妇女小额担保贷款调查报告_百度文库
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妇女小额担保贷款调查报告
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关于当代大学生与社会诚信的调查报告
调查方式：问卷
调查内容：在校大学对社会诚信问题的调查问卷（详见附录）
组织管理：小组长：何杨
执笔人：俞哲明杨丁俊
结果分析：
现代学生普遍都非常重视诚信，将诚信作为一种基本的社会道德标尺来衡量一个人。但以此为基点，很多大学生都没能以身作则的做到诚信待人，诚信为人。在一方面，他们认为高等教育对一个人的社会观会产生较大的影响，即对是否能做到诚信起到影响作用；在另一方面，他们又在以各种各样的或有或无的理由作为自己无法达到诚信的掩体。
在经济高速发展的今天，“纸醉金迷”的错误享乐观，“拜金主义”的扭曲价值观，已经使人们淡忘了古人所强调的“德”，“诚”。取而代之的是将自己的利益最大化而忽略其他的影响。
在调查报告中的第15题，很大一部分同学对未来社会的诚信度持悲观态度。而由第3题，第10题，第16题，第17题来分析，正是由于这个社会中大家扮演的都不是绝对诚信的角色，在日常生活中也有太多的虚虚假假扮演着反面角色，使大家对这个社会的诚信体系保持的保守态度。作为受过高等教育的大学生，他们认为自己应该有必要也有能力通过一些有悖于道德的方法来实现自我保护。这也印证了先前提到的，将自己的利益最大化，而不考虑这样做是否会对他人或是集体带来的危害。
就第9题的结果来看，几乎100%的同学选择了不会。据此分析，我想，在人们心中，还有一条最基本的道德底线的存在，在这条底线之下的做法是大多数人无法容忍的。
值得注意的是第7题的结果，很多同学出乎意料的放弃了朋友，和亲人的选项，转而选择了网友。在互联网高度发达的21实际，几乎每个人都在上网，很难相信，他们都在向陌生人倾诉着自己苦恼，分享自己的秘密，发表自己的看法，发泄自己的不满。这也再次敲响了社会诚信体系的警钟，作为祖国的未来，他们已经放弃了相信他们本应该最相信的人。治理这种现象的方法，根据第13题的统计结果，政府诚信显得尤为重要。
价值思考：
在中国的传统文化中,诚信具有十分重要的地位。“先王贵诚信,诚信者,天下之结也”,“诚之者,人之道也”可见,在古人看来,“诚信”乃是天下人团结一致的基本保证,是为人之道,是人们所需遵守的基本道德准则之一。诚信的基本道德内涵是务真求实,诚实守信,不妄不伪,真实不欺。所以诚信的缺失，特别是大学生诚信的缺失将会严重的影响整个社会未来的发展。
想象如果一个社会失去了诚信，那么一切社会保障将不复存在。国家的政策，法规，律法无法取得效果，社会公平、公正无法实现，社会秩序将处于混乱无序状态。
在商品交换和市场经济条件下,公平的经济交易必须是建立在讲诚信、讲信用的基础之上的,这是经济交换的基本原则。在经济领域,经济信用是诚信的最主要体现,诚信是经济信用的坚实基础和依据,而经济信用是企业、居民等任何微观层次的主体开展经济活动的基本支柱;而失去诚信与经济信用,在市场经济环境中,对于经济活动的主体而言,其危害是毁灭性的。而在意识形态和思想、文化、社会生活领域,诚信更是维系正常的社会关系和人际交往的桥梁与纽带,是折射真善美和社会良知的一面道德之镜;而失去诚信,人与人交往的基本状况就受到了威胁,人类所共同追求的美好、和谐的生活状态就会成为一种遥不可及的精神奢望。
在现代社会中,诚信在国家机器与政策运行、政治与法律、经济交往、意识形态与思想、文化、社会生活等所有领域都发挥着基础性的、保障性的作用,是绝不容动摇的,是最基本的社会道德规范和价值观念之一,具有特殊的调节功能和导向、示范功能。
作为受过高等教育的大学生，社会中的相对高素质人群，诚信的缺失所引发的“不良效应”会更加明显，更加深远。而且大学生诚信缺失所引起的消极影响具有一定的潜伏性和隐蔽性。由于大学生在学校期间尚未真正参与社会经济活动,诚信缺失的危害尚不能充分体现出来;但是,当他们毕业后融入社会,分布到祖国各地、各行各业后,诚信缺失所导致的严重危害就会真正凸显出来,所以学校的诚信价值观的教育对于引导大学生讲诚信起着十分重要的核心作用。
现实意义：
大学生的诚信与否对和谐校园是否能成功构建也有着非常重要的现实意义。由于社会价值观的多元化以及法制不健全、竞争无序等多方面因素的影响，在我们大学生中还存在许多不讲诚信的现象。比如：有的同学考试作弊；有的同学擅自更改学习成绩，在毕业推荐表上弄虚作假；有的同学无故拖欠学费，把父母给的学费任意挥霍；有的同学不按时归还助学贷款；有的同学利用网络的虚拟特性，随意侮辱欺诈他人，或散布流言蜚语，发表不负责任的言论等等。诸如此类的行为，是与大学生的称号、父母的期望、党和国家的要求背道而驰的。如果不及时纠正，养成不良行为和习惯后，将来很难有所作为，有的甚至会一步步走上违法犯罪的道路。学校在公民诚信道德建设中有着不可替代的位置，因此，有必要开展相应的诚信教育帮助在校大学生树立正确的人生观，社会观，价值观。
诚信作为中华民族的传统美德，作为一种理想层面的道德修养，学生普遍认同。然而当代大学生面临着一种社会转型时期的严峻的挑战，特别是在当今社会就业方面，这使得大学生的命运更加坎坷。在社会急剧变化的时期，大学生应对这种急剧变化的情况的素质能力受到自身社会阅历的限制，在诚信方面容易出现偏差。就此次调查结果，及本小组从网上搜索的近几年来数位专家、学者对大学生诚信状况开展的调查研究的结果均表明当代大学生的主观愿望是在行为中表现出诚实守信，但在现实中却表现出知行不一。
大学生作为国民中的优秀分子，作为祖国未来的建设者，是否具备诚信的品德是事关高校人才培养能否顺利推进的重大问题，是新时期构建和谐校园的重要前提。然而不幸的是大学生出现诚信危机的现象却呈不断滋生蔓延之势。这应该引起相关部门的重视。
东北财经大学学生诚信状况调查报告
一、调查活动基本情况
（一）调查对象
日至3月26日，由学生处、团委委托统计学院市场调查与分析协会在全校范围内以问卷调查方式开展大学生诚信状况调查活动。调查活动对象为全日制普通本专科1167名学生，各学院按人数比例抽取学生参与调查。其中男生占35.2%，女生占64.8%；党员占9.8%，团员占87.4%，非党员、团员学生占2.8%；除大四学生人数偏低外，各年级学生人数基本持平；学生家庭平均收入为4000元左右，绝大部分为双亲家庭。可见此次调查的样本特征与东北财经大学大学生各项特征基本吻合，调查可靠性高且代表性较强。
（二）调查方式
此次调查问卷分为大学生对诚信问题的基本看法，家庭、社会、学校对大学生诚信的影响及大学生在学业、经济、社会方面诚信现状三个方面，选用了三个维度共21个指标，各项分析数据分值满分为5分；收回有效问卷1113份，有效率为95.37%。调查结果显示我校学生总体上诚信状况良好，不存在诚信严重缺失的问题，但在部分领域和部分具体行为上存在一定诚信缺失状况。
二、调查结果和分析
（一）大学生对诚信的认识
我校学生普遍认为诚信是当代大学生重要的品质之一，在日常生活、人际交往和参与社会活动中非常重要。学生在大多数情况下能够做到诚信，但完全诚信在学校还没有成为普遍现象。这可能与我校诚信宣传力度不够或诚信教育缺乏创新有关。
调查结果还显示，家庭环境、社会环境和学校环境是影响大学生诚信的主要因素，三者之间存在显著差异。其中家庭环境是影响大学生诚信的首要因素，其次是社会环境和学校环境。
（二）大学生诚信水平现状
通过数据分析，我校学生整体上诚信状况良好，但不同群体间存在着差异。不同年级的学生诚信状况不同，其中一年级学生最好，其次是二年级学生，而三、四年级学生状况较差；学生党员诚信状况明显好于非党员学生；各专业学生诚信状况也不相同。这种差异性体现在学业诚信、经济诚信和社会诚信上。
1、学业诚信现状。我校全日制普通本专科学生总体的学业诚信水平较高，通过对各分组数据进行独立样本检验，我们对学业诚信几个方面的差异性进行分析，得出了学生在学业诚信方面最容易发生缺失的问题主要集中在日常上课、考试和写论文三方面，最严重的问题是一稿多投，其次分别为旷课、迟到、早退，不能及时完成作业，考试作弊，翻译外文作为自己论文，论文抄袭，论文署名虚假，替考或找人代考。
2、经济诚信现状。我校大学生经诚信得分均值为4.01分，在优秀水平以上，总体上经济诚信水平很高，通过对各分组数据进行独立样本检验，我们得出了关于经济诚信的差异性分析，并对能够反映经济诚信的7个指标进行了研究，得出了学生在经济诚信方面最容易发生缺失的问题是拖欠学费，其他问题依次为拾金据为己有、拖欠班费、为申报贫困生而虚报家庭情况、逃票、拖欠或避缴助学贷款及借钱不还。
3、社会诚信现状。社会诚信是学生诚信最重要的体现，是其今后踏入社会后最应该具备的素质，然而调查结果显示，社会诚信的维度得分明显低于学业诚信和经济诚信。对社会诚信维度的6个指标分别进行纵向计算平均数，得到各指标得分并按照降序排列，依次为求职材料“注水”、入党动机不纯、毁约、不守时、食言及翻看他人信件。其中问题最严重的三项指标中，有两项涉及就业方面，说明大学生在就业过程中出现的诚信问题亟待解决，学校应在就业教育和职业道德培养方面采取相应的措施。
（三）大学生诚信问题成因分析
总体来看，大学生出现各种诚信问题与外界环境的影响是分不开的。首先是传统文化具有局限性，传统的“信守”道德理想化远大于实际，且仅局限于亲人、朋友间而不适用于其他社会成员；其次是社会形态失衡，社会主义市场经济转型期间经济秩序混乱、政治腐败和社会不良风气滋生对大学生影响深远；再次是学校在信用教育的方式、方法上重理论轻实践，重灌输轻引导，忽视学生在德育过程中的主体地位；大学生信用缺失固然与学校教育的不到位、社会大环境的污染有一定的关系，但是在很大程度上还是源于家庭教育的不足，家长只看成绩好坏不重人格培养，只提出高标准而不能以身作则都不利于学生的成长；此外虚拟网络的失控也是大学生诚信问题的成因之一。以下是大学生诚信问题具体表现的成因分析。
1、考试作弊。在考试作弊原因选择中，由于平时学习不努力，为了避免挂科和重修所带来的一系列问题而选择作弊的占28.4%，其次是为了取得好成绩，获得各项荣誉，更有17.7%的学生认为所学课程没有实质意义，所以采取作弊手段蒙混过关、草草了事，一些学生在考试作弊问题上怀有从众心理，还有极少数学生已经习惯考试作弊。由此可见考试作弊主要原因在于学生自身诚信意识差，学习不努力而寄希望于投机取巧。此外，应试教育的理念在大学依然盛行,对学生才能的评估机制单一,以至于许多大学生将课程考试的成绩和取得课程学分作为课程学习的最终目的，导致考试作弊现象屡见不鲜。
2、论文抄袭。论文抄袭是一个社会性的问题，在大环境影响下，学生理所当然地附庸了这股趋势，但是其思想根源仍在于学生自身对待学术的态度不端正，不懂得尊重他人的劳动成果，没有形成谨慎的研究思维。此外，许多学生认为学校论文审查不严及指导教师不负责任有空可钻，这说明高校论文监督管理和诚信教育工作不同程度存在滞后也是大学生论文抄袭问题的成因。
3、欠缴学费。由于我国的高等教育非义务教育，大学生应在每学年向学校缴纳数千元不等的学费。近年来拖欠学费问题已成为了大学生经济诚信中最严重的问题，虽然学校采取各种措施催缴学费，但部分学生仍然不能按时缴费。拖欠学费行为出现的原因主要有以下几方面：一是部分学生在学期初从家长手中拿到数额巨大的学费后难以自控，任意挥霍，导致拖欠学费的发生；二是一部分家庭贫困学生的助学贷款申请因为各种原因未被批准，学费没有及时缴纳；三是个别学生存在侥幸心理恶意拖欠。
4、拖欠助学贷款。为解决贫困大学生上大学难的问题,国家助学贷款应运而生,但由于国家助学贷款是无担保贷款,助学贷款管理制度不完善,大学生信用体系又未建立健全,部分大学生的信用意识淡薄,钻国家的空子,到期还贷不积极,还贷率低,甚至有的学生恶意拖欠。为此,很多银行对大学生的诚信产生了怀疑,影响银行放贷积极性,形成了恶性循环。部分毕业生由于跳槽频繁,逾期还贷更如家常便饭。客观来看目前部分大学生毕业后收入不稳定难以及时偿付银行贷款，但半数以上的学生心态上存在问题，缺乏诚信、不懂得感恩是造成拖欠助学贷款情况频频发生的根源。
5、就业诚信缺失。违约在大学生社会行为中是最容易造成恶劣影响的不诚信行为。调查显示除少数学生因企业在招聘过程中存在欺诈行为外，四分之三以上学生因为相应的法律法规不健全，为了挑选更好的工作而毁约。不讲诚信的“低成本”使学生不关心诚信，讲诚信的“低利润”又使学生不屑于诚信，最终导致就业诚信缺失现象的发生。学生职业道德和契约意识的缺失也同学校对毕业生教育和考核的缺失有一定关系。
三、思考和建议
（一）构建校园诚信文化氛围
一种良好的文化氛围如能在校园内积淀、传播，可以在潜移默化中给学生以道德的熏陶，形成一种文化强势，在一定范围内形成一种舆论氛围，给不愿按照这种方式行事的学生施加无形的压力。因此我们应该积极构建校园诚信文化氛围，丰富多彩的校园文化和社会实践活动是开展诚信教育的重要载体，可将诚信教育的重要内涵寓于各项活动的丰富性和新颖性中，召开诚信评议讨论会，举办诚信专题讲座，尝试无人监考活动，开展诚信签名活动，将诚信观念融入学生日常学习生活，将诚信文化构建和学风建设有机联系在一起，相得益彰。
（二）加强大学生诚信教育力度
学校应着眼于学生的长远发展，充分认识诚信对学生未来人生的重要性，加强大学生诚信意识的培养，开展大学生诚信教育，塑造新时代大学生的良好形象。
1、以“两课”为主渠道，增加和渗透诚信教育的新内容。“两课”教师应深入进行调查研究，准确把握当前大学生的思想道德状况和诚信意识与表现，以增强诚信教育的针对性。在此基础上丰富和拓展“两课”教学内容，弘扬中华民族诚信传统美德，借助历史例证诚信在古今中外的普遍价值和重要地位，帮助学生树立正确的世界观、人生观、价值观。在授课过程中，积极推进情景教学法，借助所收集的大学生日常道德行为规范方面的信息，在课堂上创设问题情景，启发学生深入思考、分析，多方面、全方位地对大学生进行立体的诚信教育，从而加深诚信教育的实效；同时保证在课堂讲授、巩固练习、作业批改、课外实践等每一个环节中都随时随地贯彻诚信教育的思想，引导学生做到言行一致，知行合一。
2、加强大学生就业指导工作。坚持“请进来，走出去”，通过就业指导教师及成功企业家校友做专题讲座，向毕业生讲授成才与做人的关系，带领学生切身感受讲求诚信对一个人成功的重要作用，培养学生对诚信的认知与情感。
3、积极开展感恩教育。当今大学生缺乏诚信很大程度上与其自小生活环境有关——大多数独生子女以自我为中心，凡事将自身利益放在首位，缺少感恩意识。学校应开展以感恩为主题的教育活动，让学生感谢父母的养育之恩，感谢师长的教诲之恩，感谢同学、朋友的帮助之恩，并尊重他人的劳动成果，将感恩之心化作严格规范自身言行、遵守承诺的信念。
（三）建立诚信评价体系
建立诚信评价体系可将大学生在校期间诚信的遵守情况进行认真归纳分析，从制度上约束大学生的失信行为，加大其失信成本，降低其诚信风险，警示学生要时刻注意自己的信用，关注自己的形象。
1、建立健全大学生诚信档案，实施教育的动态管理。根据大学生的信用情况建立起个人信用档案——形成并完善一个有效的记录机制。记录内容包括大学生本人承诺书、学生的个人基本情况及综合鉴定、学习成绩、经济状况、信用记录等，以便更及时、更有针对性的做好学生诚信教育工作。
2、将诚信纳入学生素质综合考评体系。学校应根据诚信档案对学生诚信状况按级别科学分类，定出可操作的量化考核标准，建立诚信测评体系。通过学生自评、同学互评、老师评议和社会行为备注四种方式最终确定学生的诚信指标，并将其作为到学生的综合素质考核、评优评先和入党的一个考核项目。
3、建立完备的监督制约机制。学校学生思想教育和学生管理职能部门应把教育和处罚结合起来，形成学生失信惩罚机制。针对违反信用以及欺骗、造假行为，制定和完善相关的条例和管理规定，加大制度的执行力度。
服装学院大学生诚信考试问卷调查报告
时间：10年01月08日
在期末考试来临之际，我服装学院在每个班按学号抽取了5位，共对200位同学进行了一次大学生诚信考试问卷调查，对本次调查结果可以说有喜也有忧，具体情况如下：
1，在这次被调查的200位学生中认为我们大学生诚信情况很好的占大约7.1%一般的占约78.5%较差的占大约11.2%很差的大约占3.2%
2，认为诚信缺失的根本原因是：社会大环境中不诚信的影响占88.3%家长老师朋友的影响占4.1%因为自身发展的需要必须这样的占7.6%
3，在日常生活中是否可以做到诚信，能的占6.9%基本能占65.8%没有注意的占27.3%
4，考试有过作弊中，每次都有作弊的占4.1%选修公共课作弊专业不作弊占大约16.3%偶尔1，2次占60.2%从不不作弊的19.5%
5，考试中发生作弊行为的原因。可以拿高分获奖学金的占大约5.5%认为学校课程无意义不值得认真学习的占42.8%认为大学生活不应该吧太多时间放学习上的占大约8.7%看别人作弊心理不平衡觉得自己会吃亏的占43%
6，同学对考试作弊持有的态度不能接受的占大约15.4%可以理解因为学生压力太大的占68.3%只要不被抓住就可以的占大约16.3%
7，同学认为加强大学生诚信意识的最佳方法在校园中加大诚信宣传力度占大约17.6%给每个人建立诚信档案占大约12.7%家长老师以身作则69.7%
经过这次问卷调查，我们了解到，我们学生在诚信方面还是有一定的自己的准则，可以较好的去坚守自己的道德底线。不过在学生中也的确存在一定的问题，在面临各式各样的考试时都有一定程度的不诚信现象的存在。经过这次的调查也发现大学生的诚信问题不仅仅是我们学校学生的事情更与整个社会息息相关，只有扬诚信之风，净化整个社会的道德风气，才能还我们一个纯净的校园，还我们一个公正诚信的考场。扬起诚信的风帆，从我们身边做起。最新发布的日志散文网推荐文章大数据信用融资实践报告发布 降低小微企业融资成本
　　数据，目前正成为一切社会组织运行的基本要素，其战略意义将超过土地、人力、技术和资本，各国政府都在极度重视对数据的开发和利用。信用，自古以来就是人类从事所有社会交往活动的重要参考。在大数据时代，信用的本质发生了颠覆性改变――被量化并趋于客观、真实，这一改变引领了经济与社会发生深刻变革，掀起一场前所未有的信息革命。
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聚焦最受关注的财经话题，一起探讨。
　　大数据信用基于大数据理论与云技术，运用巨量的企业经营交易明细数据，进行分析、评价，计算出企业客观信用。在金融市场，大数据信用突破了以传统报文征集信用信息的方式，以技术创新引领金融创新，创建出“大批量、低成本、高效率、全风控”的金融服务模式，开辟了中小微企业融资(,)。
　　中小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是保持经济发展，促进就业、改善民生和维护社会和谐稳定的重要保障。然而，长期以来，中小微企业融资“贵”、“繁”、“短”、“窄”、“怕”等难题却严重地制约着中小微企业的发展。
　　党和国家高度重视中小微企业融资问题，日，国务院办公厅发布〔2013〕87号文件――《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（以下简称《意见》），强调加大对小微企业金融服务的政策支持力度，全面营造良好的小微金融发展环境，明确了发展小微企业金融服务的目标要求，特别是找到了提升小微企业金融服务的抓手――整合注册登记、生产经营、人才及技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源，破解缺信息、缺信用难题，强化对小微企业的增信服务和信息服务。这种鲜明的大数据信用服务理念，第一次纳入国家解决中小微企业融资难的政策中。
　　日，李克强总理在国务院常务会议上，明确地提出了运用大数据等手段提升监管水平，让信用成为社会主义市场经济体系的“基础桩”的要求。
　　大数据信用针对财报信息不充分、信用积累和抵押资源不充足的中小微企业信用风险进行有效的评价，并提供无抵质押和担保的纯信用服务，从而化解了因缺信用和缺信息造成的中小微企业融资难问题。
　　一年间，大数据信用从幕后走上台前，在解决中小微企业融资难问题上发挥了引人瞩目的作用。实践中，金电联行积极贯彻《意见》要求，一年来，为近600家中小微企业提供了21亿元的无抵押、无担保的纯信用贷款服务，是历史业务总数的一倍，并且没有发生一笔不良贷款，为运用高技术化解中小微企业融资难找到新途径，开创了新局面，具有重要的示范意义。
　　本报告以《意见》为指导，旨在以《意见》要求的“积极推动产业链、圈和企业群信用融资”、“利用互联网新技术创新金融模式”、“解决中小微企业‘两缺’问题”、“搭建小微企业信息共享平台”、“建立小微企业信用评审机制”、“拓宽小微企业直接融资渠道”、“降低小微企业融资成本”、“引导各类支持政策聚焦小微企业”、“建立金融服务体系及防范地方金融风险”十个方面，展现大数据信用在落实党和国家政策，化解中小微企业融资难的过程中，所具有的独特优势，展望其在推动中小微企业金融发展，促进金融回归实体经济中所拥有的重要作用。
　　一、积极推动产业链、商业圈和企业群信用融资
　　《意见》要求，大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，从而丰富和创新中小微企业金融服务模式。
　　产业链、商业圈和企业群是中小微企业最密集、融资最迫切，也是最难的群体。这是由于金融机构认为，他们财报信息不充分，信用积累和抵押、担保资源不充足，难以对其进行有效的信用风险评价，因此往往被拒之融资门外。
　　大数据信用认为，中小微企业融资难，不是因其没有信用，而是缺少能够体现他们信用能力的客观信息。但这些信息不是财报，也不是抵押、担保资源，而企业日常经营过程中形成的各种明细数据。无论是产业链和商业圈所拥有的供应链电子交易系统里，还是统一管理企业群的政府单位中，都沉淀着大量的历史与鲜活的企业经营交易数据。这些客观的数据不仅可以客观的反映、评价他们的信用，还能够为他们带来低成本的无抵押、担保的纯信用贷款。
　　由此可见，产业链、商业圈和企业群三个融资最难的中小微企业群体，却成为了大数据信用评价体系中，最具优势和信用活力的融资企业群。
　　1、产业链信用融资
　　产业链中小微企业融资是金电联行最早开展大数据信用服务的领域，主要是在产业链，通过对供应链系统中企业交易海量数据的实时挖掘、分析，为北汽福田的供应商提供纯信用贷款服务。可以说，金电联行为1000多家企业提供的40亿元纯信用贷款服务中，80%是产业链融资，不仅是成效显著，而且是解了许多企业以往无解的燃眉之急。
　　例如：位于北京市顺义区一家生产汽车板簧的企业，配套主机厂为北汽福田北京欧曼重型汽车厂、北京汽车制造厂有限公司，由于板簧产品市场价格透明，利润空间非常有限，原材料钢材价格波动大，导致企业资金周转紧张，没有抵押物的现实情况使之无法获得的支持。通过金电联行的纯信用贷款服务，该企业获得了2000万元无抵押无担保的资金，大幅提高了利润率，推动了企业的进一步发展壮大。
　　2、商业圈信用融资
　　商业圈中小微企业融资是金电联行近年开展大数据信用服务的领域，尽管与产业链的企业相比，商业圈的中小微企业规模更小、经营风险更大，但由于许多商业圈都拥有较为完善的电子交易系统，这就为大数据信用服务的开展，特别是探索流通行业的企业信用风险奠定了基础。目前，流通行业已经成为金电联行较为成熟的服务业务。
　　例如：金电联行与(,)、(,)中小企业融资部门三方开展合作，为商超供应商提供纯信用贷款服务。一家为大润发、世纪华联、联华等大型商超供应农副产品的供应商企业，希望通过打造自有品牌，扩大经营、提高竞争力，在无固定资产的情况下急需大量持续资金注入。通过金电联行提供的大数据信用融资服务，该企业获得了无抵押、无担保的资金500万元，成功打造品牌，为企业发展壮大奠定了坚实基础。
　　3、企业群信用融资
　　企业群的中小微企业融资是金电联行正在发力开展的大数据信用服务领域，尽管企业群没有完整的电子交易系统，但它们往往是群聚于各地方政府管理下的经济开发区，其大量税务、社保、金融、能耗等政务信息，加上金电联行专用的企业经营数据导入系统，让大数据信用有了用武之地，从而打开了企业群中小微企业信用融资的市场。
　　目前，金电联行已经与上海、天津、河北、杭州、山东、江苏等地区的十多家经济城或开发区建立了合作，与民生银行、邮储银行、(,)、(,)、广发银行等共同为企业群的中小微企业提供信用贷款服务，并取得了显著成效。
　　二、利用互联网新技术创新金融模式
　　《意见》要求充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，服务中小微企业融资。
　　金电联行的大数据信用业务所服务的绝大多数是线下的中小微企业，以及为企业提供服务的银行，从服务对象上看完全是传统的服务模式。但为了实现对企业海量数据的实时自动化挖掘、计算与信息服务，金电联行大量借鉴了互联网、大数据、云平台等新技术，打造新工具，创建了全套具有我国自主知识产权的大数据信用科技体系，为打破传统的银行信贷和信用评价模式，建立一个低成本、大批量、高效能、全风控的大数据信用模式，为中小微企业提供信用贷款，打下了坚实的技术基础。
　　例如，金电联行三大核心技术之一的云端数据挖掘(,)，就是借鉴互联网数据挖掘技术而研发的一种既能够在互联网，又可以安装在产业链系统企业端进行实时的数据挖掘，并通过互联网进行实时加密传输的新工具，它既实现了线上与线下，实时与持续的挖掘，又能够通过对数据的归类、清洗、分析、检验、纠偏等自动化处理，将交易信息转化为可计算的指标，解决了中小微企业信用评价的海量数据采集与标准化问题，成为了大数据信用不可或缺的工具。
　　再如，金电联行的信用信息云服务平台，采用了云技术进行结构化的技术设计，既可以提供第三方的信息价值链服务，又可实现平台化的交易服务。
　　2014年5月，在由北京市经济和信息化委员会指导，北京信息化协会主办的第五届“2014信息网络产业新业态创新企业30新遴选”中，金电联行凭借在大数据技术、产品、模式、服务等方面的创新模式，良好的成长潜力，特别是在解决中小微企业融资难等方面发挥的独特作用，以及对信息网络产业未来发展的积极影响，博得了专家评审团和社会各界的认可，获得该殊荣，成为与奇虎360、优视、凡客、青牛、易宝支付、小米科技、开心网、讯鸟软件等知名企业齐名的新业态领军企业。
　　三、创新解决中小微企业缺信息、缺信用的问题
　　《意见》要求加快建立“小微企业-信息和增信服务机构-商业银行”利益共享、风险共担新机制，是破解小微企业缺信息、缺信用导致融资难的关键举措。
　　从传统思维看，是中小微企业失真的财报和抵押、担保资源信息的匮乏，造成了信用评价无法给出足够的信用，致使银行不能提供贷款。由此可见，信息才是其中的关键。
　　大数据信用能够化解中小微企业融资难的关键，在于它突破了从财报、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维，而是从企业经营的明细数据中挖掘信用，从企业的行为模式中计算信用，打开人们认识信用的新天地，从而彻底解决了中小微企业融资难的缺信息、缺信用的问题。
　　为了让大数据信用模式得到商业银行的认可，真正造福于中小微企业，金电联行与民生银行合作开展大数据信用的验证研究，并与民生银行北京分行密切合作，将其首先应用在北汽福田的汽车供应链业务，建立了小微企业-信息和增信服务机构-商业银行的合作机制。三年多来，这个机制为北京、天津、山东、河北等地的300多家中小微企业提供了16亿元的纯信用贷款，实现了银行、企业、大数据信用三赢的局面，取得了良好经济和社会效益。
　　众所周知，银行的风险控制体系是最严格、最保守、最传统的。但大数据信用的明细数据信用评价模式，不仅打开了传统的坚冰，把无抵押、无担保的纯信用贷款变成了现实，而且极大地推动大数据、云技术与金融信用的结合，这是一次由中国引领的运用新理念、新技术开展的具有世界性的信息与信用革命。
　　四、搭建小微企业信息共享平台
　　《意见》要求积极搭建小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、生产经营、人才及技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源，以此建立服务于不同行业的创新金融模式。
　　目前，数量极大、发展迅速的轻资产企业尚未系统化，没有完整产业链和统一的交易平台，尤其以文化行业较为突出。文化企业的交易数据通常不够完备，交易模式多种多样，产品特质也决定了不能按照制造型企业的方式去评价。解决具有特殊性的文化企业融资难问题，成为国家发展文化创意产业的头等大事。
　　针对轻资产特质的文创企业融资，金电联行在操作中，通过搭建的平台，除收集社保、国税、个税等数据外，还使用云端数据挖掘机器人自动挖掘互联网的数据，如发行量、版权交易、拍卖数据、租售数据、票房等直接体现个体经济价值的交易数据，收视率、阅读量、下载量等间接反映个体信用或资产状况的关注数据，根据平台上具有行业特色的“软信息”，而非财报等“硬信息”综合评价文创企业的信用，从而提供纯信用融资。
　　同时，在平台上搭建贷后、投后风险控制系统，通过大数据信用技术，可以对平台企业经营交易情况进行监控，把风险抑制在违约之前，能有效缓解金融机构对文化创意型企业的“后顾之忧”。
　　日，金电联行与南京文化投资控股集团签订“文化产业大数据信用金融服务交易平台”项目合作框架协议，与南京文化集团联手合作以南京市作为试点，基于南京文化集团在江苏省整体资源优势，全面采用大数据信用技术，共同研发并运营文化产业大数据信用金融服务平台，助力南京“文化金融计划”进一步落实，促进南京市金融与文化产业的融合，从而有效缓解当地文化产业相关企业融资难问题，支持以南京为核心的江苏省及整个长三角地区文化产业发展。
　　五、建立小微企业信用评审机制
　　《意见》要求建立针对小微企业的信用评审机制，解决中小微企业信用评审难，增强银行对中小微企业的信贷信心。
　　在信贷过程中，数据不足、财报失真、抵押资源不足，阻碍了很多银行的贷款积极性，而贷后的跟踪评级难，更使银行面对中小微企业信贷时望而却步。
　　大数据信用开拓了全新的理念和模式，通过企业日常经营产生的交易流水数据，对企业信用进行评分，对风险进行量化跟踪，建立了针对贷前、贷后的创新信用评审机制。
　　1、无人为干扰的贷前评审机制
　　金电联行基于企业交易流水数据，通过由“一网五线”的指标系统、分析模型、数学算法和评价模型等组成的客观信用评价体系，评审出银行可以放贷的企业，建立融征信与评级业务于一体的服务模式。
　　这一模式从思想上改变了人们以财务数据为核心的信用评价思维，从模式上突破金融市场以抵押和担保贷款为主的传统方式，数据的整个采集、加工、分析过程全部通过计算机系统完成，毫无人为因素干扰，能够有效防范道德风险。
　　通过大数据信用，既能计算出授信的单项额度，也能计算出整体授信额度，创造了完全不同于传统的评审方式，已被多家银行认可和接受。目前，民生银行已经全面采用金电联行的大数据信用技术进行贷前评审。
　　日，在人民银行营业管理部召开的征信机构工作会议中，金电联行获得人民银行颁发的企业征信业务经营备案证，即我国第一批企业征信机构牌照，标志着金电联行的创新型信用评级体系受到认可，将进一步推动我国征信业和金融业向前发展。
　　2、量化、动态的贷后评审机制
　　针对贷款企业的贷后评审机制，能对企业的交易情况进行实时监测，通过数学模型计算信用额度，预测未来3-6个月企业的发展趋势，量化风险、实时监管，通过预警和预测来帮助金融机构控制和防范风险。
　　金电联行的大数据信用能够24小时全天候、量化的进行风险跟踪，对捕捉到的风险发出预警，使企业、银行以及其他相关各方即时掌握信用状况及风险波动，将风险最大限度抑制在发生前，解决贷后跟踪评价难的问题。目前，金电联行所监管的贷后资金已达100亿元。
　　国家开发银行采用了这一贷后评审模式进行资金监管，与金电联行签署合作协议，建立战略合作伙伴关系，共同推进大数据信用风险管理模式在中小企业贷款业务中的应用。金电联行共为国开行提供对近千家贷款企业的贷后管理服务，监管资金达 37亿元。
　　六、拓宽小微企业直接融资渠道
　　《意见》要求大力拓展小微企业直接融资渠道，逐步扩大中小企业集合和小微企业增信集合债券发行规模。
　　当下，我国在中小微企业债券方面出台了诸多政策，开发了多种债券形式拓宽中小微企业融资渠道。然而，传统方式对中小微企业的信用评价不合理等，使中小微企业债券始终不能大面积推广。
　　2013年，为进一步支持中小微企业融资，国家试点发行了四支 “小微企业增信集合债”，在债券发行前如何筛选优质企业、发行后如何进行风险跟踪，成为债券能否发放成功的关键。
　　金电联行通过大数据信用技术大批量地对企业进行评价和筛选，既能够为优质中小企业提供更为公平的机会进行债券融资，也能够有效保证发行主体资产的保值、增值，使政府的扶持决策更为科学合理。
　　2013年底，天津保税区投资控股集团有限公司试点发行了第一支总额为20亿元的小微企业集合债券。为使债券募集款能够筛选到最合适的企业，保税区政府委托金电联行采用自主研发的大数据信用技术提供债券管理服务。通过筛选，首批10亿元债券发放工作已经完成。目前，第二阶段发放工作正在顺利进行。基于此，发改委明确要求各地积极申报小微企业增信集合债，预示着大数据信用将前所未有的提升债券市场的深度和广度，在我国中小企业融资中发挥更大作用。
　　七、降低小微企业融资成本
　　《意见》要求切实降低小微企业融资成本，加强对实体经济的支持，解决中小微企业融资贵问题。
　　目前，中小微企业的融资成本居高不下，环节众多、手续繁杂，使部分地区的企业融资成本甚至高达20%，加之金融机构对中小微企业信贷的门槛过高，使融资难、融资贵的现象十分普遍。金电联行的大数据信用创建的“大批量、高效能、全风控、低成本”的纯信用融资模式，实现了中小微企业融资难的三个“降低”。
　　1、降低信贷门槛
　　金电联行提供的纯信用融资无需抵押、无需担保，企业只要诚信经营，就能够通过计算信用，以评价结果获得银行的贷款。这大大降低了信贷的门槛，使大量无固定资产、无法透过传统信贷模式贷款的企业，能够获得银行的资金支持。
　　2、降低融资成本
　　金电联行与合作银行提供的纯信用贷款通常年化为8%―10%，基本低于银行抵押、联保、互保类贷款的年化。而此前由于部分银行对中小微企业贷款设置了许多门槛和附加条件，迫使中小微企业大量转向民间借贷。与融资成本年息经常高于20%的小贷公司、P2P相比，金电联行的融资成本相对低一半，这大大降低了中小微企业的融资成本。
　　3、降低金融风险
　　对企业来讲，联保、互保是融资的一个有效途径。然而，企业间相互担保、连环担保、交叉担保等实际危机四伏，一旦个别企业资金链断裂，就会造成一批企业陷入担保圈风险，金电联行提供的纯信用贷款使企业的金融风险几乎为零。
　　八、引导各类支持政策聚焦小微企业
　　1、引导资金流向
　　《意见》要求进一步完善和细化小微企业划型标准，引导各类金融机构和支持政策更好地聚焦小微企业。
　　近年来，国家出台了多项政策，引导金融机构扶持中小微企业发展，但大多数无法具体落实。其根本原因在于无法对企业做出客观评判，扶持、支持政策无据可依，只能依靠“撒胡椒面儿”的方式，达不到公平、良好的效果，造成了大量的资源浪费。
　　金电联行通过大数据信用对企业进行综合评价，筛选优质企业对金融机构进行推荐，实现对政府、金融机构的双重服务，让扶持、支持政策有的放矢，从而引导金融资本、财政扶持资本流向优质企业，推动有成长潜力的企业发展壮大。
　　日，金电联行与上海嘉定区安亭镇政府在“中国汽车第一镇”举行了“大数据信用元年启动仪式”，标志着我国正式进入大数据信用服务时代。在上海安亭开展的试点工作中，金电联行与上海嘉定区安亭镇政府签订汽车工业园区全面战略合作协议，开展大范围的企业评价工作，为政府做入园企业体检，为金融机构推荐优质企业，使政策和资金分配科学合理。
　　2、引导小微企业提高自身素质
　　《意见》要求积极引导小微企业提高自身素质，改善经营管理，健全财务制度，增强信用意识。
　　传统观念认为，中小微企业往往代表信用不足、自身素质不高，而实际上，每个企业都有信用，某些诚信经营的企业信用可能很高，只是无法以传统眼光发现。
　　金电联行对中小微企业提供体检服务，通过分析企业是否在增长期、企业的吞吐量、企业的人力资源状况、企业财务等指标，掌握企业生命体征，判断企业运营和信用状况。截至2014年第二季度，在北京地区，共为647家企业进行体检，其中包括250家生产制造企业、225家商超、150家流通企业、22家科技企业。
　　完成体检的企业，能够及时发现自身在经营过程中发现的问题，有针对性地调整经营方向，避免经营风险，强化自身抗压能力。同时，企业体检服务帮助中小企业实时了解自身信用信息变化，发现自身信用缺陷，不断提高信用管理能力和信用透明度，为获得银行的信用融资创造条件，从而促进企业的扩大再生产。
　　3、对政府提供政策依据
　　传统方式对区域经济做出判断，一般依靠衡量区域经济合理发展的几个指标，如地区经济在国家经济中的地位和作用，地区经济发展的速度和规模是否适合当地的情况等，而对于区域经济的主体――企业来讲，通常无法逐个对企业进行精确认知，进而无法对整体的经济发展情况做出精准判断。
　　金电联行通过大数据信用掌握企业生命周期及区域经济真实状况，提供区域认知报告，使政府对区域经济和企业宏观发展情况有一个全新的定量认识，多维度地认识经济环境，提升对未知领域的认知与预判能力，真正实现基于数据分析基础上的科学决策。
　　在具体操作中，通过对区域内（如城市、经济城、开发区等）各家企业的税收、社保 、能耗等分类或综合年度数据进行大数据分析研究，确定区域经济调整的方向与力度，科学规划区域经济社会发展，能够加强政府经济环境治理能力；通过对企业的行业聚类分析计算，确定区域优化的产业结构模式，创建可量控、可预期管理机制；通过对企业的生命周期发展分析计算，确定招商鼓励和劣企退出，以及资源配置等政策，把有限的政府资源用于能够实现最大价值的企业。目前，金电联行已经为全国十余省市地区提供经济认知服务。
　　九、建立科技金融服务体系
　　《意见》要求建立科技金融服务体系，进一步细化科技型小微企业标准，完善对各类科技成果的评价机制，针对科技型企业发展的不同阶段提供精准服务。
　　对不同发展阶段的科技企业信用评价是一个传统的“老大难”问题，这既是影响科技企业融资难的主要因素，也是制约我国科技金融发展的重要问题。
　　为此，国家先后出台了《国家中长期科学和技术发展规划纲（年）》、《国家“十二五”科学和技术发展规划》、《现代服务业科技发展“十二五”专项规划》、《“十二五”国家科技支撑计划》，推出了《“十二五”国家科技支撑计划》第一批重点立项项目――“科技金融产业化平台建设运营与应用示范推广”项目（简称“科技金融产业化平台”），旨在通过“科技创新链”和“金融资本供给链”无缝对接，为我国的科技成果、科技企业，提供多层次、全方位的服务，实现十二五国家提出的加快和促进科技和金融结合的目标。
　　金电联行以信息技术为手段，以市场化为导向，以产业链为着手点，以实现产业化为目标的大数据信用模式，能够构建“企业分阶段、连续、精准服务的模式”，实现政府引导、多元支持，满足不同成长阶段企业的需求。2014年7月，金电联行面向科技企业的中小企业客观信用信息云服务平台列入了科技部、财政部关于2014年度中小企业发展专项资金科技服务项目。
　　日，金电联行与科技金融产业化平台签订战略合作协议，将在平台建立“大数据科技金融信用服务中心”， 针对成长期的科技企业开展股权性融资信用服务，针对成熟期的科技企业开展以信贷为主的债权性融资服务，与合作商业银行等金融机构为企业提供信用贷款和担保贷款，以及贷后风控服务；同时，以大数据信用技术对科技企业、项目、成果的进行评价研究，实现“科技创新链”促进“金融资本供给链”无缝对接，化解科技型企业融资难问题。
　　十、防范地方金融风险
　　《意见》要求切实落实融资性担保公司、小额贷款公司等机构的监管和风险处置责任，防范地方金融体系出现系统性风险。
　　小额贷款公司、融资性担保公司是地方金融管理的重要组成部分，也是面向中小微企业融资的主力军。但由于其自身的风险控制体系较弱，如何防范地方金融机构在中小微企业融资过程中，不会引发系统性金融风险，以及其它管理问题，对小贷、担保公司监管难，一直是地方政府金融管理中的薄弱环节。
　　与现有金融机构主要是抵质押、第三方担保等形式被动的风险控制手段相比，金电联行既可以对金融机构，也可以对金融机构的业务客户，通过“数据挖掘机器人”的实时数据挖掘，实现实时、批量的动态风险跟踪和管理，对群体金融机构及其业务企业的风险进行提前发现、及时预警，让政府可以实时掌握区域内的整体金融风险情况，并进行相对应的风险防范。
　　目前，受地方金融管理部门的委托，金电联行已经开展了基于金融机构和金融机构业务客户的两种大数据地方金融风险监测模式。
　　1、上海：金融机构式监管模式
　　2014年初，受上海市政府委托，金电联行在嘉定区采用大数据技术对12家小贷公司、3家担保公司试点开展风险监测，将小贷公司业务的数据进行展示、分析和治理，实现了量化的风险管理，开创了用大数据技术监管小贷公司的崭新模式。
　　经过评价，经营状况好的、风控稳健的小贷、担保公司将获得更大的自主空间，而评级靠后的则受到较多约束，从而促进小贷、担保公司更好地服务当地企业、引导信贷资金支持实体经济、增强小贷公司及担保公司的经营及风险管理能力。
　　日，受上海市政府委托，为进一步加强对嘉定区内小额贷款公司的监管，防范区内金融风险，上海嘉定区金融办与金电联行签订“嘉定区小贷公司监管服务协议”，共同建设“嘉定区小额贷款公司监管平台”。平台展示的小贷公司信息，监管部门可针对不同的小贷公司采取不同的监管力度，在监管资源分配、现场检查和非现场检查频率等方面区别对待，对于各方面表现优异的小贷公司，可在小贷公司申请分支机构、变更注册资本及政府财政补贴、税收优惠等扶持政策方面予以倾斜。
　　2、德州：融资企业式监管模式
　　受山东德州金融办委托，金电联行通过“客观信用评价体系”，就德州银行、德州农联社、德州市所有小贷、担保及民间资本管理公司在贷前筛查、贷后风险管理及预警等方面展开工作，对提供抵质押贷款及为贷款企业进行担保服务的18家小贷公司、18家担保公司、24家民间资本服务公司进行监管。
　　金电联行通过对试点企业的历史经营数据进行分析，给出企业的信用状况及信用额度，提供到小贷及担保公司作为小贷放款及担保公司提供服务的参考依据，并对企业贷后、保后进行实时动态的风险监管，防范金融风险。
　　上海、德州两种模式的试点工作开展以来，均取得了明显成效，对于维护地方金融体系健康发展，健全小贷及担保公司风险防范机制等方面发挥了难以替代的作用。
　　目前，金电联行是第一批全国性征信服务机构、中国中小企业协会副会长单位，与工信部共建中小企业信用融资公共服务平台，与发改委主管的信用信息服务专委会共建信用信息服务中心，与中国投资协会新兴产业中心共建大数据信用服务平台，与中国汽车工业协会共建中国汽车工业零部件企业信用融资服务平台，是多家全国性商业银行信贷管理服务提供商，正不断为各级政府、金融机构及广大中小微企业提供服务。
　　未来，金电联行将继续投身于我国金融服务行业，以创新性的思维模式作为应对市场变化，抓住信息化社会给相关服务提供的有利契机，以理论研究和技术研发作为提供产品和服务的基础，逐步引导中小微企业融资模式发生根本性转变，在金融市场发挥重要作用。
　　同时，金电联行将致力于推动中国社会信用环境的改善，建设中国特色的信用体系，不断为政府提供客观信用金融与社会管理解决方案，全面提升政府数据治理能力，为我国经济发展与社会进步做出积极贡献。
　　大数据带来大发展，这个颠覆性的技术为我们的时代创造了无数全新的可能性，促使人类社会以“光速”迈入数据技术时代，由大数据诞生的新产品、新技术、新服务、新业态也正在不断涌现，帮助我们以前所未有的迅猛姿态改变经济和社会的面貌。
　　正如美国社会思想家托夫勒在《第三次浪潮》中提到的，“如果说IBM的主机拉开了信息化革命的大幕，那么大数据才是第三次浪潮的华彩乐章”。相信在未来，大数据信用将以无可估量的规模、深度和影响推动社会经济的发展，数据将成为未来最大的资产。（金电联行（北京）信息技术有限公司）
（责任编辑：周迎颖）
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