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一个朋友 -3天前问:
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小微企业金融服务呈现新面貌　　随着近年来我国经济结构转型升级的深入推进，小微企业在拓展经济发展空间、促进创业创新、保持就业稳定、稳固民生基础方面的重要意义不断突显，小微企业融资状况在经济社会生活中的“话题度”持续升温。党中央、国务院对此高度重视，集中部署，构建多方联动、共同破解小微企业融资难题的工作格局。政策“组合拳”发挥出“1+1>2”的聚合效应，使得小微企业金融服务的面貌焕然一新。　　政策上下协同，“组合拳”力度空前。中央政府工作报告连续两年对支持小微企业发展作出专门要求，提出要让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业等实体经济之树，要使“草根”创新蔚然成风。2013年8月，国务院首次就金融支持小微企业发展印发专门意见，明确工作目标，布置任务分工。相关部门密集出台文件，从货币政策、财政政策、税收政策、核销政策等方面，加大对小微企业金融服务的支持力度。多地政府也立足本地实际，积极制定财政奖补激励办法，建设信用信息平台，完善政策性担保和再担保体系，有力地改善了当地小微企业金融服务的微观环境。　　监管持续发力，正向激励效果明显。银监会坚持正向激励的监管导向，通过信贷投放、机构建设、贷款服务、监管指标设置、金融债发行等方面的差异化政策，激发银行服务小微企业的内生动力。银行业在信贷总量、业务结构、机构体系、服务模式上都发生了可喜的变化，服务小微企业的能力显著提升。　　一是信贷总量稳步攀升，贷款可获得性显著提高。年，银行业小微企业贷款连续6年实现了增量、增速“两个不低于”目标。为引导银行业更加注重贷款服务质效的提高和覆盖面的扩大，银监会于今年年初提出“三个不低于”的工作目标，从增速、户数、申贷获得率三个维度，更加全面地考察小微企业贷款增长情况。截至6月末，全国银行业小微企业贷款余额超过22万亿元，较上年同期增长超过15%，高出各项贷款增速3个百分点；小微企业贷款户数1151万户，较上年同期增长近9%；小微企业申贷获得率超过91%，较上年同期高出3个百分点，实现了“三个不低于”目标。　　二是业务结构全面优化，服务模式不断创新。越来越多的银行将小微企业作为战略转型的重点和业务拓展的蓝海。截至今年6月末，全国银行业小微企业贷款余额占各项贷款余额的比重超过23%，较2010年末上升近4个百分点。传统上金融服务较薄弱的西部省份，近年来小微企业贷款增速一直高于全国平均水平。批发零售、租赁、商务服务、科学研究、技术服务、文化娱乐等立足实体、服务民生、致力创新的行业，小微企业贷款增速在各类行业中长期位列前茅。　　针对小微企业客户的生产经营特点，银行业开展了灵活多样的创新。集约化、规模化服务的“信贷工厂”模式，知识产权、农村“三权”、股权等新型抵质押方式，无还本续贷、循环贷款等还款方式创新产品，手机银行、网上银行等互联网服务终端，商圈、产业链、电商平台等客户拓展和信息搜集渠道的涌现，有效满足了小微企业融资需求，也反映出银行自身经营管理的变革与进步。　　新型业态崛起，同业合作日益深化。近年来，活跃的民间融资活动和大量基于互联网的金融创新的应用，为银行体系之外的新型金融业态的发展提供了深厚的土壤。小贷公司、融资性担保公司、P2P网贷公司等融资中介机构蓬勃发展，丰富了小微企业金融服务的载体，为小微企业融资提供了更多选择。　　与此同时，越来越多的主体参与小微企业金融服务，也使得深化同业合作成为大势所趋。以小额贷款保证保险、信用保证保险等业务为代表的银保合作服务小微企业的模式已在全国多个省市推广。率先试点小额贷款保证保险的宁波市，5年来累计承保贷款近60亿元。银行与融资性担保机构、信用保证基金的合作也不断深入。许多银行还在积极探索与创投、私募、天使资本、券商、信托等投资和中介机构的信息共享和业务联动，力图打造涵盖小微企业发展各个阶段的全流程服务链。　　 新常态下小微企业金融服务面临新挑战　　当前我国经济金融环境复杂多变，新常态下经济增速换档，产业结构调整，创业创新孕育的新经济增长点，催动小微企业群体进一步分化等，为“融资难，融资贵”增加了新的不确定因素。小微企业金融服务机构数量增长、包括直接融资在内的市场竞争加剧以及深化金融体制改革一系列重大举措的倒逼效应，迫使银行加速战略转型和内部机制体制改革。综观全局，对于多种因素交织下的小微企业金融服务，银行业、监管部门和其他相关部门都需要面对新的挑战。　　一是银行客户管理能力的挑战。经过经济新常态下的大浪淘沙，小微企业加速优胜劣汰。部分不符合国家环保和产业政策、属于产能落后淘汰的小微企业生存将更加困难，市场对优质小微企业客户的竞争也将更加激烈。对于雨后春笋般出现的新兴产业小微企业，银行如何评价其经营管理水平和发展前景，判断其融资能力与风险，也是一个全新的课题。明确定位、细分客户、识别需求、精准营销，是银行做好小微企业金融服务的必修课。　　二是银行科学定价能力的挑战。随着小微企业发展状况的分化，银行业旧有的一味依靠“人海战术”和不加区别的“高利率覆盖高风险”的粗放路子已难以为继。特别是在利率市场化改革、银行存款分流、存贷利差收窄的形势下，资金沉淀比例低、派生存款少的小微企业贷款成本相对更高，银行业必须探索如何将信贷资金更科学、高效地投放给更多的小微企业。利率定价管理的精细化、专业化水平将决定银行的小微企业金融服务能走多远。　　三是银行综合化服务能力的挑战。优质小微企业的发展必然伴随着融资需求的多元化、复合化，也必然会吸引资本市场和各类新型投融资机构的目光。对这类小微企业，仅仅提供贷款服务显然是不够的，银行必须在综合化服务上做文章。一方面，要从单一的贷款服务向整合融资、理财、支付结算、财务规划等全方位一站式金融服务转变，深度契合客户需求。另一方面，要进一步加强跨行业合作，在信用信息共享、融资增信、直接与间接融资对接等方面，不断完善合作模式，整合金融资源，提高服务效率。　　四是银行风险管理能力的挑战。受经济增速放缓、产业结构调整升级深入推进的影响，加上自身经营管理水平不高，部分小微企业困难加剧，信用违约事件频发。特别是2014年以来，小微企业不良贷款率呈上升趋势，个别小微企业出现恶意逃废债行为。对此，一些银行事前前瞻性不足、事中“一刀切”断贷、拒贷、事后化解和处置不力，反映出风险管理制度、理念、技术的全面改进尚任重而道远。只有夯实风险管理的基础，小微企业金融服务的可持续发展才成为可能。　　五是监管部门持续强化监管激励的挑战。自2005年印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》以来，银监会连续十年出台监管文件，构建和完善了差异化的监管政策框架。面对新常态下的新情况、新问题，如何在保持政策连续性的同时，创新监管手段，提升监管激励的力度和精确度，更加有的放矢地引导银行业服务向小微企业倾斜，是监管部门下一步需要研究的重点。　　六是有关部门进一步完善政策协调机制的挑战。小微企业金融服务是一项复杂的系统工程，需要监管、财税、司法和相关产业主管部门等共同拿出有效的政策手段，持续改善金融环境。现有的各类扶持政策已初成体系，但客观来看，协同性和衔接度还有待提高。加强部际协调，聚焦薄弱环节，强化信息共享，发挥政策合力，将是有关部门下一步努力的方向。　　 继续推进小微企业金融服务新举措　　在改革步伐坚实迈进、政策利好不断释放的当下，小微企业金融服务虽然面临不少困难和挑战，但天地广阔，大有可为。应进一步深化认识，强化监管引领，推动金融创新，打造直接融资与间接融资相结合的服务体系，推动小微企业金融服务迈上新台阶。　　深化对小微企业金融服务的认识。党的十八届三中全会提出发展普惠金融，小微企业金融服务是其中浓墨重彩的一笔。这是我国首次以国家规划形式明确小微企业金融服务的重要地位，突显了中央对此项工作长抓不懈的信心与决心。　　在宏观战略层面，金融支持小微企业，服务实体经济，事关经济社会发展全局。特别是在中央提出鼓励“大众创业、万众创新”的新形势下，小微企业作为国民经济发展的生力军，为创业创新提供了源源不竭的动力。加强金融服务，助力“铺天盖地”的小微企业成长壮大，对于推动经济结构调整、打造发展新引擎、增强发展新动力、走创新驱动发展道路，无疑具有重要的意义。　　在银行发展层面，近几年的实践已经证明，拓展小微企业金融业务，是银行业提高发展效率、转变盈利模式、优化资产负债结构、增强风险承受能力的有效途径。随着金融业深化改革的推进，金融“脱媒”趋势日益明显，银行业务结构、收入结构都在发生深刻变化。做好小微企业金融服务，不仅符合国家和社会利益，也符合银行业自身战略转型的需要。一些小微企业金融服务成绩突出的银行，已经在这方面树立了成功的范例。　　在工作方向层面，应当坚持“商业可持续”的基本方向。小微企业金融服务，归根结底是金融活动的一部分，是银行按市场规律办事的理性选择。因此，监管的引导激励和政府部门的各项扶持政策，都应当着眼于调动银行的内在积极性，建立成熟稳定的商业运营模式，用市场化手段实现缓解小微企业“融资难、融资贵”的政策目标，使小微企业金融服务成为一项薪火相传、永续发展的事业。　　强化正向激励的监管引领。强化监管引领是做好小微企业金融服务工作的重头戏。今年以来，银监会连续印发监管意见，加强正向激励，狠抓政策落地，着力实现小微企业金融服务提质增效。　　在信贷投放方面，继续坚持“三个不低于”目标，要求银行单列小微企业信贷计划，加大对小微企业的贷款投放力度，并积极应对新常态，出台新举措，为小微企业“雪中送炭”。对符合授信条件的小微企业，要积极给予信贷支持，不得因其暂时的经营困难而抽贷、断贷。　　在资金来源方面，继续支持商业银行发放小微企业专项金融债，要求对发债募集资金专户管理、专款专用。常态化推进银行信贷资产证券化，优化信贷结构，盘活贷款存量，提高资金使用效率，释放更多的信贷资金支持小微企业。　　在监管指标方面，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，拓展中小银行投放小微企业贷款的空间。对小微企业贷款继续执行差别化的风险权重，降低资本占用。　　在内部管理方面，允许银行根据自身风险偏好、风险管理水平和各地经济金融环境，对其不同地区的分支机构设置差异化的小微企业不良贷款容忍度目标，并与落实尽职免责制度挂钩。对银行管理层和信贷从业人员近亲属参与经营民间融资机构严格实行履职回避制度，斩断银行内部借不合理的“搭桥”融资牟取私利的链条。　　鼓励银行业全面推进金融创新。创新是做好小微企业金融服务工作的活力源泉。银行业要系统总结既有的行之有效的经验办法，结合新政策、新技术，继续开拓创新，提升服务小微企业的能力。　　在信贷技术创新方面，要主动引入互联网、大数据等技术手段，改造业务流程和信息系统，将以往个体信贷人员通过传统手工作业积累出的客户数据进行整合分析，并辅以外部的各类公共信用信息平台，深入挖掘客户资源，提高小微企业金融服务效率，降低成本，扩大覆盖面。　　在贷款模式创新方面，要认真落实监管政策要求，推广无还本续贷、循环贷等创新小微企业流动资金贷款还款方式的产品和服务。在此基础上，可进一步自主决定将创新还款方式的范围扩大至其他类型企业的贷款，以助推企业普降融资成本，缓解小微企业“融资贵”的突出问题。　　在风控手段创新方面，要充分利用政府、社会及其他金融部门的资源，多渠道缓释小微企业风险。如，加强同业联动，探索贷款保证保险、贷款担保责任保险等新型风险分担方式；与政府、商会组织的应急转贷资金做好衔接，帮助正常生产经营的企业渡过资金周转难关；推动地方政府出资设立助保金、信用保证基金、风险缓释金等，缓解小微企业贷款担保难题等。　　健全多元互补的融资体系。多元化融资体系是增强对小微企业金融供给的支撑点。间接融资占比过高、直接融资渠道发展不足，一直是制约我国小微企业融资的重要因素。对此，既要不断完善银行业机构体系，也要着力实现直接融资与间接融资的互补发展。　　在建设多层次资本市场方面，应以促进创新型、创业型、成长型小微企业发展为重点，建立小额、便捷、灵活的投融资机制。加快完善“新三板”，规范区域性股权市场发展。积极稳妥开展股权众筹试点。进一步扩大中小企业私募债券试点。逐步扩大集合债券、集合票据等的发行规模。进一步支持各类股权投资基金投向小微企业。　　在完善银行业机构体系方面，银监会将继续坚持差异化导向。推动银行业下沉网点，建设小微支行、社区支行，重点向小微企业聚集和金融服务薄弱地区扩大机构覆盖面。按照《关于促进民营银行发展的指导意见》规定，全面启动民营银行受理工作，着力引导民营银行创新差异化、特色化的经营模式。鼓励银行在集团内部或与外部创业投资机构探索投贷联动模式，向不同发展阶段的科技型小微企业给予针对性的股权和债权融资支持，培育创业生态系统。研究探索通过金融子公司、事业部等新型载体开展互联网金融、科技金融等创新前沿业务。　　在发展新型融资机构方面，将抓紧制定对融资性担保公司、小贷公司、P2P网贷公司的监管制度规范，引导这几类融资中介机构服务实体、规范经营、科学创新、管好风险，在小微企业金融服务领域成为银行业体系的有益补充。　　在未来一段时间内，我国经济社会发展和银行业运行都将处于机遇与挑战并存的关键期。值得欣喜的是，坚持服务小微企业、支持实体经济，已成为中国银行业发展前进的共识。党中央、国务院关于全面深化改革的战略部署，更为进一步做好小微企业金融服务工作提出了行动纲领。银监会将继续加大监管引领和激励力度，推动完善配套政策，优化制度环境，让更多的金融活水，浇灌小微企业茁壮成长，遍地开花。(作者李均锋系中国银监会银行业普惠金融工作部主任。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第9期。)　　原标题：李均锋:新常态下统筹推动小微企业金融服务再上新台阶　　稿源：新华网　　作者：
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不过最近有一笔延期了.，不过以前的投资到账还是挺及时的，说是七个工作日赔付本息，还在等待中我一直投礼德财富.，利息也高
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礼德财富更加高一些，15%左右
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