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“刷脸”贷款重磅来袭，平安普惠引领金融创新
来源： 21cn作者：
继苹果公司推广指纹识别技术后，人脸识别、眼球识别、语音识别等更多生物识别技术相继跃入公众视线。平安集团在技术创新方面始终引领行业浪潮，率先实现了“互联网+贷款服务”的有机结合，引领着融资服务在申请、放款、风险和价格方面惠及更多的借款人。
　　继苹果公司推广指纹识别技术后，人脸识别、眼球识别、语音识别等更多生物识别技术相继跃入公众视线。尤其是人脸识别技术，除了在传统军用和警用领域被广泛运用外，金融机构和互联网企业也跃跃欲试。
　　“刷脸开户”、“刷脸支付”、“刷脸贷款”纷至沓来，“刷脸”的时代真的来了!日前，由平安集团开发的人脸识别技术已逐步应用于平安普惠金融业务集群(以下简称“平安普惠”)的融资场景中，用户在申请贷款时，只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像,再进行检测，就可以完成身份核实。
　　平安普惠相关人士表示，此举将在配合已有风控机制的基础上，简化流程，提升客户的借款体验。诸如人脸识别等新兴科技手段在金融行业的运用，或将改变人们长久以来的使用体验和消费模式，这是普惠金融内涵的又一次延展。
　　毋庸置疑，随着科技创新在金融领域的运用与日俱增，广大客户的融资服务体验将得到进一步优化和升级。业内专家指出，以科技创新引领金融服务创新，将是实现普惠金融的必由之路。
　　大数据时代的金融革命
　　近日，阿里巴巴董事局主席马云公开表示，IT(信息技术)时代把人变成了机器，DT(数据技术)时代则把机器变成了智能化的人,我们正在进入一个新型的时代。
　　事实上，各行各业都在加速互联网化，海量数据呈现爆炸式增长，大数据时代全面开启。对于金融行业来说，大数据为金融机构提供了强有力的信息支撑，给金融服务模式创新提供了更多可能和机会。
　　业内专家坦言，以科技创新带动金融服务模式创新已成为行业共识，谁能够用好大数据实现经营和服务创新，谁就占得了先机。
　　平安集团在技术创新方面始终引领行业浪潮，率先实现了“互联网+贷款服务”的有机结合，引领着融资服务在申请、放款、风险和价格方面惠及更多的借款人。
　　一方面，其依靠集团已有数据，配合生物识别及线上核身等技术简化手续流程，缩短放款时间;另一方面，其通过大数据分析全方面识别客户，不仅有助于筛除高风险客户，从而降低风险，而且便于识别优质客户，提供价格优惠。
　　如基于大数据实时授信的产品，平安普惠的纯线上产品i贷的客户可在线上完成全贷款流程，最快6分钟可在线申请并获得小额贷款。除了在i贷各环节的广泛应用，传统产品中客户评分的判定也部分沿用了大数据技术。
　　然而，大数据时代下的互联网金融也是一把双刃剑，在带来金融服务模式优化的同时，信息安全和风险管控也将遭遇更多挑战。平安内部人士透露，集团会持续加强新技术的引入，如信贷纳米评分卡模型、黑名单联防体系等，进一步提高风险管控能力和客户贷款体验。
　　“刷脸”背后的普惠金融
　　日前，在某金融论坛上，央行副行长潘功胜表示，我国经济发展正步入新常态，科技进步与科技创新将会重塑金融业的发展生态。实际上，越来越多的金融机构和企业开始重视消费者的体验，对于走在科技创新和服务创新前列的平安集团来说也是如此。
　　在传统融资服务中，用户在申请银行贷款时，均必须到实体门店上做身份信息核实，完成面签;在服务时间上，由于人工成本和场地等因素，传统金融机构要做到7×24小时服务也有先天的难题。
　　但是，通过人脸识别技术，用户在操作中只需要打开手机摄像头，系统将会对用户进行活体检测。在检测过程中将抓取客户面部特征,进行一系列的验证、匹配和判定,最终会判断这个照片是否为客户本人操作,完成身份核实。这将大大节省用户的时间，提升服务体验。
　　按照中国平安的内部构想，实现“当日申请、当日放款”只是第一步，客户只要有良好的借贷记录，可实现“一键借贷”，完成一站式、全自助、订制化的直通贷款申请。这显然对普惠金融业务集群的远程业务、后台IT提出了极大的挑战。
　　实际上，平安普惠所运用的人脸识别技术拥有与阿里巴巴技术相当的测试参数，精准率达99%，这项技术已初步应用于平安i贷，后续将推广至各业务中广泛大量的应用场景，帮助解决传统融资流程中用户身份核实、反欺诈、远程开户等难题。
　　中国平安近日宣布，将旗下多个相关业务，整合成统一的“平安普惠金融”业务集群啊，打通天、地、网资源，集合各业务线前、中、后台优势，大力发展“普惠金融”。
　　所谓普惠金融，除了聚焦客户和产品细分的客户普惠和产品普惠之外，创新普惠也是重中之重。创新普惠即以互联网金融的创新科技手段，让普通大众可以随时随地、简单方便地享受普惠金融服务。
　　借助科技创新，解决偏远和落后地区金融服务不足的问题，既是创新普惠的本质所在，也是落实普惠金融的重要手段。据平安内部人士透露，未来平安集团将进一步加大产品创新与科技开发能力，让小微企业、个体工商户、个人可以通过网络、电话和遍及100多个城市的600多家网点，获取快速、低成本的融资服务。
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编辑： 蔡明奕
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平安互联网业务上市倒计时？普惠金融要做中国第一中国平安的步子一直踏得很准。就在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地后几日后，7月22日，中国平安旗下“普惠金融”业务集群宣布，公司组织架构与业务模式的整合已基本完成。无独有偶，7月17日，中国平安宣布，将旗下第三方支付平台平安付和万里通进行业务整合。经过几年针对互联网业务的全面撒网，目前，集团正根据客户群类别、业务线内容等标准将旗下多个业务合并，平安互联网金融从扩张走向了紧缩。中国平安集团总经理任汇川在此前接受澎湃新闻采访时曾表示，“我们(对互联网金融子公司独立上市)保持开放的态度。说承销商或者是否A股上市，还言之尚早。”市场无疑将近期平安各业务整合视作其互联网子公司上市前兆。中国平安旗下个互联网公司的合并进程如何？澎湃新闻记者采访平安普惠总经理助理兼无抵押事业部总经理倪荣庆时，其表示，公司目前还在做业务整合的后续工作，接下来是要申请相关业务的金融牌照。据悉，普惠金融团队来源于原平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务管理团队，未来试图成为中国最大的消费金融公司。倪荣庆称，第一步是要真正完成整合目标，将旗下各方业务首先“融会贯通”，第二步，是要向监管部门申请相应牌照。而上市一事，市场预计，或在不远的未来。以下是澎湃新闻采访倪荣庆的节选内容：问：公司相关金融牌照已经拿到了吗？倪荣庆：现在我们整体正在整合，第一阶段基本完成。目前我们整个的运营还是以业务集群的方式在运营。新的组合金融的实体还没有成立，未来在成立过程当中，我们会按照相关规定申请相关业务的牌照。问：和银行系的小额消费信贷相比，平安普惠金融有何不同？倪荣庆：我们的方法个方向还是有一些差别的。第一，银行的业务以前主要是集聚在企业和高净值客户上。我们针对的是现在很多新进入城市的人，包括信用数据比较单薄的人，我们针对这部分人群开展小额的业务。第二，除了通常的消费贷款，普惠金融还有基于对汽车、房产、保单等各种各样贷款申请。第三，经过近年来对一、二线城市积累的经验，公司未来将更多向农村地区开拓业务，我们的业务会比较广。问：普惠金融的资金来源是什么？倪荣庆：此前平安信保为小微企业和工商户提供信贷服务，这个资金是被证明的非常重要的资金来源。另一方面，P2P的资金来源也是非常重要的一个方面。问：普惠金融对小额贷款的定义区间是多少？倪荣庆：我们的主流金融个贷产品贷款区间是2-15万，而纯粹的互联网产品大概是元。金额比较小，这样人群覆盖就会非常广。在这个基础上我们是动态经营的，如果一个客户在我们这里有相当一段时间借贷行为的历史，通过大数据分析，用户可以逐年达到1万、5万、10万的规模。问：有业务据说用到了人脸识别技术，这一块如何实现？有技术风险吗？倪荣庆：人脸识别技术主要用于一款名为i贷的个人贷款产品。目前来看，人脸识别的准确度已经达到99.5%，但这只是一个初步验证，后续还会有其他的方式来验证，比如说通过账户验证、手机号码等等其他的方式。问：i贷产品和普通的个人贷款产品有何不同？倪荣庆：这个产品的目标以增量客户为主，和我们现在客户的交叉率是比较低的。统计显示，其中85后的用户占2/3，平均年龄28岁，非常年轻、非常熟悉和喜欢网络行为。甚至有一部分的客户，他贷完之后、迅速就还掉了，我们感觉他就是对这个东西本身很感兴趣。问：刷脸技术国内正在做的还有阿里、腾讯，平安如何来做增量用户？倪荣庆：平安做小额信贷业务已经有十年的经验了，申请成功的客户已经达到200万人，他们的行为、信用表现、评分可靠性，我们进行充分验证和调整，这是我们和其他公司最大的差别。其次，平安集团本身已有超过1亿的用户。未来，普惠金融还将和集团旗下的前海征信合作，他们的数据量也是非常大的。通过这些数据，我们可以做出专用的身份雷达和纳米评分卡。问：和央行的征信系统相比，普惠金融与前海征信的合作数据会有何不同？倪荣庆：现在央行征信数据覆盖3亿人左右，总体来说，央行征信数据是比较基础的，一部分是姓名、身份证号、通讯、地址等个人信息；第二部分是借款的信息，比如他在什么地方借了款，逾期的信息、有没有坏账等。但全国超过一半的人是缺乏丰富的信用记录的，这方面也是我们正在做的。现在我们的i贷当中大概有20%以上的人是没有央行PBOC征信数据的。我们就是通过大数据信息，和他自己提供给我们的信息，以及外部的信息来给他做征信，这种方向我们可以进行探讨。现在前海征信也要成立了，如果说年底之前可以发好牌照，对整个行业的推动是非常大的。问：如何看待未来的信息数据业务？倪荣庆：未来数据会变成商品，信用会变成一种身份。其实在征信公司之前，整个行业遇到的问题就是获取数据的成本太高，因为数据太分散了，如果有专门的人员来做信用数据产品，对整个行业推动非常大。以前不能做的事情现在可以做了，以前成本比较高的产品现在成本比较低了。我相信征信公司的发展也可以对这个行业有非常大的推动。我们尝试用一些非央行信息去建立一个信用的评估模型。比如说网上交易，其中个人购买记、购买的频次，就可以作为他有没有稳定的收入的判断标准。而稳定收入也是评判一个人信用能力的重要的标志。
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解构平安普惠：马明哲如何搭建中国最大的消费金融帝国
平安普惠的三大业务来源是：平安直通贷款+陆金所辖下的P2P小额信用贷款+平安信用保证保险事业部，而这三大业务之间重叠部分微乎其微，互补特征明显。
从4月到6月间，执掌平安信保的赵容奭只用了3个月的时间就把分散在平安集团内部的贷款业务整合在一起，取名&平安普惠&，尽管他的中文不如马明哲旗下另一员外籍猛将计葵生来得那么绚烂，但是，这个韩国人对于中国的消费金融市场理解颇为透彻。
他认为，随着参与者日渐增加，竞争必然愈加激烈，这个过程中，会有很多公司淡出，只有几个大玩家能够存活，而平安普惠就是之一。
7月，平安普惠整合收尾工作及战略细节最终敲定，他们迫不及待地对所有市场参与者宣战：&我们来了，我们要做第一&。
那么，平安普惠究竟相貌几何?7月22日，平安普惠董事长兼CEO赵容奭接受《第一财经日报》记者采访时详细阐述了3个月来的整合历程和最终的业务框架，尤此，这个庞大的消费金融帝国浮出水面。
从三条业务线到三大产品线
平安普惠的三大业务来源是：平安直通贷款+陆金所辖下的P2P小额信用贷款+平安信用保证保险事业部，而这三大业务之间重叠部分微乎其微，互补特征明显。
平安信保，也就是现在的平安易贷主攻线下贷款，业务模式为&信用保证险+银行贷款&，共有450家门店，多年来积攒的优势是风控管理能力，同样主攻线下的还有平安海外控股从淡马锡收购而来的富登担保，平安将其更名为平安普惠融资担保，但担保的线下门店只有40家左右。平安直通主攻线上贷款，内含近4000名座席，所以，这两者的组合就是&线下+线上&。
而涉及到整合陆金所辖下的P2P，赵容奭坦言有些难度。由于陆金所的P2P业务也有自己的地面销售团队、管理团队和产品团队，涉及大约106家门店，部分门店又与平安信保的门店重合。所以，赵容奭采取的方式是直接将陆金所的团队融入到现有的线下团队中。
&我们没有让任何人因为整合原因离开公司，因为我们一直缺人，且一直这样。&他说。
三大业务线进来以后，赵容奭将其按照服务对象重新分拆，由此在前端形成三大产品线：无抵押+有抵押+小微企业(SME)，这三大产品最终形成三大事业部。其中，前两大业务主要针对个人。
首先，平安老员工，前陆金所副总经理倪容庆分管无抵押事业部。目前已孵化出第一款产品i贷，内置在平安易贷的APP中，主要针对互联网用户，贷款额度在元之间，类似于蚂蚁金服的&借呗&和前海微众银行的&微粒贷&，但与后两者不同的是，iLoan 首次启动了&人脸识别&技术，用户要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像，再进行检测，已完成身份核实，纯网络操作及审核。
除了i贷，平安普惠已在经营中的无抵押产品还包括业主贷、车主贷、寿险贷等12项之多。
有抵押事业部的总经理是秦福荣，他曾任通用金融(台湾)、台新银行(台湾)个人金融的催收、产品、市场营销负责人。2013年加入平安。&今年8月17号，我们会推出第一个有抵押产品，叫宅e贷，之后，我们设计的抵押物还可以扩充到黄金、信托等产品。&赵容奭说。
而最后一块，SME可以说是平安普惠目前积累最少的领域，事实上，平安信保之前曾尝试在几个城市小范围推广SME，但最终反馈并不理念。富登担保虽然在中小企业贷领域有所积累，但问题是，收购前富登担保的业务模式并不适合平安普惠，首先，富登定义的中小企业是年销售额在800万以上，而赵容奭希望SME所服务的企业是真正的微型企业，即年销售额在300万以下，真正错开银行的客户，达到普惠的目的;其次，富登担保之前提出的&中小企业信贷工厂&的理念虽好，但并没付诸实际。
结合这两点，赵容奭做出的调整是，将SME的线下服务单独列出，形成单独的门店，&我们叫分公司，SME分公司招聘的业务员和门店经理很多是有过银行从业经验的，SEM需要单独产品，单独的考核和单独的销售激励机制。&赵容奭说。
信贷工厂的理念依旧在使用，但有所调整，&门槛降低，服务对象的数量增加，实现真正的工厂流程，目前工厂里平均客户的贷款金额不到50万元。&他说。
SME事业部的总经理是吕娜，吕娜曾任职民生银行福州分行副行长，先后分管零售、公司、人力版块。2015年加盟平安。据了解，平安普惠在民生银行挖角数人，以开拓小微企业贷。
凭贷款业务数据吸引海量客户
产品线定型以后，销售和风控就要如影随形。销售团队主要分为线上和线下，赵容奭所指的线下，就是整合之后的总共650家门店，在所有公司都朝着轻量化趋势发展时，平安普惠这种拖着一堆线下门店的做法有些另类。
&我们不仅不会砍掉地面部队，反而要壮大，原因有三：一是他们盈利，没理由砍;二是如今市场上的P2P将主要获客渠道也转到线下，这就说明线下渠道是有价值的;三是线上线下的客户构成很不一样，两者可以相互补充，相互促进。&他说。
事实上，线下门店对于平安来说还有一个非常重要的功能，即风控的第一道门。
赵容奭介绍，每间线下门店团队40人左右，其中30个人是销售员，一个门店经理，一个门店副经理，10个人左右是专门的风控专员，他们非常重要的工作就是逾期管理。&当业务员代入新客户时，首先他们要做第一轮筛选，查看客户材料，跟客户面谈，做一个初审，初审之后才会到总部集中审批，放款之后，门店风控专员要给客户打电话，提醒客户，马上到还款日了，你有没有问题，如果变成逾期客户，他们还需要催收，所以，他们一部分工作是审批，一部分催收，他们的收入、奖金，都是取决于逾期管理的表现。&
650家门店形成分布在全国的3000名风控专员，&他们可以对客户进行审批或者是采取法律行动，试问，市场上其他竞争者谁有这个能力?成立这样的团队网络最起码需要5-6年的时间。&赵容奭说。
从总部的风控设置来说，目前尚存两种风控模型，一是陆金所的P2P，一平安信保，两者风控规则很不一样，合并之后，平安普惠需要将其整合为一样流程，&我们也在研究，看哪边有更多优势，哪个运营阶段更有优势，直接把两者优势结合到一起，然后整合线下运营流程。&他说。
而所有的风控效果最终会指向坏账率，赵容奭设定的最高坏账率是：抵押品业务最高2%，平均1%左右;无抵押业务中优质客户3%左右，次级客户8%左右;SME无经验，待定。
马明哲为平安普惠2015年设定的目标是新增贷款1000亿，&我们差不多完成了，上个月单个月是新增80亿左右，而且目前还没有真正开始有抵押业务，SME的量也很小，&他说。
正如赵容奭所说，市场竞争者越来越多。消费金融正在风口上，是一块大蛋糕，每个人都想咬一口，尤其是已经在互联网沙场征战多年，对于金融领域好奇乐观的互联网公司。
&他们从线上开始，虽然他们有海量的行为数据，但现在他们需要考虑的是如何使用这些海量的行为数据来做贷款业务，而我们以贷款起家，现在我们是要考虑的是如何用贷款业务数据去接受更多的海量客户。&赵容奭说。
尽管刚成立不久，但据了解，上市已经在平安普惠的计划之列。
编辑：林洁琛
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