的借款用途以消费为主还是以经营为主？
李俊：主要还是消费型的，大约有1/5的会有经营行为。客户以上班族为主，也有一部分是做网店、在市场里开小档口的，对小微商家来说我们的额度可以做比较好的周转。
爱分析：经营性贷款和消费性贷款用户表现会有明显区别吗？
李俊：还款行为差不多，需求会不太一样。
经营性贷款客户选择的期限会更短一点，因为经营时有资金周转的概念，现金流不像上班族那么均衡，有时候现金流大一些，有时候小一些，可能受到季节甚至双十一等因素的影响。所以他们选择还款期限时，更趋向于短期的，每个月还款金额会大一些。
消费性贷款以上班族为主，他们的收入比较稳定，不会有大的波动，希望每个月还款压力小一些，会选择期限长一些的产品。
爱分析：不依赖消费场景是否会增加获客难度？
李俊：我认为对贷款产品来说，场景有两个作用，第一是流量，第二是借助场景能实现一部分风控。
但从我们的角度来说，市场上缺钱的用户很多，他们会主动寻找贷款产品。所以在现金贷这个方面，我觉得流量不是什么太大的问题。而且现金是一种无差别的商品，可以购买3C产品；也可以用于用户买车时的资金缺口，所以现金贷产品其实是脱离场景束缚的。
所以我们认为只要风控能力足够好，不需要通过特定化的商品去控制风险，现金贷就是一种很好的方式。
爱分析：有哪些获客渠道？
李俊：获客渠道跟同类型的平台差不多，包括广告的投放，跟搜索引擎的合作，嵌入金融类的工具的场景等。当然我们嵌入的不是消费型场景，而是金融类型的场景。其实现金贷不缺客户，关键是怎么筛选客户。
爱分析：如何嵌入金融类场景？
李俊：会通过SDK的方式嵌入。比如信用管家产品，像卡牛等；还有就是一些金融工具，比如为客户查询人行征信报告、公积金、社保的工具。客户近期如果没有贷款需求，就不太会去查征信，所以这些行为表明他贷款的概率很高。这个时候我们嵌入转化率会高一点，客户也会契合一些。
爱分析：除了偏稳健的发展策略，前期还有哪些因素影响功夫贷的发展速度？
李俊：比较重要的一点是初期资金方对我们有较长的观察期。我们不做资金端，而是将优质的资产给到资金端，由他们去放款。这样初期会有一个难题，就是资金合作方凭什么相信我们。观察期过去以后，我们的业务量就会上来。
我们发展曲线前面一段比较平，最近这一段开始上升。现在资金端对我们的信任度非常高，我们也接入了银行、信托等传统金融机构的资金。只要资金打通我们业务的天花板还是很高的。
爱分析：现金贷行业内如何防范多头负债的风险？
李俊：多头负债是整个行业的问题，而且也是一个难题。现在现金贷行业缺乏像人行征信一样的统一数据库，只能通过一些数据维度去判断，比如用户的社交关系，或者与第三方合作来判断他的多头借贷。
但现在行业参与者对这一问题的理解和能力参差不齐，数据的规范性和有效性存在很大问题，第三方数据也很难做完整。所以我们希望监管能尽快介入，规范行业标准。
就像当年如果没有人行的行政命令，各银行必须把征信数据集中到人行征信中心，中国的信用卡发展也不会这么快、这么好，很可能会面临卡债危机。
我们认为在现金贷这个领域当中，市场是竞争的，但是大家应该合作防范风险。
您至少需输入5个字评论 相关文章界面JMedia联盟成员推荐阅读什么是小额贷款公司 小额贷款公司是以经营小额贷款，由自然人、企业法人与其他社会组织投资成立的，不吸收公众存款的有限责任公司或股份有限公司。它秉承“小额速贷、有偿使用、持续发展”的基本策略，遵循“安全性、流动性、效益型”的经营理念。小额贷款公司申请条件 1、有符合《中华人民共和国公司法》的章程; 2、小额贷款公司组织形式为有限责任公司的，其注册资本不得低于2000万元;组织形式为股份有限责任公司的，其注册资本不得低于3000万元。小额贷款公司注册资本上限为2亿元; 3、有符合任职资格条件的董事及高级管理人员和具备相应专业知识及从业经验的工作人员; 4、有健全的组织机构、业务操作规则和风险控制制度; 5、有符合要求的营业场所、安全防范措施和其他必要设施; 6、其他审慎性条件 以上就是小额贷款公司成立条件。成立小额贷款公司必须满足以上条件，而且小额贷款公司只能在县级以及各市的涉农区设立，非涉农区不得成立。由于小额贷款公司应坚持为“三农”和县域经济发展服务的原则，因此鼓励小额贷款公司面向农户和中小企业提供信贷服务，以缓解中小企业和“三农”融资难问题。小额贷款公司成立条件注意事项 1、小额贷款公司成立条件中，对于主发起人及关联方有特殊要求。 2、企业法人、自然人、其他经济组织可以向小额贷款公司投资入股，入股资金必须是自有资金。 3、主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的20%，其他出资人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本的10%，不得低于注册资本的5%，且只能出资一家小额贷款公司。 4、但是小额贷款公司的主发起人必须是企业法人，并要求满足：“按合并会计报表口径计算，净资产3000万元以上，资产负债率不高于70%，近两年连续盈利，且两年累计净资产利润总额达到1000万元以上”的条件。 5、只有满足以上小额贷款公司成立条件的主发起人才能出资投资小额贷款公司。申请小额贷款公司参考资料一、关于筹建成立XX市XX小额贷款有限公司的申请报告二、关于筹建成立XX市XX小额贷款有限公司的可行性研究报告1、发起人和股东组成：2、市场调查：3、经营运作：（1）.经营
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什么是宜信贷款　　贷款是当下社会比较普遍的一个现象，贷款的类型分很多种，我们可以根据个人情况去选择，最近出了一个宜信贷款，很多朋友可能还不是非常了解，首先我们先看看它的基本介绍。 宜信贷款指各个阶段的借款人(即大学生、工薪阶层、贫困农户、微小企业主等高成长性人群)在宜信P2P信贷服务平台上获得的无抵押、无担保的信用贷款。宜信贷款他其实是一个处于中间的服务平台，它不会让你储存也会给出放贷的情况，主要是通过中间的一个信用的核实以及风险控制的服务，可以很好的帮助借款的朋友从那些有闲余的资金人那里获得信用的一个借款，帮助那些借款人借到资金，还满足了那些借人的一个理财需求。宜信贷款真的可靠吗　　宜信合规管理是通过设置管理部门及合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规监测和合规培训等措施，识别、预防、评估、报告和应对合规风险的行为。　　宜信理财模式采取的是债权转让的模式，这个模式很有意思，使得他跟国内很多P2P的模式是截然不同的，不单是线上线下的区别，还有操作方式的截然不同，别的P2P都是采取纯平台和中介的概念。　　而宜信的债权转让，使得他的平台无法独立于交易之外，他成为了一个中介资金的枢纽平台，这种方式，宜信说是创新，但事实上创新应该谈不上，他利用的基础就是我国《合同法》第80条的规定：&债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。&　　这个主要是为了让那些债权可以合法的转让出去，对于这种转让行为，我国其实已经设立相关的法律进行保护了，而事实上也很多人采取这种方式进行债权的转让。　　
　　期房抵押贷款流程：　　1.贷款人应该到银行咨询期房的抵押贷款流程，了解清楚以后准备相关的资料。办理抵押贷款需要满足的条件：　　有完全民事行为能力的自然人;截止到贷款日期的实际年龄不能超过65周岁;贷款人有固定的住所;借款人有正当的职业以及稳定的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力;同意且能够提供贷款人认可的房产抵押;房产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任。　　2.如果如何以上贷款要求，借款人可以向银行提出贷款申请，银行审批通过后，借款人凭借购房预售合同、房预交款收据的原件及复印件、夫妻结婚证原件及复印件，到银行签订购房借款合同，银行审核通过后发放贷款，房产证下来后给银行，借款人偿还后到银行办理解除贷款并取回房产证。　　一般来说，按揭的房子是不可以直接抵押的，因为按揭中的房子其实已经是抵押给银行的了，所以不具备完全的产权。但是期房不同，期房的抵押物是期房，也就是说房屋实际上是不存在的，抵押人还没有获得房屋的所有权，银行预估借款人未来某一时间取得房屋的权力之后再提供房产证，这其实是一种期待权。期房抵押应注意的问题：　　1.抵押人是期房的预购人。　　期房抵押的话，抵押人只能是期房的预购人，房产商不能作为预购人。若允许房产商将已经预售的房屋再用于抵押，一定会引起预购人购买权与开发商抵押权相冲突的状态，使后发生的抵押权妨碍了在先购买权的实现。　　2.须签订有效的合同。　　因为期房抵押合同是对主合同起担保作用的从合同，所以其必须以主合同的有效为前提，这个主合同即是预售合同。　　3、期房抵押必须办理抵押登记。　　期房抵押是抵押权获得公信力的必要途径，它对充分发挥抵押的担保功能，维护交易安全，保护第三人利益，具有非常重要的意义。
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放款速度 银行与小额贷款公司的最大区别就在于放款速度。一般来说，在银行贷款走完整个程序大概要40多天；而小额贷款公司的贷款流程要简化得多，一般3个工作日之内即可放款。申请门槛 与小额贷款公司相比，银行的申请门槛要高很多，特别是在还款能力与信用情况上的要求。按照大多数银行的规定，只要借款人在近两年内连续三次或累计六次的逾期情况，则无法获贷；而小额贷款公司在这方面可适当放宽。贷款利率 由于在小额贷款公司申贷的多为资信状况不是很好的客户，所以小额贷款公司为了控制信贷风险会适当提高贷款利率，因此贷款利率相对较高，具体要看个人条件而定。
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