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《中国科学院院刊》（中文版）是中国科学院主办的以战略与决策研究为主的科技综...
《科学通报》是自然科学综合性学术刊物，力求及时报道自然科学各领域具有创新性...
覆盖数学、物理、化学、生命科学、地球科学、信息科学、技术科学与天文学等学科...
近几年，电信诈骗层出不穷，日益猖獗，不仅造成了人民群众钱...
中国自古就有“民以食为天”的说法，“吃”可谓是头等大事，...
作为“天宫一号”的“继承者”，天宫二号即将进行的各类实验...
我国首颗微重力科学实验卫星――“实践十号”已于...
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文章来源：中国科学报&&&&发布时间：日 21:37&&【字号：&&&&&&】
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　近日，有媒体报道称，央行征信中心透露，央行征信中心通过下属的上海资信有限公司（以下简称上海资信），建成了网络金融征信系统（NFCS），截至2014年12月末，共接入网贷机构370家，收录客户52.4万人。实际上，早在2014年11月，汇付天下有限公司（以下简称汇付天下）召开发布会，表示与上海资信签订战略合作协议，共同发展互联网金融征信业务。公司当时介绍称，上海资信正在建设网络金融征信系统。不过，《每日经济新闻》记者2月9日独家获悉，汇付天下与上海资信的合作，最终因为包括审批内的一些原因而搁浅。上海资信征信业务部一位工作人员告诉记者，在网络金融征信系统建设的过程中，汇付天下提供了许多帮助，但双方并没有签订合作协议。此外，该工作人员透露，目前网络金融征信系统是免费的，截至2015年1月末，接入的网贷机构已超过400家，但未来可能有收费计划。业内：数据库暂不够强大P2P行业对完善的互联网征信系统可谓期待已久，网络金融征信系统的建成，无异于为网贷行业注入了一支强心针。上海资信官网对NFCS系统的介绍称：收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助P2P机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。同时，NFCS系统还可以放大互联网金融的违约成本，降低行业总体经营风险；帮助互联网企业全面掌握融资主体的负债水平和历史交易表现，优化互联网企业信审流程，降低成本；.帮助投资人了解投资对象的真实信用水平，为互联网企业被迫超自身能力提供担保获取资金的局面解困。前述上海资信征信业务部工作人员告诉记者，目前接入NFCS系统的网贷平台以每月几十家的速度在增长，截至2015年1月末，接入的网贷平台已经超过400家。不过，有已经接入NFCS系统的平台反映，目前NFCS系统仍存在数据库不够强大的缺点。“主要还是依赖央行征信（中心），上海资信的系统可以查到部分信息作为辅助。”礼德财富总裁洪凯彬向《每日经济新闻》记者表示。与汇付天下未正式签署协议值得注意的是，2014年11月，汇付天下就表示与上海资信签订战略合作协议，共同发展互联网金融征信业务。公司介绍称，上海资信正在建设的网络金融征信系统将采集个人基本信息、偿还信息、交易信息等覆盖网贷征信需求的各项指标，而汇付天下对接上海资信系统后，合作的P2P平台即可享受增值服务，只要用了汇付天下的托管，就自然而然接入了上海资信。《每日经济新闻》记者通过可靠渠道了解到，当时汇付天下所称将要对接的上海资信系统，指的就是NFCS系统。不过，前述上海资信征信业务部工作人员向记者透露，上海资信从来没有和汇付天下正式签订过合作协议。“这个系统（NFCS）的建设汇付天下提供了很多帮助，包括客户的接入，但是最终没有正式签署合作协议。我们很感激（汇付天下），但是上面一直没有批下来。”上述上海资信征信业务部工作人员表示。征信体系不完善一直是制约网贷行业发展的重要因素，虽然一些民营机构也开始向征信领域发力，例如，2014年5月网贷之家便推出了云征信系统。不过，多家网贷平台向《每日经济新闻》记者表示，更希望接入央行旗下的征信系统。此外，NFCS目前可免费使用也是吸引网贷机构的一个原因。不过，前述上海资信工作人员告诉记者，未来可能有收费的计划，但具体怎么收费，目前还不确定。。
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（责任编辑：侯茜）院领导集体
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文章来源：中国科学报&&&&发布时间：日 20:53&&【字号：&&&&&&】
　tt注册送体验金?中新财经北京3月23日电(记者丁栋)中国民调机构零点调查23日发布的一项调查报告显示，随着移动互联技术的发展，民众使用移动互联网时长渐增，有赶超PC互联网之势。数据显示，城市务工人群、中学生、大学生和县城民众使用移动互联网的时间已经超过PC互联网。该调查结果显示：大学生和白领群体互联网使用率已经接近100%，中学生和城市务工人群的互联网使用率超过80%，县城民众和城市中老年群体的使用率也在70%左右。而在使用互联网的人群中，九成以上大学生和白领群体(96.4%，90.7%)、半数以上城市务工人群和县城民众(58.7%，53.7%)最主要的信息获取渠道为互联网，即使城市中老年群体中也有四分之一(25.4%)获取信息最主要的渠道是互联网。研究表明，互联网深度介入民众生活的方方面面。各群体在互联网上进行的活动主要有获取资讯、学习工作、即时沟通、网络社交及各类休闲娱乐。在PC互联网上，白领群体、城市中老年群体、大学生、城市务工人群和县城民众五个群体最主要的活动是“获取资讯和学习工作”。其中，白领群体、城市中老年群体和大学生提及该项的比例分别高达85.8%、82.1%和81.4%。在移动互联网上，虽然“即时沟通和网络社交”以及“看视频和听音乐”等活动提及比例较高，但“资讯获取和学习工作”也是民众通过移动互联网进行的重要活动。特别是白领群体(71.2%)和大学生(69.5%)，分别有七成左右在移动互联网上最主要的活动是“获取资讯和学习工作”。调查还显示，微信和微博作为强势兴起的社交平台，逐渐成为民众重要的网络信息来源。微信以强关系为基础，具社交优势，朋友和家人的近况消息是其中的重要内容。但是，微信上的新闻资讯也受到各群体较强关注，城市中老年群体(70.6%)最喜欢浏览的微信内容是“新闻资讯”，白领群体、大学生、城市务工人群和县城民众均将“新闻资讯”排在第二位。(完)。
　据京华时报报道，近日，在海淀工商分局、海淀消协的倡议下，国美在线、中关村在线等10家电子商务企业作出承诺，不支持无理由退货的特殊商品，在消费者付款购买前须先经消费者确认，保证消费者的知情权。海淀工商分局、海淀区消协联合向当地电子商务企业发出倡议，呼吁企业主动承担企业的主体责任，落实企业的法定职责和法定义务。对申请进入平台销售商品或者经营者的主体身份进行严格把关，并在其从事经营活动的主页面醒目位置公开营业执照登载的信息或者营业执照的电子链接标识。针对“7天无理由退货”问题，两部门指出，电商企业应承担无理由退货义务，不故意拖延或者无理拒绝，不以消费者已拆封、查验影响商品完好为由拒绝退货，不拖延或拒绝返还消费者支付的商品价款。在两部门的倡议下，10家电商企业做出承诺，依据法律规定确定为不支持无理由退货的特殊商品，在消费者付款购买前须先经消费者确认，保证消费者知悉该商品属于不适用无理由退货的特殊商品。电商企业承诺将以显著方式对自营部分和平台内其他经营者部分进行区分和标记，方便消费者自主选择自营与非自营商品，避免消费者产生误解，充分保护消费者的选择权。据了解，这些电商企业将于本月31日前完成购物流程、商品页面等相关平台的修改和完善。。
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　去年，“无心插柳”一夜爆红的微信红包，被阿里巴巴掌门人马云称作“偷袭珍珠港”。今年，阿里巴巴携旗下支付宝钱包、微博、陌陌等全面进入红包战场，旨在打赢“中途岛战役”。有趣的是，今年春节，手机QQ和微信红包活动，在腾讯内部被称为“诺曼底登陆”，他们拟在整个移动支付大战的格局中联合抢占市场份额。于是春节前夕，支付宝钱包、微博、陌陌、手机QQ、百度钱包纷纷开启红包活动，玩法也增加了互联网平台补贴、企业或名人现金红包，以及企业的代金券。在这场夹杂着商业气息的红包大战之后，“为了块儿八毛，引无数土豪不睡觉”的盛况能否再接再厉？人情味和商业味的矛盾该如何缓解？移动支付格局和场景又将发生哪些变化？这些都值得拭目以待。变化BAT红包贴身肉搏在线上社交世界里，新年的节日气息裹挟在抢手机红包的热潮中扑面而来。最热闹的要数支付宝钱包推出的红包功能，逗比红包和接龙红包中的“猜红包最多可得全款”一推出即受到关注。不过，客观上让支付宝红包名声大噪的，还是因为支付宝红包增设了微信、朋友圈、QQ和QQ空间的分享入口后，12小时内，分享链接即遭到了腾讯系的“封杀”。此后支付宝红包跟微信“斗智斗勇”，由于微信无法屏蔽一串数字或图片，支付宝推出了“红包口令”功能――用户将接龙红包和群红包分享到微信或QQ时，支付宝红包会自动生成一张带有数字口令的图片，用户点击“保存图片并打开微信”，就可以发到微信群、朋友圈或者QQ中。不过，个人红包、讨红包的玩法仍不能“潜入”微信。阿里系的社交媒体平台微博和陌生社交应用陌陌，今年春节推出了现金红包。微博不仅首次推出现金红包和群组红包，还给用户提供了互相“塞钱”的新玩法；从2月18日到20日，每晚8点到9点，陌陌挂着小红包图标的群里会有官方的红包飘过，号称红包总额400万元，用户可在发现页面“附近的群”或红包活动专题页面找到“红包群”。在阿里系应用勇抢红包风头的情形下，腾讯系的微信也开始了对用红包恶意诱导用户关注和转发行为的整顿，并挂出了抢微信红包指南。而手机QQ也一举上线红包功能，除好友间互相发放红包外，还推出明星红包和企业红包。阿里、腾讯借红包贴身肉搏，互联网三巨头(BAT)中的百度也不甘寂寞，百度钱包也玩起了红包，虽然也是借助明星之势，但侧重点在于电影票订购。用户在手机百度搜索影片主演，可领取明星发放的现金红包，之后可拿着红包去看电影，享受优惠。企业借红包搞营销在今年的红包大战中，更多企业红包进入用户视野。记者采访获悉，手机QQ、微信公众号、微博上发布的企业红包，主要包括现金、代金券以及实物奖励三种，其中最“实在”的是现金红包和实物奖励。相比用户基于人际交往自主发放的现金红包，企业红包主要出于营销目的。2014年底，微信就在针对2015年春节红包展开招商活动，传闻商家投入门槛为5000万元起步。手机QQ的招商方案则显示，企业可以通过手机QQ群给用户发放品牌红包，投入金额1000万元起步，在除夕当天，会有10多家知名企业联合手机QQ一起发放红包，红包由现金和代金券组成，金额上亿。支付宝钱包在今年的春节红包也将引入商家合作，现金红包和消费抵用券总规模预计在10亿元以上。事实上，用户对代金券形式的企业红包并不陌生，在2014年最为常见的是各微信群和朋友圈的滴滴打车和滴滴专车红包。2014年下半年，滴滴在与合作伙伴跨界营销过程中还发掘出红包的新玩法，通过冠名第三方品牌厂商或明星，使得红包本身从营销载体变成了广告平台。“企业红包早就有，微博红包几年前就开始做，但都是企业发一些代金券或奖品，没有现金红包，今年之所以能够发现金红包，是因为支付宝的支持。”锐马传播总经理、知名自媒体人黑马良驹张俊良告诉记者，微博红包和微信红包有一个最大的区别，就是强关系和弱关系的区别。对普通用户来说，肯定会想把红包发给自己亲近的人，而微博红包则是一种“弱关系红包”，多是为了一种曝光和宣传，所以拿到红包的人越多越好。因此，微博红包多是一种“信息传播”，营销性质比社交色彩更多。而微信红包则是一种社交，人人都可以发，虽然比较封闭，但可以持续。有意思的是，今年春节微信的企业红包，除了企业公众号发放、用户体验产品后转发、朋友圈信息流中出现等形式外，用户还可体验一把“摇一摇”手机发现周边商家红包的惊喜。记者获悉，1月底，微信“摇一摇?周边”开启自助申请入口的测试，用户只要在设备覆盖范围内打开手机蓝牙，即会在摇一摇内出现“周边”页面，通过该入口就可以在线下的商铺、餐厅、橱窗甚至货架前，摇到由商家提供的红包、优惠券等。业界认为，当商家都在砸钱促销时，更新奇便捷的发现红包的方式和效果值得期待。阿里系★支付宝红包【特点】有个人红包、接龙红包、群红包、面对面红包和讨红包五种玩法。其中，个人红包分为普通现金红包和逗比红包两种：逗比红包会根据你红包的金额随机生成三个数字让朋友来猜，猜中则全拿走，猜不中则只能拿一半，剩下的一半可以继续分享给朋友；接龙红包可以分享给朋友和群，最先猜到红包金额的分享链路上的所有人将平分红包；面对面红包，必须要在现实中朋友们面对面一起玩，随机将红包分成多个小包，以玩游戏的形式抢红包；讨红包则可以向家人、老板、朋友甚至朋友群发布讨红包链接。【玩法】用户在支付宝钱包的首页点击中间的“新春红包”图标，即可进入红包页面。★微博红包【特点】微博今年的#让红包飞#活动不但推出现金红包，还给用户提供了互相“塞钱”的新玩法。给明星塞钱后，粉丝抽到的红包即会显示为塞钱者和明星联合送出的红包，这也使“大V”们的知名度迅速提升。创建微博群组、发送现金红包，尤其适合明星粉丝群、品牌粉丝群、兴趣群组等。【玩法】用户可在活动首页、个人微博主页，以及微博群组内抢到红包。用户可以通过客户端的如“群组私信聊天”对话框的选择菜单、@群组红包的私信底部菜单，以及进入客户端中的微博支付页面直接选择发放群组红包。★陌陌红包【特点】用户在陌陌好友或群组的聊天界面中，点击【+】选择“发红包”，即可给好友或群组发红包。陌陌今年春节将联合支付宝钱包给用户发新春红包。从2月18日至20日，每天20：00-21：00，陌陌挂着小红包图标的群里会有官方的红包飘过，总额为400万。【玩法】“发现”页面“附近的群”中，挂着小红包图标的群组必会发官方红包。“附近”页面置顶活动入口会推荐给用户附近正在发红包的群。如给单向关注的好友发红包，需要首先求关注。腾讯系★微信红包【特点】“拼手气红包”金额随机发放，最考验“人品”；微信群里“简单粗暴”的发红包模式，讲究眼疾手快。如果不想提现红包金额，还可直接用于发红包、转账、购物、充值、团购，或购买电影票、彩票、机票等。【玩法】点击微信界面下方的【我】，即可找到并进入【钱包】。用户在好友对话框、微信群的下拉框里可直接发送红包。★QQ红包【特点】除了好友间互相发放红包之外，还有明星红包和企业红包两种玩法。QQ红包有“拼手气红包”和“普通红包”两种红包形式，“普通红包”是定额红包。用户还可以通过“红包排行榜”查看好友收、发红包的排名，看看哪些人进入了爱发红包的“土豪榜”，而哪些人抢到最多成为“人气王”。【玩法】在好友、群、讨论组聊天窗口点击输入框旁的“+”，都可找到“发红包”入口，还可以直接在“QQ钱包”中找到“QQ红包”入口，也可以关注“QQ红包”生活服务号，在其底部的自定义菜单栏中找到入口。百度系★百度钱包红包【特点】百度钱包推出抢明星红包、现金红包和采金矿等红包形式。“搜明星，抢红包”活动，结合即将上映的贺岁档大片，用户只要在手机百度搜索影片主演，即可领取明星发放的现金红包，用户拿着明星发的红包去看电影，还可再享受立减10元优惠；现金红包活动，用户建立红包先支付1分钱，稍后会退回支付的1分钱，即可以发放红包给好友，好友可以拆红包抽奖，抽奖金额最高可得100元，同时也会返还给红包创建者不同金额的奖金；采金矿是一款众筹红包的互动游戏，用户创建金矿后，充值任意金额到金矿，邀请好友参与，大家按照起投金额众筹金矿内资金，邀请好友到达指定人数或规定时间，自动开奖，任何人都有机会独得金矿内全部现金。【玩法】用户只需要在手机百度上输入发放红包的明星名字，即可领取百度钱包专用百宝券现金红包。用户进入手机百度，点击“我”标签，进入“我的钱包”，在1分钱专享场景下，点击“年底发钱了！100元可提现”的活动页面，即可玩红包。格局支付宝微信两分天下“BAT在春节红包上费尽心思，是为了抢流量入口，更主要是为了推移动支付。”在艾媒咨询CEO张毅看来，如果说去年初腾讯系的滴滴打车和阿里系的快的打车是互联网巨头争夺移动支付的第一季，今年的红包战役将是第二季。张毅认为，目前阿里旗下的支付宝(移动端产品是支付宝钱包)和腾讯旗下的财付通(移动端产品是微信支付、手Q钱包)都在积极制造舆论。百度系产品缺乏社交链，因此百度钱包的红包活动基本上都是促销性质，如果要实现逆袭，口碑、互动、场景都是亟须解决的问题。在移动互联网时代，随着O2O等诸多场景的丰富，移动支付的格局仍在活跃地变化中。“支付宝钱包的弱点是社交载体，微博和陌陌沉淀的关系链跟微信比起来仍不够强。因为对于用户而言，如果对抢红包的载体黏性不强，从用户心理上说，其实没必要为几毛钱折腾。”张毅说，微博用户要抢到名人发的红包必须加关注，对于要刷粉的名人来说，花几万块发红包获得的粉如果不能保证日后粉丝的活跃度，那么这次营销行为效果有限，对微博移动支付的活跃度帮助也有限。“试问，一个千金一掷的人会不会怕被人诈骗？一个骗子会不会装成土豪钓鱼上钩？”张毅表示，陌陌用户要给刚加的陌生人发红包或者在群组里发红包，需要考虑到社会心理层面的问题，缺乏信任感和“财不外露”是中国社会普遍心理。他还表示，值得研究的是，发红包的人需要成就感或要达成某种目的，如果在一个陌生群内因环境的陌生不能实现这些愿景，恐怕用户之间发红包活跃性要打折扣。锐马传播总经理、知名自媒体人黑马良驹张俊良表示，支付宝钱包具有最强大的用户基数和基础服务，还有淘宝这样一个电商体系在支撑，用户支付体验也比较好。微信则是有庞大的用户基数，除了京东以外还有正在成长的微商等小微商户，想象空间也很大。“个人认为，支付宝和微信支付两分天下的格局将会持续存在。”分析商业行为让红包变味红包满天飞之后，微信用户小王却为经常打开假红包烦恼。他曾打开过某不知名公众号的“输个人信息抽奖赢红包”链接，打开了“关注公众号并邀请N个朋友转发到朋友圈即可抢红包”的链接，甚至还有点击即抽中奖、但要求在中奖页面输入银行卡和身份证号提现的链接(事实上他早已在微信绑定银行卡)。这些乱象在去年春节期间就层出不穷。作为发生过这些问题的“重灾区”，2月5日晚间，微信团队发出微信清理违规抢红包行为公告，称将打击“合体抢红包”等营销类诱导分享红包，此类行为已违反微信平台运营规范，并且涉嫌欺诈、收集用户隐私数据等恶意行为。小王吐槽，“假红包”甚至还包括一些商家的代金券，明明没有多少优惠，有效期也很短，对于自己而言其实完全没有必要，但就是不停有人发到群里求转发或是分享到朋友圈，有点像“牛皮癣”。“可能是因为朋友正好用得着这些券吧。”小王试图从另一角度思考，不过他也表示如果这类信息太多，社交空间就成了垃圾信息聚集地。企业加入让场景延伸“微信、微博都有变现压力，毕竟用户基数大、流量大。”张俊良对企业红包入场表示理解，以微信为例，2014年底微信一系列的动作：公众号认证、信息流广告等，都是在进行商业化尝试，建立移动支付和移动电商的场景会让其成长性更有想象空间。张俊良说，红包营销是基于支付平台才产生的，如果没有移动支付，红包营销也不会这么普及。去年，微信红包之所以能够“一夜成名”，一方面是基于微信支付这个先决条件，另一方面是因为微信有几亿的用户基数以及强社交关系链。据微信披露的数据显示，2014年除夕夜参与红包活动的总人数达到482万人次。其中最高峰出现在零点时分，瞬间峰值达到每分钟2.5万个红包被拆开。领取到的红包总计超过2000万个，平均每分钟领取的红包达9412个。数据还显示，全国平均每个红包7.5元，抢空红包的最快速度是1.7秒，发红包最多的“土豪”发了近2000个红包，抢红包最多的微信用户则抢了近800个红包。发红包和提现都需要绑定银行卡，因此微信红包的玩法刺激了微信支付的银行卡绑定，也引发了马云的“偷袭珍珠港”的感慨。春节线上红包被张俊良定义为移动支付的一个场景，而企业红包的加入使得场景向更广阔的O2O本地生活服务方面延伸。在更深的层面上，在诸多移动支付的场景中用户沉淀的各种交易数据又可以为个人征信业务、精准广告等提供支持。。
　15年后，个人征信终于迎来了新时代。未来，一切基于数据的征信服务都将成为定制化的。从1999年上海开始个人征信试点，到日，央行批复8家个人征信机构，个人征信的大幕终于拉开。与之对应的是一个称为信用管理（creditmanagement）的名词，从所谓的朝阳行业到爆发式的人才缺口，互联网征信时代带来的是一个崭新的征信业格局。新成立的8家个人征信机构分属不同队列，根据广发证券的一项研究报告，8家机构分属四大类：一是互联网巨头、二是保险公司、三是老牌征信公司、四是拥有数据资源的新兴公司。而其发展的基础是国家基础设施的完善，据《第一财经日报》记者独家获悉，隶属于发改委旗下的全国征信系统正在操作中，纳入的数据范围非常广泛，可能还将包括司法数据等。而基于数据的这一“蓝海”领域，亦是各路资本纷争之地。不仅多家互联网巨头早已盯准，且以不同商业模式切入，老牌征信公司、保险公司、宜信等互联网金融公司皆蓄势待发。creditmanagement蕴新机信用从来不是一个陌生的词，而蕴藏新机的信用管理的发展，可由不断扩展的信用概念和信用管理专业来一探究竟。据国家商务部统计，在今后5年内，我国将至少需要50万名信用管理经理、200万名信用管理人员，特别是国家劳动部最近公布了信用管理师这一新的职业类别，几乎所有企业都将建立起信用管理制度和信用管理部门，该专业的人才需求和供给缺口极大。在中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹的观点里，未来将形成三大征信体系：一是大征信，即现在以央行为核心的征信，这是现有体系下已经形成的，将来也不会有太大改变，并且会让它在经济中占有一定的地位；二是正在逐渐发展的政府公共征信，很快将在全国形成一个数据中心，其数据就是监管数据；三则是正在成长的商业征信，这就是各种各样的民间征信平台。去年6月，作为我国首部信用建设的专项纲要,《中国社会信用体系建设规划纲要》(下称《规划》)为整个信用体系的发展构建了顶层设计规划，《规划》跨过了“十二五”和“十三五”。吴晶妹表示：“社会信用体系规划纲要作为国家最高的信用建设的顶层设计，实际上就已经解决了制度安排的问题。”据吴晶妹介绍：“政府公共征信方面，《规划》颁布前后，地方政府、省政府，一级、二级城市，北、上、广已经都建立起来了，以工商、税务、海关等政府信息的整合为主，《规划》要求政府信息整合必须在2016年实现。”成长中的商业征信平台可大致分为企业征信平台和个人征信平台。企业征信平台不仅针对行政管理、公共事业，还针对多种方面的信息，而个人征信平台的发展速度亦令人咋舌。除了刚刚批复的个人征信试点公司外，《中国征信业发展报告（）》显示，截至2012年，我国征信机构达到140家左右。宜信CEO唐宁在接受《第一财经日报》记者专访时曾表示：“个人征信市场在国内潜力较大，既有社会意义又兼具商业价值。不过目前仍处于早期，如何成型和形成成功的模式都还在探索中。”数据和征信：黑名单、白名单和数据定价事实上，征信产业链是一个相对简单的链条，从上游到下游分别是：数据提供商、征信公司、征信需求方。根据方正证券的研究报告，其中中游又细分为牌照公司和具有评分模型的公司，是产业链最为重要的分支。上游的数据提供商来自各个拥有个人信息、企业信息及相关信息的机构，而中游则是征信产业链中最为核心的部分。据一位从事个人征信业务的人士分析：“未来征信需求方将更为多样化，需求的数据和信息也将更为多样，所以征信公司的挑战在于定制化的征信时代来临。”更为简单的道理是，未来谁拥有能拿到更多数据和解析数据的能力，谁就越发具有竞争力，而针对数据定制的细分市场也将更为深入。那么，问题来了，在整个征信产业链中，数据的分享和定价如何实现？据上述人士介绍：“在征信的实践中，一般会简单以‘黑名单’和‘白名单’来划分阵营，再经过信息的加工等进一步形成提供给需求方的征信报告。”唐宁告诉《第一财经日报》记者：“数据源可以多样，不同的数据源获取的方式、对于数据处理的方式不同。本身互联网、移动互联网世界就有大量的数据，我们有这样抓取的体系。抓取只是第一步，接下来还需要针对抓取下来的数据基于知识图谱的技术，能够建立数据点之间的关联，就是让无序的数据变得活起来、有意义、有价值，数据源就是从互联网、移动互联网虚拟体系中获取的数据。”“另外一个重要的数据源是基于客户的授权，从他的交易信息、行为数据等，通过科技的方式去获取信息。例如宜信和eBay的合作，eBay平台上的商家授权我们去获取他在eBay平台上的交易信息，这也是非常重要的一个数据来源。数据的来源不仅有外部的，还包括内部的，不仅仅是内涵式的，还有外延式的。”唐宁进一步称。对于抓取到数据之后如何变现价值，唐宁称：“接下来就要基于大数据的技术去加以有效处理，才能把它的价值释放出来。我们会逐渐建立一套针对不同数据提供商的价值交换模型和方法论。不过对于数据的定价而言，目前尚早。”目前已有的与个人征信相关的商业模式，又大致可分为四大类：第一类是互联网巨头的商业模式，腾讯、阿里和京东在同一阵营下主打不同的模式；第二类是老牌征信公司的商业模式，借助已有的企业征信基础逐渐向个人征信过渡；第三类则是保险公司做征信，日前保险业强化信用体系顶层设计正式对外发布，而从另一个层面而言，保险公司入局个人征信也颇具优势；第四类则是拥有数据资源的新兴公司：除了拉卡拉和华道，还有一些新的商业模式值得借鉴。。
（责任编辑：侯茜）