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南京理工大学
硕士学位论文
人民银行在征信体系建设中面临的问题及对策研究
申请学位级别:硕士
专业:工商管理
指导教师:朱必祥
南京理工大学硕士学位论文 人民银行在征信体系建设中面临的问题及对策研究
征信体系是社会信用体系的重要组成部分,也是现代金融体系运行的基石,有无
健全的征信体系,是市场经济是否走向成熟的重要标志。但是,随着我国市场经济体
制改革的深入,信用缺失、信用环境恶化的问题却日益严重,如何建立我国征信体系
受到社会的广泛关注。而我国征信建设尚处于初级阶段,有关理论研究才刚刚起步,
各种学术观点还很不统一。本文陈述了前人有关征信的概念及理论,以中国人民银行
的征信体系建设为主要研究对象,采用实证分析和比较研究的方法,描述了目前人民
银行征信体系建设的现状、主要存在问题以及国外先进征信业发展状况。通过优劣势
比较分析、借鉴国外先进经验,结合我国经济发展的现实情况,探讨未来征信业最优
发展模式,并从立法制度、信息质量、服务水平、人才培养、文化建设等五个方面,
为解决人民银行征信体系建设所面临的问题提出对策建议。希望通过这篇论文,能提
高金融工作者对征信建设的认识,为有关部门的工作提供参考。
关键词:中国人民银行 信用 社会信用体系 征信体系.
本学位论文是我在导师的指导下取得的研究成果,尽我所知,在
本学位论文中,除了加以标注和致谢的部分外,不包含其他人已经发
表或公布过的研究成果,也不包含我为获得任何教育机构的学位或学
历而使用过的材料。与我一同工作的同事对本学位论文做出的贡献均
已在论文中作了明确
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今天在人行个人征信系统注册时提示问题中，去年有贷款业务，可是个人明确没有相关贷款，
是否会存在他人冒名贷款的可能，或者说是根本没有发生这个业务
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这个可以到当地征信中心申请查阅资料，发现问题申请复议。
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出门在外也不愁我在人行的征信系统中有不良记录，我要的现在办理商贷并按时还款，记录会在一定时间内删除吗？_百度知道
我在人行的征信系统中有不良记录，我要的现在办理商贷并按时还款，记录会在一定时间内删除吗？
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现在的信用报告显示近五年的记录，不过如果你的逾期记录不超过90天的话，一般影响不是很大，您可以到当地人民银行打印一份您的个人信用报告，看一看具体情况。
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出门在外也不愁浅谈个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用与思考--《成功(教育)》2012年11期
浅谈个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用与思考
【摘要】：征信业在国外已有100多年的历史,而我国个人征信系统正在起步阶段。如何在全国范围建设完善的个人征信体系,已是迫在眉睫的问题。本文通过当前个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用作些初步探讨,并对建立健全个人征信体系提出个人初浅的建议。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
个人信用信息基础数据库正式运行以后,各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度,将查询申请人信用报告作为信贷决策的固定和必备程序。个人征信系统已在提高审贷效率、防止不良贷款、防止个人过度负债以及根据信用风险正确率水平等方面发挥了重要作用。一、个人征信
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京公网安备74号查企业信用，到
当前位置：&&&
中国的征信业 正在路上
10:40:48.0&&&&
出处：&&&&
作者：王业伟
　　在中国，大部分人对经济学范畴的“信用”概念并不熟悉。然而，大家却又不断在建立并损耗自己的信用值——信用卡记录、在购物网上的贩卖和购买行为及每条评价，等等。
　　信用正是社会经济发展不可或缺的道德根基。小到个人借贷，企业赊账，大到国家发行货币、公债，都以信用为支撑。信用体系的完善可以提高市场交易效率、降低交易成本、防范交易风险。
　　然而，散落在各处的点滴的信用信息需要严谨细致的收集工作，这就是征信。征信指通过采集、整理、加工企业、个人信用信息，并对上述信息进行分析和计算，判断企业与个人在相关经济活动中的违约率。
　　社会信用体系的建构不能脱离中国征信业的发展。而在中国，这个对许多人来说都很陌生的行业才刚刚起步。目前只有的征信服务比较成熟。
　　官方征信发展缓慢
　　中国征信系统建设发展缓慢。上世纪80年代后期，为了适应企业债券发行和个人房贷、车贷的需要，中国人民银行开始建设征信系统。
　　随着市场经济的发展，信用交易的规模不断增大，信息不对称引发的交易风险日益突出，促生了专业提供信用信息服务的征信机构。
　　1988年，我国第一家独立于银行系统的专业信用评级机构——上海远东资信评估公司成立。1992年，中国首家致力于企业征信的公司——北京新华信商业风险管理有限责任公司成立。
　　实际上，目前，中国信用信息系统建设取得的成果主要在金融领域，即上述的央行金融信用信息基础数据库。但是时至今日，这个系统一直因为数据源单一、更新速度慢、征信技术落后等问题饱受诟病。
　　尚未开发的民间潜力
　　官方征信系统留下的空缺，为民间征信服务市场留下了极大的空间。
　　《中国征信业发展报告》显示，2013年中国征信市场上共有征信机构150多家，整体规模在20亿元。然而，这与美国相比差距显著：2013年，美国三大个人征信公司的营收规模达500亿元人民币。
　　“在中国，信用的许多需求是被压抑的。这意味着远景更大，挑战更多。但在立法政策上，国外更清晰，国内还不太明朗。”闪银创始人兼CEO支正春说。
　　尽管如此，业内人士对民间征信市场的发展仍然持乐观态度，普遍推测假如能达到美国市场的渗透率，中国征信业的规模有望达到1000亿元人民币。
　　因此，中国的民间征信市场正吸引着越来越多企业和资本的涌入。他们在传统征信模式之外另辟蹊径跑马圈地。2014年6月，宜信、金电联行等26家公司获得央行授予的国内首批第三方企业征信机构牌照，其中北京21家，上海5家。据悉，获得个人征信牌照的名单也即将公布。
　　数据开放与隐私保护
　　征信的过程实际上是信息和数据收集的过程。然而在中国，由于部门之间的条块分割与人为设限，这项工作变得异常艰难。
　　从事征信业务的金电联行有过协助北京、上海、浙江、山东等省市政府推进信用体系建设的经历。对于该公司创始人兼CEO范晓忻来说，几次合作中，政府不愿开放数据，成为他最头疼的问题。
　　有一次，某区政府组织曾专门召开会议，动员工商、税务、公安、消防、武警等部门为金电联行提供数据。“那个会开了两个多小时，部门之间互相争吵。有的部门受上一级部门的管理，开放数据要层层上报。有的部门会站起来说，数据开放涉及国家安全。”范晓忻说，政府坐在数据的金山上，却吃糠咽菜。
　　他认为，数据开放是必要条件，希望政府设立准入门槛，让有实力的征信企业助力社会信用体系的建设。
　　在数据难以开放的反面，却是对公民隐私的侵犯行为日益猖獗。过去的征信机构主要依靠客户填报，新兴征信技术则是无孔不入的爬虫，全面侵入人们的生活。
　　房地产、医院、电商、物流等机构掌握的大量个人信息，常被神不知鬼不觉地廉价打包出售。
　　在国泰君安首席经济学家林采宜看来，对保护信息安全的理解应该转变思路。问题不是规定征信机构怎么获取数据，而是如何合法地使用数据。要防止个人信息被盗取，这几乎是不可能的。应该制定法规控制这些信息的商业用途。
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