信用保险_百度百科
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保险是以信用风险为保险标的的保险。具体的说，它是权利人要求保险人承保对方信用的一种保险。[1]外文名Credit Insurance主要功能保障企业应收账款的安全被保险人企业分&&&&类商业保险、出口保险、投资保险
信用保险（Credit Insurance）是指向投保债务人的的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收账款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。信用保险业务
通常情况下，信用保险会在投保企业的欠款遭到延付的情况下，按照事先与企业约定好的赔付比例赔款给企业。引发这种拖延欠款的行为可能是（包括债务人所在国发生限制、征收、战争及暴乱等）或者（包括拖欠、拒收货物、无力偿付债务、破产等）。信用保险的为企业而非个人。在实际操作中，投保企业需要为其买家向申请限额，限额规定了投保企业在一定时期内向该买家赊销，能够获保的最高金额。限额体现了保险公司对于与该买家进行交易的潜在风险的认定。投保信用保险需要支付一定比率的保费。通常保费的比率（）较低，由债务人所在国风险以及债务人自身风险等标准厘定。信用保险的一般条件除与其他一样之外，还有以下限制：
1.放款赊销，以对经常有而且信用好的人或企业为限；
2.被应视为共保人，或规定损失超过一定百分比时，始由保险人就约定内负责。信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为。这种借贷行为表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式。即债权人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支付欠款或偿还贷款，并支付利息。信用保险是在这种借贷活动中，商品赊销方（卖方）赊销商品后不能得到相应的偿付，即赊购信用保险方（买方）出现信誉危机后产生的。商品运动过程中使用价值的让渡和的分离是产生的必要条件，商品生产的盲目性则是信用危机产生的充分条件。信用危机的出现，在客观上要求建立一种经济补偿机制以弥补债权人所遭受的损失，从而能够充分发挥对商品生产的促进作用。可见，信用保险正是随着信用制度的发展而应运而生的。信用保险分为以下三种:商业信用保险主要是针对企业在商品交易过程中所产生的风险。
在商品交换过程中，交易的一方以信用关系规定的将来偿还的方式获得另一方财物或服务，但不能履行给付承诺而给对方造成损失的可能性随时存在。比如买方拖欠卖方货款，对卖方来说就是应收款项可能面临的坏账损失。有些人会认为提取坏账准备金已经是一种自行保险了，参加这种不仅要支付增加企业的成本费用，而且参与监督企业的经营活动会损害公司管理的独立性，然而情况并非如此。对于小公司来说，可用于周转的资金量较小，一笔应收款项成为坏账就可能使整个企业陷于瘫痪状态，所提取的坏账准备于事无补，发生这类情况的例子举不胜举；对于规模较大的公司来说，一般不会因少数几笔坏账就出现资金周转困难，但从我国这些年发生的“三角债”掩垮，c企业的众多事例中，可以看出信用保险是一项能避免、维持企业正常经营的有效措施。
（1）贷款信用保险：是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。在市场经济的条件下，贷款风险是客观存在的，究其原因既有企业经营管理不善或决策失误的因素，又有灾害和意外事故的冲击等。这些因素都可能造成贷款不能安全回流，对此必然要建立起相应的贷款信用保险制度来予以保证。[1]
（2）赊销信用保险：是为国内商业贸易的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。在这种业务中，投保人是制造商或供应商，保险人承保的是买方(即义务人)的信用风险，目的在于保证被保险人(即权利人)能按期收回赊销货款，保障商业贸易的顺利进行。
（3）预付信用保险：是指以金融机构对自然人进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融机构遭受经济损失为保险对象的信用保险。它是国外保险人面向个人承保的较特别的业务。由于个人的情况千差万别，且居住分散，分险不一，保险人要开办这种业务，必须对贷款人贷款的用途、经营情况、日常信誉、私有财产物资等做全面的调查了解，必要时还要求贷款人提供反担保，否则，不能轻率承保。出口信用保险（Export Credit Insurance），也叫出口保险，是各国政府为提高本国产品信用保险的，推动本国的，保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全，促进经济发展，以国家财政为后盾，为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等中提供风险保障的一项政策性支持措施，属于非营利性的保险业务，是政府对的一种手段和补充。是（WTO）补贴和反补贴协议原则上允许的支持出口的政策手段。
中国出口信用保险
信用保险是国际通行的贸易促进手段,但在我国起步较晚。中国信保自成立以来，一面快速学习国际同业先进经验，一面结合国情，“摸着石头过河”，使我国信用保险业呈现超常规、跨越式增长态势。10年间，中国信保积极推进产品服务创新。中国信保成立之初，我国信用保险产品单一，只有短期出口信用保险、中长期出口信用保险和海外投资保险三种产品。为适应我国出口、投资和消费需求的发展变化，中国信保不断创新完善保险产品，改进保险服务，已经拥有由43种产品、26种承保模式组成的项目险、贸易险等业务板块以及包括资信评估、应收账款管理在内的完整的信用风险管理服务体系，建立了与客户无缝对接的“信保通”客户服务系统。中国信保专业、完善的产品服务体系，能够为我国进出口贸易、海外投资、国内贸易等经济活动提供完整的信用风险保障。
信用保险规避风险
　　 在应对激烈的贸易摩擦等过程中，中国信保发挥了帮助我国企业避险的积极作用　　近年来，世界各国都更加重视出口信用保险在拉动出口、推动投资、控制风险等方面的作用。特别是进入2009年后，各国政府持续加大了对政策性出口信用保险机构(ECA)的支持力度。比如，德国大幅度提高有关出口信用保险的财政预算，日本政府2009年追加出口贸易保险责任约160亿美元，以加大对日本出口商的保险力度。　　我国出口信保业务一直保持快速发展，2011年，出口信用保险实现承保金额2162.4亿美元，占同期我国一般贸易出口总额的23.6%，占同期出口总额的11.4%，超过国际平均水平；中长期出口信用保险实现承保金额107.6亿美元，增长11.6%。　　在这一过程中，作为我国惟一的政策性出口信用保险机构，中国出口信用保险公司的业务量和经营能力也随之不断提升。在应对激烈的贸易摩擦等过程中，中国信保都发挥了帮助我国企业避险的积极作用。如2011年，中国信保及时启动理赔绿色通道，向在利比亚战乱中受损的31家企业支付赔款，其中中国葛洲坝集团股份有限公司和中建材集团进出口公司分别获得赔款1.62亿元和4815万元，有力保障了经营稳定。
短期出口信用保险
保单规定，凡是在中华人民共和国境内注册的，有外贸经营权的经济实体，采用付款交单(D/P)，承兑交单（D/A），赊帐（OA）等一切以商业信用付款条件产品全部或部分在中国制造（军品除外），信用期不超过180天的出口，均可投保短期出口信用保险。经保险公司书面同意，也可以是适用于下述合同：规定以银行或其他金融机构开具的信用证付款的合同；由中国转口的在中国以外地区生产或制造但已向中国政府申报进口的货物的合同；信用期限超过180天的合同；信用证方式改为非信用证方式，付款交单（D/P）方式改为承兑交单（D/A）方式或赊帐（OA）方式的合同；延展付款期限超过六十天的合同。短期出口信用的投保范围不包括出口货物的性质或数量或付款条件或付款货币未定的合同。又称保险，承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失。
投资保险的和被是海外投资者。
开展投资保险的主要目的是为了鼓励。作为一种新型的保险业务，投资保险于20世纪60年代在欧美国家出现以来，现已成为海外投资者进行的前提条件。1．有利于保证企业的稳定发展
银行向企业发放贷款必然要考虑贷款的安全性，即能否按期收回贷款的问题。企业投保了信用保险以后，就可以通过将作为一种保证手段抵押给贷款银行，通过向贷款银行转让保险赔款，要求向贷款银行出具担保等方式，使银行得到收回贷款的可靠保证，解除银行发放贷款的后顾之忧。可见，信用保险的介入，使企业较容易得到银行贷款，这对于缓解企业，促进生产经营的发展均有保障作用。信用保险
2．有利于促进商品交易的健康发展
在商品交易中，当事人能否按时履行合同，销售货款能否按期收回，一般受到多种因素的影响。而商品的转移又与生产者、、及消费者有着连锁关系。一旦商品交易中的一道环节出现，不仅会造成债权人自身的损失，而且常常会引起连锁反应，使商品交易关系中断，最终阻碍商品经济的健康发展。有了信用保险，无论在何种交易中出现信用危机，均有提供风险保障。因此，即使一道环节出了问题，也能及时得到弥补。
3．有利于促进
外贸出口面向的是国际市场。风险大，竞争激烈，一旦出现信用危机，出口企业就会陷入困境，进而影响市场开拓和。如果企业投保了，在当被保险人因或不能从买方收回货款或合同无法执行时，他就可以从保险人那里得到赔偿。因此，出口信用保险有利于出口企业的和，最终促使其为国家创造更多的外汇收入1、信用保险是根据的要求担保信用的行为。如果由于被保证人的作为或不作为导致权利人遭受经济损失，保险人必须按照的约定赔偿权利人的损失，并取得向被保证人追偿的权利。2、是由保险人以保证人的身份为被保证人向权利人提供，如果由于被保证人的行为导致权利人遭受损失，在被保证人不能补偿权利人经济损失的情况下，由保证人代替被保证人赔偿权利人的经济损失，并拥有向被保证人追偿的权利。适用对象
3、常见的雇员忠诚担保保险是一种个人信用保险，承保雇主因雇员的不诚实行为而遭受的经济损失。
对于雇主因雇员的不诚实行为而遭受的，在下列条件下履行赔偿责任：
1、雇员的不诚实行为发生在保险期内；
2、雇员的不诚实行为发生在其受雇佣期间（该期间连续未中断）；
3、雇员的不诚实行为发生在其从事雇佣工作的过程中，即与其职业或职责有关。
但是，由于雇员的不诚实行为不易立即发觉，所以本保险对雇员的不诚实行为规定了一个发现期，即在内从雇员退休、离职、死亡、脱离工作岗位日期起或终止之日起六个月，在此期间内发现的雇员的不诚实行为给雇主造成的损失也属于范围。第一个特征承保风险具有特殊性　　信用保险一般承保商业风险，但政府支持开办的信用保险，比如中国出口信用保险公司除了承保商业风险外，还承保政治风险。还有一些特殊的出口信用保险会承保战争风险。　　第二个特征强调损失共担　　信用保险与其他保险不太相同的地方就是强调损失共担。一般来说，即使保险公司进行了赔付，但是投保人还是要承担一部分的损失，这个承担的部分在5%-15%不等。
第三个特征风险调查困难　　与一般保险产品不同，信用保险的保险标的是没有实际存在的一个人或者一个企业的信用，而无论企业还是人，它的信用水平都不是非常好调查。一般，保险公司只能通过过去的信用记录来判断将来其信用风险的大小，但其实这种方法误差还是比较大的。历史上，信用保险在欧洲最受青睐。全球信用保险的总额为四十二亿美元，其中百分之八十四，约三十五亿美元是在欧洲。在过去的十年里，欧洲信用保费额与经济同步增长，平均每年涨幅为百分之五。目前信用保险在美国市场的渗透率较低，但很大。去年美国信用保险的保费仅为五亿美元，占世界的百分之十二。未来五年中，在出口加速增长的带动下，欧洲信用保险的预期年增幅将达到百分之五到百分之七，而美国市场年增幅估计将在百分之十左右。
信用保险公司已开始对其现有产品进行重新包装, 并开始单独提供信息类和保险类产品。其它相关服务如债务追收，也为保险公司带来额外的收入。互联网作为支持性工具，也为各种服务，例如，提供了廉价的分配渠道和高速的通讯方式。在线交易的蓬勃发展也给信用保险公司和其它信息服务供应商带来了机遇。
的爆发和信用保险分支机构的设立使该地区交易商对信用保险的兴趣越来越大。目前在亚洲，信用保险主要由国有出口保险公司承担。各国国内的信用保险业务也已起步，例如，在日本，所有非人寿保险公司都同欧洲主要的信用保险公司开展合作。
信用保险公司增加收入的另一种方式是出售特定公司的。保险公司向客户提供全球任一公司的信用度，出售对其的。对于信用保险公司来说，这是一项重要的收入来源。信用保险公司已建立起包含数百万公司信息的数据库。近年来，信用保险公司又在不断扩充数据库，旨在不仅向传统的保险客户并向任何有意一方提供全球性的信用评估服务。
新手上路我有疑问投诉建议参考资料 查看阅读材料，回答问题。目前，信用缺失仍是我国经济社会发展中突出的“软助”。据资料显示，在我国每年签订的数十亿份合同中，由于较低的履约率，就给众多企业带来直接和间接经济损失高达数千亿元。我国信用缺失受诸多因素影响：社会处于转型时期，建立与市场经济相适应的信用秩序是一个长期过程；一些地方政府职能错位、缺位，行为不规范；信用管理制度和法律不健全；对失信行为处罚力度弱，守信收益小，失信成本低。此外，传统文化道德的作用削弱或丧失、新的文化道德体系还未建立等，也是信用缺失的原因。信用是市场经济的“基石”。建立社会信用体系在我国是一项全新的事业, 加快我国社会信用体系法律建设,有必要借鉴世界各国的经验。发达国家社会信用体系建设主要有两种模式：一种是以美国为代表的、以市场为主导的“自下而上的”私人模式；一种是以欧洲大陆为代表的、以政府为主导的“自上而下”的国家模式。美国模式的优点是市场主导，法治先行，中介发达，行业自律，具有重法治、轻道德、效率高、风险大的体系特征。欧洲模式的优点是政府主导，政令畅通，监管有力，透明度高，具有重监管、轻规制、效率低、公信差的体系特征。（1）试分析加强社会信用体系建设的历史唯物主义依据。（6分）（2）从经济生活和政治生活角度分析欧美社会信用体系建设的两种主要模式对我们的启示。（6分）（3）运用经济生活知识，说明加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境，不同市场主体应当承担的责任。（6分）-乐乐题库
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阅读材料，回答问题。目前，信用缺失仍是我国经济社会发展中突出的“软助”。据资料显示，在我国每年签订的数十亿份合同中，由于较低的履约率，就给众多企业带来直接和间接经济损失高达数千亿元。我国信用缺失受诸多因素影响：社会处于转型时期，建立与市场经济相适应的信用秩序是一个长期过程；一些地方政府职能错位、缺位，行为不规范；信用管理制度和法律不健全；对失信行为处罚力度弱，守信收益小，失信成本低。此外，传统文化道德的作用削弱或丧失、新的文化道德体系还未建立等，也是信用缺失的原因。信用是市场经济的“基石”。建立社会信用体系在我国是一项全新的事业, 加快我国社会信用体系法律建设,有必要借鉴世界各国的经验。发达国家社会信用体系建设主要有两种模式：一种是以美国为代表的、以市场为主导的“自下而上的”私人模式；一种是以欧洲大陆为代表的、以政府为主导的“自上而下”的国家模式。美国模式的优点是市场主导，法治先行，中介发达，行业自律，具有重法治、轻道德、效率高、风险大的体系特征。欧洲模式的优点是政府主导，政令畅通，监管有力，透明度高，具有重监管、轻规制、效率低、公信差的体系特征。（1）试分析加强社会信用体系建设的历史唯物主义依据。（6分）（2）从经济生活和政治生活角度分析欧美社会信用体系建设的两种主要模式对我们的启示。（6分）（3）运用经济生活知识，说明加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境，不同市场主体应当承担的责任。（6分）&
本题难度：较难
题型：解答题&|&来源：2014-－2014学年度苏锡常镇四市高三调研（二）政治试卷
分析与解答
习题“阅读材料，回答问题。目前，信用缺失仍是我国经济社会发展中突出的“软助”。据资料显示，在我国每年签订的数十亿份合同中，由于较低的履约率，就给众多企业带来直接和间接经济损失高达数千亿元。我国信用缺失受诸多因素影响：...”的分析与解答如下所示：
（1）本题要求学生分析加强社会信用体系建设的历史唯物主义依据。解答本题需要学生认真分析设问的要求。设问中“加强社会信用体系建设”属于主观的范畴，而历史唯物主义中涉及人们主观范畴的知识主要有社会意识与价值观，故学生可从社会意识的反作用、价值观的导向作用以及正确价值判断与价值选择需遵循的原则等角度去说明加强社会信用体系建设的原因。（2）本题要求学生从经济生活和政治生活角度分析欧美社会信用体系建设的两种主要模式对我们的启示。解答本题学生必须认真分析材料中关于欧美社会信用体系建设的两种主要模式的特点，从中找出答题的突破点。题中材料“美国模式的优点是市场主导，法治先行，中介发达，行业自律，具有重法治、轻道德、效率高、风险大的体系特征；欧洲模式的优点是政府主导，政令畅通，监管有力，透明度高，具有重监管、轻规制、效率低、公信差的体系特征”，说明美国模式最大的特点是市场主导，而欧洲模式的最大特点是政府主导。因此，在经济生活角度，学生从坚持市场调节与宏观调控的有机结合的角度去分析说明；在政治生活角度，学生可从政府的管理与服务的职能、政府依法行政等角度去分析说明。（3）本题要求学生运用经济生活知识，说明加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境，不同市场主体应当承担的责任。解答本题学生要对设问进行分析，设问中“不同的市场主体”给学生解答本题指明了方向。政府、企业和公民个人都是重要的市场主体。因此，对于政府方面，学生可从社会信用制度建设方面去分析说明；对于企业，学生可从诚信经营、自觉承担社会责任方面去分析说明；对于公民个人，学生可从维护自身合法权益、遵守市场道德等方面去分析说明。
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等考点的理解。
因为篇幅有限，只列出部分考点，详细请访问。
寻觅社会的真谛
与“阅读材料，回答问题。目前，信用缺失仍是我国经济社会发展中突出的“软助”。据资料显示，在我国每年签订的数十亿份合同中，由于较低的履约率，就给众多企业带来直接和间接经济损失高达数千亿元。我国信用缺失受诸多因素影响：...”相似的题目：
“收入倍增”和“教育发展”关乎民生之利，为人民群众所广泛关注。某校高三学生在学习党的十八大报告过程中，围绕这两项内容进行了交流。请你参与其中。第一组&&聚焦“民富”十八大报告提出，根据我国经济社会发展实际，到2020年实现城乡居民人均收入比2010年翻一番。目前，实现这一目标最大挑战是经济下行压力，需要激发人民群众智慧，加快转变经济发展方式，才能在发展的基础上实现居民收入倍增。（1）结合第一组观点，回答中国共产党是如何实现最广大人民根本利益的；并从历史唯物主义角度，说明居民收入倍增目标确定的理论依据。第二组&&热议“教育”教育是国计，也是民生；教育是今天，更是明天。综观国际国内大势，立足基本国情，十八大提出“要坚持教育优先发展”。教育的力量，将是未来经济发展的力量，是国家的力量。（2）联系第二组观点，运用经济生活知识，说明教育在推动国家经济发展中是如何发挥作用的。&&&&
全国人大常委会日向社会全文公布车船税法草案征求意见，截至11月30日，中国人大网共收到97295条意见和40封群众来信。车船税法草案坚持问计于民的哲学依据是&&&&①坚持群众观点和群众路线&&&&&&& ②人民群众是实践的主体和历史的创造者③社会意识是推动社会进步的动力& ④群众的首创精神解决了社会基础矛盾①②②③②④③④
“楼脆脆”、“躲猫猫”、“跨省追捕”、“欺实马”等热点词语在互联网上频频出现，这些词语与网络揭示的各种现实事件密切相关。这说明&&&&社会存在决定社会意识社会意识具有相对独立性互联网有自己的价值标准意识的内容是主观的
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………………. （二）我国信用卡市场存在的风险……………………… （三）我国信用卡市场风险产生的原因分析……………9 10 12五、信用卡风险的防范措施（一）欧美信用卡风险管理的成功经验………………… （二）欧美信用卡风险管理的经验对我国的借鉴与启示…15 17 22 23 25六、结论…………………………………………………………. 参考文献…………………………………………………………. 致 谢………………………………………………………….1南京财经大学本科毕业论文我国信用卡市场的风险问题及其防范对策摘要： 近年来，随着中国经济的迅速发展，中国的银行卡业务迅速发展起来。信用卡作为 一种较为先进的支付工具， 逐渐走进千家万户。 信用卡的大量使用对于方便以及改变中国居 民的支付方式、推动经济发展都有重要的意义。但是，由于我国的银行卡业务起步晚，相比 于发达国家还存在一定的差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制 度不够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。有 效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问题， 同 时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。 关键词：信用卡； 风险；银行 ；防范措施 Abstract ：In recent years, with the rapid development of China's economy, China's bank cardbusiness developed rapidly. Credit card as a kind of relatively advanced payment tool, gradually came into thousands of families. The wide use of credit card for convenient and change of China's residents' payment, push forward economic development has important significance. But, as our country's bank card business late start, compared with the developed countries there were differences of Cards in consumption, the user penetration rate are not enough, at the same time, because of legal system are not perfect, honesty and credit market consciousness, such as the existence of weak idea reasons, the credit risk problem is very outstanding. Effective to prevent and solve the credit card in the process of using the bank risk be facing a very important question, and promote the healthy development of the credit card business effective guarantee. Key words: preventive measures2南京财经大学本科毕业论文我国信用卡市场的风险问题及其防范对策一、 引言自1985年3月我国发行了第一张信用卡以来，信用卡在我国已有二十多年的 历史， 国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。但与西方发达闰家 相比， 我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段，目前在我国大约只有不到半数 的商业银行信用卡业务能够盈利， 其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风 险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系， 加之日前国内尚缺少信用卡风险 管理系统的理沦研究。 近年来， 我国的各大银行都全力以赴地投入到信用卡业务 中，信用卡业务呈现高速增长态势，持信用卡消费的观念已日渐普及。 由于信用卡市场所蕴含的广阔的盈利空间， 信用卡业务已经成为众多商业银 行竞争的焦点， 但随之而来的信用卡风险也日趋凸显出来。本文主要通过对国内 商业银行目前风险管理的现状、主要风险分类入手，运用相关理论，对我国商业 银行信用卡业务的风险规避提出可行性的建议。二、文献综述（一）国外研究状况 20 世纪 50 年代美国 Bill Fair 和数学家 Earl Isaac 创建了 FICO 模型，提 供了信用评分的方法， 为信用卡风险控制奠定基础；随后经济学家开始运用微观 经济学理论、博弈论、不完全合同理论等来研究银行信用风险的实质、风险的原 因分析、风险识别以及风险防范途径。 Altman 是较早开始定量研究应用风险的学者，他提出了 Z 分数等一系列方 法理论。违约率是[0%,100%]连续区间上的一个百分比，通常通过一套内部映射 程序在连续等级和离散级别之间建立关系。 大多时候连续等级被评为几个分值段3南京财经大学本科毕业论文或者直接与内部评级等级对应。但是，只有违约概率和内部评级的时间可比时， 这种违约概率和内部评级之间的映射关系才有意义。 沙萨（Chassang）和德〃瑟维吉尼（De Servigny） （2002）提出一套从财务 数据中提炼出来的周期违约信息的方法。 他们认为当历史数据的短期违约概率信 息非常充足时， 依据一套基于违约概率的期望值、 方差和偏度定义合适的评级捅， 就可以从短期的违约概率中获得等价的周期评级信息。他所依据的是：周期评级 是即期违约信息和一系列随时间变化的轨迹的组合， 并且对每一个特定等级来说 这些轨迹都是有代表性的。 Elizabeth Langwith（2005）指出产生信用风险的部分成因是还贷利率过高 而导致的， 他通过对大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，除了发卡 银行必须管理好银行内部操作风险以外，还应酌情减低还款利率。另外处理呆账 可以借助专业的催帐公司来管理。 综上所述，国外的研究主要是利用微观经济学和统计学的方法对风险的生 成、 识别和防范进行理论分析， 并建立数字模型， 利用数学方法预测、 度量风险。 国外研究在长期的探索过程中，建立了很多模型，为定量研究提供了工具。 （二）国内研究状况 宋清华 （1996） 较早从贷款人的角度将银行的风险管理策略划分为风险回避、 风险分散、风险转嫁、风险控制、风险自留等五大策略。而所谓的风险转嫁即将 风险转移给别的实体，但需要注意的是不能转移给货币当局。 章强（2002）将信用风险的产生归因于对申请人的审核不够严密、内部管理 控制失效和从业人员自身对信用卡业务不太了解。提出要防范信用卡风险，首先 要使信用卡操作流程化，也是将分散于各种规章、制度、文件中关于某一项具体 业务操作的各项规定综合起来，再转换成“处理流程表”的形式。 郭星临、张越（2003）认为银行卡是信用技术和高科技发展的产物，带有显4南京财经大学本科毕业论文著的高科技烙印。 其风险管理具有高科技， 信息技术含量丰富， 风险集中的特点。 而信用卡风险主要集中在发卡行、客户和用卡环境（包括特约客户和收单行）三 方面。 王天闻（2005）从信用卡风险管理的成本理论出发，指出信用卡风险管理的 目的在于避免可能发生的损失，达到利润最大化。但是在实际的管理过程中，发 卡行往往需要付出一定的代价， 这一代价就是金融风险管理的成本。信用卡风险 管理的成本主要体现在其执行成本、机会成本、声誉成本及风险成本等方面。 周德勇（2005）提出简化发卡手续是信用卡客户营销的关键手段，而信用累 进制则是发卡行降低风险、 扩大消费信贷的核心所在。信用累进制耿俊客户持卡 消费的情况来动态调整信用度， 在无不良记录和异常表现的情况下，随时间和消 费额增长而增加信用额度。这是一种过程监控，既是对客户消费情况的监控，有 事对客户个人背景资料的动态监控。 刘伟 （2007） 认为我国由于总体上尚未形成完整且有效的个人信用管理体系 和信用卡授信决策导向功能， 缺乏对信用卡营销的信息指引，加之信用卡投放速 度过快，导致信用卡投放结构不够合理、不良透支偏高。 综上所述， 国内研究以定性分析为主。国内对信用卡风险的类型和成因已经 初步达成一致，认定信用卡风险的类型主要有信用风险、操作风险和欺诈风险; 信用卡风险的成因来自外部因素、内部因素和技术性因素。而在风险的预测和评 级上，主要采用统计分析、回归分析等工具。但是由于信用卡业务在我国尚属朝 阳产业， 历史数据有限， 缺乏西方国家所拥有的大量样本， 没有具体数据的支撑， 所以定量研究较少，影响了研究结果的拓展和应用。三、 我国信用卡市场发展现状1985年，中国银行珠海市分行成立了珠海市信用卡有限公司，它是我国大 陆地区第一家信用卡经营公司，并发行了国内首张地区信用卡。1995年广发银5南京财经大学本科毕业论文行发行了首张符合国际标准的信用卡， 标志着我国信用卡市场从此进入了初步启 动阶段，但是信用卡市场一直的发展速度比较缓慢，直到中国加入 WTO 后，随 着我国的经济得到了高速的发展，信用卡市场的发展环境逐步有了明显的改善， 无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。 2001 年开始，国内银行开始大规模进军信用卡市场，尤其自 2003 年后中 国信用卡市场出现了井喷式的发展，根据中国人民银行的数据统计，截至 2008 年年末，全国累计发行银行卡
万张，其中信用卡发行量 14232.9 万 张，同比增长 57.7％。截至 2009 年 3 月底，信用卡发行量为 15047.31 万张， 人均拥有量 0.11 张/人，同比增长 42.9％，总量比上一季度增多 814.41 万张， 比 2008 年同期增多 4574.35 万张，约为 2007 年 1 季度的发卡量的 3 倍。截至 2010 年 12 月底，我国信用卡发行量已经突破 22956 万张。在这种行业总体的 发展趋势下，到 2012 年国内的信用卡发行量将接近 3 亿张，这虽然为我国的各 大银行带来了巨大的商机， 但同时也会使我国的信用卡业务的发展面临前所未有 的严峻挑战。具体发卡量请见图 1 所示。图1.2003年-2011年信用卡发卡量比较
.9 0 发卡量（万张）2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年 2009年 2010年 2011年四、我国信用卡市场的风险及成因信用卡业务本身的特殊性决定了信用卡业务风险的复杂性。 信用卡流通环节 多，结算涉及发卡机构、代理行、特约商户、特约商户开户行等部门，任何一个6南京财经大学本科毕业论文环节出现问题， 都有可能给信用卡业务带来风险。信用卡业务发展要求扩展信用 卡流通市场， 增加持卡人人数， 而众多的持卡人和广泛的信用卡流通范围无疑也 增加了信用卡业务的总体风险。而风险所产生的损失都是由银行来承担的。 （一） 信用卡风险的类型 1．信用风险 狭义上讲， 信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的 合约，到期没有偿还银行债务，给银行造成损失的风险。但从广义上看，商业银 行的信用风险除个体的违约风险外，还包括资产组合的内在风险和集中性风险。 内在风险缘于风险管理战略、政策、管理架构、过程等环节上的疏漏可能造成的 损失， 而集中性风险则产生于资产组合过于向某个地域、 行业、 客户群等的集中。 就信用卡而言， 信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行 贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。从实际工作看，信用风险是信 用卡风险中的主要组成部分。 信用卡信用风险的产生，一方面是信用活动的本身 规律所形成的，另一方面持卡人的信用状况和经营状况也会产生一定的影响。 2．欺诈风险 信用卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信 用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。根据《刑法》第 196 条 规定，信用卡诈骗罪是指“以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，骗取数额 较大的财物的行为” ，实质上是不法分子利用银行管理漏洞出自主观故意非法占 有银行资金的行为。由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成 的风险损失较大，是信用卡业务中最直接也是最难防范的风险。 3．特约商户操作风险 商户风险， 是指某些不法商户或商户不法工作人员，违章操作非法骗取发卡 行资金的风险。 例如服务人员没有按照操作规程核对止付名单， 也没有预留签名，7南京财经大学本科毕业论文接受了己被止付的信用卡;个别特约商户经办人员上下串通或与持卡人内外勾 结，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。 4．发卡行内部风险 内部风险， 是指发卡机构内部的工作人员利用工作与职务之便，钻银行管理 上的漏洞作案， 或勾结行外的不法分子共同作案的风险。如擅自打制信用卡或盗 窃、代领已打制好的信用卡，冒充持卡人取现或消费，伪造或修改取现单、记账 凭证;内外勾结，超限额授权，帮助犯罪分子大额套取现金或消费;更改持卡人电 脑资料、存款账户余额，或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款;人为 造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时、不保密的风险。 （二）我国信用卡业务存在的风险 1．信用卡应偿授信总额及逾期贷款不断增加 截止 2012 年第一季度末，信用卡授信总额 2.79 万亿元，较 2011 年第四季 度增加 1847.85 亿元，增长 7.1%；信用卡逾期半年未偿信贷总额 120.35 亿元， 较 2011 年第四季度增加 10.04 亿元，增长 9.1%;信用卡逾期半年未偿信贷总额 占期末应偿信贷总额的 1.6%，比较 2011 年第四季度上升 0.2 个百分点。 2012 年 5 月 22 日，央行报告显示，一季度信用卡授信总额和信用卡逾期 半年未偿信贷总额均有所上升，信用卡坏账风险值得关注。贷款总额的增加，一 方面自然给银行带来更多的潜在利息收入，但是另一方面，也加大了各种信用卡 风险产生的概率。特别是前几年各家银行在发展信用卡的时候只注重量的增长， 实施的是跑马圈地式的粗放式经营策略， 致使信用卡业务在发展的过程中也带来 了许多不良客户。 随着信贷总额的增加， 信用卡不良客户也在成比例的增加，当这部分持卡人 的经济情况发生变化或者他们有意进行恶意透支的时候， 信用卡的风险就会被成8南京财经大学本科毕业论文倍的放大。 2．我国信用卡行业各利益主体缺乏风险意识 信用卡业务的利益主体指的是发卡行、特约商户以及持卡人。在我国，并未 对该三方主体相应的权责做出明确规定，风险意识单薄，与近年来信用卡市场发 展不相匹配。 银行方面， 从业人员缺乏风险监管意识， 在银行内部， 并未建成统一、 协调、 分工明确的风险管理内部控制制度。例如，在对特约商户进行挑选方面，市场部 人员的主要职能是要拓展商户群体，而风险管理部门主要负责风险最小化，两者 之间没有形成统一的职能目标。 为了完成任务，市场部的工作人员可能对部分不 符合标准的特约商户放松要求， 依据自身利益最大化的原则操作，虽然完成了任 务指标，但造成了发卡行的潜在风险；再比如，在发卡前，虽然各发卡行都会进 行审查，但不够严格，比如审查申请人的身份证的合法性、加验户口簿、工作证 等仍不够严格；向申请人单位进行情况核实时，大部分是进行简单的电话核实， 极少进行上门核实和书面核实。 信用卡风险管理的意识并未渗透到全体员工，没 有贯彻到业务拓展以及经营管理的全过程中， 风险管理以及控制单纯的被当做是 风险部门的事。 银行相关工作人员如果风险意识薄弱， 很难应对信用卡信用风险、 欺诈风险以及操作风险等问题。 银行从业人员如果风险意识薄弱，一旦出现问题，信用卡信用风险、欺诈风 险和操作风险都可能由此引发。 特约商户方面， 目前， 特约商户仍然属于稀缺资源， 在市场中处于主动地位， 由于缺乏责任心，大多不愿接受银行培训和自我培训；此外，商户收银员具有较 大的流动性， 加大了商户培训的成本。所以目前国内商户收银员受理信用卡的专 业技能普遍较低， 不能辨别假卡或不能识别客户真实身份，尤其是在银行实行消 费免出示身份证的情况下， 风险发生的概率显著增加。特约商户工作人员的失误9南京财经大学本科毕业论文是导致信用卡欺诈风险以及操作风险的一大诱因。 持卡人方面，缺乏风险防范以及信用意识，存在诸多不良的用卡习惯，亟需 普及用卡文化。首先，为了寻求自己的方便，持卡人在使用信用卡时不严格按照 信用卡章程和相关规定进行， 例如，信用卡背面的签名可以说是持卡安全的一种 保障，要求要与信用卡申请表格上的签名一致，但是，不少持卡人并未在信用卡 背面签名， 造成风险隐患； 还有部分持卡人由于所设Z的消费及取款密码过于简 单，一旦信用卡丢失或被盗，密码极易被破解，给不法分子带来可乘之机；持卡 人的不当保管，或在信用卡过期或消磁后并没有立即销毁，也会带来风险；此外 持卡人办卡时未详细了解信用卡利息和信用情况，用卡素质低，甚至恶意透支， 导致银行遭受损失，引发信用风险。 3．信用卡使用率偏低，存在风险隐患 各家银行为了抢占市场，大批量发卡，由于申请门槛低，不少持卡人都有多 张信用卡，多张卡之间差异不大，相互间具有较强的代替性，持卡人经常使用的 卡也只有 1-2 张，剩余的也就成了名副其实的“休眠卡” ，而其设计、制作、营 销以及运营成本将会直接转为银行的损失。每张卡的直接成本大约为 100 元， 发放的数量越多，银行所遭受的损失越大。更重要的是，采取粗放型发卡对策， 忽视对客户资质的审核， 就会造成不少缺乏资质的人持有信用卡，一旦持卡人透 支到期不能偿还，转化为坏账，加大了信用风险。 （三）我国信用卡市场风险产生的原因分析 由于体制、 社会环境以及经验等方面因素的影响，国内银行对信用卡业务的 特殊性认识不足，缺乏风险管理意识和基础。并随着信用卡市场的发展，风险管 理体系与信用卡业务发展不匹配的问题逐渐暴露出来， 这就对国内信用卡业务造 成了不利影响。国内信用卡风险的上升主要在于以下几个方面。 1．个人征信体系不健全10南京财经大学本科毕业论文虽然中国人民银行已经建立了个人征信系统，但是仍然不完善。由于征信系 统初步建立，系统的及时性、完整性和准确性有待加强，且征信体系仅包括了个 人的银行信贷数据，对于其他行业暂不包括，其信用内容和社会影响力有限，还 需要进一步完善和扩展。 除此之外，我国跨地区、跨行业、中立的个人信用评估和征信机构尚未发展 完善，这也在一定程度上加大了银行风险评估的难度，增加了风险管理成本，可 以说，信用体系不健全已成为我国信用卡业务的一大制约因素。 2．法律制度不完善 在我国的法律体系中，国内关于个人信用管理的法制建设还很薄弱，政策体 系也没有形成。 《明法通则》《合同法》《刑法》《中国人民银行法》《商业银 、 、 、 、 行法》 等法律仅对信用卡业务做了原则上的规定，其具体规定主要是依据中国人 民银行发布的《银行卡业务管理办法》 （1999 年 3 月 1 日实施） ，和中国银行业 监督管理委员会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》 （2011 年 1 月 13 日公布实施） 。新管理办法的出台规范了商业银行从事信用卡业务的各项职责， 但重点是针对银行在信用卡业务中的行为， 所以现行法律法规对信用卡业务中的 其他利益主体的规范还是很欠缺。 例如对于非法中介套现行为，因缺乏明确的法律制度依据，银行往往束手无 策，只能采取取消客户资格、收回刷卡机具等被动措施，难以控制套现现象的泛 滥。目前我国刑法关于信用卡犯罪的规定比较少，对信用卡的定义太严格，缺乏 对单位利用信用卡进行恶意欺诈行为的认定， 对整个银行卡犯罪种类的认定还不 具体，远远不能适应日益复杂的信用卡犯罪现状。 3．发卡银行因素 一些发卡银行对申请人的证件审查不力， 甚至只停留在对申请表的书面审查 上。一些经办人员在受理办卡业务时由于种种原因或经验不足、业务不熟练、警11南京财经大学本科毕业论文惕性不高等， 没有按规定进行资信调查就核准发卡，有的发卡银行甚至不需要担 保或采用无效担保方式， 对信用额度不加区别的给与最大透支金额。二是发卡行 对持卡人的后续监控不到位，客户的风险评级通常只是在审核发卡时予以设定， 但在用卡过程中，客户的职业、收入、资信情况等随时会发生变化，但银行并没 有及时根据变化而调整客户的风险等级，未及时防范信用风险。三是银行的结算 机制存在缺陷。 由于目前基本账户管理办法还没有完全实施，故任何款项不分来 源，进出信用卡都很方便，这就造成了可以利用信用卡进行大量套现、转账，可 能造成洗钱犯罪。 4．持卡人因素 持卡人缺乏安全用卡意识引发银行卡诈骗风险。 从各种银行卡犯罪案件的发 生过程看，主要原因是持卡人缺乏必要的安全用卡意识，用卡时疏于安全防范， 给犯罪分子以可乘之机。 各大商业银行的银行卡业务章程均有明确规定，对因密 码泄漏造成的经济损失，持卡人自行负责。因此，持卡人在操作时不注意防范被 他人窥视并使用了账号、密码，在网上交易时都是银行方无法控制和监督的。由 于银行和客户是存款合同关系， 按照谁有过错谁承担的原则，如果因持卡人自身 原因导致密码泄露，那么持卡人应承担责任。 5．风险控制技术落后 推行风险管理理念、 实施风险管理整体方案以及提高风险管理效率的保障是 技术力量，这是由信用卡业务的特点所决定的。 当前，我国银行在信用卡风险控制技术手段方面还与发达国家存在较大差 距，尤其是事前风险预警以及实时动态风险监控相关技术尚未完善。例如，目前 还主要是采取手工操作的方式进行审批、资金清算、风险资产的清分与管理等与 风险控制关系密切的业务，这样就导致风险信息反馈慢、处理效率低的问题，对 信用卡风险管理水平的提高形成制约。12南京财经大学本科毕业论文6．粗放式经营难以控制风险 首先，鉴于风险构成以及管理要求的特性，业务运作模式特点鲜明。对于信 用卡业务，采取中心式、集约化的方式是最佳选择，并建立相应的风险管理组织 体系。但我国目前尚未成熟的组织架构，再加上对信用卡业务特点认识不足，主 要呈现的是小而全、地区分割的经营格局，这就导致了信用政策不统一、授信分 散、效率低下等问题，进而导致操作风险和交易风险的扩大。 其次， 国内信用卡机构对员工的业务考核只要是发卡量，尚未与风险责任挂 钩，致使部分银行卡销售人员盲目追求发卡量，忽视风险管理，不能主动的通过 加强监管， 制定规章来规避风险，而且有的银行缺乏风险管理文化建设和对员工 的思想道德教育，致使很多内控风险事件发生。五、 信用卡风险的防范措施（一）欧美信用卡风险管理的成功经验 1.成熟、完善的个人征信体系 欧美发达国家，拥有完善、丰富、全面的信用信息收集、汇总、加工、使用 机制，拥有独立、公正、市场化运做的征信服务企业主体和信用评估企业主体。 成熟、完善的个人征信体系为普及信用交易、管理信用卡风险提供了信息基础、 技术手段和制度保障。 美国是世界上征信体系最发达、信用信息最丰富、信用交易最普遍、信用法 律体系最健全的国家，这里主要介绍美国征信体系的一些运作模式和成功经验。 在美国个人征信体系中， 有两个最重要的中介机构：一是三大全国性的信用 局（Experian EquifaxTrans Union），它们专业从事消费者个人信用历史数据的 收集、整理、汇兑、加工、提炼、提供信用报告和其他各种衍生服务。二是利用 信用局的是数据从事模型开发和信用评分的专业科技咨询公司。 信用局收集的数据是非常全面地反映消费者信用历史的，它包括来自法院、13南京财经大学本科毕业论文税务、 工商、 警察等政府机构的公共记录， 每天或每周更新一次； 包括来自银行、 信用卡公司、零售商、个人贷款公司、水电费、电话公司等授信机构的记录，每 个月更新一次；还包括消费者申请信用的查询记录，在线随时更新。不良的信用 记录（如个人破产、违约拖欠等）一般保存 6 年。在美国，人口的流动性非常大， 但每个人都有一个唯一的、独特的、终身的社会保障号码，有了这个号码，不管 是在哪个地方发生信用行为，都会被信用局记录在案。 个人信用报告一般包括 4 个方面的内容： （1）个人身份信息，包括姓名、性别、出生日期、地址、电话、身份证号码、 工作性质等。 （2）公共记录，如法院的个人破产判决或资产没收、债务催收判决等。 （3）信用记录，包括消费者在各个时间、各个机构信贷历史的详细记录。 （4）信用申请查询，包括查询时间、查询机构、查询类别等。 利用信用局收集整理的信用报告， 可以提炼出几百个预测消费者未来信贷表 现的变量， 从而可以利用科学的数理统计方法发展出各种信用评分模型，如风险 评分、破产评分、收益评分、市场反映评分、流失倾向评分等，为授信机构管理 信贷提供决策依据。 2.先进的信用评分模型技术 信用评分模型是欧美信用卡管理中革命性的技术手段， 是银行和信用卡公司 最重要的核心管理技术之一， 被广泛应用于市场营销和账户管理的各个方面。它 运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史 记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴涵的行为 模式、信用特征、捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模 型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。 信用评分模型是一种用于决策或决策支持的人工智能技术，建立模型过程14南京财经大学本科毕业论文中，银行需要采集大量已经发放的信用卡的相关数据和基本状况。理论上说，凡 是可以影响到信用卡申请人偿还贷款的因素都应当分析。 从目前流行的信用评分 模型看，开始通常会采集到 50 到 60 个变量的信息，但经过层层筛选之后，一 般会用到 8 到 20 个预测能力最强的变量来建立最终的信用风险评估模型。 3.健全的信用法律体系 美国是社会征信体系最发达的国家，也是信用法律体系最健全的国家。美国 的征信法律一方面规范了信用数据的收集、披露、使用行为，规范了征信机构的 具体运作；另一方面保证了规范授信、公平授信和保护消费者隐私，从而促进了 信用体系建设，促进了市场完善、经济发展和社会公平。 美国信用卡法律环境具有以下特点： （1）具有完善的个人信用档案登记机制和规范的个人信用评估机制； （2）充分保护消费者隐私权； （3）具有严密而灵敏的信用卡风险管理机制； （4）法律体系健全，已经形成了成熟的信用文化，符合现代信用销售发展。（二）欧美信用卡风险管理的经验对我国的借鉴与启示 国外的信用卡行业发展已经有几十年的历史，积累了丰富的经验和教训。中 国要发展自己的信用卡业务，不可能走别人走过的老路，只有取长补短，吸取别 人的经验， 同时避免别人走过的弯路，才能使中国的信用卡行业迅速和健康地开 展起来。 1．建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系市场经济是一种信用经济。 在市场经济发达的国家， 信用是个人立足的基础， 是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公15南京财经大学本科毕业论文民的诚信道德教育， 加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是 公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是 全社会人们交往的道德准则。 信用卡是一种信用贷款产品， 信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和 管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的 个人信用征信体系， 建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风 险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。 2．运用信用评分模型技术管理信用卡风险通过研究和学习西方信用卡的发展历程和先进的管理经验， 可以看到信用评 分模型是西方信用卡管理中革命性的技术手段， 是银行和信用卡公司最重要的核 心管理技术之一，被广泛用于信用卡的各项管理工作之中。 3．运用法律手段，规范信用卡消费市场经济是法制经济， 营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行 为规范，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可 以很好地对信用卡风险起到规避作用。 近年来， 随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规范体系也在 不断完善，由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中 华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据 库管理暂行办法》 和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展 非常迅速，立法远远落后于实践的需要。有关信用卡立法的建议： ⑴．加快立法步伐，提高立法层次。近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信 用卡业务,信用卡的普及程度大大增加,与信用卡相联系的很多问题出现了增加的 趋势。 必须尽快完善消费金融的法律体系， 制定专门规制信用卡交易的法律法规，16南京财经大学本科毕业论文建议有关部门制定和颁布《信用消费法》和其他消费金融的法律、法规及其他实 施细则，并清理现行的涉及消费金融的法规、规章、同时尽快制定各类消费金融 业务的管理规定。 ⑵．清理不合理的格式条款。在 ATM 和 POS 卡交易过程中，许多银行各 自为政，通过格式条款免除自己的责任，而加重客户责任的现象比较突出，立法 应对此加以规制。 ⑶．尽快制定个人信用征信制度的相关法律规范。个人信用征信制度的建立 有利于金融机构等商业部门直接判断、了解个人信用状况,防范和规避信贷风险, 对于其积极拓展消费信贷业务具有极其重要的意义,并为建立良好的市场经济运 行秩序提供制度保障。 4．积极防范欺诈风险 针对近年来， 我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防范欺诈风 险。 ⑴． 加强对特约商户的培训和宣传指导。 首先发展商户要考虑其经营合法性， 绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定 期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范， 经常性地对收银人员进行业务 辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处Z不法分子应急措施等； 要注意监控特约商户交易情况， 发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈 行为的发生。 ⑵.提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广 泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。 5．提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作操作风险是银行或信用卡公司内部的风险， 发卡机构应建立良好的内部管理17南京财经大学本科毕业论文机制，具体要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。 ⑴.发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各 项规章制度， 建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完 善信用卡管理办法和操作规程。 ⑵.要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要 工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。 ⑶.要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想 政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内 部人员进行培养教育。 既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上 的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务 之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为，一旦发现内部人员有违 法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理， 明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与 电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成 一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务 管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万 无一失。 ⑷.坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须 退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核 制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。 ⑸.发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高 受卡水平和服务质量， 及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员 的信用卡操作知识培训， 提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验 能力，控制由于操作不当而产生的风险。18南京财经大学本科毕业论文6．加强行业自律目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题， 就是市场的机遇和风险 的防范。 良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发 展的根本前提， 发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务 运营。 信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析 当前国内外经济形势变化、 经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业 性或局部性持卡人欠款风险； 联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的 困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提 高社会影响力：另一方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防 止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。 对违反人民银行等主管部门业务规定， 放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给 予严肃处理。六、结论信用卡市场是今后我国商业银行争夺份额的一个主要战场。 高速稳定发展的 经济、巨大的市场容量、规范的市场环境、正确的发展战略、科学的管理体系、 高额的回报利润、 不断改善的产品功能将会使我国信用卡业务得到健康快速的发 展，为我国商业银行带来更加广阔的利润空间。在日趋激烈的市场竞争中，商业 银行必须重视信用卡业务中的种种风险， 有条理、 有步骤、 系统化的去管理风险， 才能保障信用卡这一现代化的支付手段有效充分的发挥它在社会金融中的重要 作用。 在对我国信用卡业务存在的风险原因进行全面分析的基础上，通过对美国 信用卡的风险管理成功经验进行借鉴，并汲取失败的教训，提出了适合国内商业 银行信用卡业务的风险管理的策略和建议。参考文献[1]Olunyk Zena.Plastic Fantastic [J].Canadian Business, ):87-8919南京财经大学本科毕业论文[2]Altamn M I Quantitative Techniques for the Assessment of Credit Risk [J].AFP Exchang, ):6-12 [3]杨华福.论信用卡风险及其防范[J].科技广场，2004，（7）：26-29 [4]田卓雅.中国信用卡市场展望[J].北京：中国银行卡，2008 [5]薛峰.银行信用风险分析[M].北京：中国经济出版社，1995 [6]杨端.美国信用卡市场信用风险防范立法及其启示[J].河北：河北法学，2007 [7]刘伟.从信息不对称分析信用卡风险可控性[J].中国信用卡，2007，（10）：45-47 [8] 周宏亮，穆文全.信用卡风险管理[M].北京：中国金融出版社，2002. 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