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“微金所”，金融信贷的跨时空之旅（官方vip邀请码）
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信贷工厂的奥妙
　　在范忠民看来，小微企业的融资需求就像一粒粒芝麻，对于银行来说，一粒一粒捡芝麻的成本过于高昂，要开展这块业务就要找到适合其特点的方法。经过几年摸索，范忠民和他的伙伴们逐渐设计出一套可以批量、快速审核小微企业的金融模块，即“信贷工厂”模式。为了区分与银行的不同，范忠民形象地把这一模块比喻为肯德基、麦当劳式的快餐店，全部流水线作业，通过大数据来快速验证，按照程序操作，结果一目了然。这大大减少了人员投入，从而降低了运营成本。
　　“如果一个项目需要的资金是3000万或1亿，开会研究、做企业尽调就很值得，因为收益会盖住成本。但如果是一个30万、100万的项目，恰好这个项目又远在云南，去尽调的成本就会远远高于收益。这种情况下，信贷工厂正好可以派上用场。”
　　事物在不断发展变化，信贷工厂的模型也并非一成不变，微金所会根据宏观环境、行业特点以及影响企业发展的多种因素，对这一工具做出不断的调整、改良和优化，以使其持续保持前瞻性和科学性。
范忠民说：“信贷工厂是条流水线，通过模型标准来把控风险，摒除了人为因素。它的原则是大数法则，小额分散、标准化、批量、快速生产，不会出现系统性风险，不会因为一个项目出现波动而影响整个盘子，这是微金所的制胜核心，也是内生性竞争力所在。”
　　做一个网站很简单，加进去一个金融概念也很简单，但业务往来要涉及大量风险控制的专业性指标，资金安全成为互联网金融公司要解决的首要问题。大多数P2P网站的业务都是直接对接借款终端，担保公司扮演的只是连带服务机构的角色。微金所在这方面做了改革，它把担保公司作为服务对象，而不是直接面对社会上分散的借款人。微金所不受理单个项目直接的贷款申请，而是受理担保公司推荐的项目。这种贷款模式从P2P到B2C的转变，看上去只是简单的服务对象转换，但其对于提升互联网金融平台的风险把控能力具有重要意义。　　“直接对接个人融资项目，审核量大面广。借款人的信息很难全面把握，资金安全有隐患。而担保公司推荐的项目，原则上它们已经把了一次关，微金所再审核一遍，等于上了双保险，风险显著降低。”范忠民这样解释微金所运营模式的优势。
　　微金所的直接服务对象是担保公司，而在选择合作对象的时候，公司会直接考察担保公司的业务方向、涉及行业等具体要素，以此反向检验给予担保公司的授信水平是否合适。
　　谈及此，范忠民举了一个例子。比如，一个拥有2亿元资金的担保公司有两个投资选择，一是向一家当前经营得很好的五星级酒店投入2亿元，二是将这些资金投向200家业务种类各不相同的小微企业。从风险控制的角度来说，2亿元资金投到一个项目上面对的风险要远远高于投到200个分散的项目中。因为如果一个大项目倒掉，全部资金都会打水漂，而小微企业的信贷风险控制遵循大数法则，向这些企业提供贷款就像经营保险业务，业务量大且分散。200家小微企业中即使有两三家出现违约，担保公司也不至于伤筋动骨。另外，因为贷款金额小，议价能力弱，小微企业的贷款利率会偏高一些，这也是一部分额外收益。所以，在对这家担保公司做授信的时候，它做出哪个投资选择将成为重要的考察因素。
& && &&&　　另外，涉足不同行业的担保公司其经营风险也是不同的。比如，建材行业的平均利润率只有5%，酒店行业的平均利润率却高达45%。在企业规模同为1亿元的情况下，建材企业的最大利润量是500万元，而酒店的利润却可多达4500万元。这样看来，该为涉足以上哪个领域的担保公司提供更高授信额度也就一目了然了。
& && &&&　　“这都是以专业数据分析为前提的，不能盲目发钱。”范忠民笑道，“发钱容易，想要回来可就难了。”
& && &&&　　“我们已在小额贷这个行业中做了5年。款贷出去之后，只有经历了春夏秋冬和企业经营的淡旺季之后，你才能知道不良率是多少，这需要时间和数据的沉淀、积累。”获得海量数据之后并非记录在案就完事大吉，还要有专业的团队去分析、整理，形成一份科学的风险控制打分表，从而对不同行业、不同规模的小微企业做出科学的评判。& &
　　范忠民介绍，微金所的打分表制度跟外资银行是一致的，各项指标科学严谨。公司还与路透社达成互换数据协议，路透社会在规定时间内把全球行业风险指数、风险变化发给微金所，而微金所也把自己平台的数据发给路透社。互换的信息包罗万象，包括黄金价格的涨跌、木材市场的等等。海量数据的收集分析对微金所把控小微企业的贷款风险起到了积极作用。根据各个行业的变化，微金所会相应调整对应行业的风险指数。
　　对于纳入服务对象行列的担保公司，微金所也会对其评级打分，进行从高到低的授信排列。对每年、每月乃至每日的授信额度，微金所都有一个可循标准，既有金额限制也有时间限制，借此层层管控风险。例如，一家授信3亿元的担保公司，每天最多可融资300万元，直到融满3亿元止；而一家授信1000万元的担保公司，每天最多也可融资300万元，直到融满1000万元止。
　　范忠民解释了这种安排的科学依据：300万元对于一家担保公司的业务而言，大概占1%～2%，甚至更低。即使是一家担保额度10亿元的担保公司，在微金所的平台上每天最多也只能融到300万元。一旦这300万元逾期未还，担保公司有足够的能力代偿。这就是微金所做出这种额度安排的基本逻辑。
网上金融交易所
　　微金所除了以担保公司为服务对象，筑起一道风险防火墙外，还把交易所模式融入到了平台的日常运营中。
　　类金融机构具备一定的信贷审核能力，能够处理贷前、贷中、贷后的一系列问题。它们缺少的是源源不断的资金，微金所平台恰恰解决了这个问题。为了进一步降低风险，微金所并不把贷款划给担保公司，而是划拨给担保公司名下的具体项目。这样，担保公司与平台既相互依赖又相互制衡，能够最大限度地把控风险。
　　“把款直接放给借款人而不是担保公司，是交易所模式在互联网上的具体应用。比如一个人要借款5万元，看到这个标的的出资人可以从网上直接把钱划给他。投完之后系统会生成一份借款合同，这个借款合同还会生成一份担保公司的担保合同和平台服务费合同。这样钱不会流入担保公司，也不会流入平台，而是直接到达用户的手中。”范忠民这样介绍互联网交易所模式的运作流程。
　　出资人和借款人直接对接的好处是不会发生卷款外逃、非法吸储的情况。在传统金融领域，担保公司和银行合作，给银行出具保函，银行也是把钱直接打给借款人而不是担保公司。因为几方都是连带责任关系，把钱打给借款人，实际上就是捆绑了担保公司的责任。归根结底，微金所实际控制的还是担保公司。至于借款人，微金所除了统一的认证条款外，不会对借款人再做额外的尽调。
　　在微金所平台上，出资人和借款人都要实名认证，以表明交易双方是凭借真实身份做真实交易。微金所的实名认证系统与公安系统、人民银行信用系统、法院系统联网。公安系统可确认交易者的真实身份；法院系统可确认此人没有诉讼官司，也不是“老赖”；人民银行信用系统可出具信用凭据，证明交易者没有信用卡不良记录。如果这三方验证中有任何一方存在问题，交易者都会被微金所列入黑名单。另外，微金所还与第三方支付的银联合作，所有交易钱款都通过银联实名划转。
　　范忠民说，在日本时他发现很多人骑单车都要戴好安全帽和护膝护腕，他们觉得骑车是一件风险很大的事情，需要做好安全防护。而在中国，很多行人过马路时都习惯闯红灯，这体现出很多同胞的风险意识淡薄。范忠民坚持让微金所做那个戴安全帽和护膝护腕骑车的人，虽然国家尚未出台具体的互联网金融监管措施，但具有强烈风险意识的他还是为微金所砌上了一道又一道防火墙。“我们付费二十几万与一个电子认证系统签了约，这个系统跟网银一样，在交易达成后会把借款合同公示出来。20万是预付款，之后每出一次证件都会单独收费。”为了保证平台的安全，范忠民可谓煞费苦心。“我们是第一家与银联合作的互联网金融企业。银联愿意与我们合作，就是因为看到了我们平台的安全性和风险控制力，包括电子认证系统的完善。现在有这样系统的风险管控工具的互联网金融公司仍属凤毛麟角。”
　　微金所不但对担保公司进行分级管理，对出资人也进行分级管理。“证券公司对散户和大户实行分级管理，微金所也借鉴了这一模式。”微金所对于出资人的评级是按照出资额划分的。目前微金所平台上的出资人还是以散户为多，在这种情况下，平台把出资人分为VIP和普通投资人两类。每次出资不少于1万元、每年累计出资不少于100万元的出资人被认定为VIP级别客户，达不到这一额度的则为普通投资人。级别不同，享受的服务也不同。VIP可以选择更加丰富的投资产品，风险等级从低到高都有。对于普通投资者，考虑到其风险承受能力，产品选择的范围就会缩小。另外，微金所还会举办一些针对VIP客户的抽奖及奖励活动，这些举措都是为了增加客户与微金所的黏性。
小微金融情结
　　任何人的思想和行动都不可能脱离他的成长环境，也与他的经历有千丝万缕的联系。范忠民有极深的小微金融情结，多年来不论人生角色如何变换，他始终坚守着对小微企业的关注。
　　范忠民说自己之所以对小微金融情有独钟，与他个人的成长经历是分不开的。“我的第一桶金是通过做水果批发积聚而来的。那段时间我接触了大量的小微企业主，对于他们的生活方式、人生诉求和他们企业经营的方方面面都有切身了解。”他由衷感慨，“如果社会能够多给他们一些帮助，他们的生活将大为不同。”顿了一下，他接着说：“只有当社会中的每一个细胞，比如每一间瓷器店、茶叶店、美容店的经营者都能够安居乐业的时候，这个国家才会真正变得强大和富有。”
　　赚到第一桶金后，范忠民转而把目光投向房地产市场。2008年房地产市场下行时，他果断退出。经过调查研究，一年后他投了北京金融街的第一家小额贷款公司，从此走上小微金融道路，直到后来成立微金所。
　　投资金融街的小额贷款公司之后，范忠民开始广泛接触民间金融，开始考察全国各地的担保公司，考察小微贷款的市场。他发现这是一个可以有所作为的广阔天地。在新兴的互联网金融行业，当大多数从业者还在通过简单模式赚钱的时候，范忠民已经逐步建立起信贷工厂系统，打造起层层的安全防护系统。他笑谈：“在快捷酒店生意非常好的时候，我却投入了巨大的财力建造五星级酒店。”
　　在成立微金所平台之前，范忠民曾去日本考察，日本金融服务体系的强大让他感到震撼。他介绍说，在日本街头拍一张大头照就可以申请信用卡，给你一个相应的额度。还有那种老两口经营的很小的寿司店，女儿放学回家后高高兴兴地帮忙干活，一家人生活其乐融融。之所以日本的小微企业主能够安居乐业，是因为金融服务能够完全覆盖到他们。日本的金融服务到了见缝插针的地步，紧贴民众生活。
　　“我希望我们能够承担起服务小微企业的责任，为社会做点儿什么。当然，资本是逐利的，我们并不否认要在这个过程中获得相应的回报。”范忠民希望自己做的事情利国、利民、利己。“我做事很专注，选择了小微金融，我就要把他做到极致。”他的人生观很朴素，并没有因为成了多金的老板而有所改变。
范忠民说进军互联网金融是顺势而为的结果，没有任何赌一把、搏一把的贪念。当前，无论是技术还是民众的意识，都已满足了互联网金融的发展条件。“两年前智能手机还不普及的时候，移动支付很不畅通，而现在手机支付已经没有了阻碍。这几年做小额贷款，做信用评级，我们积累了足够的数据，完全可以应对网上正常的业务运转。”
　　在范忠民看来，最重要的一个利好就是中国逐渐放开的利率市场。中国金融的利差很大，这在全世界绝无仅有，这也给了互联网金融发展的空间。中国的互联网金融主要是做债权众筹，面对的是固定收益，随着时间的推移，这种盈利模式必然会遇到发展瓶颈。“最后互联网金融还是要回归专业本质。我们比的不是一时的强大，我们比的是在经过几次危机后谁还活着。”对于微金所的未来，范忠民充满信心。
　　人才是企业制胜的法宝，范忠民深知这一道理。现在微金所的团队已有100余人。其中做IT技术、金融产品研究、金融风险控制的人员占公司总人数的2/3以上。IT部门的负责人曾担任微软中国副总裁，组成人员来自苹果、三星、谷歌等各大知名互联网企业。而金融产品研究团队的成员，主要由在外资银行做过董事、做过风控的高手组成。
& && &&&　　范忠民说，在微金所成立之后几个月的时间里并没有做市场营销。一段时间的测试证明，平台运转良好，风险可控。下一步，微金所会加大营销力度，把平台推向社会，吸引更多的人参与进来，共同分享平台专业安全的互联网金融服务。
& && &&&【特别报道】对话范忠民：传统金融的互联网变革
& && &&&　　当专家学者还在为是“金融互联网”还是“互联网金融”而作着理论研讨的时候，范忠民已经率领他的微金所团队，运用自己的金融专业知识投入到互联网金融这片无垠的商海中。
　　在范忠民的人生经验中，实践出真知，任何新兴事物的发展都是从不完善到完善。金融的互联网化在中国还是一个新鲜事物，有着不确定性，要在摸索中前行，在发展中总结。但是他坚信，专业的活儿还是要专业的人来做，就像互联网金融，如果不植入金融的专业性，这个行业就无法长久发展。
《投资与合作》：请您展望一下互联网金融在中国的发展空间。
范忠民：互联网金融在中国有其发展的合理性和必然性。首先，从需求层面来讲，中国数量众多的小微企业需要足够的资金扶持，但是中国银行业历史形成的信贷制度，恰恰把小微企业挡在了门外；其次，对于服务于小微企业的民间类金融机构，由于其资金的有限性，也无法满足众多小微企业的需求。即使担保机构在银行融资也有诸多的限制，无论是融资的效率还是质量，客户体验都非常差；再有，民众小额资金的投资需求经常遭到压制。
　　互联网金融恰恰满足了民间投资和借款的双向需求。以微金所为例，我们的产品一般是不超过300万元的小微产品，注册的出资人来自全国各地，数量庞大。如果到银行贷款，即使得到受理也有可能得等上一个月才能办好。两下对比，互联网金融的优势就显现出来了。
& && &&&《投资与合作》：互联网交易平台的出资人一般是普通大众而非特定人群，您认为他们是否具备足够的风险意识？
& && &&& 范忠民：互联网金融只是搭建了一座连接供需双方的桥梁，出资人必须有自担风险的意识。
　　从理论上说，任何投资都有风险。信用级别高的，风险小，收益就少；信用级别低的，收益会高一些，但相应的风险也高。微金所在每笔交易的过程中都会提示：请根据自己的风险偏好选择适合自己的产品。微金所不会碰法律红线，会遵守相应的所有法律法规。我们在所有对于互联网金融企业有要求的行政管理部门都有备案，包括银监会等。原则上只有银行需要到银监会备案，但微金所也报备了。
　　实际上互联网金融已经成为一个向大众普及金融知识、警示金融风险的平台。首先，它培养了人们的风险意识，提醒他们要学会控制风险。为了让自己的资产保值增值，民众有投资的需求，而投资一定要培养风险控制的能力，要懂得鉴别风险，不能一味追高。普通投资者还需加强风险意识，一定要学会客观看问题，不能人云亦云，要理性分析，要懂得不同的风险对应不同的收益。没有任何一个交易平台能保证刚性兑付，如果真的都能刚性兑付，大家就不用考虑利差了，直接选最高的就行了。
《投资与合作》：请您谈谈担保公司通过互联网融资与传统融资方式的区别。
范忠民：二者的差异在于，在传统的融资方式中，担保公司主要是依靠股东和银行。互联网融资跨越了地域限制，实现了资金在全国范围内高速流转，出资人不仅仅是数量有限的股东，而是成千上万的普通大众。通过微金所的交易平台，担保公司能够从全国各地融资，而传统融资模式要做到这一点，就需要在全国各地建网点，配备人员。按照在全国各地建30个网点、每个网点安排20人计算，总共需要招聘600人。同时，建地面部队的成本是建网络平台的10倍。所以，互联网金融平台直接降低了担保公司的融资成本，间接地降低了小微商户和“三农”客户的融资成本。从这个意义上说，小微商户和“三农”客户是互联网金融平台的终极受益者。
《投资与合作》：微金所的业务模式是否容易复制？
范忠民：如果单指做一个一模一样的网站的话，这非常容易复制。但要复制微金所的运行系统却很难：首先，微金所使用的征信系统不好复制，因为这些数据都是多年积累起来的，外人想要模仿和超越必须也花几年时间来积累，但在此过程中，微金所也在发展，又会沉淀新的数据，所以外人要在这方面赶超我们很不容易；其次，信贷工厂的模式不好复制，因为这个模块是动态的，会根据市场的变化时时调整；第三，我们拥有一流的产品和技术研发团队，有很强的金融产品创新能力，这也很难复制。
《投资与合作》：互联网金融是否会成为传统金融的颠覆者？
范忠民：颠覆是指彻底推翻，彻底消灭，但综观国际互联网金融与传统金融的发展，互联网金融只是传统金融的补充。在美国，互联网金融的市场份额非常小，中国的互联网金融之所以这么火，只能说是金融业由计划经济向市场经济转型过程中的产物。
　　互联网金融如同餐饮领域的麦当劳、肯德基，它的出现不会撼动大饭店的地位，两者是相辅相成的关系。微金所之所以选择互联网平台，是因为这个平台面向大众，适合小规模、小型化的类金融公司来做。
中国的银行是全世界最容易做的银行，60%的收入来自利差。香港地区就没有这么高的利差，那里的存款利率为零或一个点，贷款利率只有两个点，这个利差根本没有利润空间。这样就会逼着香港的银行去做衍生业务，它们绝大多数的利润都来自于投行业务或其他服务。
　　未来中国内地的银行业也会向这方面发展，开展多元化的业务，比如票据贴现、对冲业务、汇率产品等。做这些业务，要有实力，有专业，民间的金融机构无法与之竞争。
《投资与合作》：您觉得互联网金融是否回归了市场的本质？
范忠民：我认为，任何商业行为都应当是纯市场化的行为，这其中也包括互联网金融。政府的作用就是管住红线，比方说平台不能有高利贷的超额利润，不能非法吸储。而在具体的经营过程中，竞争还是要靠从业者的自律。不负责任的从业者终将走向消亡，而好的东西就会有群众基础，有了群众基础就会有市场空间。相信随着时间的积累，我们的优质服务必定会赢得广大用户的口碑。
　　微金所正在打造一个安全的交易平台，我们抓住了金融领域的根本——信誉。我们在做的是市场教育，做这件事的基础就是顺势。现在中国正在进行利率化改革，这是大势，在这个大势下，应该提倡不同的评级配合不同利率，不同等级的产品不同价格。一定要跟着市场的脚步走，才会有发展。
《投资与合作》：在微金所交易平台上，不同信用评级的产品利差有多少？
范忠民：这要从不良率来看。如果一家担保公司拥有各个银行的授信，本身在行业里做了很多年，融资能力很强，资产的不良率在2%以内，微金所会给它一个较高的授信，而那些刚入行的担保公司授信就会很低。不同等级之间的利率浮动一般是在9%-15%。
《投资与合作》：除了帮担保公司融资之外，微金所还为他们提供哪些增值服务？
范忠民：对于担保公司，微金所设置了一个再担保机制。如果一家担保公司的资质很好，但规模比较小。微金所会为它嫁接再担保公司，增加它的授信。在再担保公司的配置方面，一般遵循“当地配当地”的原则，而不是天南地北的拉郎配。因为两家公司同在一个地区，容易沟通了解，也容易管理。
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