产业集群与中小企业银行融资的几点思考--《时代金融》2013年30期
产业集群与中小企业银行融资的几点思考
【摘要】：近几年来,随着我国中小企业发展脚步的不断加快,企业发展过程中所面临的问题也逐渐增加,银行融资就是其中最主要的一项。从我国目前中小企业的发展模式来看,大多都形成了产业集群的形式,企业如果想要在这种形式下解决融资难的问题,就必须根据企业的实际情况,采取科学合理的融资方式。本文通过对产业集群内中小企业融资的主要特点进行分析,并在此基础上对产业集群与中小企业银行融资提出几点思考,以此来为今后中小企业的发展提供一定的参考依据。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F276.3;F832.4【正文快照】：
随着我国社会发展脚步的不断加快,产业集群现象也越来越明显。众所周知,产业集群中大量存在的是中小企业,与一些大企业相比,中小企业的融资已经成为了其发展过程中面临的一项重大课题。为了能够更好地促进我国产业集群内中小企业的可持续发展,完善中小企业银行融资是不容忽视
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2013年汕头会计培训学校招生|构建中小企业融资体系的策略研究
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　　摘要：我国的中小企业融资体系应该是以提高中小企业自身融资能力和完善中小企业融资环境的“两手”一起抓。在融资环境方面要建立多层次资本市场体系为中心的直接融资体系和以关系型融资为中心的间接融资体系。
　　关键词：中小企业；融资体系；对策
　　改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用。近年来，由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中，主要是中小企业融资难的问题。中小企业融资困境已经成为当今中国融资环境的首要问题，尤其在2011年体现明显。由于中小企业资质差，经营风险和违约率高，在贷款倾向上宁愿选择资质良好的大企业，这给亟需资金的中小企业施加了沉重压力。解决中小企业融资难的问题应该是以提高中小企业自身融资能力和完善中小企业融资环境的“两手”一起抓。在融资环境方面要建立多层次资本市场体系为中心的直接融资体系和以关系型融资为中心的间接融资体系。如图1所示。
　　图1中小企业融资体系框架
　　一、中小企业自身融资能力提高
　　提高中小企业自身融资能力，应该从以下几个方面着手：
　　(一)提高中小企业自身融资能力
　　1.建立现代企业制度。中小企业必须根据现代企业制度来进行自主改造，以提高企业信用等级、融资条件和融资能力，只有具备良好的经营业绩和发展态势的中小企业，才能在完善的金融体系和有利的政策环境下顺利融资，使企业保持可持续发展。
　　2.规范和完善企业资金内部控制。企业融资时要提供企业相关的财务信息，而对于大多数中小企业来说，由于不完善，财务人员水平有限，提供相应信息由一定的难度。因此企业要积极完善内部的资金管理制度，做到严格控制、严格管理，以确保财务数据的完整性和真实性。
　　(二)建立中小企业产业联盟
　　毋庸置疑，中小企业在市场中处于弱势地位，要想改变这种现状，除了要健全政府资金支持系统、完善法律环境与市场环境以及提高自身的融资能力以外，还要积极寻求其他的途径。这就是建立和发展中小企业战略联盟，用集体的力量来弥补个体的弱势地位。这种联盟可以是生产的联盟、销售的联盟，也可以是信息和资源的共享。
　　二、以多层次资本市场为中心的直接融资体系
　　大力发展直接融资将是一个多赢的格局，资本市场的现实发展也需要大力发展直接融资。
　　(一)建立多层次资本市场
　　所谓多层次资本市场体系，就是说到资本市场融资的渠道可以有多方面的选择。首先，可以选择到股票市场，也可以选择到市场；其次，到股票市场，可以选择在主板上市，也可以选择在中小板上市，还可以选择到创业板上市或到三板市场上市。再次，到债券市场，可以选择资产化，还可以选择企业债、公司债、可转债、附认股权证公司债；另外，在发行方式上，可以选择发A股，也可以选择发H股，还可以选择A+H股同发。
　　(二)构建适合中小企业的债券融资模式
　　目前我国的债券市场已经具备了发行的市场要素，在企业债券的定价上有技术保证。另外，随着经济见底和通胀回落，今年以来，市场的风险偏好整体有所抬升，尽管房地产信托、地方融资平台以及主要产业的经营压力等基本面因素并未出现实质性好转，但中低评级债券的信用利差却回落明显，高收益债券发行日渐走俏。因此，可以说投资者投资企业债券的意愿是非常强烈，这些对中小企业债券直接融资都是利好因素。
　　根据以上分析，本文认为如下债券融资模式比较适合我国的中小企业：由多家企业组建中小企业联盟，再作为单一主体共同发行企业债券。根据中小企业的类型，考虑地域、发展阶段相近、成长性也比较好的一些企业结盟，为了便于管理，各成员共同选举一家伙几家中小企业作为联盟的主席，主席也可以轮流担任。联盟统一对外，通过联盟形式来发行企业债券进行直接融资。
　　通过中小企业联盟发行债券，主要有以下两个方面的优势：首先，中小企业联盟的规模就会扩大，可以达到国家对发债企业规模的要求。其次，联盟内部也会制定严格的规章制度，中小企业要经过严格的审查方可加入，会员每年要交纳一定数额的会费和保证金，每年选派一个企业的负责人作为轮值主席。在联盟对外发行企业债券后，由联盟的轮值主席根据各成员的资产规模、盈利能力、偿债能力以及实际资金需求等方面灵活分配筹集资金。联盟轮值主席还要负责和担保公司、商业银行、债券承销商进行沟通和联系，从而完成中小企业的债券融资。企业债券利息完全按照市场化运营，根据市场利率和银行同期存贷利率相应进行调整，由于所筹集资金也按照前述所考虑的因素分配给多家中小企业，这样也会使资金风险分散。第三，以联盟为整体进行融资可以负担更大比例的负债，可以融通更多的资金。
　　日的《证券时报》刊登了科技部、财政部、中国人民银行、国资委、国家税务总局、银监会、证监会、保监会等八部门联合下发的《关于促进科技和金融结合加快实施自主创新战略的若干意见》。《意见》明确支持科技型企业通过债券市场融资。进一步完善直接债务融资工具发行机制、简化发行流程。支持符合条件的科技型中小企业通过发行公司债券、企业债、短期融资券、中期票据、集合债券、集合票据等方式融资。探索符合条件的高新技术企业发行高收益债券融资。鼓励科技型中小企业进一步完善公司治理与财务结构，鼓励中介机构加强对其辅导力度，以促进其直接债务融资。由此来看，我国中小企业企业债券市场的正在发展和完善，这对中小企业融资是良性的循环和推动，也是我国中小企业发展的一个良好的契机。
　　三、以关系型融资为中心的间接融资体系
　　(一)中小企业关系型融资的可行性
　　关系型融资是20世纪90年代引起经济学和企业管理实践重视的理论。Boot（2000）提出了一个关系型融资的定义，认为一个国家在某一时期的融资活动属于关系型融资，应该满足三个特征：（1）金融中介机构拥有企业的业主专有性信息，这些信息是普通公众所无法获得的；（2）金融机构所拥有的业主专有性信息是通过与同一客户的长期、或者多种金融服务交易而得到的；（3）内部信息对于局外人自始至终具有机密性，仅仅为关系型融资双方所特有。而另一个经济学家Elsas（2005）把关系融资定义为“一个银行与其借款者之间长期的隐含而默契的契约”。
　　在我国，
由政府主导的金融机构和金融业务使得银行和中小企业之间长期存在信息不对称的矛盾。由上述定义可以看出，在解决中小企业融资过程中信息不对称问题时，关系型融资拥有先天的信息优势。关系型融资主要是通过银行与企业的长期合作关系，使关系型银行对本地区的中小企业经营和财务状况逐渐了解和熟悉，可以拥有其他金融机构所不具有或只能通过高成本才拥有的信息，例如借款人的信誉、企业状况、行业发展、市场、企业产品、以及企业不公开的有关决策和许多重要的软信息等，这些在很大程度上可以代替企业的财务数据等硬信息，有利于降低中小企业缺少合格财务信息和实物抵押而受到的融资约束。凭借与当地企业和社区之间长期密切联系所积累的相关信息对信息不透明的中小企业发放关系型贷款，可以有效地缓解中小企业的融资困难的问题。此外，我国还颁布的《中小企业发展专项资金管理暂行办法》、《中小企业促进法》、《关于中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知》等政策法规，这些都为关系银行与中小企业之间建立良好的融资关系铺平了道路。我国还出台了允许商业银行股份多元化的政策，这意味着现代企业制度环境下中小企业关系融资的实现有了更大的可能性。
　　(二)关系型融资的对策建议
　　首先，完善硬件设施。要建立中小企业关系型融资，必须有相应的、数量充足的中小企业评级机构、中小企业互保圈以及中小金融机构。中小金融机构的目标顾客要锁定在中小企业，这样有利于这些机构了解中小企业运营状况、财务状况和资信状况，从而为中小企业提供贷款，也能在一定程度上减少民间非法集资的发生。中小金融机构可以选择大型银行忽略或不愿意开展的业务，弥补他们的金融产品的缺乏，从而丰富金融产品种类、活跃金融市场的氛围。中小企业评级机构既可以从大型的评级机构分离出来，也可以在大型的评级机构中单独设置中小企业评级部门。这些专门针对中小企业的评级机构可以从中小企业的经营状况、营运资金周转水平、还款能力以及资信水平等方面制定标准来对中小企业做出合理的评价，而不能用评价大企业的标准来对中小企业评级，这样对中小企业才公平，也会给中小企业提供融资的机会。另外，中小企业之间也可以进行相互担保，或者以集群的名义进行整体担保，当前在我国珠三角、长三角和津京唐等中小企业发展比较好的地区已经呈现出了较多的中小企业集群。
　　其次，提高相关人员素质。根据前述定义，中小企业关系型融资最主要的内容就是要从中小企业获取相关的“软信息”，然后根据这些“软信息”来进行放贷前的风险评估、放贷过程中和放贷后的管理，这就要求这些环节的参与人员具有较高的业务素质和能力。风险评估人员要能够区别出放贷给中小企业所具有的风险大小，另外，在整个过程中还要监督中小企业的运营管理，与中小企业的管理人员和相关财务人员建立密切的关系。这样才能在企业运营状况良好时及时放贷，分享企业成长的受益；而在企业出现风险的时候快速做出反应和理性的判断，避免不必要的损失。此外，个人诚信教育对风险评估人员与信贷管理人员来说也很重要，因为他们会接触到中小企业不为外人所知的一些“软信息”，能够做到不外泄这些信息是基本的职责，也是对中小企业负责。
　　再次，创新中小企业融资的信用工具。目前，银行对大企业的信用评估的方法和工具比较多，但银行仍然无法控制风险评估的准确性和贷款定价的合理性，因此对于中小企业来说，银行更难做出合理的评级。在这种情况下，我们应该借鉴先进贷款定价模型设计方法以及风险评估方法，在此基础上结合我国的情况，制定出适合我国的中小企业的评价模式和方法。
　　最后，建立相应的风险防范机制。相对于其他融资方式，关系型融资较多地依赖于意会信息，而不是数字信息，这就会存在软预算约束过度的问题，并且救助困难企业的一切不利后果都将由商业银行自己来承担。如何提高中小企业融资的贷款率并有效控制风险，是商业银行长期需要面对的问题。针对目前中小企业贷款中存在的问题，银行不但在放贷前要仔细审核中小企业的信息，还要通过授信后的监控手段，及时将小企业违约信息记录到银行的信息管理系统里，让相关参与人员了解这些信息，对那些恶意逃避银行债务的中小企业还要进行联合制裁或公开披露相关企业的信息。这样才能维护整个中小企业融资环境。
　　另外，在关系型融资中银行与中小企业的信息相对比较透明，因此在建立关系型融资的初期，双方的关系是比较脆弱的。任何的极小的因素都可能影响双方的合作关系，造成关系破裂或浪费资源，这样就发挥不出关系融资的优势来，相反还有可能对信贷市场的资源配置带来重大的损失。因此建立银行与中小企业关系融资要注意以下几方面的问题：
　　(一)中小企业的股权控制问题。关系型融资中，银行对中小企业的贷款额增加，加之国家放开银行对企业的持股限制，中小企业的控制权就有可能变成关系银行的。在这种情况下，银行进行资源转移或其他活动造成的损失就不能被银行与中小企业拥有共有信息所带来的优势所弥补，关系融资因此破裂。
　　为了防止这种情况发生，中小企业既要从自身出发，提升盈利能力，加强与银行谈判的博弈能力，同时也要与多家银行建立关系，从而制约关系银行的垄断地位的形成。
　　(二)银行的坏账风险问题。在关系型融资中，中小企业面临来自银行方面的风险，银行业承担着来自中小企业的风险，这就是坏账风险。在对中小企业资金管理中，银行应该通过长期的合作关系来增进对中小企业的运营状况和财务状况的了解，并及时评估自身坏账提取的合理性，使银行自身能够在良好的资产负债水平下经营。
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三百六十行，欢迎各培训机构加盟中小银行在中小企业融资中的作用分析--《浙江工商大学》2013年硕士论文
中小银行在中小企业融资中的作用分析
【摘要】：无论在发达国家还是发展中国家,中小企业在繁荣市场、增加就业机会、创造社会财富方面等发挥着重要作用。我国中小企业的数量占到企业总数99%,是国民经济的的重要组成部分。然而一直以来,我国中小企业得到的融资支持与其在国民经济中的地位作用极不对称,融资难问题始终制约着中小企业的发展,如何解决中小企业融资难问题受到了社会各界的高度关注。银行贷款是目前我国中小企业融资的最主要渠道,大多数学者和文献认为,在银行业结构中占绝对优势的大型银行倾向于为大企业提供贷款,中小银行则以中小企业为贷款对象,并且中小银行在向中小企业贷款时具有优势。近年来,我国中小银行经过不断发展,已经成为我国金融机构的重要力量,中小银行在支持中小企业融资方面取得了一定成就,但是为什么随着中小银行发展中小企业融资难问题并未根本性解决。此外,2012年我国存款利率市场化进入攻坚阶段,深受利差空间收窄的影响,中小银行现有的盈利方式受到挑战,在激烈的市场竞争环境下,中小银行迫切需要快速准确地寻找市场定位以确保其可持续发展。本文将中小银行与中小企业融资结合起来,从理论和实证两方面研究和探讨中小银行在中小企业融资中的作用,具有重要的理论和现实意义。
本文首先分析了我国中小企业的融资现状和中小银行的发展现状,主要包括中小企业在经济发展中的重要地位、中小企业面临的融资约束情况和利率市场化之后中小银行的生存和发展。其次对中小银行发展与中小企业融资的关系进行理论解析,分别运用信息不对称理论、信贷配给理论、关系型信贷理论、小银行优势理论对中小银行与中小企业融资的关系进行一般性的理论阐述,为本文研究奠定理论基础。在理论分析的基础上,本文运用宏观和微观两个层面的具体数据进行实证研究,揭示中小银行的发展对于缓解中小企业融资约束的重要性,并对实证结论的现实性进行分析。最后,针对现实中存在的问题,提出相应的政策建议。
【关键词】：
【学位授予单位】：浙江工商大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2013【分类号】：F832.2;F275;F224【目录】：
摘要2-4ABSTRACT4-7第—章 绪论7-13 第—节 选题背景及意义7-10 第二节 研究对象的界定10-11 第三节 研究思路与方法11-12 第四节 主要创新点及不足之处12-13第二章 文献综述13-18 第—节 国外文献综述13-15 第二节 国内文献综述15-17 第三节 小结17-18第三章 中小银行与中小企业融资的相关理论分析18-23 第—节 信息不对称和信贷配给理论18-19 第二节 关系型贷款与小银行优势理论19-23第四章 中小银行在中小企业融资中作用的实证研究23-41 第一节 基于宏观的经验证据23-30 第二节 基于微观的经验证据30-33 第三节 实证结论的现实性分析33-41第五章 政策建议41-46 第一节 中小银行明确定位并提升服务水平41-43 第二节 为中小银行发展提供强有力的政策支持43-44 第三节 完善市场体系,建立健全信用保障机制44-46参考文献46-49致谢49-50
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