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解密神木农商行
　　今年1月份之前，让神木农商行闻名全国的是其在西北农信系统位居第一的业绩。而1月份自网络引爆的&龚爱爱事件&，却让这家有着耀眼光环的农商行，意想不到地成为了舆论旋涡的中心。
　　10月8日，当《农村金融时报》记者走进神木，走进位于县主干道东兴街中段的神木农商行时，它已经从此前的那阵新闻浪潮中脱身而出。宽敞明亮的营业厅里，前来办理业务的客户们络绎不绝、井然有序。营业厅外的东兴街上，行人们和往来的车辆各行其事，继续着自己的平静生活。
　　而就在几个月前，在神木县宣传部登记在案的记者就有200多名，逡巡在东兴街上想方设法希望采访到神木农商行的媒体们也比比皆是。
　　在位于办公大楼二楼的董事长办公室里，神木农商行的董事长余清才自&龚爱爱事件&后，第一次拉开了朝向东兴街的窗户的卷帘。这扇窗户正面对着东兴街上的一座天桥，在记者蜂拥而至的那段时间里，不少记者站在天桥上用手中相机拍摄神木农商行的董事长办公室和行长办公室，试图以此解开这起新闻热潮背后的神秘。
　　冲击而来的新闻热潮
　　董事长余清才的精力一直放在如何在经济下行中，深化对地方经济的支持
　　早在警方对这起事件刚进行立案调查时，陕西省纪委、省联社、市银监局、县财政等部门就联合对神木农商行进行了稽核检查，对龚爱爱任职期间经手过的贷款逐笔核查，主要聚焦点在其是否利用职权并给单位信贷资产造成了损失上。
　　最后的核查结果为无。9月底的案件公审结果，也证明了这一点。
　　一位内部人士透露，这起事件完全属于个人行为，因此被卷入舆论漩涡中的神木农商行不仅无辜，而且只有招架毫无还手之力。不仅神木农商行的普通职工，包括很多客户在内都对任职副行长期间的龚爱爱甚为信服和接受。至于媒体传言的11%的股份和每年上千万的分红更是无稽之谈，龚爱爱在农商行的股份实际上仅为0.27%，均为个人合法财产。
　　处于舆论风头浪尖之上的余清才对这起事件不愿谈起，他的精力一直放在在经济下行的宏观经济背景下，如何通过精细化农商行的管理与服务和加强风控的方式，逆流而上提高效益，深化其对地方经济的支持。
　　在2009年成功改制为农商行之后，神木农商行的改制之路就从未停止过。4年来，他们主要推进了市场细分项目及组织管控优化项目，职能部门由创立时的9个增加至现在的14个，并且制定了61项职能部门职责和考核办法，形成了一整套的流程银行建设体系。
　　目前，神木农商行的存款余额为254亿元，贷款余额为150亿元，占整个神木县域金融市场的40%以上。4年来，累计发放贷款572.7亿元，其中，涉农贷款累放533.2亿元，占比93.1%，中小企业贷款累放40.5亿元，占比7.1%。而神木农商行的人均创造利润，从改制之始至现在，均维持在200万元以上的水准。
　　在煤炭行情一路疲软，经济下行压力加重的大环境下，神木农商行的应对显得颇为游刃有余：其不良贷款占比仅为0.66%，远远低于全国商业银行的平均水平，而其贷款损失准备充足率为2862.32%;拨备覆盖率为1241.55%。
　　这些成绩和闪光点，都被2013年1月份的那场新闻热潮掩盖住了。
　　支农支小差异化经营
　　在民间借贷萎缩、资金缺口不继的当口，神木农商行承担了更多的社会责任
　　崩盘溃败的民间借贷，是神木遭受外界目光审视和诟病的另一个端由。
　　然而，崩溃中的民间借贷链条，对神木经济最大的影响之处乃在于中小企业。融资的愈发困难进一步压缩了他们的生存空间，这让中小企业在原本煤炭产业发展膨胀的神木，遭受到了更加严峻的&寒冬&。
　　与大银行实行差别化经营策略，主要开展中小企业和个人贷款的神木农商行，依托自己对城乡实现全覆盖的37个网点，在民间借贷萎缩、资金缺口不继的当口，承担起了更多的社会责任。
　　在以农业为主的中南部乡镇，神木农商行已经完全放开了存贷比限制，限制各网点大额贷款发放占比不得超过20%，并在全县4个乡镇38个村子的农户建档4469户，占应建档农户数量的93.9%。同时，加大对低碳、低耗、低排、低污&四低&及非煤产业的中小企业支持力度，中小企业贷款余额年均增长率已达172%。
　　而为了加强风控，神木农商行通过稽核审计部牵头，先后开展了各年度会计决算真实性检查、案件风险排查、贷款专项稽核、对公存款账户风险排查等专项稽核7次，序时稽核2次，离任审计稽核11人次。并根据稽核过程中的实际情况，全面修订各项规章制度169项。
　　&在我们的每个网点里，都挂着一副神木县地图。&余清才站在办公室里的一副神木县地图前，指着各个乡镇的分布位置，对其业务开展情况、既定发展战略等如数家珍，&每一个信贷员都要深入到企业和个人的家家户户，只有扎根地方经济，才能求得发展。&
(作者：张晓玮 王亚婷
编辑：wyc)
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对泗阳农商行信贷支持大学生村官创业的调研
日 15:25:08 来源：
&&& （本网讯：刘首永& 陆丹）2007年，省委、省政府作出了选聘高校毕业生到农村工作的重大决策，制定了一系列支持大学生村官创业的措施，并号召金融机构加大对大学生村官创业的支持力度。泗阳农商行（以下简称该行）高度重视此项工作，对辖内大学生村官创业给予了极大的支持，也取得了较好的成效。近期，笔者对该行信贷支持大学生村官创业进行了专题调研，并对工作中遇到的困难与不足提出了一些拙见。&&& 一、基本做法&&& 近年来，该行积极按照&当后备干部来培养、当优秀人才来服务、当自家孩子来关爱&的总体要求，以&一镇（乡）一园&大学生村官创业富民工程为主要载体，积极推动和支持&大学生村官+农户&、&大学生村官+公司+农户&、&大学生村官+农民专业合作社+农户&等项目模式，着力解决大学生村官创业过程中的资金瓶颈问题，鼓励和扶持大学生村官立足农村自主创业，以创业带动就业，以创业带领村民致富，加快推进社会主义新农村建设。&&& （一）因地制宜，明确贷款投向。&&& 针对辖内大学生村官创业现状，该行积极探索适合本地农村实际、便于操作的贷款方式，确立了支持大学生村官创业贷款的投向：一是支持用于种养业等农业生产和创业项目所需购买原材料及农资资金；二是为加工、运输、流通等经营创业项目配套服务的个人经营性所需资金；三是为农业生的产前、产中、产后服务等所需资金。&& （二）完善流程，倾力支持创业。&&& 为解决创业过程中的资金瓶颈问题，引导和帮助大学生村官就地创业，提高发展能力，根据上级部门下发的《关于金融支持农村青年（大学生村官）创业的意见》，该行出台了《江苏泗阳农村商业银行大学生村官&创业富民、阳光育才&贷款实施办法》，专门成立了青年创业及大学生村官金融服务中心，积极探索大学生村官创业贷款的&绿色通道&，在工作做到&三个优先&，即优先受理、优先审批、优先发放。&&& （三）政策倾斜，探索最优扶持模式。&&& 一是灵活核定额度。根据实际资产状况和经营情况，对大学生村官创业贷款实行上不封顶政策。二简化操作手续。大学生村官凭《大学生村官创业贷款申请表》或《扶贫小额贷款帮扶协议》以及有效身份证件，可随时到所属支行申请办理贷款。三是实行利率优惠。对大学生村官普通贷款利率，执行自然人贷款中最低利率；对大学生村官创业能带动建档立卡贫困户增收脱贫的，凭帮扶协议申请贷款，一律执行基准利率。四是实施优先调查、优先评级、优先授信和优先放款，采用抵押、质押、自然人保证等多种担保方式。&&& （四）规范制度，防范操作风险。&&& 一是规范和完善大学生村官创业贷款规章制度，确保程序到位、管理到位、风险控制到位。所有大学生村官贷款申请均需要通过当地政府、团县委和该行联合审查确认后方可办理，从源头上防范经营风险；二是充分发挥资源优势，及时调查了解大学生村官创业的资金需求状况，信贷资金积极向科技含量高、市场前景广阔、适合大学生村官创业的项目倾斜。&&& 二、取得的成效&&& 目前，泗阳县共有大学生村官235人，近年来该行累计发放大学生村官创业贷款1200余万元。在该行信贷大力支持下，辖内大学生村官共创办项目58个，其中大学生村官创业园16个，市级创业示范点8个，年大学生村官创业参与率达90%以上，牵头组建农民专业合作组织32个，带动2000多名群众脱贫致富。其中，王集镇大学生村官创办了全国首个大学生村官创业园，其团支部被团中央表彰为全国&五四红旗团支部&；众兴镇大学生村官创业园&&绿领庄园在全省农村青年创业项目大赛中获得一等奖，省委书记罗志军曾亲临视察调研；刘明、张秋香等创业典型先后被授予&全国新农村建设带头人&和全国首个大学生村官&省劳动模范&荣誉称号，大学生村官创业的富民效应也得到充分彰显。泗阳县三庄乡邵道秋香蔬菜种植科技示范园的大学生村官张秋香，从一名普通的大学生到目前正式担任邵道社区党总支书记。张秋香的蔬菜基地示范园采用&春提早&和&秋延迟&的种植模式，春夏季主要种植西瓜和香瓜，秋冬季主要种植11个不同品种的番茄和7个不同品种的辣椒。在该行信贷大力支持关心下，秋香蔬菜种植科技示范园生产销售业绩飞速发展，两年多来帮助数百名困难群众走上脱贫致富道路，起到了带头模范作用。不久前，人民银行南京分行将泗阳县确定为&大学生村官创业金融支持工程示范县&，并为该行配套增加了5000万元大学生村官创业信贷规模，切实加强了大学生村官创业富民的金融保障力度。&&& 三、存在的困难与不足&&& 1. 创业意识不强。根据调查和平时了解，大多数大学生村官认为只有进入国家公务员队伍才算是进了&保险箱&，才算是真正的就业。因此把&村官&岗位只是当作临时性、过渡性岗位，一门心思想通过考试进入公务员队伍、事业单位和其他来解决最终就业，根本不想创业。同时，初涉社会的他们对如何创业、怎样创业知之甚少，更担心创业带来的风险和失败。&&& 2.创业经验不足。由于受专业、年龄和经历等方面的制约，大学生村官&有知识缺创业技能、有热情缺创业经验&的现象较为普遍。一是专业限制明显。泗阳县235名大学生村官中，所学专业为涉农或经济管理类的不到10%，所学专业知识与创业的关联度较低，缺乏必要的专业知识支撑。二是年纪轻，工作经历单一。在大学生村官队伍中，绝大多数是高校应届毕业生，从学校直接到农村，工作经验比较缺乏，创业经验更是不足。三是创业知识局限。一些大学生村官虽然有创业的想法，但绝大多数对创业的相关知识知之甚少，对市场调查、项目分析、成本核算、营销策略等一窍不通，对创业过程中办理手续、程序流程等了解不够，影响了创业的有效推进。&&& 3. 贷款风险较大。部分大学生村官&从众&思想严重，在准备不充分的情况下盲目上项目，政府主管部门缺少对大学生村官创业指导，许多项目前景不容乐观。大学生村官大部分非本地人，流动性相对较大，也给银行信贷风险埋下了很大的隐患。&&& 四、几点建议&& 1.进一步做好大学生村官创业信息的摸底工作。在前期调查的基础上，进一步深入开展调查研究，分析辖内大学生村官创业项目所处发展阶段，摸清金融需求的规律和特点，了解有创业愿望、创业基础和条件的大学生村官情况，为下阶段大学生村官创业贷款发放工作打下坚实的基础。&&& 2.进一步做好大学生村官创业贷款的宣传发动工作。充分利用电视、报纸、宣传单、宣传横幅等宣传媒介，对大学生村官创业贷款的申请条件、办理手续、操作程序以及成功创业事例进行广泛宣传，扩大大学生村官创业贷款的影响力，努力营造创业贷款金融服务氛围。&&& 3.建立大学生村官创业贷款的&绿色通道&。加强与当地组织部、金融办、县人行等部门的沟通与协调，采取与担保公司签订担保协议后统一发放或基层支行直接发放模式，不断简化流程和手续，缩短审批时限，对大学生村官创业者实行&一站式服务&，实施优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款，确保满足辖内大学生村官创业的贷款需求。&&&& 4. 切实落实贷款风险补偿制度。由于大学生创业贷款风险大、政策性强，省级财政、中央财政应拨付相应的转移风险补偿金，以提高金融机构开办大学生创业贷款的积极性，对贷款风险给予适当的补偿。同时政府主管部门应加强大学生村官诚信意识培育，引导大学生村官树立诚信意识，增强金融机构提供信贷支持的信心。&&& 5.建立健全大学生村官创业贷款的风险控制机制。规范和完善大学生村官创业贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。严格执行贷款&三查&制度，注重落实贷前的调查分析、贷中的审批制度执行和贷后的资金用途监管，实行审、贷、管相分离，增强内部控制机制的作用和效能。
【作者：刘首永
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