引导农信社以产权制度改革为抓手加快发展(3)
摘要:农信社的改革实践证明，进行产权制度改革，解决了农信社所有者缺位的这一根本问题，抓住了农信社改革的要害。解决了这一问题，才有可能使农信社逐步转换经营机制、加强内控制度建设、树立良好的社会形象。 通过产权
　　农信社的改革实践证明，进行产权制度改革，解决了农信社所有者缺位的这一根本问题，抓住了农信社改革的要害。解决了这一问题，才有可能使农信社逐步转换经营机制、加强内控制度建设、树立良好的社会形象。　　通过产权制度改革工作，全区各县级联社基本上建立完善了社员代表大会（股东代表大会）、理事会（董事会）、监事会及高级管理层为主体的法人治理结构，建立健全了法人治理结构，初步构建“三会一层”管理体制。各县级联社根据风险控制要求，不断规范经营管理和业务操作的各个流程，进一步完善内控监督管理体系。　　改革实行一级法人管理机制，提高了资源配置效率。基层社与县级联社合并为一级法人及组建农村合作银行，优化配置了资金、网点、人员、技术、管理、成本等要素，合并重组机构网点，招聘引进了高素质人员，统一核算管理，统一运筹资金，减少了管理层次和中间环节，降低了经营管理成本，扩大业务经营范围，提高整体抗风险能力。2007年圆满完成全部县级两级法人社的统一法人改制工作，法人机构由改革前的1271家减少至90家。大力推进农村合作银行的组建和股权结构优化，截至2010年末，广西已组建农合行31家，农合行开业和筹建家数位列全国第三，西部第一；今年11月全区农合机构投资股比例已从18.15%提高到97.43%，有望年内全部消灭资格股。　　改革使资本结构进一步优化，增强了抵抗风险能力。通过清产核资和增资扩股，在原有股权范围的基础上，扩大入股范围，调整股权结构，提高入股额度，广泛吸收辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股，实现股权多样化、入股主体多元化。建立资本补充机制，规范稳定股金管理，合理设置资格股和投资股、自然人股和企业法人股，不断提高投资股比例和企业法人股占比，不断提高资本充足率，资金实力和抵抗风险能力得到增强。股东按其所持股份取得股金分红、获得贷款优先权和利率优惠权，由此促进农村信用社以服务“三农”为方向、以提高效益为目标进一步激活经管和加强管理。　　改革成效可圈可点。过去被称为“老大难”，定义为“困难后进农信社”的广西农合机构， 改革以后究竟发生了哪些变化？让我们从下面的数据和事实中去寻找答案。　　──经营实力不断增强。经过五年的改革发展，广西农合机构总资产已由855.42亿元提高到2910.16亿元，居广西银行业金融机构之首；存款由532.43亿元增加到2255.12亿元，贷款由389.08亿元增加到1564.47亿元，存贷款规模双双跃居广西金融同业第一位；截至2010年末，全辖90家县级机构均全面实现账面盈余，实现经营利润43.3亿元，同比增盈7.2亿元,增长19.9%，是2005年自治区联社成立时的10.8倍。　　――历史包袱得到有效化解。2008年末，提前两年全部消化广西农合机构44.2亿元的历年挂亏，广西成为全国首批消化历年亏损挂账的7个省份之一，银监会在全国推广了广西的经验。2008年末全部完成42.93亿元专项中央银行票据兑付工作，广西是全国第二批深化农信社改革21个试点省（区、市）中第一个获得全额兑付的省份，历时最短、兑付最快。　　――主要监管指标明显改善。到2010年末，提前一年完成了银监会三年监管达标升级规划目标。资本充足率由2004年的-22.12%（四级分类口径）提高到2010年末的10.18%（五级分类口径）;不良贷款率4.28%，比2006年末下降了28.7个百分点，不良贷款率首次下降到5%以下；贷款损失准备充足率达到105.98%，比2007年末提高76.08个百分点；贷款损失专项准备缺口下降至5.16亿元，比2007年末下降了46.14亿元；农合机构整体监管评级达到4A级，比2007年末提升了3个等级。　　――风险管控能力逐步提升。截至2010年末，全区农合机构政府融资平台贷款比年初减少4.6亿元；超集中度贷款比年初分别减少了372户、498笔，金额73.07亿元。风险管理机制建设组织框架初步搭建。落实三年案件防控治理方案，开展“内控和案防制度执行年”活动，案件风险查处力度加大，案件风险得到较好控制。广西农合机构案件数量从2006年24件下降到2010年的1件。　　――农村金融服务工作成效突出。截至2010年末，广西农合机构涉农贷款余额1136.34亿元，占各项贷款余额的76.10%，比年初增加243.05亿元，增幅27.21%，广西农合机构涉农贷款余额占全区银行机构涉农贷款总额的48.15%；小企业贷款余额518.15亿元，比2005年增加407.54亿元，增幅368.45%，小企业贷款余额一直占广西同业小企业贷款总额的60%以上。2010年广西完成消灭全区38个金融机构空白乡镇任务，提前实现基础金融服务乡镇全覆盖。自治区政府肯定了扩大农村金融改革试点工作取得九大成效，推进改革试点工作取得实效。田东“农金村办”模式在全区扩大农村金融改革试点县（市）推广，行政村金融服务水平得到提升。支持青年创业力度进一步加大，广西青年创业贷款余额户数排名全国第一。　　――信贷调控目标要求圆满完成。2010年坚持“控规模、调结构、保支农原则”，及时传导监管要求，督促农村中小金融机构严格落实信贷调控政策，采取监管措施纠正非理性信贷投放行为，信贷投放总体平稳有序，全区农合机构实现信贷投放调控目标。截至2010年末，广西农合机构贷款余额1564.47亿元，比年初增加339.72亿元，增幅27.74%。　　――新型农村金融机构培育成果喜人。以扩大金融主体供给、形成农村金融市场的良性竞争为目标，加大新型农村金融机构培育力度，着力构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务组织体系。截止目前，全区已开业28家新型农村金融机构（其中村镇银行25家、农村资金互助社3家），4家村镇银行已批准筹建，新型农村金融机构组建家数排名西部第一位，提前一年完成三年组建规划。广西村镇银行组建工作在2009年全国农村中小金融机构会议上获得银监会表扬。　　──监管效能不断提高。近年来，辖区各级监管部门认真践行银监会“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，按照“准确分类、提足拨备、做实利润、资本达标”持续监管思路，积极探索适合辖区农合机构实际的监管方式和方法，逐步建立一套适合我区农合机构特点的监管框架。广西农合机构改革发展取得显著进步，风险状况明显改善，各项监管指标持续提升，农合机构开始步入快速、稳步、健康的良性发展轨道。四）推动战略转型，提升科学发展能力
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贵州都市报
贵州工业经济
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贵州省农村信用社改革暨省联社成立10周年特刊(上)――改革发展篇
向上生长――将事业深深扎根沃土
金黔在线－贵州日报
&|&新闻热线：96677&|&
　　省联社理事长黄秋斌深入遵义县团溪镇参加金融知识进万家活动,现场教群众识别假币。
　　省联社主任宋锐在遵义县龙坪镇中心村与农户交谈。
　　第七届中国(深圳)国际金融博览会暨金融技术博览会,贵州省联社展位。
　　农村信用社积极支持小城镇建设。
　　都匀市联社开展送贷下乡活动。
　　惠水县联社员工开展金融宣传,服务个体工商户。
　　励精图治铸辉煌百舸争流再启航
　　省联社党委书记、理事长黄秋斌
　　回首10年,贵州信合历经改革发展,浴火重生、凤凰涅。10年间,贵州信合改革发展成效显著,业务快速发展,抗风险能力显著增强,助力地方经济社会发展贡献不断加大,队伍建设日益完善,企业形象迅速提升。全省信合人为此深感光荣与自豪。
　　总结现在,我们必须做好&三个坚持&。即坚持支农支小的市场定位不动摇,坚持全省农信系统的完整性不能变,坚持从严治社不能松。
　　展望未来,贵州信合人任重而道远。如今,站在新的起点上,贵州信合要完成&做优做强&的新使命,成为值得尊敬的百姓银行,更加需要从10年改革发展的成效与经验中汲取转型跨越的强大正能量。
　　要充分认清内部条件和外部环境正在发生的深刻变化,在改革发展战略上加强顶层设计,以全省农信系统一盘棋的战略思维统筹改革发展,围绕增强省联社服务能力和建设县域合格市场主体两条主线,调动&二级法人&的积极性,实现优势互补,既充分发挥省联社大平台的支撑和保障作用,又有经营灵活、决策迅速、点多面广的&小法人&冲锋陷阵,真正实现&抱团发展&,不断增强&二级法人&系统的核心竞争力。
　　&有梦想,有机会,有奋斗,一切美好的东西都能够创造出来。&贵州信合人执着的改革信念、坚定的前进脚步,让曾经步履沉重的贵州信合在10年间实现了凤凰涅的重生。我坚信,有贵州&信合梦&美好愿景的引领,有省委、省政府、人民银行、银监等有关部门和社会各界的大力支持,有2.5万名信合员工的不懈奋斗,我们一定能够百尺竿头、再展宏图,在深化产权制度改革、提升经营管理水平、加快业务创新和提高队伍素质上取得新突破,开创更加绚丽的美好明天。
　　10年前的12月30日,作为国务院确定的全国首批8个农村信用社改革试点省(市)之一,贵州在全国率先成立了省级联社,由此拉开了贵州信合10年改革发展序幕。
　　历经10年发展,贵州信合由基础差、实力弱、管理水平低、大面积亏损的金融业&土八路&,发展成全省规模最大、存贷款余额最高、支农支小力度最强、网点最多、服务面最宽、从业人员最多的银行机构。
　　截至日,全省农信社资产总额、存款余额、贷款余额分别达4000亿元、2926亿元、1975亿元,是2003年末的15倍、17倍和14倍,存、贷款存量市场份额居省内同业之首。全省90%以上的农业贷款、96%以上的农户贷款、40%以上的个体私营及小企业贷款和70%以上的妇女创业贷款由农村信用社承担发放。
　　贵州信合如同大树深深扎根农村沃土,通过夯实信用工程、扶持小微企业以及&三大工程&建设等基础工作,全力向上生长,而今已是枝繁叶茂,硕果累累。
　　信用工程化解农户&钱慌&
　　平坝县天龙镇二官村是个4000多人的大村,目前,全村贷款余额2955万元,存款余额1350万元,是一个典型依靠信贷&输血&致富的行政村。依靠贷款,通过种植、养殖、运输、建筑等多方面发展,村民的生产生活大为改观。
　　&二官村这些年的变化,全靠信用社的资金扶持。&该村信贷联络员张绍红说,&村民诚实守信,信用社放贷的步伐就越来越大。&
　　2006年以来,全省农信社为缓解农户&贷款难&,积极推广以农户小额信用贷款为基础的&信用工程&建设,培育信用农户、创建信用村组、信用乡镇、农村金融信用县。
　　7年多的努力,信用工程不仅解决了农村&贷款难&和信用社&款难贷&的难题,还成为全省诚信农民建设的重要组成部分和有效载体,推动了贵州诚信社会建设,特别是为农村诚信建设奠定了良好基础。
　　省联社统一推出的&致富通&农户小额信用贷款,实行&余额控制、周转使用、随用随贷、动态调整&的信贷管理模式,推行柜台阳光办贷,农民凭农村信用社贷款证,5至10分钟就可以办结一笔贷款,为农户提供高效、快捷、灵活的信贷服务。
　　同时,省联社研究制定了&信用村组、信用乡镇评定管理办法&,实行&贷款优先、服务优良、利率优惠&的&三优先&信贷优惠服务,建立了有效的信贷激励约束机制。
　　据省联社业务发展处处长卢波介绍,省联社三次修订了&信用村组、信用乡镇评定管理办法&,调整&致富通&农户小额信贷产品,使信贷产品不断满足农户的信贷服务需求,信贷激励约束机制不断增强和完善,为信用工程开展提供了有力的保障。
　　在农村信用工程建设中,省联社始终把产品创新满足农村多元化信贷需求,作为持续推动农村信用工程建设的推动力。
　　根据农户的信贷需求,相继开发了&致富通&农户小额信用贷款、农户联保贷款、&金纽带&个体工商户贷款、&大学直通车&生源地助学贷款、&新家园&农村危房改造贷款、&老来福&农户养老保险贷款&&基本做到农户信贷需求产品全覆盖。
　　随着诚信农民建设的不断深入,&穷可贷、富可贷,不讲信用不能贷&的理念深入人心,基层信用社金融服务作风、便利度显著改观。其间,涌现了许多感人事例:
　　盘县平官镇某村民在病危之际,当着平官信用社主任的面,要求妻子和儿子务必按时归还信用社欠款8万元,完成了最后的&信用嘱托&；
　　关岭断桥镇一户村民娶亲时拿不出足够的彩礼,情急之下,以信用社农户贷款证作担保,喜结&信用良缘&&&
　　截至2013年底,全省已创建信用组5.1万余个,信用村7557个,信用乡镇526个,创建农村金融信用县(市)9个。
　　目前,全省农村信用社在全省780万农户中建档747万户,建档面占总农户的95.8%,全省评定等级农户670万户,评定信用农户641万户。农户小额信用贷款余额660多亿元,较年初增加160亿元,占全社总贷款余额的3成以上；较去年同期多增30亿元,有力解决了农户贷款难问题。
　　&三大工程&普惠农村
　　瓮安县天文镇乌江村年过80旬的牟人银老人,以前支取养老金和种粮补贴,都要坐车到镇信用社,自从在平坝街魏廷华家安装了&惠农村村通&后,可以就近支取,安全方便了不少。&要用钱随时支取,要多少取多少,方便多了。&牟人银节约的路费,能买好几斤白酒。
　　牟人银老人能享受到便利的金融服务,得益于当地农村信用社开展的&三大工程&建设中的&金融服务进村入社区&一项。
　　目前,瓮安县农商行已安装88台&农信银自助终端&,82个行政村全部开通&惠农村村通&金融业务。发放&信合卡&近16万张,比2012年增加了9万多张。
　　早在2009年,贵州信合就填补了全省267个金融服务&空白点&,农民享受到了初级的普惠金融服务。
　　去年8月,省银监会启动实施农村中小金融机构&金融服务进村入社区&、&阳光信贷&和&富民惠农金融创新&三大工程。经过一年多的努力,贵州信合&三大工程&工作在有效推广普惠金融服务、改善和提高农村金融服务水平、不断增强农村信用社可持续发展能力等方面取得积极成效。
　　在各地偏远乡村广泛布设金融电子机具和自助服务终端,极大方便了农户,降低了农民的金融服务成本。目前,全省农信社共布设ATM机具近1300台、POS机具8300多台、农信银自助终端3500多台。较大程度保障了农村信用社各项金融惠农服务工作的开展,基本建立了&省、市、县、乡、村&金融服务网络。农民使用&信合卡&率大幅上升,全省发放信合卡已突破1000万张。
　　为不断满足农户多元化、多层次的信贷需求,贯彻富民惠农金融创新思路,贵州信合不断推进惠农金融创新工作。黔东南办事处的苗岭新村贷款、思南联社&妇惠家合&妇女创业贷款、荔波县联社围绕旅游产业推出&乡村游&贷款&&极大满足了农户差异化服务需求。
　　自助服务终端实现进村入社区服务,省联社与省财政厅、省烟草公司加强业务合作,完善了&涉农补贴资金兑付平台&和&两烟资金电子结算平台&,利用农信社网点和网络优势,让涉农资金更安全、高效、准确地兑付到农户手中。
　　随着&三大工程&业务的纵深发展,农村的普惠金融服务又上了一个新台阶。
　　为小微企业&造血生肌&
　　平坝县白云镇40岁的唐有伦,投资400多万元技改的全自动面条生产线即将投产。唐有伦从事面条加工17年,起初从小作坊做起,再到置地办厂,他说,每一次&升级&,都离不开信用社的金融支持。
　　唐有伦记得,2002年,他在信用社贷款3万元,那时算是&大额贷款&。多年的打拼,他已变身小微企业主,150万元的小微企业授信额度,解了技改急需资金的燃眉之急。技改后,唐有伦的面条厂日加工能力将达到30吨。
　　白云镇元河村的杨勇2008年办起了大米加工厂,日生产能力从起初的30吨到目前的100吨,他又订了200吨的设备,即将技改。杨勇说,&我们农民起家时,没哪个有万贯家财,没有金融造血,难以生肌。&杨勇看中当地搞工业化,又上马了钢架结构厂。180万元的小微企业授信额度,已不能满足他的资金需求,他又通过担保贷款,合计贷款350万元。他屈指算了算,办厂以来,在信用社累计贷款已不下700万元。
　　唐有伦和杨勇,只是农信社&贷&活小微企业的缩影。
　　为更好地服务小微企业,探索服务新模式,全省各地信用社成立了95家小微企业金融服务中心,通过&移植&农村信用工程的&评级建档&,为符合条件的小微企业优先建档、评级、授信、放贷。
　　为有效缓解小微企业融资难问题,各地小微企业服务中心,结合小微企业&短、快、频、急&服务需求,推行&一站式&办公,开通&绿色通道&,专门面向小型、微型、家庭作坊以及个体经营户提供&方便、快捷、灵活&的金融服务。
　　&金纽带&系列金融产品,针对小微企业不同阶段的生产经营特点和金融需求,提供个性化的金融服务,满足小微企业差异化需求。
　　制定流程化操作办法,积极化解小微企业贷款操作风险。制定适应小微企业需求的贷款业务操作流程、小微企业评级授信操作流程、贷款资金支付流程、&金纽带&系列信贷产品操作流程,为小微企业金融服务提供制度保障；同时,明确流程化的岗位职责,落实小微企业的调查建档、评级授信、审查核准、风险评价、贷款支付和贷后管理等岗位职责,形成有效的岗位监督制约机制。
　　实行低门槛信贷方式,积极提升对接小微企业金融服务需求。首先,做到高效审批贷款。按照&综合授信、分级授权、流程透明、高效规范&的原则,采取&合并式&审批制、&交叉式&调查管理制,真正做到&一次调查、一次审查、一次审批&,实现快速审批快速发放。其次,推出限时服务措施。全面实施阳光信贷工程,开展限时服务、承诺服务以及首问负责制,为小微企业提供&方便、快捷、灵活&的金融服务。另外,建立考核奖惩机制。对小微中心、小微企业金融服务实行定量和定性单独考核,充分调动全员拓展小微企业服务的主动性和积极性。最后,实行专项规模倾斜。在信贷规模偏紧的情况下,在保障&三农&需求的基础上,将有限的信贷规模重点向小微企业倾斜。
　　采取差异化管理手段,积极减轻小微企业融资成本高难题。在价格、服务、产品上,实行差异化金融服务。满足了小微企业的多样化、多层次融资需求。
　　主动策应&3个15万元&政策,全省有66家联社获得主办银行资格,微企贷款占全省的73%,在支持小微企业发展中发挥了主力军作用。
　　见证成长
　　省联社党委副书记、副理事长、主任宋锐:
　　体制、思路、管理平台的转变,使农信社获得了脱胎换骨的快速发展
。曾经的信合人大部分是&农村人&,对农村有较为深厚的感情,在支农、助农、惠农方面,下得了力,还能想出服务的招。深入深山老林的农户家评级授信、服务跟着农民工走、消除最偏远乡镇的金融&空白点&&&这一系列农村业务的开展,对&三农&没有深厚的感情,是难以想像的。正是这种深厚感情和强烈责任,使贵州农信10年间从&草根&变成&大树&。我坚信:贵州农信的下一个10年将会更加辉煌!
　　省联社党委副书记、纪委书记王良明:
　　十年来,全省农信系统深入开展党性党风党纪和廉洁从业教育,积极推进反腐倡廉制度和廉洁从业风险防范机制建设,实现了反腐倡廉制度从零到有、从局部到全面的格局,源头治理腐败工作进一步深化；以强化党内监督和行政监察力量为保障,持续加大监督检查力度,通过监督促进党务公开和&三重一大&决策的落实,通过专项整治促进工程建设、招标采购、信贷营销、干部选拔和员工招聘等环节和领域的合规、合法,权力运行进一步规范。
　　省联社党委副书记王黎明:
　　人要有思想,企业需要文化、需要自己的核心价值理念。&诚者信合&&做值得尊敬的百姓银行&,话语简单,要真正做到,则是了不起的事。每一个信合员工诚信做人,诚信做事,才能合成&值得尊敬的百姓银行&；每一个管理人员忠于职守,廉洁奉公,率先诚信,诚信才能蔚然成风；言论环境宽松,员工有条件有机会有胆量真实表达意见,才能构建和谐,才能监督管理人员,&诚者信合&&做值得尊敬的百姓银行&才能真正落到实处,愿大家共勉,从诚信做起。
　　省联社党委委员、副主任汪洋:
　　10年的风雨兼程,我们承载着责任与期待,经受着挑战与考验,凝聚着付出与收获,见证着光荣与梦想；通过深化改革,我们实现了破茧化蝶。作为贵州信合凤凰涅的参与者、见证人,我感到自豪!倘若10年后,作为信合人,我们能豪迈地说:在信合腾飞的征程中,我没有碌碌无为,为做值得尊敬的百姓银行,奉献了自己最宝贵的年华!&&是我最大的心愿。
　　省联社党委委员、副主任袁赞礼:
　　贵州农信和全国农信改革发展的实践证明,2003年国务院关于深化农村信用社改革的决策和一系列政策措施是正确的。今后,农村信用社在不断深化改革的同时必将继续保持快速发展的势头,在保持农村金融主力军和联系农民的金融纽带地位的同时,日益成为经济和社会发展举足轻重的金融生力军。身为农信的一员,我们与农信一起成长,亲身见证农信的发展,责任重大,使命光荣。
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　　江西省农村信用社改革10年系列报道之一 　　本报记者 江宜航 姜业庆 郭海&　　经过10年改革，江西省农村信用社联合社不仅摘掉了当期亏损和历年亏损挂账&两顶帽子&，而且连续10年实现&两个明显高于&：发展速度和质量改进明显高于江西省内银行业机构和全国同行业机构。　　艰难中起步&　　&作为全国首批改革试点省份，江西省农村信用社是在极其薄弱的基础上艰难起步的。 &8月30日，在江西省农村信用社11楼的一间办公室里，江西省农村信用社联合社（以下简称江西省农村信用社）理事长肖四如如是对到访的中国经济时报记者说。　　肖四如告诉记者，根据当时的清产核资数据，至2003年年底，江西省农村信用社不良贷款实际占比高达70％，历年亏损挂账近30亿元，严重资不抵债，2／3的成员行社亏损，资本充足率－15％、严重资不抵债，相当多的成员行社出现支付危机，濒临破产。　　在本报记者获得的一份材料中，这样描述当时的江西省农村信用社：在2．3万员工中，高中学历以下近80％，亲缘化比例极高，服务手段落后，管理基础薄弱，业务操作和内部管理极不规范，相当多的法人机构几乎走到崩溃的边缘。　　但是，作为国务院首批试点深化农村信用社改革的省份之一，江西省农村信用社的改革可谓举足轻重。曾有人如此评价江西省农村信用社改革的意义：江西的改革成败，决定着中国整个农村信用社的未来。　　正因为此，时任银监会副主席的李伟不仅在短短两年时间内三次前往江西指导江西省农村信用社的改革工作，而且还对时任江西省政府副秘书长的肖四如强调：中国农村信用社&作用不可低估，地位不可取代&。　　也正是在这一年，时任江西省政府副秘书长的肖四如被调任江西省农村信用社理事长，正式启动并领导了江西省农村信用社的改革。　　确立三大发展战略　　&改革之初的江西省农村信用社，面临最紧迫的三大课题是：在管理十分薄弱、百废待举的情况下，如何推进规范化；在历史包袱沉重、业务手段十分落后的基础上，如何增强市场竞争力；在不断破解自身难题的同时，如何为区域经济社会发展做出新贡献。 &肖四如说，这些年来，为了实现上述目标，江西省农村信用社始终坚持&三大发展战略&&&&立足县城、服务三农&的市场战略、&信用为本、合作共赢&的经营战略和&小银行、大平台&的&金融航母&战略。　　所谓&立足县城、服务三农&的市场战略，据肖四如介绍，就是充分发挥农村信用社网点多、客户广、机制活、政策好等优势，大力实施&双层经营模式&，推行全员客户经理和综合客户经理制度，在金融市场竞争中追求差异化发展，形成服务特色，努力成为服务&三农&和县域经济的主力银行。　　而 &信用为本、合作共赢&的经营战略，则是积极融入区域经济社会发展战略之中，实现社区金融与政府经济社会发展战略、农村社区信用建设、分散经济组织化、政府社区基层组织和支持经济社会发展的各项优惠政策互动，从中寻找各种有效的发展机会，实现银行与区域经济的良性互动。　　&小银行、大平台&的&金融航母&战略，则是既保持并充分发挥农村信用社分散法人机构自主经营、机制灵活的优势，使之发挥&战斗机&作用，同时又通过做强做优省级管理和服务平台，使之发挥&母舰平台&作用，有效满足小法人对业务平台、行业服务的内在需要，从而形成&小银行＋大平台&的&航母战略&，弥补成员行社业务竞争中的&短板&，形成农村信用社的核心竞争力。　　&换言之，就是省联社做下面成员行社做不了的事。 &肖四如说，正是上述三大发展战略的实施，才有了江西省农村信用社10年快速发展的新局面。　　建立三大机制　　肖四如告诉记者，为了实现上述发展战略目标，解决农村信用社如何改、怎样管等问题，江西省农村信用社自成立以来，始终坚持&改革促发展&的思路，着力构建了&充满活力的内部管理机制、合作共赢的互动机制和有效的行业管理机制&。　　首先是建立了充满活力的内部管理机制。一是完善法人治理机制。在明晰产权、推进改革过程中，形成了以民营企业和个人股东为主体的股权结构，并按照法人治理机制要求，全省农信社建立并规范社员（股东）大会、理（董）事会、经营班子的职责及议事规则，形成符合现代企业制度要求的科学决策、有效管理、高效执行和相互监督制衡的法人治理机制。二是建立有效的激励约束机制。按照&当期绩效决定薪酬、长期业绩决定升迁、道德缺陷一票否决&的激励原则，完善对各层级、各岗位的绩效考核体系和综合奖惩体系。三是完善风险内控机制。初步形成符合现代金融企业风险管理规律并适应农村信用社特点的全面风险管理理念、制度、流程、办法和措施，使之落实到各级组织、各个岗位、各业务管理条线，成为每位员工的自觉行为。四是系统的创新机制。适应客户需求和管理需要，建立&快速反应、无缝对接&的产品和服务创新响应机制，全面推进产品创新、服务创新、手段创新和管理创新，形成推动企业发展的强大动力。　　其次是建立合作共赢的互动机制。一是与政府经济发展战略实现互动。既充分发挥各级政府公共资源、政府信用资源的作用，最有效地抓住业务发展机会和各种盈利机会，以有效解决政府引导经济发展战略过程中存在的资金短缺难题，从而与政府形成发展经济的合力。二是与农村社区信用文明建设互动。由政府牵头，社区组织、农信社参与，深入开展创评&文明信用农户、文明信用村、文明信用乡（镇）、文明信用社区、文明信用商户&等活动，对诚信的各类客户给予一定的信贷支持，并在利率、期限等方面给予一定优惠。三是与农村经济组织实现互动。充分发挥各类基层组织、专业化合作组织的作用，以信贷为纽带，把专业化合作组织中的利益相关方组织起来，积极组建各类&利益共享、风险共担&的信用共同体，提供相应的信贷支持，从而有效解决社区性银行机构贷款难和农村社区分散经济难贷款的矛盾。四是与各级政府扶持农村社区经济发展的优惠政策互动。在制定信贷政策、确定信贷投向上，注重与各级政府在财政、税收、农业开发、扶贫、教育、卫生、以工代赈等方面的支农惠民政策实现对接，通过信贷的传导放大效应，确保政府对农村社区经济的扶持政策有效落实并产生最大效果，共同为繁荣区域经济服务。　　最后是建立有效的行业管理服务机制。作为各成员行社出资组建的股份制企业，省联社按照&遵照章程、民主管理，根据授权、依法管理，依照规范、科学管理，党的建设，相辅相成&和&因地制宜、分类指导&的总体原则，牢固树立&为成员行社服务&理念，先后成立了风险管理中心、信息科技中心、交易清算中心、资金调剂营运中心、电子银行中心、规制建设中心、教育培训中心、公共关系协调维权中心、产品研发推广中心、组织行为管理中心、综合服务中心、企业文化中心等12大服务中心，有效解决小银行对接大市场的矛盾。　　&由于有了强有力的省级管理和服务平台，农村信用社风险管控有了责任主体，农村信用社有了自己的利益代言人，基层法人才真正有了认同感和归属感。 &肖四如说。　　推进四大管理　　&如果说江西省农村信用社改革10年取得些许经验的话，就是我们始终致力于把现代银行科学管理的要求逐步落到实处，靠管理激发员工的创造性和责任感。 &肖四如在接受本报记者采访时表示。　　在肖四如看来，农村信用社要实现可持续发展，必须靠科学管理作支撑。具体到江西省农村信用社，一是推进了流程银行管理。为解决农村信用社长期以来管理基础薄弱、制度规范不落实、业务操作不规范、管理随意性较大等问题，江西省联社成立后，把推进规范化管理作为首要任务，在建立系统规制基础上，借鉴现代企业流程化管理经验，按照&以制度规范为依据，以客户信息为支撑，以业务流程为基础，岗位对应流程设，管理要素跟着岗位走，最终实现信息化&的总体思路，本着&对内优化、对外简化&的原则，对农村信用社各项业务操作和管理行为展开了全面的流程改进，在每项业务活动的各环节、岗位、风险管控等之间建立图表显示关系，使农村信用社从粗放式经营过渡到流程化管理。　　二是推进了全面风险管理。面对复杂的风险管理形势，江西省农村信用社借鉴现代金融企业全面风险管理理念，建立适合农村信用社实际的全面风险管理体系。主要包括&&&三个维度&：即业务流程、组织层级、控制工具维度；&五个层次&：完善的法人治理机制、科学的内部控制、有效的行业管理、依法的外部监管、党组织的监督保证；&十大机制&：规范化业务操作机制、事中与事后的监督机制、非现场风险监督评价机制、现场审计监察机制、业务风险分散机制、多种综合处罚机制、业务质量控制机制、人力资源管理机制、借助信息化手段的科学管理机制、融入法人治理的党建工作机制。　　三是推进了全面绩效管理。一是按企业价值创造目标，优化组织架构和岗位体系。依据业务活动和管理的需要，对应流程的各个环节设置工作岗位，使各个岗位上的员工既顺利配合共同完成某项经营管理工作，又能形成相互监督和制衡。二是大力推行岗位竞争，有效配置好人力资源。以岗位来定编定员，通过公开竞聘、双向选择等竞争方式，整合优化现有人力资源，调动各岗位员工的积极性，把合适的员工配置到合适的岗位。三是按科学考评原则，建立全方位的绩效考评办法。借鉴现代商业银行绩效考核先进经验，推行 &平衡计分卡&、360&评价等考评方法，根据企业价值目标和岗位职责，合理确定考核系数，对各层级、各岗位建立起全方位的绩效考评办法，量化考核到人到岗，严格绩效挂钩。四是根据&长期业绩决定升迁&，建立员工等级升迁机制。对员工岗位实行等级管理，推行综合柜员星级制、客户经理等级制、专业人员职称制等一系列员工岗位等级管理办法，打开晋升激励通道，让整个企业的人力资源管理处于非常灵活有效的状态。五是形成综合奖惩机制，充分激发员工的积极性和创造性。强化权力与责任对等、贡献与分配对应的原则，既积极探索绩效工资、职务激励、股权激励、企业年金以及提供教育培训机会等各种激励形式，又对违规行为、短期行为形成有力约束，增强员工对企业的忠诚度，鼓励员工创造长期业绩。　　四是推进了全面客户关系管理。客户是金融企业一切价值创造的来源。江西省农村信用社始终坚持&以客户为中心&的理念，视客户为宝贵资源，视客户需求为第一需求，视客户利益为最大利益，视客户意见为改进目标，视客户满意为衡量一切工作的准绳，按照&热心、真心、知心、耐心&的服务要求，全面推行个性化、亲情化、标准化、便捷式的产品和服务方式，提升对接客户多元化需求的能力，建立与客户需求对接的人力资源体系架构和管理能力，真正与客户需求实现&快速反应、无缝对接&，有效满足客户不断变化的多元化需求，不断维护、拓展和扩大客户资源。　　推进产品、管理和服务创新　　如果说强有力的管理是江西省农村信用社实现可持续发展的重要支撑，那么，创新则是其保持企业可持续发展的强大动力。采访中记者了解到，江西省农村信用社在深化改革过程中，注重从产品、管理、服务等方面展开系统创新，从而突破了一系列制约发展的瓶颈问题。　　一是持续推进产品创新。在产品创新中，江西省农村信用社注重&按照需求设计产品，创新产品引导需求&，使产品和服务不断适应客户需求变化，并建立相应的业务操作和风险管控流程，实现风险可控并取得明显的社会效益与经济效益。如：为了从根本上破解农民贷款难问题，江西省农村信用社在全国率先试点推广并全面提升了农户小额信用贷款产品，全省累计有2435万农户获得过小额农贷支持，该产品还顺利通过ISO9001国际质量体系认证，成为全国农信社系统首个通过国际质量认证的金融产品；为解决中小企业贷款难题，江西省农村信用社通过发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，建立&利益共享、风险共担&的信用共同体，从而构建了一种 &信用合作＋专业合作&的新型信贷模式；为加快推进农业产业化发展，大胆创新担保方式、降低信贷门槛，支持了一大批农业产业化龙头企业、农产品基地、&一村一品&示范村、农民专业合作社的发展；为大力支持民生工程，全省农信社加大对下岗职工再就业的信贷支持力度，再就业担保贷款发放额，始终保持全省金融机构的领先位置；为帮助农村贫困家庭子女上得起大学，主动担负起生源地国家助学贷款的代理行和部分地市主办行的职责，帮助数万名农村贫困学子圆了大学梦；为支持新农村建设，在全国率先推出了农民住房贷款，累计发放农民住房贷款近20亿元；为配合林权制度改革，及时创新开办了林权抵押贷款，使林农和林业企业的 &资产&转化成&资本&，有效解决了林农和林业企业融资难题；为积极支持全民创业，与基层组织互动，推出了&双带致富&贷款、&青年创业&贷款、&巾帼创业&贷款、&农民工返乡创业贷款&等金融产品，有力支持了城乡能人创业致富&&为适应网络时代客户金融需求的多样化，积极拓展票据业务、理财业务、保险业务等新型业务，朝着综合金融服务功能加速转型，最大限度实现客户价值。通过这一系列具有农村信用社特色的金融产品，使江西省农村信用社成为该省支持全民创业、服务&三农&和县域经济的主力银行，成为促进江西区域经济社会发展、推动城乡一体化的重要金融力量。　　二是大力推进管理创新。在管理创新方面，江西农信社注重运用现代金融企业科学管理规律与农村信用社实际相结合，形成科学的企业管理架构、制度规范、岗位分工、管理流程、考核奖惩等。在全国同业率先实施基层网点会计委派制度，通过资质认证、竞争上岗、明确职责、严格考核、落实奖惩等方式，提升对一线业务风险的监督效能；在全国同业率先推行全面风险管理、全面绩效管理、全面客户关系管理，使各项管理逐步规范化、标准化；在全国同业率先建立员工违规处罚办法、员工轻微违规扣分办法、案件损失赔偿等制度，使风险和案件逐年下降并接近金融机构正常概率。　　三是全面推进手段创新。为破解手段落后的瓶颈制约，省联社成立后，在信息化建设几乎空白的情况下，举全社之力启动了系统的信息化建设，从根本上提升了信息化手段，实现以金融信息化助推城乡一体化。比如：从无到有的电子银行业务，先后推出了中国银联标准的&百福卡&与转账电话特色服务终端，开通了 &百福网上银行&、&百福电话银行&、&受理农民工银行卡特色服务&、ATM、POS等服务，并正在逐步实现电子银行机具&村村通&。在清算体系方面，江西省农信社不仅拥有和其他银行一样便捷的现代支付系统、同城清算系统和中国银联清算系统，还开通了全国农信社系统间的&农信银&通存通兑系统。另外，全省农信社系统内资金汇划免收手续费，这让广大城乡居民真正享受到更加便捷的现代金融服务。　　正是上述一系列改革措施的实施，如今的江西省农村信用社 &像现代银行一样充满活力&。　　来自江西省金融管理部门提供的数据显示，截至今年6月底，江西省农村信用社存款余额3600亿元，贷款余额2200亿元，存贷规模比改革前增长了9倍多，占江西省市场份额提升了6个百分点；存贷款年均增幅分别达25％、23％，分别高于该省金融机构4．67个百分点和3．53个百分点，分别高于全国农村信用社平均水平7．59个百分点和6．47个百分点，江西省近80％的县级法人存贷规模已居当地各金融机构之首。　　&从盈利能力来讲，在消化近30亿元历年亏损挂账基础之上，江西省农信社各成员行社连续多年实现盈利，累计盈利100多亿元；与此同时，抗风险能力明显提升，不良贷款率从60％以上降至5％以下，贷款损失准备覆盖率超过130％，资本充足率由改革前的负值上升到9．46％，资产质量和盈利能力明显提升。另外，从对地方经济支持度来讲，江西省农信社始终以占江西省17％左右的资金来源，发放了占该省60％以上的涉农贷款、60％以上的下岗再就业贷款、30％以上的中小企业和个私经济贷款。 &肖四如说。&
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编辑：张丽敏&&&&&&
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