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保定市小微企业融资现状及对策
[提要]小微企业是保定市实体经济的重要基础，在促进经济增长、增加就业等方面具有不可替代的作用，但融资难、融资贵却成为保定市小微企业发展最大的瓶颈。建议建立保定市企业信用评价体系，并鼓励金融机构进行金融创新，提高金融服务水平，小微企业也应该解读国家政策，寻求资金支持，降低融资成本。　　关键词：中国原创论文网小微企业融资；信用体系；金融创新；融资担保　　本文系2012年保定市哲学社会科学规划研究项目《保定市小微企业融资现状与对策研究》的研究成果（项目编号：）　　　　原标题：保定市小微企业融资现状与对策研究　　收录日期：日　　工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合制定和发布了中小企业划型标准规定。具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。　　截至2013年初，全国实有企业1，366.6万户，实有个体工商户4，059.27万户；其中，中小微企业数量占到99%以上。，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。（数据来源：中国中小企业协会企管中心）但是，随着资源环境约束逐步收紧以及国内外市场竞争日益加剧，特别是近年来受国际金融危机的冲击和国内外复杂经济形势的影响，中小企业发展面临着很多的困难，其中一个非常主要的困难就是融资难和融资贵。一些学者已多次证明，国有部门贷款占金融机构贷款总量的80%，而大量的以中小（微）企业为主的民营企业对中国经济增长贡献巨大，但其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。　　保定市小微企业的状况如何呢？据保定市工业和信息化局统计数据，截止到2011年9月，全市中小微企业已经发展到25.8万家，从业人员218.3万人，完成利润总额353亿元，实现营业收入4，484亿元，固定资产投资累计完成530亿元，上缴税金150亿元。相对于大型企业来说，中小微型企业在企业个数、职工人数、资产总额、营业收入、利润总额、缴纳税金等各方面的指标均在80%以上。月份，保定市民营经济和中小微企业对经济稳定增长的拉动作用增强。民营经济完成增加值892.9亿元，同比增长31.2%；中小微企业拉动工业增长9.9个百分点，贡献率达74%。可见，小微企业是保定市实体经济的重要基础，在促进经济增长、增加就业、科技创新和社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。但是，资金制约却成为保定市小微企业发展最大的瓶颈。　　本课题将以保定作为研究的范本，调研保定市小微企业的融资现状，并在借鉴其他地区经验的基础上，在中央的相关政策指导下，提出针对小微企业融资难的解决对策。　　一、保定市小微企业融资现状　　据课题组调研显示，小微企业的资金融通方式主要有银行信贷、小额贷款公司贷款、票据贴现和民间金融。但是，由于种种限制，小微企业要承担较高的成本和风险，融资难、融资贵依然是小微企业面临的最大问题。　　（一）企业借款余额上扬，但融资难仍是发展瓶颈。小微型企业获得贷款，主要渠道为银行信贷和小额贷款公司。近期，国家不断出台系列扶持小微企业发展新政，帮助中小企业打通融资通道。在利好政策的影响下，保定市小微企业发展的环境向好。根据国家统计局保定调查队的抽样调查显示，截至2012年9月末，全市小微企业银行余额与上年同期相比增幅上扬，期末借款余额达17，027万元，同比增长14.51%。其中，向银行借贷15，781.4万元，占期末借款余额的92.68%。企业向银行借款能全部借到的和大部分借到的占借款需求的31%。　　虽然银行对小微企业的贷款不断增加，但是它的担保机制更为严格。有些企业反映，找了多家银行，最后都因为没有抵押担保而没有贷成款。所以，他们转而求助于小额贷款公司。　　与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；但是，面对庞大的融资需求，小额贷款公司完全不能应付。因为小额贷款公司资金来源渠道较窄，在“只贷不存”制度框架下，小额贷款公司主要以股东投入的自有资本放贷，所以大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空，对解决中小企业融资难仍是“杯水车薪”。在283家被调查企业中，认为企业资金状况紧张的企业达38.7%。这表明资金短缺仍是困扰小微企业生存和发展的瓶颈。　　（二）融资成本较高，融资贵依然凸显。所谓融资成本，实质是资金使用者支付给资金所有者的报酬和融资过程中发生的各类交易费用，包括支付给银行的贷款利息、担保费用、抵押或质押登记费用等。除此之外，还包括企业为实现融资所花费的招待成本和关系维护成本、为办理融资手续所花费的时间和精力等，而这些成本是不直接计入财务费用科目的，我们称为隐成本。据调查，民间借款平均利率从10%到15%不等，有个别企业的成本高达20%以上，小额贷款公司融资成本高达20%左右。有些小微企业反映，即便享受到银行的贷款，实付利率也不低，有的甚至高达中国人民银行规定的基准利率的3～4倍。其主要原因是由于中小企业的贷款相对供应不足，渴求资金的中小企业不得不通过跑关系、找中间人等灰色方式来获得融资，无形之中增加了企业融资成本，也就是我们说的隐成本。所以，有人说某种意义上讲，民间借贷是明的高利贷，银行融资是暗的高利贷。可以看出，不管通过什么样的渠道融资，小微企业往往要付出更高的融资成本，融资贵的问题依然凸显。　　二、本文出自：中国原创论文网
转载请注明出处 解决对策　　从上述分析可以看出，企业融资难、融资贵依然是困扰保定市小微企业发展的瓶颈，而要解决这个问题，还需内外兼修，标本兼治。　　（一）建立保定市企业信用评价体系。小微企业贷款需求与银行信贷供给之间的信息不对称是融资难的最主要原因。随着经济的不断发展，保定市经济个体的数量越来越多，融资需求越来越大，这就需要不断提高交易中的信息的质量。而作为具体的经济个体，银行和企业相互的判断却越来越模糊，交易风险的不确定性也随之增加。对于银行来说，企业信用评价依据信贷记录，而没有发生过信贷关系的企业，银行难以甄别；从企业自身层面看，财务管理不规范，信息不透明，甚至有个别企业恶意逃废债务，都使得企业难以得到金融机构贷款的支持。对于政府来说，企业的信用信息分散在各个主管部门，无法实现资源共享，统一管理。所以，要从以下几个方面加快保定市企业信用体系的建立：首先，利用地缘优势，与北京的知名信用服务机构合作，培育保定市中介信用服务机构；其次，建立保定市企业信用协会，负责建立企业信用档案，组织信用评级，提供资信依据；再次，由政府组织建立企业信用信息交换系统，提高信息征集效率，实现资源共享。（二）鼓励金融机构金融创新，提高金融服务水平。保定市已经形成了44个颇具地域特色的产业集群，如高阳纺织、容城服装、白沟箱包、徐水吊索具、曲阳雕刻、定州体育器材、安国中药等。金融机构应该分析当地经济特色、资源优势、地区优势，推出针对性强的金融新产品，提高服务实体经济的能力。例如，可以根据不同行业和地区的融资需求建立相应的特色产品，甚至可以实行“一行一品”专业化、特色化服务。“一行一品”指一个支行专做某一行业企业融资，比如有的支行专做汽车行业企业融资，有的专做医药行业企业融资。据课题组调查得知，保定市的一些金融机构已经做了有益的尝试。例如，安国市地处华北平原腹地，是全国最大的中药材集散地，素有“药都”和“天下第一药市”之称。农村信用社安国联社针对中小药材经销商贷款难题，推出了“祁药通”信贷产品；白沟作为“中国箱包之都”，集聚了众多中小企业，建行保定分行将白沟作为落实支持小微企业发展的重点区域，成功研发出专门针对白沟市场具有自主知识产权的“包贷通”、“箱包通”产品。
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商业银行小微企业信用风险评价研究
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3秒自动关闭窗口小微企业融资问题与对策研究--《吉林大学》2012年硕士论文
小微企业融资问题与对策研究
【摘要】：小微企业在我国经济发展过程中起到了巨大的推动作用，是我国经济的重要组成部分。小微企业的发展在增加就业、经济增长、社会稳定、科技创新等方面起到了非常巨大的促进作用。但是当前小微企业的发展过程当中存在严重的融资问题。小微企业发展的重要推动力是充足有效的资金供应，因此解决小微企业的融资问题能促进我国经济更好更快的发展。
随着经济的发展社会的进步，中小企业的融资问题尤其是小微企业的融资问题越来越受到社会各界的关注。人民银行行长座谈会在2011年8月举行，明确提出对信贷结构进行深入的优化，增强金融机构对中小企业尤其是小微企业的金融支持力度，促进商业银行与小微企业之间的合作，以缓解小微企业的融资问题。这使得小微企业融资问题的研究显得尤为重要。
本文主要研究的是商业银行与小微企业之间的融资关系，在讲述小微企业融资背景、研究意义、研究目的的前提下，对小微企业、商业银行及融资的基本理论进行了简明的叙述。然后讲述了我国小微企业融资的现状、对商业银行的金融服务现状及商业银行的惜贷背景进行分析。理论与现状介绍完毕便是本文的核心部分，运用博弈论的基本理论详细描述了小微企业与商业银行之间的博弈，博弈包括商业银行与小微企业之间的静态博弈、商业银行与小微企业之间的动态博弈和商业银行、小微企业、政府三者之间的博弈。通过博弈分析找出各种状态下的均衡，为下文提出小微企业融资的对策建议做基础。在第五章中，针对小微企业融资当前存在的问题及博弈的分析状况，提出了促进小微企业融资的对策建议。
本文旨在通过对小微企业和商业银行之间的融资博弈分析，找出小微企业、商业银行和政府各主体决策变动对博弈的影响，进而从融资环境、商业银行和小微企业自身三方面提出了促进小微企业融资的对策措施，以促进小微企业的成长，促进我国国民经济的增长与社会的进步。
【关键词】：
【学位授予单位】：吉林大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2012【分类号】：F832.4【目录】：
摘要4-6Abstract6-12第一章 绪论12-20 1.1 背景12-15 1.2 研究目的及意义15
1.2.1 研究目的15
1.2.2 研究意义15 1.3 研究内容与方法15-17
1.3.1 研究内容15-16
1.3.2 研究方法16-17 1.4 技术路线17-18 1.5 本文创新点18-20第二章 小微企业融资相关理论及研究综述20-36 2.1 小微企业的基本概念20-26
2.1.1 国际关于小型企业与微型企业的定义21-22
2.1.2 我国关于小型企业与微型企业的定义22-26 2.2 企业融资相关理论26-28
2.2.1 完全理性人假设下的企业融资理论26-27
2.2.2 有限理性人假设下的企业融资理论27-28 2.3 理论分析基础—博弈论28-30 2.4 小微企业融资文献综述30-36
2.4.1 国外关于小企业融资的文献综述30-32
2.4.2 国内中小企业融资问题的文献综述32-36第三章 小微企业融资及商业银行发放小微企业贷款现状36-54 3.1 小微企业融资现状36-42
3.1.1 小微企业的融资需求没有得到满足38-39
3.1.2 小微企业承担着过重的融资成本负担39-40
3.1.3 小微企业融资担保能力低，财务状况透明度低40
3.1.4 金融机构服务尚不能满足小微企业的要求40-41
3.1.5 商业银行针对小微企业的中长期融资产品少41
3.1.6 商业银行保大客户倾向明显41-42 3.2 商业银行发放小微企业贷款的现状42-54
3.2.1 商业银行惜贷分析43-50
3.2.2 商业银行发放小微企业贷款现状50-52
3.2.3 商业银行对小微企业放贷方面存在的问题52-54第四章 小微企业融资博弈分析54-64 4.1 小微企业-商业银行静态博弈54-56
4.1.1 博弈假设54-55
4.1.2 博弈分析55-56 4.2 小微企业-商业银行动态博弈56-59
4.2.1 博弈假设56-57
4.2.2 博弈分析57-59 4.3 政府-小微企业-商业银行三方博弈59-64
4.3.1 博弈假设59-60
4.3.2 博弈分析60-64第五章 解决小微企业融资难问题对策建议64-71 5.1 融资环境的优化64-66
5.1.1 完善信用担保体系，拓宽融资渠道64-65
5.1.2 非正规金融的引导与规范65
5.1.3 建立和健全中小金融机构65-66
5.1.4 征信系统的建立和完善66 5.2 商业银行信贷制度改革的深化66-68
5.2.1 信贷产品的创新66-67
5.2.2 改革信贷管理办法67
5.2.3 完善客户经理制度67-68 5.3 强化小微企业自身建设68-71
5.3.1 提升小微企业自身能力68-69
5.3.2 加强小微企业信息体系建设69
5.3.3 树立小微企业诚信意识69-70
5.3.4 发挥产业集群优势70-71第六章 结论与展望71-73参考文献73-77致谢77
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作者：西沐
小微金融及其创新战略
　　在文化产业快速发展的过程中，文化金融的重要意义被越来越多的研究者与者所重视。但在文化金融及其产业的发展过程中，人们发现，小微文化金融在文化金融发展过程中具有重要的意义与地位。面对文化金融这一新的业态，如何认识与把握小微文化金融的发展特征与内在运行规律，推动文化资源资产化进程，就越来越引起人们的重视与关注，成为当下与今后的一个重要理论与实践课题。　　一、文化金融的发展是中国当下金融体系必须正视的一个重大课题　　对于文化金融的兴起与发展，我们一定要放在发展的大背景下去认识，要充分认识并把握中国文化金融发展的战略取向。发展文化金融的意义，近期来看，是推动文化产业发展，调结构与经济转型的重要举措；中期来看，从企业资源资产化、金融化、证券化，到房地产资源资产化、金融化、证券化的进程中已经可以看本文由联盟收集整理到，这一过程在对冲货币超发，进一步拓宽投资渠道，增加国民财富，从而不断提高货币资本的流通性等方面具有重要意义，所以，面对中国浩瀚而又丰富的文化资源，它的资产化、金融化、证券化所带来的巨大红利与财富效应是不言而喻的，推动这一进程是我国文化与经济发展的不二选择；从长远来看，面对财富霸权与世界货币发行权的争夺，我们取胜的最大资源基础不是人力资源，更不是物理资源，也不可能是别的，而是文化资源。所以，文化资源资产化、金融化、证券化是中华民族最为核心、最为独立的财富资产与独特的民族资源，也是中华民族面向未来，在世界民族之林屹立的最为宝贵的物质与精神财富。　　由此可见，文化金融发展的战略意义非常重大，但在发展文化金融的战略重点中，小微文化金融不可或缺，这是由文化资源的特性和互联网价值链的整合特点所决定的。一方面，由于我国文化资源量大、点多、个性取向明显；另一方面，文化资源生存的状态，最为核心的是多元化、多极化、多样态的生态化生存，其鲜活性与创造能力是根本，而这种资源的生存状态，需要更为贴近的小微文化金融的服务。这是当下和今后相当长的一段时间内，中国文化金融发展所面对的一个重要产业生态与重要的发展战略取向。　　二、新的发展格局需要现有金融体系与服务的创新及转型　　面对文化产业发展这一新、新需求及新的资产认知壁垒，现有金融体系与服务的创新发展及转型已成为一个不可逆转的过程。事实上，金融业正在经历一场由市场为导向的同质化竞争，到面向客户个性化需求为导向的差异化能力建设的竞争的洗礼，主要表现在以下几个方面。　　一是竞争的环境正在发生快速变化。我们必须看到，我国金融业竞争的环境正在由松向紧转变，接下来随着金融业改革的不断推进，金融业的竞争环境还会进一步由充分竞争向激烈竞争发展，这是我们面对的不容回避的基本现实状况。　　二是金融业的业务重点进一步复合化。由以前的主要对资金的安全负责，向既要安全又要增值的方向变化。金融业业务的中心正在转移，正在从以业务为中心到以客户为中心，再到不断满足客户差异化的需求为中心转变。　　三是服务方式不断进入新的阶段。由以前的单一公式化服务到多元的标准化服务，到以需求来导向的规模化服务，再到以系统化需求为导向的专业化服务深化。业态间的竞争也正在走向由同质化的业务服务竞争到多元化的服务竞争，再到专业化的个性服务竞争。　　四是管理资产标的的价值多元化趋势。由以前管理的单一标的资产且资产价值基本稳定到管理标的资产多元化且资产价值随着发现能力而变化。这种变化的标的资产价值，为金融业的管理带来新的机遇与挑战。同时，由标准化、大宗的资产认定条件成熟的标的资产向非标准化、分散化、需创新支持的资产化标的资产转变，应该成为金融业需要面对的新课题。　　五是风险管控体系的创新已进入金融服务管理的范畴。主要表现在由既有模式化的风控管理体系向在成熟创新基础上建构新的风控体系的方向推进。　　六是监管的创新实践要跟踪前沿实践。就是由以传统模式或已有法律法规为基础进行监管向以创新实践或以创新实践为基础的新法律法规，以及建立在此基础之上的新的监管模式转化。　　七是金融人才的能力要求的转变。由知识型与跟踪学习型向学习创新型转变是一种不可逆的趋势，即由学习知识能力向学习创新能力转变。　　八是金融业的核心能力正在发生转变。主要是由管理粘着客户的被动式服务能力向快速响应与开发并满足客户需求的主动式引导服务能力转变。　　九是科技进步，特别是互联网科技正在改变金融业态。以前科技进步更多地体现在金融业务的上，是一种金融科技，是金融业务的延伸与便捷，不少是金融电子化的范畴。而以互联网、通信及信息处理技术融合为背景的科技进步，正在催生新的金融业务与金融业态，是一种跨界融合的概念，是新业态培育、发育与成长的基础。　　三、目前中国文化金融发展所面临的基本挑战　　文化金融作为一种新的业态，国内外都没有成熟的与做法，大家都在探索与实践创新。鉴于我国资本市场发育较晚及要素市场不完善的具体状况，我国文化金融的发展，除了观念与体制上的制约外，最主要的挑战来自以下几个方面。　　（一）文化资源资产化、产权化、金融化的难点
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