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我爱信用卡(下篇)
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　信用理财的学问 中国论文网 /3/view-746017.htm　　 　　我爱信用卡，因为它确实是一张神奇而复杂的塑料卡片，据说不但能免息透支还能赚钱…… 　　我爱信用卡，喜欢它身上贴着的复杂的各式LOGO，喜欢它能够港澳通行、全球通行…… 　　我爱信用卡，因为我真的有十几二十张，而且还打算继续收集下去…… 　　我爱信用卡，我准备根据建议，考虑一下，如何让信用卡实现我的理财梦想…… 　　曾经有一个理财专家告诉我说，成为有钱人的第一步是先有钱，我相信了，如果真要实现“先有钱”的话，我希望是――从我的信用卡开始。 　　 　　 　　如果你已经拥有一个完美的信用，完成这样的心愿，只需要进入我们接下来的内容；如果你还没有建立好可以称之为“完美”的信用，那就不妨――复习一下10月《钱经》我爱信用卡的上篇――然后，再回来继续下面的内容。 　　 　　美国《纽约时报》畅销书第一名作家苏丝?欧曼提出前瞻性建议：信用卡卡债也可以是年轻人的理财帮手，解决财务窘境的暂时性工具。正因为这样的建议，促使这组文章的诞生，它将为您的理财之路打开一扇新的门。 　　 　　唐僧也会念的理财经 　　 　　理财的概念，不只是拿钱生钱那么简单，信用卡理财也不是要教人怎样去套现甚至非法融资。 　　看完上面一段文字后，难免让人想起港片《大话西游》的片段，高僧玄奘法师被塑造成为一个里嗦上吊的上吊，剖腹的剖腹，只因他好生令人心烦。 　　反复被宣讲的理财概念难免被理解为此等陈词滥调；每一个理财建议都以这样的形势开篇，更是有“江郎才尽”，“千篇一律”之嫌。但，你是否总是能保持理性、克己自律，不被物质的诱惑冲昏了头脑？是否能一直接受不断发展的理财思想，了解最新的理财产品？ 　　百密一疏，即使是专业的理财从业人员，也总会有因为自身性格、习惯、获知途径的不同而产生的理财风险，所以，更多地了解自己、了解你的理财工具，在什么时候都显得无比重要。 　　 　　信用卡理财的通透路径 　　在经历了《我爱信用卡（上篇）》的阅读后，此时，信用卡的概念更应该以一个科学的姿态呈现，这样，关于信用理财的方方面面才会更加系统而完整。 　　信用卡是银行卡的一支，从财务的角度看，叫它“贷记卡”更为清晰，而我们通常所用于的发工资、储蓄的卡，实际上是银行卡的另一支“借记卡”。 　　所以，用信用卡理财，千变万化、千招万式，实际就从这个“贷”字演化而来――就是用别人的钱，来赚自己的钱。这样耸动的说法难免招致联翩的浮想甚至不合规的举动，然而，任何收益的赚取，都是需要通过合法的途径和技巧得以实现的。 　　实现的手法依照获得收益的形式，可分为： 　　利用免息期的规律各银行的免息期限并不相同，这是由于各银行的对账日不同的原因，这种还款日限也为持有多张信用卡的用户提供了一个拉长消费时间，分散大额支出的可能性。这样的做法未必会“赚”到额外的金钱，却可以省下很多利息及避免额外支出，也可谓是理财的第一要义。 　　最关键的是，这样的做法充分释放了现金流，为下一步的收益计划提供了资本。 　　利用不同的收益率银行发行信用卡，是希望在商户身上赚得刷卡手续费用，在持卡人身上赚得透支利息的，你不希望成为利息提供者，但事实上，这个名称并不是完全负面的。在投资领域中，是有一些这样的产品的：他们的收益率高，期限短，持卡人操作得当的话，就可以在无本金（使用信用卡的短期借贷功能）的情况下分享投资的收益。 　　利用不同信用卡的特性所有银行发行的这些信用卡之所以通称为信用卡，是因为他们都有这个产品的本质（支付结算、信用消费、循环授信），但这并不妨碍每个产品在开发时衍生出来的其它功能，这些功能针对某些人群，是能产生非常神奇的效果的。 　　《钱经》接下来将教你如何通过简单的卡式组合，取得超值回报率。 　　以上三种形式，在后篇文章中将会有详细的举例，教您如何将自己手中的那张小卡看通透。 　　 　　信用理财的三个级别 　　国学大师王国维说，古今之成大事业、大学问者，必经过三种之境界：“昨夜西风凋碧树。独上高楼，望尽天涯路。”此第一境也。“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。”此第二境也。“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处。”此第三境也。 　　信用卡理财的三个境界，也可以符合王先生这样的说法：独上高楼（具体表现为一个字：省。把这个要义发挥到最精，理财目标就已经实现了一半，所谓“行百里者半九十”，不要忽视了省的内涵，省支出、省时间、省精力，哪一个都需要科学的执行）；衣带渐宽终不悔（为了达成既定的理财目标，你可能会经历收缩开支、重新筛选信用卡、甚至是一头扎进反复推算成本、利息、收益这些枯燥的数字中，但收益会反映你的付出）；蓦然回首（照着我们的建议做一年，在2007年年底的时候，做一张个人或家庭的资产负债表，然后和今年的对比一下，你会发现，“真的很不同噢！”）。 　　用银行的钱赚钱，听上去似乎需要高深的金融知识，以及深厚的财经背景，很像是那些职业银行家干的事情，然而，我们却想用相对简单而安全的方式实现持卡人的理财梦想。只要肯一步一步实施，信用卡理财其实并不难，而它最大的优点还在于――完全DIY，没有客户经理、没有投资顾问，你决定你的理财目标和计划。 　　如果你愿意，接下来我们就将进入到具体的产品和理财的技法使用上。 　　 　　不妨你也做个“卡神” 　　 　　 　　当听过了无数关于台湾卡奴的郁闷生活后，我的一些原本对信用卡充满好奇心的跃跃欲试的朋友们开始打起了退堂鼓――本来身上就有房贷车贷甚至是商业贷款，再办上一张不用花钱就能买东西的卡，一旦兴致大增或突遇紧急事件，还不上银行的钱，岂不是悉数要被银行收回？ 　　也是，根据台湾的有效数据，一个信用卡持卡人，成为杨蕙如那样的卡神和成为众多卡奴的几率，绝对要超过1：100。而更多的信用卡用户，都是在中规中矩地小心翼翼地用着手上那张卡，缓慢地积累着个人的信用和额度。 　　 　　坚持做卡神的信念 　　不是没有方法让你更快一点，也不是没有合理的方法让你赚多一点，何妨振臂一呼“我也要做卡神”。 　　首先，做卡神不是没有条件的――随随便便一人，简单单看了一篇文章，轻轻松就成了卡神，即便我说了，你也不信――要有个完美的信用，乱七八糟的欠账记录、纠缠不清的各式欠款，只会妨碍你理财的成功。 　　第二，先学会怎么省，再来谈如何赚，这就如同人类的进化、时光的迁移、历史地推进一样，循序渐进方有当今文明。 　　第三，任何收益的取得，都是伴随着风险的产生和严谨的操作而来，科学专业的指导和不断发展变化的市场环境，也是信用卡理财环节中一直需要加以关注的。 　　此外，还有一些理财的大忌，也请计划用信用卡理财的持卡人重视，比如：忽视风险、过分关注收益率、持有过多的卡等等。 　　 　　成为卡神的四个关键 　　谁说成为卡神容易，如果容易的话，还要这篇文章做什么？但其实，说难也不难。你只需要对自己的行为做一些修正，这样，就在理财的路上，跨出了一大步： 　　一样作用的卡即便只有两张也是巨大的浪费 　　出于生存的考虑，各家银行在发行信用卡时，都会有一些特殊的服务揉在信用卡中，这也是吸引办卡的常见手段。只具有购物消费、支取现金、转账结算、代缴费用等基本的信用卡，即便是资金雄厚网点众多的大银行，也并不具备太强的竞争力。不断开发出新的附加功能，也为信用卡理财提供了更多选择。 　　比如说，形形色色的商务卡、女性卡、联名卡、理财卡，持卡人需要确切知道自己需要几张，而这种需要是根据自身及家庭生活作出的判断，举例来说：
　　你或你们工作稳定，很少出差，家里面有房贷有车贷，并没有买商业保险，经常会驾车参加朋友间的聚会，你还很喜欢购物，商场、超市、家居广场、外贸小店，通通都会逛…… 　　这样的例子其实很普遍，但很能说明问题，可以拥有如下信用卡： 　　一张汽车联名卡：这样类型的卡片，一般持卡人在购买车险时，可以享受折扣很大的优惠，并得到交通意外险，而且还有加油优惠、车险团购优惠、百万保险赠送、景点门票打折等诸多增值服务，除此外可能还包括免费代办车辆年检、电子警察违章记录免费提醒、汽车防爆膜免费赠送、发动机免拆免费清洗等一系列服务。 　　显然，这对拥有私家车的家庭非常有用。 　　一张功能齐备的消费卡：有一种卡，开卡就可免费享受旅游保险、女性保险、重大疾病保险、失卡保障或购物保险中的任何两项，还可在百货类、餐饮类、旅游类和娱乐类四大类商户中选择一项获取３倍消费积分。 　　最重要的是，省了买保险的钱，你还可以借此了解各保险公司的服务，增值服务也不应该在办卡的考虑范围。 　　如果你把家庭日常消费全部转向这张卡，客观的积分也非常有用，此外，如果在聚会中，大家AA的时候，你用自己的信用卡付款，然后从朋友那里收取现金，这样就等于不花一分钱的取现手续费，就“借用”了银行的钱。对于房贷车贷双重压力的你，经常性的聚会不但不会“削减”你的零花，反而会释放现金流。 　　一张金融业务全面的理财卡：金融功能全面的信用卡，业务内容包括：消费积分、免年费、同城跨行ＡＴＭ取款免手续费、跨行存款“柜面通”、内地通存通兑、银证通、银基通、外汇买卖、质押贷款、跨行转账等金融理财服务，同时还包括安全账户、ＩＰ电话、福彩投注、手机充值等增值服务，有了这样的卡，家庭理财或者一些琐碎的支出就非常便捷了，最重要的是，还可以通过银证通、银基通、外汇买卖功能实现投资。 　　根据情况，你可以放弃一些信用卡：他们看起来很好，比如可以积分换得飞行里程，比如可以拥有君悦、香格里拉的优先预订权，但，对你来说，并不适用。 　　同等功能的卡，选取最适用自己的，而放弃那些看起来很好却一年也不会用几次的卡，因为信用卡收费是必然的事情，而信用卡的特点是适合长期持续使用，精选利己也利银行。 　　所以，第一步是选择合适的卡。 　　第二步才是把每类卡片保持在1张左右。 　　第三步是，控制信用卡数量。 　　国际发卡机构美信银行（ＭＢＮＡ）执行副总裁史蒂文利格曾表示：“ＭＢＮＡ通过面向有着共同兴趣或生活方式的顾客群体发行认同卡，为他们提供能够令他们表达自豪、热情和兴趣的信用卡产品，并使他们能够从中获益。” 　　拉开还账期，每张卡的还款期都会变成55天 　　各家银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期，这与我们以前提过的对账日有关。所以说，想要最长的免息期，最好是在对账日的第二天开始消费，而邻近对账日到来，则需要考虑以下，这一笔消费有没有可能延后。 　　如果手里有2张以上的信用卡,就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款时间。 　　那四张信用卡举例，A卡账单日是每月的5日，B卡和C卡账单日在每月11日，还有D卡是每月月底。在每月6日到12日期间，先刷A卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间,则刷B和C卡,而在每月1日到5日,则刷D卡,这样每张卡都可以保证免息期长到你有足够的时间和金额偿还。 　　这样的做法，优点是缓解消费压力，缺点是，不适合自控能力差的人，因为这些卡债，都是要还的，一旦不能全额还上，这一招的所有努力就将付之东流水了。 　　 　　控制欲望，适切规划信用额度组合 　　你的信用取决于“新信用额度”的记录及整体的额度组合，针对这方面的建议并不令人讶异，那就是不要一次申请太多新卡或新贷款，因为贷方发现你扩充信用额度时，就会感到不安。他们同时也希望看到你有适切的信用额度组合，包括信用卡、商店联名卡，以及在一段时间内需要每月定额缴款的车贷或房贷等分期贷款。从你缴纳不同款项的能力，可以衡量你的可信度。 　　同样，拥有过多的信用卡也许会使你忽略，其中已经有几张开始收费或者调高了某些手续费。 　　知道团结就是力量，用集合的力量理财 　　集合理财一向是一个不错的主意，要知道，基金、信托这些有最近颇为流行的表现不错的理财产品，本质上就是“集合理财”的概念，这样的产品还有国债等。 　　不同银行签订的不同商户，可以在需要的时候共同分享。 　　例如，某些楼盘开售时，规定只要一次性付清房款，即可享受一定百分比的折扣，但一般这种情况，接受的信用卡是有限的。这种情况下，数万元的现金回报不可不享，新办一张卡未必能申请到合适的额度，不如使用原有该行持卡人的信用卡。 　　由于各银行的营销策略不同，有的信用卡重视发展高端客户，而有的则瞄准一般的工薪族，所以，不是你想申请什么卡都可以申请到的，与其费力去申请不同信用卡，不如将各类卡的特点都搞清楚，然后和身边的朋友交互使用。 　　 　　拿货币市场基金说信用事 　　 　　还记得出现在《我爱信用卡（上篇）》的那位Jerry先生么？事实上，这个理财的主意，就是他讲给我的，最重要的，是他确实有这么做投资，而且，回报率一直维持在20%～30%之间，比银行存款，要高4倍左右。而风险，却确是可控的。 　　 　　这样好的条件，足够我们把它和心爱的信用卡捆绑在一起，做一个有效的投资选择了。 　　你没想到的货币基金优势 　　要想钱生钱，必须要进行适当的投资，这个理念，相信能够得到认同。 　　货币基金具有一些鲜明的特点：按日计息，随时申购赎回，免利息税。它是一种以安全性极高的货币市场工具作为投资对象的投资基金，风险性则介于投资和传统的储蓄之间，可以视作储蓄的替代品，也是初级的投资产品。 　　这样的产品，在经验丰富的投资者眼中，或是在资金雄厚的投资人眼中，最多只能是资产组合中的一小部分，起到平衡风险的作用，因为收益率确实不能吸引他们完全的目光。 　　然而，对于信用卡持卡人而言，这确是再好不过的投资工具了，有的收益还不用支付给银行利息，按年计算的话，双向收益可以升到40%左右（这样的数据是基于信用卡需支付的的年利息相当于18%，而货币基金的年收益率在20%左右，双向相加而得），这就不再是一笔小财富了。 　　另一个好处就是：用非自有资金生钱。 　　你知道，用钱才能生钱（是指投资而言），没有启动资金，即使知道有好的投资收益，也无法分享得到。而信用卡本身就相当于从银行得到一笔小额信贷，那这笔钱买基金，就想当于拿银行的钱生自己的钱。取得收益的操作，分为两个类型： 　　一，把大部分可用现金用于投资货币基金，用信用卡解决日常生活所需，在免息期到来、需要还卡债之前，卖掉基金，还掉银行债务。然后，就是重复这一流程。 　　二，当对你所投资的货币基金有了充分的了解，本身具有了分析能力之后，可以尝试从信用卡上提取现金买基金的做法，只要买基金的收益大于银行万分之五的日息，这笔投资还是有的赚得。 　　以上两种方式，就是负债投资的典型模式，根本就是利用时间和收益差，借钱生钱。 　　捆绑信用卡，基金生钱 　　下面介绍两种方法的具体操作： 　　缩减开支型：在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的储蓄卡和一张可透支的信用卡，然后把每月的工资留下少量应急的现金后，全部存到储蓄卡中，用于购买成货币基金，而后，日常所需消费全部使用信用卡透支。 　　由于目前几乎所有的大型超市以及稍具规模的商场，几乎都可以进行刷卡消费，往往还会针对不同出卡银行提供一些优惠活动，所以，只用信用卡消费听上去是有一点麻烦，但如果考虑到可观的收益，是不是可以克服一下呢？
　　这么做最大的好处就是：当你把工资购买了货币基金的那一天开始，你就可以根据所购买的数额得到相应的利息，同时并不干扰你的日常消费。而采用这种方式，我们就可以利用信用卡透支的无息期得到购买货币基金的分红回报了。 　　货币市场基金七日年化收益率一直稳定在3%以上，能够按日计息复利。假设每月有6000元用于购入货币市场基金，收益率则为： 　　6000元×3%×21/365=10.3 　　Jerry说，这相当于３年定期存款的税后利息，远远高于活期储蓄利率。 　　现在许多基金公司的开放式基金，都可以通过电话或网络买卖，甚至可以预约交易，而且，很多货币基金是不收取赎回费用的，这也是最为适合信用卡周期性投资。 　　你看到了，成本完全可控。 　　最后要做的就是，每月接到信用卡账单后，在到期还款日的前两天赎回相应额度的基金还账。这样，通过透支――到期赎回――还款后再购买，就可进行无本投资。 　　提示： 　　如果你使用工资卡做为储蓄卡，同时办理“自动还款”之类的银行服务项目(免费)，那么就可以大大节省时间和精力。 　　 　　支取现金型：首先，这样的做法适用条件是很多的，需要足够了解基金品种，需要在整个基金市场收益大幅抬升的时段，还需要找一张提现不收手续费的信用卡或者是直接转帐给基金公司，并且要控制提现金额，最关键的是，度时而用。 　　比如，今年上半年，有一只货币基金走势良好，收益最高峰的时候，只3天的收益率达到2.7%。以这个比例计算，你从银行支取10000元现金，买入这支基金，4天后（到账第二天开始停收利息）还款给银行，让我们计算一下收益情况： 　　支出：1%×4=20 　　收益：1%=270 　　总数：+250 　　当然，这是一个极端的例子，一般的收益不会达到这个层次，但原理是相同的，就是这段时间内货币基金的（甚或其他开放式基金）表现优异，收益率节节攀高，提现“抢”收益是可行的，只要保证收益率和利率之差是正数，就是成功的理财做法。 　　但是，如果行情平淡甚至趋于不良，这样的做法只会加大资金的风险而无益于收益的提高。 　　提示： 　　由于直接用信用卡买基金会对银行构成风险，因此银行从技术上会加以限制，基金公司一般也不接受刷卡买基金，这时候上文提到过的理财功能强大的信用卡或者是银行基金公司的联名卡就有了用武之地了。 　　 　　香港刷、澳门刷，刷刷刷 　　 　　 　　随着中国银联业务的不断扩展，各银行的银联的信用卡，基本都可以在香港澳门特区畅通无阻了。在“购物天堂”里转悠，自然少不得大刷特刷，但爱卡族也要注意了，在特区刷卡，也是有讲究的。也许，不是花100还100那么简单。 　　聪明的爱卡族，你是不是应该仔细计算后再行刷卡之伟大壮举呢？如果只是小额消费，最后的结果不会造成什么影响，但如果是大宗购买，还款金额可能会莫名多出几百元，这就不是小问题了吧。 　　在内地你不会遇到的问题 　　香港是著名的国际金融中心，澳门又是闻名于世的娱乐重地，它们共同的特点就是――金融业务完全国际化。虽然通用人民币，但当地货币和美金也在同时畅通的被使用着，在商场超市消费时，有一些意想不到的问题，会成为你刷卡的陷阱。 　　如果是人民币单币卡，结算只走银联的结算平台，你只需要在结账前，直接按照港币与人民币的兑价，折算消费金额就可以了。而有些商场或是商店，甚至连这个折算环节都省略，直接以人民币报价。消费前，爱刷卡的你可要问问清楚啊。 　　办理专门的港币卡当然不失为一种选择，如果是人民币港币卡，只需要注意银行的计算时点，一般在上午10时，银行会调整报价。也就是说，10点前后，消费时港币/人民币的汇价是不同的，也就是说，同一样商品的价格会发生细微改变。 　　最应该注意的其实是那些双币卡（人民币/美金）持有者，如果走国际结算平台（就是VISA或者MASTER CARD的结算通道），首先会有一笔服务费用，视情况可能在单笔金额1%左右。此外，消费的金额首先被银行将港币折算成了美元，然后再把美元折算成人民币，这样折算后才是显示的人民币还款额。此时，刷卡前就需要留意的就是三种货币的兑换情况了。 　　 　　平台真的有那么重要？ 　　事例 　　林先生在香港消费1万港币，以人民币对港元汇率（1：1.0174）计算，用银联POS结算，卡上会直接扣10174元人民币。 　　如林先生用Visa或MasterCard（万事达）双币卡刷卡，1万港币须先兑成美元，按港币对美元汇率（1：7.7824），消费金额为1285美元，并加收1%(VISA卡)的换汇手续费12.85美元或1.1%(MasterCard万事达卡)的换汇手续费14.13美元，再按美元对人民币汇率7.9196转换为人民币，需还1元人民币。 　　比银联标准卡多104或114元人民币。如林先生用的是美元卡，他回深圳可能要持消费凭证到银行购美元还款，还要承担购汇差价的损失。 　　根据不完全的统计资料，目前流通的信用卡，80%是双币卡，这其中又大部分是美元卡，并使用VISA或万事达卡的支付系统。 　　双币卡在支付过程中，还是有一些差别的，选择银联通道刷卡，支付货币为人民币，也就可直接用人民币还款；选择VISA、MASTER CARD通道，支付货币为美元，还款时，应使用美元还款或折合成人民币购汇还款，所以如果汇率波动比较剧烈的时间段，最好尽量避免使用双币卡，已避过汇率风险。 　　此外，一般香港、澳门的商家对于刷卡消费是不向消费者收手续费的，但是，刷卡是按港币收费，由银行自动根据牌价（每天两次报价，上午10时为节点），让你支付人民币。而选择VISA、MASTER CARD通道结算，要根据不同的银行与VISA和MASTER CARD的协议收费。 　　所以，在消费前，一定要明白的告诉营业员，你要求使用的是哪一个结算平台。综合来看，使用银联的通道是比较合适的，折算环节少，没有额外收费。 　　中国银联自2004年初开通港澳地区业务以来，一直免收约占交易金额1％―1.5％的汇兑手续费。目前，银联持卡人在国际ATM网络上进行汇兑，中国银联只是按规定汇率进行货币转换，不收取任何货币转换汇兑费用，而且一次性转换(不通过中间货币中转)。这是银联卡区别于VISA等其他国际卡的一大优势。 　　 　　双币卡原来是这么回事 　　 　　 　　经济发展带来的影响并不仅仅是消费手段的进步，更有人们对外面世界的渴望。越来越多的人开始境外旅游和国外留学，就是一个很突出的表现。远在异国他乡，比起随身携带大量现金，刷卡消费就更为安全、方便。于是，双币卡就成了这些人群的选择…… 　　 　　CASE1 　　事例一：Michael考完了雅思正准备给国外院校寄自荐材料，一些学校需要收取报名费用，尽管金额不高，但是每一笔都要到银行办理国际汇款业务，浪费了不少时间。国外大多数学校的网站可以接受VISA或MASTER组织发行的信用卡网上支付，因此银行的客户经理给Michael推荐了一张双币国际卡，这样就不必每一笔都跑银行，只要点击鼠标就完成了跨国交易，再过一段时间到银行办理国际卡的人民币购汇还款就可以了。 　　 　　CASE2 　　事例二：Mr.chou有一家进出口贸易公司，常常需要人员出差到国外管理货源，携带现金出差不安全，而且购汇又占用了公司不少的现金头寸。一个精明的财务经理，给公司外勤人员办理了双币国际公司卡，这样一来出差费用可以回国后再结算，人民币购汇还款很方便；二来公司对出国人员的花费也从月结单中看得一清二楚。
　　 　　刷卡比购汇的汇率划算 　　目前，多家银行都有双币信用卡，其中美元几乎可以在所有国家和地区使用，只要加一部分手续费，比个人购汇所用的汇率划算。现在外币卡种类繁多，使人有些眼花缭乱。应对银行卡做好分类，原则是“最大方便、最少费用”。 　　世界通型，如交行、中行的美元双币种信用卡。由于美元几乎可在所有国家和地区使用，若在非美地区消费，虽需加1%―2%的汇兑手续费，但国际信用卡的汇率结算都以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准，所以还是比个人购汇所用的汇率合算。 　　特别适用型，如中行的欧元卡、日元卡，记账货币和结算货币都为欧元或日元，直接折算成人民币，减少因折算而产生的部分汇率损失。 　　银联人民币卡持卡人在境外刷卡消费或提现时，无需事先兑换当地货币，中国银联将统一按交易当日国内银行公布的对当地货币的人民币卖出价，把交易金额转换成人民币，在持卡人账户扣款。 　　 　　暗藏汇率和点差风险 　　目前的外币信用卡中，人民币美元的双币种信用卡属于世界通型。 　　由于美元的通用性，它几乎可在所有的国家和地区使用。但对于在非美元国家和地区出差和旅游的消费者来说，每一笔消费却都意味着要承担双重的汇率风险：一重风险来自当地货币与美元之间的汇率波动，另一重风险则来自于美元与人民币之间的汇率风险。 　　尤其是在人民币对美元的汇率放开之后，刷卡人持人民币美元卡消费，所承担的汇率风险更是要高出以往。 　　除了承担三种货币之间的汇率风险，在不同的货币结算过程中，持卡人所需要支付的费用也会相应地有所上升。主要费用来自于两个方面，银行在进行不同货币兑换时，如当地货币兑换成美元，美元兑换成人民币，兑换汇率中就已经包含了一部分点差。 　　此外，按照VISA等国际组织的相关规定，在涉及到多种货币之间的结算时，持卡人还需要缴纳一笔“国际信用卡外汇汇兑手续费”，汇兑手续费的收取标准按消费金额的1%―1.5%不等来收取。 　　 　　教你刷卡的门道 　　在已经开通人民币卡刷卡业务的境外地区，最好刷银联卡。因为汇率是直接以当日国家公布的外汇牌价用人民币与当地货币换算。 　　举个例子说明你能省多少钱： 　　比如持卡在日本消费100万日元，以当日人民币对日元汇率中间价6.计算，则持卡人的卡上将被扣去66328元人民币（当然，各银行即时的买入卖出价会与中间价有些微差别，这就是存在点差）。 　　但若刷非银联卡，由于该卡事实上分为两个账户，在境内默认为人民币账户，到了境外则默认为美元账户，持卡人的外币消费会被计算在美元账户上。 　　假设在日本消费，日元首先按消费当日汇率转换成美元，再将美元按照还款当日汇率转换成人民币价格，比直接换算要贵出不少。假设仍以上例说明，按照当天日元对美元汇率116.28：1计算,则用户消费8599.93美元；假设以人民币还款，则再按还款日美元兑人民币汇率1：7.9116计算，则该用户大约共需偿还68039.22元人民币。 　　两种用卡方式对比：328＝1711元 　　可以清晰看到，100万日元的消费差别就有1711元，如果再加上1％的手续费（以消费金额计算），差别将更大。 　　那100万日元能买什么呢？回答是：一款最便宜的PDP电视机，一瓶最贵的日产威士忌，一件“掺杂着贝克汉姆的汗水和香水”的训练服。 　　 　　双币卡使用最为关键记 　　不能简单地互相还款 Carin前几年办了一张双币信用卡，可以使用人民币和美元，但一直没有用过。最近因为需要使用美元，她在卡里存入一些人民币。之后的某一天，她用这张卡支付了3100美元，当时卡里还有3万多人民币。 　　收到账单后，Carin跟我抱怨：“我以为这笔消费掉的美元是可以从3万多元人民币里扣除的，没想到，6月5日我收到账单，说有欠费要交滞纳金150美元。” 　　这是因为，汇率随时在变，所以双币信用卡里的人民币和美元是不通用的。 　　如果爱卡族要将人民币兑换成美元还款，则需拨打信用卡所在行的电话要求购买外汇，实现兑换。否则，银行就会在账单上写出最后还款日，超过日期还没还款的话，就要支付滞纳金了。 　　也许会有时滞用人民币偿还美元（也许你那张卡是人民币/日元卡，也许是人民币/欧元卡，请在阅读时，自己将“美元”二字替换为相应币种），不同银行的到账日规定也许不同，有些银行要3天才到账，所以，在不明白情况时，千万不要最后一天才去还款。 　　Lee的工作非常忙，5月的账单寄来，要他为在法国的一笔281欧元的消费还款，最后还款期为6月28号。 　　Lee直到27号才记起这张账单，他给我打来电话，求我帮他第二天还3107.86元。 　　7月的一天，这位先生怒气冲冲地打电话给我，“你忘了帮我还钱了吧，我上个月有300块的滞纳金！” 　　于是，我也怒气冲冲地找到银行，拿出那张还款单去质问他们。 　　结果你猜怎样？我灰头土脸的回来了，然后抄起电话，又把Lee骂了一遍。 　　原因很简单，银行的大堂经理对我说：“为外币消费还款，我们银行规定3日后到账，在核卡时，我们给客户的通知中，已经注明了。所以，请您下次提前几天还款。” 　　搞清时间差异造成还款差额 若在回国后的月结单上发现国外刷卡汇率与当时在国外消费那一天的汇率不同，不必觉得奇怪，因为根据国际组织的规定，持卡人在国外消费的款项，汇率是根据特约商户的收单银行与国际组织清算那天的汇率为计算标准，而不是您消费当天的汇率，也不是签帐单送出那天的汇率，所以就会有汇率不同的情况产生，因此您可能会有小额汇兑利益，也可能有汇兑损失。 　　看一看别人的账单吧： 　　May在2月21日使用双币信用卡透支消费1000欧元。当时欧元兑美元的汇率大致是1：1.303，以此时汇率，May还款需支付10778.29元。 　　一个大的背景是：欧元近期汇率波动比较频繁。 　　如果银行在2月22日记账（银行记账时点），此时，欧元与美元的汇率已升至1：1.320。银行记账时点就锁定了消费者还款的汇率，因此，May实际要还10916.4元。 　　这是因为，一般银行都是规定以记账时的汇率折算成美元扣款的，由于这种情况造成汇率差异（也就是两个时点的时间差造成了汇率不同）前后差额达：778.29＝138.11元。 　　币种不同也会有还款差如我们此前所说，在使用人民币和美元之外的第三个币种消费时，由于三币种之间换算也是造成还款差额的原因之一。 　　如用欧元双币信用卡透支消费，回国后，由于信用卡内人民币同美元挂钩，因此银行会先为持卡人办理购汇手续，购入美元，再折算成欧元还款，因此造成了汇率上的差额。 　　仍以一位账单作为参照： 　　Bob在2月初以欧元卡透支消费1000元 　　如果他选择在2月27日还款，当天仅隔一天欧元兑美元的汇率为1∶1.32，折合人民币10916.4元。 　　但他若是选择2月28日还款，仅隔一天欧元兑美元的汇率就变为1：1.3267 　　此时美元兑欧元已贬值0.0067 　　因此，Bob需支付实际还款额为10971.81元，比前一天要多还55.41元。 　　所以，爱卡的你，你是否已经发现了，想要玩转双币卡的所有理财功能，你不单要是一个合格的“爱卡族”，还要成为一个“外汇高手”。 　　我们给出的注意是：想要规避刷卡带来的汇率风险，就要做长远打算，在你有出国消费需求前，上外汇网站、咨询外汇专家以了解近期外币走势，然后再用我们教您的那些方法，实现自己的“刷向全球”的心愿。
　　 　　用好印着您名字的那张附属卡 　　 　　 　　“如果你已经拥有了一张属于自己的主卡，那么十分恭喜你。因为你可以享受它带给你的无穷乐趣！但这时也许你可以将你的快乐与你的亲人一起来分享了，那就为他办个附属卡吧！如果您还未到申领主卡的年龄，但又想拥有一张信用卡，您可以通过父母申领一张附属卡哦！” 　　这样的广告词，总让我联想到小红帽的故事或者是“小兔乖乖”这样的童话。真实的问题是――有不止一个朋友问我“你放心把你的钱无限度的让别人花么？”――虽然我目前不必为任何人办一张我的附卡，但谨慎的人通常会为此日夜牵挂，悔不当初。 　　 　　申请附属卡并不难 　　一般的银行卡，无论借记卡还是信用卡，都有主卡与附属卡之分，主卡与附属卡共用一个资金账户和信用额度，但可以设置各自不同的交易密码。主卡和附属卡需要分别申领。 　　一般信用卡申请书上都会另刊有附卡申请的表格，并载明附卡最多可申请的张数，您可以一次完成申请主卡与附卡的程序。附卡申请的程序和主卡一样，但其前提条件是主卡的存在。只要填写并寄出一份附卡申请表或者一般的信用卡申请表，附上发卡银行需要的资料，按照程序来办理就可以了。 　　如果您愿意，可以为您的配偶或直系亲属申办附属卡，共同使用您信用卡帐户内的资金或信用额度(全部或部分),但记得，千万不可将您本人的信用卡交给您的亲朋好友使用。若您交给他们的话，您的权益将无法得到有效保护。 　　 　　天然拥有的“血缘”关系 　　如果谈到主卡和附卡之间的关系，其实我们可以很清楚地看到：附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，这就像父母有义务抚养未成年的子女一样，所以，过去银行在做宣传时，喜欢用“子母卡”这个词。 　　主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一账户，信用额度共享。 　　若您是附卡使用者，所有消费还款的信用记录将是您与主卡持卡人之间的共同责任。由于附卡所使用的是主卡的资金/信用额度，不需要附卡申请人的经济能力证明资料。 　　另外要注意的是，因主卡和附卡持卡人使用的是同一个额度，可能不太清楚彼此刷了多少钱，万一刷到超过额度，商店还要请发卡银行作临时超额授权，影响到刷卡的便利。所以最好保留每次消费的签账单，以确定双方已用了多少额度。待每月的对账单寄来时，仔细的核对清楚，以免账务不清。 　　 　　还有多少附卡可以申请？ 　　孩子出国携带过多的现金是不安全的，您可以到银行办理一张双币种的信用卡，同时要申请一张附属卡。当孩子出国后，您可将主卡留给自己使用，附属卡给孩子出国使用，这样做您不仅可以解决孩子出国携带大量现金的困扰，而且您还可以通过控制信用卡的信用额度来控制孩子在国外的不必要消费支出。您可以定期收到银行的对账单，使您清晰地了解孩子在国外的消费情况，并且您可以通过主卡以美元、人民币还款的方式在国内的银行进行偿还。（如果您用人民币的方式还款您还需要支付1.5％本外币兑换的手续费用。） 　　如果您足够爱一个人，您也可以为他申请一个附属卡，叫他时刻都能感受到您对他的爱。而拥有这张附属卡的人也要合理地使用这张附属卡，让给你卡的人觉得，自己的做法是对的，你是值得爱和信任的。使用附属卡，也是一个积累信用的过程，如果你不断地正确使用，就会让你在另一个人心目中的信用等级不断提高。 　　这是一个讲求信用的时代，附卡持卡人由于使用的是主卡的信用，反而无法建立自己的信用记录。因此如果觉得使用信用卡有很多好处，又已符合申请主卡的资格时；您应申请一张自己的信用卡，开始建立自己的信用记录。 　　最后，告诉您一句，附卡是随时可以注销的。就如同我那张金卡一样，我一毕业，母亲大人就勒令我交出卡片，去申请属于自己的卡片。所以，我的信用生活，是从那张已经消逝了的附卡开始的。 　　 　　没完没了的欠款单 　　杨硕 　　 　　一张信用卡可以让你很方便，也可能会很麻烦 　　当我们讨论了整整两期的信用卡话题后，难免会感到有关钱的话题总是严肃的,也许稍有疏忽，就有可能使你陷入窘境。 　　但是，请别误会，这并不是说这种严肃的态度有什么不好，也不是一定要你用一种轻松的态度来对待你的财务的问题，但不管怎么说，有关钱的话题其实有时候还是挺有意思的，因为生活有时候需要加点“调料”，即便是在一些重大问题上，比如“钱”。 　　下面几则有关外国的信用卡的小故事，也许可以充当这样的调料吧！ 　　 　　我的第一张信用卡 　　还记得你的第一张信用卡吗？我记得，而且我还记得我收到的第一张账单，上面写着：目前欠款0元。因为我根本就没刷卡买过什么东西，欠款单上写得也没错，我也就没放在心上，把它扔在一边了。 　　接下来的一个月，我还是没用信用卡消费，因此当我收到另外一张写着我欠款0元的账单时，我又把它扔到了一边。 　　但让我没想到的是，后来的那个月，信用卡公司居然寄来一封警告信，信上说，如果我不立即支付所欠款项，那么他们将取消我的信用卡资格。 　　考虑到个人信用问题，我决定打电话给信用卡公司说明情况。他们答复我说，这样的情况可能是由于电脑系统的错误导致的，并答应会处理好的。 　　后面的那个月，我想要是我的账户里有一些购买记录的话，也许这种情况就不会发生了。发现我的卡已经被注销了。 　　于是，我只好又打电话到信用卡公司，他们说可能还是由于电脑的错误导致的，对此他们再次向我道歉，并又一次保证他们会处理好，并请我放心。 　　但第二天我还是收到了另一张0元的欠款通知单，并通知我说我的还款期限也过。我想头一天才打的电话，可能这个账单也是电脑错误导致的，于是我也没放在心上，因为我一直相信他们会处理好这种小麻烦的。 　　然而，再后来的那个月，我还是收到了同样的欠款通知单，这次上面写着我还有10 天的时间偿还借款，否则，信用卡公司将采取措施冻结我的账户。 　　看到这儿，我做了一个决定，同信用卡公司一起玩这个“游戏”。于是我马上寄给他们一张0元的支票，令我欣慰的是，银行的电脑系统接受了我的支票，并且在第二月我收到了一份付款通知说明，证明我的欠款已经全部还清。 　　我想这下问题该解决了吧，但是一周后，银行打电话给我说他们想知道为什么我要付一张0 元的支票，在听过我一段漫长的解释后，他们说，我的那张0元的支票已经导致银行处理支付的软件故障，就在我发出支票的当天，银行系统无法处理任何其他客户的相关业务。 　　下面那个月，我又收到信用卡公司的另一封信，他们通知我说支票已经成功返还给我了，现在我还欠款0 元，希望我尽快支付，否则银行方面会采取相关措施冻结账户。 　　几个月后，就在我忍无可忍，打算到银行销户的时候，我发现我的账户已经没问题了。 　　本来愤懑我正打算买台电脑作为生日礼物送给我太太呢，后来我还是理智的买了台打字机送给了她，你知道，这就是信用卡的力量，确切地说，利息的力量……
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