中和农信1%不良率秘诀：九成客户是女性&(2)--财经--人民网
中和农信1%不良率秘诀：九成客户是女性&(2)
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　　另外，在还款环节，中和农信采取的是“整贷零还”而非传统的“整贷整还”。“因为农民的现金流是每个月都能收回一点，如果每个月都还一点款，相对风险也会小一些。”刘冬文表示。　　由于北方和南方地区在社会、和文化上存在差异，在风控的设计方面也有所不同。北方地区主要采用的是“五户连保”模式，南方则以个贷居多。　　刘冬文也指出，南方地区不宜采用“五户连保”的模式，一方面是当地居民的文化特性决定的，南方地区邻里间的关系相对疏远。而北方地区相对地广人少，邻里关系比较紧密。　　另一方面，“五户连保”的资金需求应该是差不多的，否则大家承担的风险不平均，很难组合在一起。但南方地少人多，农村地区外出务工的人比较多，所以每户对资金的需求不同。　　从数据上来看，中和农信似乎对女性更加青睐。截至2012年4月末，114606名有效客户中，女性客户比率占到91.93%。　　刘冬文告诉本报记者，按照规定参与“五户连保”的连保人必须是自愿加入的已婚妇女，“这也是风控的重要一步”。　　他进一步解释到，一方面这保证了妇女的知情权，因为在农村地区，男方贷款时不一定会告之女方，但女方要贷款一定会跟男方商量。　　而另一方面，相比男性常常外出务工，女性更加稳定，这样更便于“监控”风险。万一出现还款问题，男性比女性外逃的可能性更大。　　不仅是客户，中和农信在招收信贷员时也更倾向于女性。目前，女信贷员占总人数的47.96%。（洪偌馨）&&
（责任编辑：理财实习方伟彬、朱瑶）
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刘冬文：中和农信服务方式和产品应与时俱进
中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文
　　和讯消息 4月23日，由中和农信主办的“”在北京举行。和讯网作为合作媒体对本次论坛进行全程图文报道。中和农信总经理刘冬文发表演讲时表示，未来中和农信在农村做金融扶贫，小额信贷应该有哪些思量和考量。对我们来讲，客户群体容量不会变化，我们的服务方式，我们的服务产品，我们的服务能力要与时俱进，要结合现在新的科技发展和新的经济形势的变化而做适当的变化和提升。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　刘冬文：大家下午好！我们分享的题目叫“昨天与明天”，前面四位嘉宾已经各自介绍了他们的做法，理念上来讲是一样，服务的客户群体也是一样。今天我主要给大家分享一下我们目前的发展状况。
　　中和农信的历史。
　　从过去一路怎么走过来的，明天我们会有专题分享会，专门介绍中和农信从1996年开始起步，然后一步步转型改制到今天这样的状况。今天我主要给大家分享我们现在的发展现状。中和农信的宗旨还是“中情于农，和谐于信”，这是我们把“中和农信”这四个字组成做了一个诠释，实际上还是个社会企业，是由中国扶贫基金会发起成立的一个社会企业，宗旨就是为贫困人口提供小额信贷支持，帮助他们发展生产，脱贫致富。
　　中和农信的特色。
　　和刚才的机构都差不多，有三个特点：
　　1、瞄准农村低端客户、就是贫困农户；
　　2、为这些农户提供便捷方便的金融服务，特别是信贷服务，所有人都知道，贫困人口贷款是最难的，难就难在他够不着金融机构的门槛，所以我们一方面降低贫困农户贷款的门槛，在审批方面怎么方便怎么来，当然在控制风险的前提下怎么对农民方便我们怎么来；
　　3、关于社会绩效和财务绩效关系问题，所有做公益、扶贫的小额信贷机构都在关注两个底线，一是可持续性，你的财务绩效，二是社会性，你对贫困人口的影响和对他们变化的效益情况。
　　中和农信的客户。
　　我们98.3%是农户，还有1.7%的人基本也是农户，有些农转非之后仍然从事农业工作，但户籍已经转为城市户口，93.4%位妇女，24.2%为少数民族，将近95%的客户为初中及以下文化水平，甚至有小学还没有念完的。
　　目前我们在全国已经覆盖16个省，92个县应该是2013年底的数据，到今天为止是106个县。80%都是国家级或省一级明确的贫困县，累计发放贷款72万笔61亿元，这是去年年底的数据，现在肯定不止了。去年年底我们一共发了18万多笔贷款，将近19亿放款量，有效客户到去年年底是17万多，贷款余额11.8亿，到现在18万多客户，余额超过13亿。风险贷款率还是在0.81%左右。2013年我们是增长比较快的，在2013年我们的分支机构增长了30家，增长率达到46%，有效客户增长了35%，年放款量增加38%，去年我们员工增长数也比较快，去年员工增长达到50%。到2013年底，我们有92个分支机构，其中放款量为高的是达到6500万一个县级分支机构，超过5000万的有3个，年放款量超过3000万的有31个，贷款余额超过2000万的有21个。按照我们的规划来讲，其实每个县贷款余额至少达到2000万以上。我们平均希望能达到3000万的贷款余额，也就是说在每个县的贷款要达到3000万。
　　产品和用途。
　　我们百分之百没有财产抵押的信用贷款，70%左右的贷款额度低于1万元，64%用于种养植业，客户保有率73.6%。这几年的业务发展，无论从贷款金额、贷款笔数、有效客户数增长来看都是40%左右的增长，还是发展得比较顺利，尤其是在2008年我们进行公司化运作之后，规模来讲还是扩张得比较快。
　　我们发展方向上来说，主要是追求集中连片发展，所以我们基本以省为单位进行连片开发，去年我们在甘肃和内蒙签署了全覆盖协议，所以，今年我们在甘肃已经有9个分支机构，在内蒙有超过20家分支机构开始工作。前两天我们和湖南也签了一个全覆盖的协议，所以未来湖南、云南都是我们的发展区域。去年我们还做了一个很重要的工作，和杜老师那块儿合作，杜老师说把社科院四个点委托我们来管理，我们和地方扶贫社协商之后成功接手了两个，南诏和涞水。涞水已经加入到中和农信，易县和虞城（音）他们现在还在独立地运作。
　　运营模式。
　　运营模式比较成熟，基本按连锁化经营去做，扩张方面是有序、有质量地在对外扩张。团队的话，我们去年年底年底是1251人，到现在已经超过1500人，基本上每个月都会有两三个分支机构开业，每个月都会有新的员工加入。为了适应扩张，我们建立了一整套培训体系，建立了培训中心，我们培训中心几乎每一周都会有培训的活动，包括新员工培训，新的分支机构负责人培训，也有一些在岗的管理人员培训。
　　作为中和农信来讲，一个社会企业肯定也是特别关注社会绩效，我们有专门的社会绩效管理委员会，他们会时时刻刻研究，对于中和农信来讲怎么提升社会绩效，同时他们也会监测在机构运行过程中哪些社会绩效表体现得比较好一点。我们主要从五个维度看社会绩效做得怎么样：公司治理看你的绩效，覆盖的群体，客户保护得如何，对你的员工、对于行业和对社会发展方面做的哪些改进。
　　我就不再详细说，我们今天在座很多人都是和公益行业有关的，所以大家都很清楚，作为一个社会企业和公益小额信贷机构来讲，社会绩效应该关注哪些方面。我们和别的机构还有个很大的不一样，我们所有的贷款信息都会进入人民银行征信中心，进入征信中心一方面可以控制我们的风险，另一方面也在培养我们的客户，和客户做了很多的金融教育和类似于金融知识培训，做得还是不错的，我们为了保护客户，和每个客户都免费赠送了信贷寿险，在贷款期间死亡或者丧失生活能力贷款余额会由保险公司来赔偿，这对客户也是很好的的保护。
　　我们每年都会对客户做满意度调查，2013年我们做的满意度调查发现，客户贷款满意度还是非常高的，93%的客户反应在7天内可以拿到贷款，52%的客户表示在3天以内可以拿到贷款，满意度比2012年提高了很多，和其他的机构一样，我们也做一些非金融服务，是免费的服务，包括免费培训、金融教育、健康知识培训以及志愿者活动。
　　去年，中和农信也是在中国扶贫基金会领导的支持之下，我们也在研究怎么样通过中和农信自身的工作，也在促进行业内同样的公益小额信贷机构促进中国小额信贷行业的发展，去年我们请了一些专家研究《中国小额信贷》的丛书，开了开了专门针对小额信贷扶贫论坛，请了一些领导过来，提升领导对这块的关注。
　　2014年到现在，中和农信也在思考，未来在农村做金融扶贫，小额信贷应该有哪些思量和考量。对我们来讲，客户群体永远不会发生变化，我们的服务方式，服务产品，服务能力要与时俱进，结合现在新的科技发展和新的经济形势的出现而做适当的变化和提升。我想对于中和农信来讲，现在有个很重要的机遇，充分利用新出现的信息通信技术，尤其是移动互联网到来我们做了很多的工作。比如我们有自己开发的一个信贷管理系统，同时我们通过这套系统为核心系统对接办公管理自动化，我们所有的审批都是通过网上审批的，我们所有的财务数据报表都是网上自动生成，我们统筹统付，和银联也都谈得差不多，技术已经完成了，但因为金融实施还不太好没有办法实现无线交易，一旦全部实现无线交易，未来我们的分支机构是没有现金帐户的，而且他也不用做账，北京的系统直接可以给它做出来。我们人力资源系统也和这个系统是对接的，工资系统可以自动计算，还有短信平台、呼叫平台对接，也可以和人民银行征信中心对接，和银联支付、通联支付可以实现无现金交易，这样通过新的信息技术的应用，提升了我们机构的运营管理能力，可以很大程度上降低我们的风险、降低我们的成本，同时提高我们的效益。
　　现在我们有3个分支机构已经实现了手机在现场办公的调查和审核，今年我们正在集中采购一批智能手机，在7月1号以后所有的信贷员和后台员每个人会拿一个智能手机，到村里去办，就可以实现现场办公。通过我们形成的这套信息系统，积累了几十万客户数据之后，其实也形成了我们自己的大数据分析，对客户也会有打分卡，对客户的征信情况也有评分机制，还会根据数据变化异常进行风险和预警分析，对提高效率，控制风险还是有很大的提升。
　　最近我看了他们更新的手机版页面非常好，过去我们是信贷员手写，然后带回家再录入再传，现在信贷员可以到现场录入，现场拍照，现场可以传送，现场可以定位，在座的各位，刚才高向军老师提到一个很重要的信息，信贷员怎么管理的问题，信息对称的管理，信贷员要骗你企事业挺容易的，他去没去这个村里你很难判断，他只把这个数报告给你。有了手机之后，信贷员必须拿着收集到现场拍照，手机可以进行GPS定位，我们从后台能看到他这个定位是不是你在张家村的调查，这是非常有效的控制风险的一种方法。其实做农村小额信贷还是要借助一些现代化手段来降低风险、降低成本、提高效率。
　　新型技术出现以后和新的经济形势发展之后，我们也在思考，中和农信面对的群体也会带来一些变化，所以我们现在也是在琢磨，想打造一个农村金融服务的互联网平台，用我们现有的信息技术能力，同时也用我们一些风险控制能力和服务网络架构去打造一个云服务的服务平台。在这个平台之上，一方面我们可以继续做小额信贷业务，提高我们的效率，降低风险；另外我们也可以嫁接一些为贫困农户提供更多的服务，比如小额理财、汇兑这样的服务。2014年我们已经组建了一个新的部门――互联网金融部，已经开始运作了，这个平台正在搭建过程中。我们也希望这个平台搭好之后能为农村目前出现的正规、非正规的农村金融合作组织或者我们金融办扶贫系统的互助社，为他们提供专业的服务，支持他们的发育和发展。这个我想中和农信作为在北京成立这么一个小额信贷管理总部，一个金融机构发展来讲，我们还是希望能为农村金融服务改善做得更多一些。
　　当然，“微聚2014年”这个活动本身也是我们中和农信为了推动这个行业的发展，做的一些微薄的贡献，我们也希望这个行业能够得到越来越多人的关注和支持，真正地为农村贫困农户发展提供帮助。谢谢大家！
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第03版：要闻
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中和农信小额信贷扶贫内蒙古项目启动签约
王玉明致辞 段应碧出席
　　本报9月26日讯&&（记者&&方弘&通讯员&&高凤义）&&9月26日，中和农信小额信贷扶贫内蒙古项目启动签约。　　自治区副主席王玉明致辞，中国扶贫基金会会长段应碧出席。　　我区小额信贷扶贫项目是从2008年开始设点示范，2011年自治区扶贫办与中国扶贫基金会正式签署《关于合作开展小额信贷扶贫项目的协议》，到2013年全区小额信贷扶贫示范旗县已达到21个。这是我区深入推进扶贫攻坚工程、开展金融扶贫的又一重大举措。该项目以服务贫困农牧民为目标，无需抵押，无需公职人员担保，电话上门服务，不仅提供资金支持，而且提供生产技术、经营管理培训、市场信息等服务。项目的实施，有效提高了贫困农牧民的自信心、契约意识和自我发展能力。此次深度合作，将在我区成立70周年之际，实现小额信贷扶贫项目覆盖全区贫困旗县和连片特困地区。
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2015年中央一号文件发布(全文)
中共中央、国务院近日印发了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》。全文如下：
2014年，各地区各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大深化农村改革力度，粮食产量实现“十一连增”，农民收入继续较快增长，农村公共事业持续发展，农村社会和谐稳定，为稳增长、调结构、促改革、惠民生作出了突出贡献。
当前，我国经济发展进入新常态，正从高速增长转向中高速增长，如何在经济增速放缓背景下继续强化农业基础地位、促进农民持续增收，是必须破解的一个重大课题。国内农业生产成本快速攀升，大宗农产品价格普遍高于国际市场，如何在“双重挤压”下创新农业支持保护政策、提高农业竞争力，是必须面对的一个重大考验。我国农业资源短缺，开发过度、污染加重，如何在资源环境硬约束下保障农产品有效供给和质量安全、提升农业可持续发展能力，是必须应对的一个重大挑战。城乡资源要素流动加速，城乡互动联系增强，如何在城镇化深入发展背景下加快新农村建设步伐、实现城乡共同繁荣，是必须解决好的一个重大问题。破解这些难题，是今后一个时期“三农”工作的重大任务。必须始终坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，靠改革添动力，以法治作保障，加快推进中国特色农业现代化。
2015年，农业农村工作要全面贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会精神，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，深入贯彻习近平总书记系列重要讲话精神，主动适应经济发展新常态，按照稳粮增收、提质增效、创新驱动的总要求，继续全面深化农村改革，全面推进农村法治建设，推动新型工业化、信息化、城镇化和农业现代化同步发展，努力在提高粮食生产能力上挖掘新潜力，在优化农业结构上开辟新途径，在转变农业发展方式上寻求新突破，在促进农民增收上获得新成效，在建设新农村上迈出新步伐，为经济社会持续健康发展提供有力支撑。
一、围绕建设现代农业，加快转变农业发展方式
中国要强，农业必须强。做强农业，必须尽快从主要追求产量和依赖资源消耗的粗放经营转到数量质量效益并重、注重提高竞争力、注重农业科技创新、注重可持续的集约发展上来，走产出高效、产品安全、资源节约、环境友好的现代农业发展道路。
1．不断增强粮食生产能力。进一步完善和落实粮食省长负责制。强化对粮食主产省和主产县的政策倾斜，保障产粮大县重农抓粮得实惠、有发展。粮食主销区要切实承担起自身的粮食生产责任。全面开展永久基本农田划定工作。统筹实施全国高标准农田建设总体规划。实施耕地质量保护与提升行动。全面推进建设占用耕地剥离耕作层土壤再利用。探索建立粮食生产功能区，将口粮生产能力落实到田块地头、保障措施落实到具体项目。创新投融资机制，加大资金投入，集中力量加快建设一批重大引调水工程、重点水源工程、江河湖泊治理骨干工程，节水供水重大水利工程建设的征地补偿、耕地占补平衡实行与铁路等国家重大基础设施项目同等政策。加快大中型灌区续建配套与节水改造，加快推进现代灌区建设，加强小型农田水利基础设施建设。实施粮食丰产科技工程和盐碱地改造科技示范。深入推进粮食高产创建和绿色增产模式攻关。实施植物保护建设工程，开展农作物病虫害专业化统防统治。
2．深入推进农业结构调整。科学确定主要农产品自给水平，合理安排农业产业发展优先序。启动实施油料、糖料、天然橡胶生产能力建设规划。加快发展草牧业，支持青贮玉米和苜蓿等饲草料种植，开展粮改饲和种养结合模式试点，促进粮食、经济作物、饲草料三元种植结构协调发展。立足各地资源优势，大力培育特色农业。推进农业综合开发布局调整。支持粮食主产区发展畜牧业和粮食加工业，继续实施农产品产地初加工补助政策，发展农产品精深加工。继续开展园艺作物标准园创建，实施园艺产品提质增效工程。加大对生猪、奶牛、肉牛、肉羊标准化规模养殖场（小区）建设支持力度，实施畜禽良种工程，加快推进规模化、集约化、标准化畜禽养殖，增强畜牧业竞争力。完善动物疫病防控政策。推进水产健康养殖，加大标准池塘改造力度，继续支持远洋渔船更新改造，加强渔政渔港等渔业基础设施建设。
3．提升农产品质量和食品安全水平。加强县乡农产品质量和食品安全监管能力建设。严格农业投入品管理，大力推进农业标准化生产。落实重要农产品生产基地、批发市场质量安全检验检测费用补助政策。建立全程可追溯、互联共享的农产品质量和食品安全信息平台。开展农产品质量安全县、食品安全城市创建活动。大力发展名特优新农产品，培育知名品牌。健全食品安全监管综合协调制度，强化地方政府法定职责。加大防范外来有害生物力度，保护农林业生产安全。落实生产经营者主体责任，严惩各类食品安全违法犯罪行为，提高群众安全感和满意度。
4．强化农业科技创新驱动作用。健全农业科技创新激励机制，完善科研院所、高校科研人员与企业人才流动和兼职制度，推进科研成果使用、处置、收益管理和科技人员股权激励改革试点，激发科技人员创新创业的积极性。建立优化整合农业科技规划、计划和科技资源协调机制，完善国家重大科研基础设施和大型科研仪器向社会开放机制。加强对企业开展农业科技研发的引导扶持，使企业成为技术创新和应用的主体。加快农业科技创新，在生物育种、智能农业、农机装备、生态环保等领域取得重大突破。建立农业科技协同创新联盟，依托国家农业科技园区搭建农业科技融资、信息、品牌服务平台。探索建立农业科技成果交易中心。充分发挥科研院所、高校及其新农村发展研究院、职业院校、科技特派员队伍在科研成果转化中的作用。积极推进种业科研成果权益分配改革试点，完善成果完成人分享制度。继续实施种子工程，推进海南、甘肃、四川三大国家级育种制种基地建设。加强农业转基因生物技术研究、安全管理、科学普及。支持农机、化肥、农药企业技术创新。
5．创新农产品流通方式。加快全国农产品市场体系转型升级，着力加强设施建设和配套服务，健全交易制度。完善全国农产品流通骨干网络，加大重要农产品仓储物流设施建设力度。加快千亿斤粮食新建仓容建设进度，尽快形成中央和地方职责分工明确的粮食收储机制，提高粮食收储保障能力。继续实施农户科学储粮工程。加强农产品产地市场建设，加快构建跨区域冷链物流体系，继续开展公益性农产品批发市场建设试点。推进合作社与超市、学校、企业、社区对接。清理整顿农产品运销乱收费问题。发展农产品期货交易，开发农产品期货交易新品种。支持电商、物流、商贸、金融等企业参与涉农电子商务平台建设。开展电子商务进农村综合示范。
6．加强农业生态治理。实施农业环境突出问题治理总体规划和农业可持续发展规划。加强农业面源污染治理，深入开展测土配方施肥，大力推广生物有机肥、低毒低残留农药，开展秸秆、畜禽粪便资源化利用和农田残膜回收区域性示范，按规定享受相关财税政策。落实畜禽规模养殖环境影响评价制度，大力推动农业循环经济发展。继续实行草原生态保护补助奖励政策，开展西北旱区农牧业可持续发展、农牧交错带已垦草原治理、东北黑土地保护试点。加大水生生物资源增殖保护力度。建立健全规划和建设项目水资源论证制度、国家水资源督察制度。大力推广节水技术，全面实施区域规模化高效节水灌溉行动。加大水污染防治和水生态保护力度。实施新一轮退耕还林还草工程，扩大重金属污染耕地修复、地下水超采区综合治理、退耕还湿试点范围，推进重要水源地生态清洁小流域等水土保持重点工程建设。大力推进重大林业生态工程，加强营造林工程建设，发展林产业和特色经济林。推进京津冀、丝绸之路经济带、长江经济带生态保护与修复。摸清底数、搞好规划、增加投入，保护好全国的天然林。提高天然林资源保护工程补助和森林生态效益补偿标准。继续扩大停止天然林商业性采伐试点。实施湿地生态效益补偿、湿地保护奖励试点和沙化土地封禁保护区补贴政策。加快实施退牧还草、牧区防灾减灾、南方草地开发利用等工程。建立健全农业生态环境保护责任制，加强问责监管，依法依规严肃查处各种破坏生态环境的行为。
7．提高统筹利用国际国内两个市场两种资源的能力。加强农产品进出口调控，积极支持优势农产品出口，把握好农产品进口规模、节奏。完善粮食、棉花、食糖等重要农产品进出口和关税配额管理，严格执行棉花滑准税政策。严厉打击农产品走私行为。完善边民互市贸易政策。支持农产品贸易做强，加快培育具有国际竞争力的农业企业集团。健全农业对外合作部际联席会议制度，抓紧制定农业对外合作规划。创新农业对外合作模式，重点加强农产品加工、储运、贸易等环节合作，支持开展境外农业合作开发，推进科技示范园区建设，开展技术培训、科研成果示范、品牌推广等服务。完善支持农业对外合作的投资、财税、金融、保险、贸易、通关、检验检疫等政策，落实到境外从事农业生产所需农用设备和农业投入品出境的扶持政策。充分发挥各类商会组织的信息服务、法律咨询、纠纷仲裁等作用。
二、围绕促进农民增收，加大惠农政策力度
中国要富，农民必须富。富裕农民，必须充分挖掘农业内部增收潜力，开发农村二三产业增收空间，拓宽农村外部增收渠道，加大政策助农增收力度，努力在经济发展新常态下保持城乡居民收入差距持续缩小的势头。
8．优先保证农业农村投入。增加农民收入，必须明确政府对改善农业农村发展条件的责任。坚持把农业农村作为各级财政支出的优先保障领域，加快建立投入稳定增长机制，持续增加财政农业农村支出，中央基建投资继续向农业农村倾斜。优化财政支农支出结构，重点支持农民增收、农村重大改革、农业基础设施建设、农业结构调整、农业可持续发展、农村民生改善。转换投入方式，创新涉农资金运行机制，充分发挥财政资金的引导和杠杆作用。改革涉农转移支付制度，下放审批权限，有效整合财政农业农村投入。切实加强涉农资金监管，建立规范透明的管理制度，杜绝任何形式的挤占挪用、层层截留、虚报冒领，确保资金使用见到实效。
9．提高农业补贴政策效能。增加农民收入，必须健全国家对农业的支持保护体系。保持农业补贴政策连续性和稳定性，逐步扩大“绿箱”支持政策实施规模和范围，调整改进“黄箱”支持政策，充分发挥政策惠农增收效应。继续实施种粮农民直接补贴、良种补贴、农机具购置补贴、农资综合补贴等政策。选择部分地方开展改革试点，提高补贴的导向性和效能。完善农机具购置补贴政策，向主产区和新型农业经营主体倾斜，扩大节水灌溉设备购置补贴范围。实施农业生产重大技术措施推广补助政策。实施粮油生产大县、粮食作物制种大县、生猪调出大县、牛羊养殖大县财政奖励补助政策。扩大现代农业示范区奖补范围。健全粮食主产区利益补偿、耕地保护补偿、生态补偿制度。
10．完善农产品价格形成机制。增加农民收入，必须保持农产品价格合理水平。继续执行稻谷、小麦最低收购价政策，完善重要农产品临时收储政策。总结新疆棉花、东北和内蒙古大豆目标价格改革试点经验，完善补贴方式，降低操作成本，确保补贴资金及时足额兑现到农户。积极开展农产品价格保险试点。合理确定粮食、棉花、食糖、肉类等重要农产品储备规模。完善国家粮食储备吞吐调节机制，加强储备粮监管。落实新增地方粮食储备规模计划，建立重要商品商贸企业代储制度，完善制糖企业代储制度。运用现代信息技术，完善种植面积和产量统计调查，改进成本和价格监测办法。
11．强化农业社会化服务。增加农民收入，必须完善农业服务体系，帮助农民降成本、控风险。抓好农业生产全程社会化服务机制创新试点，重点支持为农户提供代耕代收、统防统治、烘干储藏等服务。稳定和加强基层农技推广等公益性取务机构，健全经费保障和激励机制，改善基层农技推广人员工作和生活条件。发挥农村专业技术协会在农技推广中的作用。采取购买服务等方式，鼓励和引导社会力量参与公益性服务。加大中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴力度。将主要粮食作物制种保险纳入中央财政保费补贴目录。中央对政补贴险种的保险金领应覆盖直接物化成本。加快研究出台对地方特色优势农产品保险的中央财政以奖代补政策。扩大森林保险范围。支持邮政系统更好服务“三农”。创新气象为农服务机制，推动融入农业社会化服务体系。
12．推进农村一二三产业融合发展。增加农民收入，必须延长农业产业链、提高农业附加值。立足资源优势，以市场需求为导向，大力发展特色种养业、农产品加工业、农村服务业，扶持发展一村一品、一乡（县）一业，壮大县域经济，带动农民就业致富。积极开发农业多种功能，挖掘乡村生态休闲、旅游观光、文化教育价值。扶持建设一批具有历史、地域、民族特点的特色景观旅游村镇，打造形式多样、特色鲜明的乡村旅游休闲产品。加大对乡村旅游休闲基础设施建设的投入，增强线上线下营销能力，提高管理水平和服务质量。研究制定促进乡村旅游休闲发展的用地、财政、金融等扶持政策，落实税收优惠政策。激活农村要素资源，增加农民财产性收入。
13．拓宽农村外部增收渠道。增加本民收入，必须促进农民转移就业和创业。实施农民工职业技能提升计划。落实同工同酬政策，依法保障农民工劳动报酬权益，建立农民工工资正常支付的长效机制。保障进城农民工及其随迁家属平等享受城镇基本公共服务，扩大城镇社会保险对农民工的覆盖面，开展好农民工职业病防治和帮扶行动，完善随迁子女在当地接受义务教育和参加中高考相关政策，探索农民工享受城镇保障性住房的具体办法。加快户籍制度改革，建立居住证制度，分类推进农业转移人口在城镇落户并享有与当地居民同等待遇。现阶段，不得将农民进城落户与退出土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权相挂钩。引导有技能、资金和管理经验的农民工返乡创业，落实定向减税和普遍性降费政策，降低创业成本和企业负担。优化中西部中小城市、小城镇产业发展环境，为农民就地就近转移就业创造条件。
14．大力推进农村扶贫开发。增加农民收入，必须加快农村贫困人口脱贫致富步伐。以集中连片特困地区为重点，加大投入和工作力度，加快片区规划实施，打好扶贫开发攻坚战。推进精准扶贫，制定并落实建档立卡的贫困村和贫困户帮扶措施。加强集中连片特困地区基础设施建设、生态保护和基本公共服务，加大用地政策支持力度，实施整村推进、移民搬迁、乡村旅游扶贫等工程。扶贫项目审批权原则上要下放到县，省市切实履行监管责任。建立公告公示制度，全面公开扶贫对象、资金安排、项目建设等情况。健全社会扶贫组织动员机制，搭建社会参与扶贫开发平台。完善干部驻村帮扶制度。加强贫困监测，建立健全贫困县考核、约束、退出等机制。经济发达地区要不断提高扶贫开发水平。
三、围绕城乡发展一体化，深入推进新农村建设
中国要美，农村必须美。繁荣农村，必须坚持不懈推进社会主义新农村建设。要强化规划引领作用，加快提升农村基础设施水平，推进城乡基本公共服务均等化，让农村成为农民安居乐业的美丽家园。
15．加大农村基础设施建设力度。确保如期完成“十二五”农村饮水安全工程规划任务，推动农村饮水提质增效，继续执行税收优惠政策。推进城镇供水管网向农村延伸。继续实施农村电网改造升级工程。因地制宜采取电网延伸和光伏、风电、小水电等供电方式，2015年解决无电人口用电问题。加快推进西部地区和集中连片特困地区农村公路建设。强化农村公路养护管理的资金投入和机制创新，切实加强农村客运和农村校车安全管理。完善农村沼气建管机制。加大农村危房改造力度，统筹搞好农房抗震改造。深入推进农村广播电视、通信等村村通工程，加快农村信息基础设施建设和宽带普及，推进信息进村入户。
16．提升农村公共服务水平。全面改善农村义务教育薄弱学校基本办学条件，提高农村学校教学质量。因地制宜保留并办好村小学和教学点。支持乡村两级公办和普惠性民办幼儿园建设。加快发展高中阶段教育，以未能继续升学的初中、高中毕业生为重点，推进中等职业教育和职业技能培训全覆盖，逐步实现免费中等职业教育。积极发展农业职业教育，大力培养新型职业农民。全面推进基础教育数字教育资源开发与应用，扩大农村地区优质教育资源覆盖面。提高重点高校招收农村学生比例。加强乡村教师队伍建设，落实好集中连片特困地区乡村教师生活补助政策。国家教育经费要向边疆地区、民族地区、革命老区倾斜。建立新型农村合作医疗可持续筹资机制，同步提高人均财政补助和个人缴费标准，进一步提高实际报销水平。全面开展城乡居民大病保险，加强农村基层基本医疗、公共卫生能力和乡村医生队伍建设。推进各级定点医疗机构与省内新型农村合作医疗信息系统的互联互通，积极发展惠及农村的远程会诊系统。拓展重大文化惠民项目服务“三农”内容。加强农村最低生活保障制度规范管理，全面建立临时救助制度，改进农村社会救助工作。落实统一的城乡居民基本养老保险制度。支持建设多种农村养老服务和文化体育设施。整合利用现有设施场地和资源，构建农村基层综合公共服务平台。
17．全面推进农村人居环境整治。完善县域村镇体系规划和村庄规划，强化规划的科学性和约束力。改善农民居住条件，搞好农村公共服务设施配套，推进山水林田路综合治理。继续支持农村环境集中连片整治，加快推进农村河塘综合整治，开展农村垃圾专项整治，加大农村污水处理和改厕力度，加快改善村庄卫生状况。加强农村周边工业“三废”排放和城市生活垃圾堆放监管治理。完善村级公益事业一事一议财政奖补机制，扩大农村公共服务运行维护机制试点范围，重点支持村内公益事业建设与管护。完善传统村落名录和开展传统民居调查，落实传统村落和民居保护规划。鼓励各地从实际出发开展美丽乡村创建示范。有序推进村庄整治，切实防止违背农民意愿大规模撤并村庄、大拆大建。
18．引导和鼓励社会资本投向农村建设。鼓励社会资本投向农村基础设施建设和在农村兴办各类事业。对于政府主导、财政支持的农村公益性工程和项目，可采取购买服务、政府与社会资本合作等方式，引导企业和社会组织参与建设、管护和运营。对于能够商业化运营的农村服务业，向社会资本全面开放。制定鼓励社会资本参与农村建设目录，研究制定财税、金融等支持政策。探索建立乡镇政府职能转移目录，将适合社会兴办的公共服务交由社会组织承担。
19．加强农村思想道德建设。针对农村特点，围绕培育和践行社会主义核心价值观，深入开展中国特色社会主义和中国梦宣传教育，广泛开展形势政策宣传教育，提高农民综合素质，提升农村社会文明程度，凝聚起建设社会主义新农村的强大精神力量。深入推进农村精神文明创建活动，扎实开展好家风好家训活动，继续开展好媳妇、好儿女、好公婆等评选表彰活动，开展寻找最美乡村教师、医生、村官等活动，凝聚起向上、崇善、爱美的强大正能量。倡导文艺工作者深入农村，创作富有乡土气息、讴歌农村时代变迁的优秀文艺作品，提供健康有益、喜闻乐见的文化服务。创新乡贤文化，弘扬善行义举，以乡情乡愁为纽带吸引和凝聚各方人士支持家乡建设，传承乡村文明。
20．切实加强农村基层党建工作。认真贯彻落实党要管党、从严治党的要求，加强以党组织为核心的农村基层组织建设，充分发挥农村基层党组织的战斗堡垒作用，深入整顿软弱涣散基层党组织，不断夯实党在农村基层执政的组织基础。创新和完善农村基层党组织设置，扩大组织覆盖和工作覆盖。加强乡村两级党组织班子建设，进一步选好管好用好带头人。严肃农村基层党内政治生活，加强党员日常教育管理，发挥党员先锋模范作用。严肃处理违反党规党纪的行为，坚决查处发生在农民身边的不正之风和腐败问题。以农村基层服务型党组织建设为抓手，强化县乡村三级便民服务网络建设，多为群众办实事、办好事，通过服务贴近群众、团结群众、引导群众、赢得群众。严格落实党建工作责任制，全面开展市县乡党委书记抓基层党建工作述职评议考核。
四、围绕增添农村发展活力，全面深化农村改革
全面深化改革，必须把农村改革放在突出位置。要按照中央总体部署，完善顶层设计，抓好试点试验，不断总结深化，加强督查落实，确保改有所进、改有所成，进一步激发农村经济社会发展活力。
21．加快构建新型农业经营体系。坚持和完善农村基本经营制度，坚持农民家庭经营主体地位，引导土地经营权规范有序流转，创新土地流转和规模经营方式，积极发展多种形式适度规模经营，提高农民组织化程度。鼓励发展规模适度的农户家庭农场，完善对粮食生产规模经营主体的支持服务体系。引导农民专业合作社拓宽服务领域，促进规范发展，实行年度报告公示制度，深入推进示范社创建行动。推进农业产业化示范基地建设和龙头企业转型升级。引导农民以土地经营权入股合作社和龙头企业。鼓励工商资本发展适合企业化经营的现代种养业、农产品加工流通和农业社会化服务。土地经营权流转要尊重农民意愿，不得硬性下指标、强制推动。尽快制定工商资本租赁农地的准入和监管办法，严禁擅自改变农业用途。
22．推进农村集体产权制度改革。探索农村集体所有制有效实现形式，创新农村集体经济运行机制。出台稳步推进农村集体产权制度改革的意见。对土地等资源性资产，重点是抓紧抓实土地承包经营权确权登记颁证工作，扩大整省推进试点范围，总体上要确地到户，从严掌握确权确股不确地的范围。对非经营性资产，重点是探索有利于提高公共服务能力的集体统一运营管理有效机制。对经营性资产，重点是明晰产权归属，将资产折股量化到本集体经济组织成员，发展多种形式的股份合作。开展赋予农民对集体资产股份权能改革试点，试点过程中要防止侵蚀农民利益，试点各项工作应严格限制在本集体经济组织内部。健全农村集体“三资”管理监督和收益分配制度。充分发挥县乡农村土地承包经营权、林权流转服务平台作用，引导农村产权流转交易市场健康发展。完善有利于推进农村集体产权制度改革的税费政策。
23．稳步推进农村土地制度改革试点。在确保土地公有制性质不改变、耕地红线不突破、农民利益不受损的前提下，按照中央统一部署，审慎稳妥推进农村土地制度改革。分类实施农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度改革试点。制定缩小征地范围的办法。建立兼顾国家、集体、个人的土地增值收益分配机制，合理提高个人收益。完善对被征地农民合理、规范、多元保障机制。赋予符合规划和用途管制的农村集体经营性建设用地出让、租赁、入股权能，建立健全市场交易规则和服务监管机制。依法保障农民宅基地权益，改革农民住宅用地取得方式，探索农民住房保障的新机制。加强对试点工作的指导监督，切实做到封闭运行、风险可控，边试点、边总结、边完善，形成可复制、可推广的改革成果。
24．推进农村金融体制改革。要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。完善涉农贷款统计制度，优化涉农贷款结构。延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策。开展信贷资产质押再贷款试点，提供更优惠的支农再贷款利率。鼓励各类商业银行创新“三农”金融服务。农业银行三农金融事业部改革试点覆盖全部县域支行。农业发展银行要在强化政策性功能定位的同时，加大对水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，审慎发展自营性业务。国家开发银行要创新服务“三农”融资模式，进一步加大对农业农村建设的中长期信贷投放。提高农村信用社资本实力和治理水平，牢牢坚持立足县域、服务“三农”的定位。鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。提高村镇银行在农村的覆盖面。积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点，落实地方政府监管责任。做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。鼓励开展“三农”融资担保业务，大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构，完善银担合作机制。支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债，鼓励符合条件的涉农企业发行债券。开展大型农机具融资租赁试点。完善对新型农业经营主体的金融服务。强化农村普惠金融。继续加大小额担保财政贴息贷款等对农村妇女的支持力度。
25．深化水利和林业改革。建立健全水权制度，开展水权确权登记试点，探索多种形式的水权流转方式。推进农业水价综合改革，积极推广水价改革和水权交易的成功经验，建立农业灌溉用水总量控制和定额管理制度，加强农业用水计量，合理调整农业水价，建立精准补贴机制。吸引社会资本参与水利工程建设和运营。鼓励发展农民用水合作组织，扶持其成为小型农田水利工程建设和管护主体。积极发展农村水利工程专业化管理。建立健全最严格的林地、湿地保护制度。深化集体林权制度改革。稳步推进国有林场改革和国有林区改革，明确生态公益功能定位，加强森林资源保护培育。建立国家用材林储备制度。积极发展符合林业特点的多种融资业务，吸引社会资本参与碳汇林业建设。
26．加快供销合作社和农垦改革发展。全面深化供销合作社综合改革，坚持为农服务方向，着力推进基层社改造，创新联合社治理机制，拓展为农服务领域，把供销合作社打造成全国性为“三农”提供综合服务的骨干力量。抓紧制定供销合作社条例。加快研究出台推进农垦改革发展的政策措施，深化农场企业化、垦区集团化、股权多元化改革，创新行业指导管理体制、企业市场化经营体制、农场经营管理体制。明晰农垦国有资产权属关系，建立符合农垦特点的国有资产监管体制。进一步推进农垦办社会职能改革。发挥农垦独特优势，积极培育规模化农业经营主体，把农垦建成重要农产品生产基地和现代农业的示范带动力量。
27．创新和完善乡村治理机制。在有实际需要的地方，扩大以村民小组为基本单元的村民自治试点，继续搞好以社区为基本单元的村民自治试点，探索符合各地实际的村民自治有效实现形式。进一步规范村“两委”职责和村务决策管理程序，完善村务监督委员会的制度设计，健全村民对村务实行有效监督的机制，加强对村干部行使权力的监督制约，确保监督务实管用。激发农村社会组织活力，重点培育和优先发展农村专业协会类、公益慈善类、社区服务类等社会组织。构建农村立体化社会治安防控体系，开展突出治安问题专项整治，推进平安乡镇、平安村庄建设。
五、围绕做好“三农”工作，加强农村法治建设
农村是法治建设相对薄弱的领域，必须加快完善农业农村法律体系，同步推进城乡法治建设，善于运用法治思维和法治方式做好“三农”工作。同时要从农村实际出发，善于发挥乡规民约的积极作用，把法治建设和道德建设紧密结合起来。
28．健全农村产权保护法律制度。完善相关法律法规，加强对农村集体资产所有权、农户土地承包经营权和农民财产权的保护。抓紧修改农村土地承包方面的法律，明确现有土地承包关系保持稳定并长久不变的具体实现形式，界定农村土地集体所有权、农户承包权、土地经营权之间的权利关系，保障好农村妇女的土地承包权益。统筹推进与农村土地有关的法律法规制定和修改工作。抓紧研究起草农村集体经济组织条例。加强农业知识产权法律保护。
29．健全农业市场规范运行法律制度。健全农产品市场流通法律制度，规范市场秩序，促进公平交易，营造农产品流通法治化环境。完善农产品市场调控制度，适时启动相关立法工作。完善农产品质量和食品安全法律法规，加强产地环境保护，规范农业投入品管理和生产经营行为。逐步完善覆盖农村各类生产经营主体方面的法律法规，适时修改农民专业合作社法。
30．健全“三农”支持保护法律制度。研究制定规范各级政府“三农”事权的法律法规，明确规定中央和地方政府促进农业农村发展的支出责任。健全农业资源环境法律法规，依法推进耕地、水资源、森林草原、湿地滩涂等自然资源的开发保护，制定完善生态补偿和土壤、水、大气等污染防治法律法规。积极推动农村金融立法，明确政策性和商业性金融支农责任，促进新型农村合作金融、农业保险健康发展。加快扶贫开发立法。
31．依法保障农村改革发展。加强农村改革决策与立法的衔接。农村重大改革都要于法有据，立法要主动适应农村改革和发展需要。实践证明行之有效、立法条件成熟的，要及时上升为法律。对不适应改革要求的法律法规，要及时修改和废止。需要明确法律规定具体含义和适用法律依据的，要及时作出法律解释。实践条件还不成熟、需要先行先试的，要按照法定程序作出授权。继续推进农村改革试验区工作。深化行政执法体制改革，强化基层执法队伍，合理配置执法力量，积极探索农林水利等领域内的综合执法。健全涉农行政执法经费财政保障机制。统筹城乡法律服务资源，健全覆盖城乡居民的公共法律服务体系，加强对农民的法律援助和司法救助。
32．提高农村基层法治水平。深入开展农村法治宣传教育，增强各级领导、涉农部门和农村基层干部法治观念，引导农民增强学法尊法守法用法意识。健全依法维权和化解纠纷机制，引导和支持农民群众通过合法途径维权，理性表达合理诉求。依法加强农民负担监督管理。依靠农民和基层的智慧，通过村民议事会、监事会等，引导发挥村民民主协商在乡村治理中的积极作用。
各级党委和政府要从全面建成小康社会、加快推进社会主义现代化的战略高度出发，进一步加强和改善对“三农”工作的领导，切实防止出现放松农业的倾向，勇于直面挑战，敢于攻坚克难，努力保持农业农村持续向好的局面。各地区各部门要深入研究农业农村发展的阶段性特征和面临的风险挑战，科学谋划、统筹设计“十三五”时期农村改革发展的重大项目、重大工程和重大政策。加强督促检查，确保各项“三农”政策不折不扣落实到位。巩固和拓展党的群众路线教育实践活动成果，坚持不懈改进工作作风，努力提高“三农”工作的能力和水平。
让我们紧密团结在以习近平同志为总书记的党中央周围，开拓创新，扎实工作，加快农村改革发展，为全面建成小康社会作出新的贡献！（完）
听说荷兰王后陛下要来家里参观，中和农信的客户张桂娟和周国芝惊讶不已。“俺们在中和农信贷款还能贷出个皇后娘娘来？！”
对了，还真是，这不荷兰王后陛下马克西玛的车队还真的开进了咱农家小院。
以前光在新闻里看过“洋人”，如今咱家也来了位端庄美丽的荷兰王后真是幸运。不过王后陛下您这鞋穿的有点单薄吧，现在可是冬天，可要注意身体啊。
与中和农信的老总们站在一起跟马克西玛王后陛下握手，用现在时髦的话来说就是，这感觉倍儿爽。欢迎王后陛下来我的蔬菜大棚参观。
朝着俺的大棚，走起。
咱边说边聊，你说老外的个子咋都这么高呢？英语还那么好。还好中和农信的老总们英语说得都挺溜，跟在后面仔细听吧。旁边的摄像师傅慢点走别绊倒了。
你说这远隔千山万水的，马克西玛王后陛下到中国一趟不容易，还不赶紧谈点国家大事，来俺这蔬菜大棚做什么？
原来王后陛下是以联合国秘书长普惠金融特别代表的身份来的。普惠金融这个词有点高大上不太明白，我就觉得中和农信的小额贷款，不用担保抵押，方便快捷，对咱老百姓发展生产最实惠了，听老总们介绍小额贷款也是普惠金融的一部分。中和农信是中国最大的小额信贷社会企业，值得看看。
中和农信的老总介绍完了歇会吧，王后陛下是来看俺的，这可是俺的主场。今年10月，俺第一次从中和农信申请了12000元贷款，主要用于用于温室大棚种植西红柿。
老总虽然在这，我也得夸夸他们中和农信，人家这贷款就是省时、省力，申请、审核、放款，就用了三天信贷员大哥就把贷款给送到家了，真是扶贫救困到家了。就是希望贷款利率能再低点，这事得给王后陛下汇报一下，要是王后陛下能给俺们投点资就更好了，哈哈。
王后陛下，刚才客户提到的贷款贵问题，其实也反映了小额信贷机构融资难、融资贵的问题。
就拿中和农信来说，这个坐拥16亿债权的小额信贷机构，虽然已经成长为中国最大的扶贫小额信贷社会企业，但仍然会面临放不出款的窘境，徘徊在差钱的路上，努力的方向除了放款，就是找钱，找钱，再找钱。可以说中和农信解决了项目区百姓贷款难的问题，但是还未解决自身融资难、融资贵的问题。
11月26日，荷兰王后陛下马克西玛在结束北京大学的演讲后，马不停蹄地奔赴距北京90多公里的河北省涞水县娄村满族乡安阳村，在那里，她将考察两位中和农信小额信贷的客户。
中和农信董事长何道峰（左前）与荷兰王后马克西玛陛下（右前）交谈
下午两点多钟，荷兰王后陛下马克西玛出现在安阳村，在中和农信董事长何道峰、总经理刘冬文的陪同下，兴致勃勃地考察了当地村民周国芝的温室大棚。
安阳村共有46位农村妇女成为中和农信小额信贷扶持的客户，主要用于种养殖业发展，其中正在使用贷款的有效客户为28名，贷款余额27.2万元。
荷兰王后陛下马克西玛考察的两位客户为养羊客户42岁的张桂娟与温室大棚种植西红柿的客户41岁的周国芝。她们于2014年分别以五户连保的小组贷款方式，贷款1万元和1.2万元用于扩大原有养羊和温室大棚的规模。
荷兰王后陛下马克西玛在中和农信客户的蔬菜大棚参观
考察中，荷兰王后陛下马克西玛仔细询问了农户家里资金的主要来源、还款压力、贷款渠道等问题，张桂娟回答说，家里的主要收入来源是夫妇俩跑运输赚来的钱，筹钱养羊是为了改善家里的生活，已经是第二次从中和农信贷款，之前从未成功地向其他金融机构贷过款。而周国芝则表示，由于刚刚从中和农信申请了贷款，尚在宽限期内，等到正式还款时，栽种的西红柿都已上市，没有还款压力。而她最近正在向银行申请贷款，但是还没有批准下来，幸亏中和农信贷款便捷及时，两三天就放款，否则新建的大棚塑料薄膜就无钱购买了。荷兰王后陛下马克西玛认真地听取了他们的回答，并建议周国芝，想办法扩大大棚的规模，甚至可以将周边的大棚也收购下来。
中和农信向马克西玛王后赠送剪纸
荷兰王后陛下马克西玛此次以联合国秘书长普惠金融特别代表的身份访华，熟悉微型金融事务的她对我国农村金融和中小企业融资情况表现出极大关注，与何道峰董事长对小额信贷在中国的发展情况以及前景进行了探讨，并欣然接受了何道峰董事长送出的别具新意的礼物——出自中和农信客户手中的蔚县剪纸。
据了解，有着银行工作背景的荷兰王后陛下马克西玛，在担任联合国秘书长普惠金融特别代表后曾向联合国秘书长建言献策，并在全球范围内积极倡导金融普惠的重要性，以使包括低收入群体及中小企业在内的所有人都能够获得金融服务，还曾担任2005年“国际小额信贷年”联合国顾问小组成员。
荷兰王后陛下马克西玛与客户交流贷款使用情况
此次选择考察中和农信，正是因为中和农信是典型的扎根农村的微型金融机构，18年坚守扶贫的使命与宗旨，为中低收入群体提供简便、快捷的融资服务，并实现了财务绩效与社会价值双赢的可持续发展小额信贷社会企业模式。
中和农信是目前国内最大的扶贫小额信贷社会企业，旨在通过无抵押、上门服务、方便快捷的方式，解决贫困地区农民的融资难、创业难的问题。中和农信的客户中99%是农民，93.4%为妇女客户，98%的客户近五年没有在金融机构（不含农信社）贷款的记录，是传统金融机构无法惠及的中低收入群体。
截止到10月31日，中和农信已覆盖全国16个省，132个贫困县，其中大部分是国家级、省级贫困县，累计放款88.6万笔，累计放款量77.9亿元，贷款余额16.7亿多元，有效贷款农户22.4万户，30天以上风险贷款率仅为0.26%，平均单笔贷款额度仅为1万元左右。
荷兰王后陛下马克西玛的考察将进一步推动中国的普惠金融与世界的接轨，让微型金融机构的发展更好地促进中国县域经济的发展，尤其是面向最低端的农户的金融扶持，让百姓能够安居乐业。
和信学院 微信：和信学院
和信学院是中和农信的人才培育基地，通过系统、专业、持续地人才培养体系，为中国微型金融行业培育优秀人才，推动企业创造优异价值。
和信学院的特色↓↓
1「理论联系实践的精品课程」
国际视野、本土实践：和信学院的课程传承国际微型金融的理念，同时结合中和农信多年本土实践而开发。
多年授课、学员满意：和信学院的成熟课程经过中和农信多年的内部使用，不断完善和提升，让学员能够充分掌握知识，并具备实践操作能力。
自2012年至2014年6月，培训中心已累计组织197次、培训学员3001人次，培训学时3674.5小时。
2「实战经验丰富的讲师团队」
和信学院的讲师都是在中和农信工作多年的员工，具有丰富的小额信贷实战经验；并且接受过各种培训技巧的培训，具有优质的知识管理体系以及授课技能。
充满活力的中和农信内训师团队
3「国内领先的培训教学方式」
和信学院积极与国内外的培训机构合作，引进先进的培训方式，能够有效的调动学员的积极性，让学习成为一种乐趣。
自2012年起，和信学院与安信永（ACCION）保持密切的合作关系，现已合作举办多期TOT师资培训、领导力培训和财务分析培训，培训效果得到了中和农信和安信永公司的极大认可。同时，和信学院也尝试与国内高校合作办班，并于2013年9月与南京农业大学成功举办中和农信金融管理培训班。
与安信永合作举办微型金融财务分析培训
与南京农业大学金融学院合作举办中和农信金融管理培训班
和信学院的项目↓↓
1「内部培训」
领航▪新分支负责人培训项目
启航▪新员工培训项目
扬帆▪分支财务上岗培训项目
远航▪分支员工技能提升
TOT师资培训项目
领导力培训项目
国内外游学考察项目
组织优秀员工前往肯尼亚考察当地小额信贷机构
组织优秀员工前往肯尼亚考察当地小额信贷机构
组织优秀员工前往孟加拉考察格莱珉银行、ASA等小额信贷机构
2「对外培训」
日，中和农信“微聚2014”活动专门举办了一场针对公益小贷机构转型与管理能力的培训。
我们想通过展示国际小额信贷同行的做法，分享彼此操作经验，帮业内机构理清国际、国内成功小额信贷机构的成长轨迹，启发寻找适合自身的扶贫小贷转型发展之路。
公益小贷机构的转型与发展
中和农信和信学院，打造微型金融的美好未来！
以下为文字实录：
大家上午好！
很高兴参加本次在中国上海举办的亚洲小额信贷峰会。
这是全球小额信贷行业的一次盛会，通过与会代表的分享、交流和讨论，必将对全球小额信贷行业的发展，特别是对正处于迷失、纠结和混沌状态的中国小额信贷行业发展具有重要的推动作用。
自上世纪七、八十年代以来，以贫困人口为服务目标的小额信贷行业在全球得到蓬勃发展。中国的第一家小额信贷机构出现于上世纪90年代，并于2000年达到高峰，最多时全国有300多家小额信贷机构。在当时，这些小额信贷机构几乎都是以社团组织（NGO）的形式存在，扶贫成效很好，但机构的可持续发展却困难重重。
2005年以后，中国开始出现所谓的商业化可持续发展的小额贷款公司，并得到快速发展。截至2014年6月底，中国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元人民币。与之形成鲜明对比的是，当初的NGO小额信贷机构却大量萎缩，至今仍在有效运转的不超过30家。
因此，目前在中国主要存在两类小额信贷机构。一类是由纯商业资本发起成立的小额贷款公司，以中、小、微企业或城市白领精英阶层为主要服务目标，平均单笔贷款额度超过100万元，称之为商业小额信贷机构。另一类是以NGO形式存在的小额信贷机构，也包括一些由NGO转型或发起成立的小额贷款公司。这些机构以农村或城镇的贫困群体为服务目标，平均单笔贷款不超过10万元，被称之为公益性小额信贷机构。
此外，在中国不少的大型传统商业银行也号称在开展小额信贷业务或小微金融业务，最高单笔贷款可达到2000万元。另外，最近几年势头很猛的互联网金融P2P也被纳入中国小额信贷的行业范畴。由此可以看出，目前在中国关于小额信贷的定义与国际范畴的小额信贷定义是有很大差别的。
正因为中国目前对于小额信贷行业的定义不清，形态各异，导致政府部门对于小额信贷的扶持和监管政策不明朗，不统一，使整个小额信贷行业处于混沌发展状态。当然，受中国金融准入和监管政策的影响，低端的金融服务市场仍处于供不应求的状态。因此，各类形式的小额信贷机构都有存在的必要和很大的市场空间。不同的市场需求主体有不同的生产生活特点，需要有相应不同的金融服务模式和产品。
从中国金融服务市场的现状来看，中小企业、小微企业、城市白领和个体工商户的信贷需求差异很大，而这些客户的需求与农村的种养业大户，特别是贫困农户的需求差异更大，因此不能用一个笼统的小额信贷概念来看待中国的小微金融市场。我个人认为，在中国现在最缺乏的是针对农村贫困群体的小额信贷机构。
中国幅员辽阔，人口众多，在经济快速发展的同时，依然有很多中低收入群体的存在。按照每人日均收入一美元的标准，目前我国还有1.28亿贫困人口,约占全国总人口的十分之一。而目前真正为这些贫困群体服务的公益性小额信贷机构还不足30家，总贷款余额不足20亿元人民币，每年扶持的贫困人口也不足百万。以贫困群体为目标的公益性小额信贷机构在中国的发展为什么不如其他国家那样顺利？是政策问题？是支持体系的问题？还是机构本身的问题？这些都值得我们好好研究，好好探讨。
我们中国扶贫基金会是中国最早开展小额信贷业务的机构之一，自1996年开始在农村贫困地区实施小额信贷业务。十八年来，累计在中国16个省112个县开展小额信贷业务，总放款超过70亿元，有效贷款客户20多万户，平均单笔贷款额度1万元，大于30天的风险贷款率仅为0.35%。2008年，中国扶贫基金会已经将小额信贷业务独立转型成为中和农信公司，实现了从项目型小额信贷向机构型小额信贷的成功转型，目前已成为国内最大的公益性小额信贷机构。
中和农信的实践证明，在中国的贫困地区为贫困农户提供小额信贷服务是可行的，不仅机构自身能够可持续发展，更能有效的帮助贫困农户脱贫致富。但相对于中国一亿多贫困农户来说，光有一个中和农信是不够的，我们应该研究如何鼓励和推动更多的公益性小额信贷机构的出现和发展。
在十八届三中全会上，党中央正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”与此同时，中国政府也明确提出了要加大金融扶贫的力度，并将小额信贷扶贫作为扶贫领域的三大品牌项目。可以预见，以扶贫为目标的小额信贷业务必将迎来一个更为良好的政策环境和发展机会。
此次小额信贷峰会，对于我们学习和借鉴国际小额信贷的成功经验，探讨中国小额信贷行业的发展提供了很好的机会和交流平台。希望与会代表能在相互分享和充分交流的同时，积极为中国小额信贷行业的发展献言献策。同时，国内的小额信贷机构应该要抓住机会，与国际专家学者多交流，多合作，共同推进中国小额信贷行业的顺利发展。
最后，我预祝本次大会圆满成功。谢谢大家。
从城市到农村
沿着金融扶贫的发展道路
探寻扶贫小额信贷的成长历程
这里不仅有美景
更有小额信贷带来的“变化”
跟我们一起寻根中国小额信贷的力量
开启一段充满浓郁民族和乡土气息的美丽乡村之行
寻根中国小额信贷的力量，期待你的加入！
由中和农信发起的"寻根
中国小额信贷的力量"2014媒体寻访——宁夏行活动，-20日即将开启，现面向全国招募随团队员。
【活动时间】日——20日
【活动地点】宁夏&盐池县
【主办方】中和农信项目管理有限公司
关于宁夏惠民小额贷款公司
一家覆盖3县、428个自然村的扶贫小额信贷机构；
成功实现由外部援助项目到企业化转制的社会企业；
以“面向三农、妇女为主、关注贫困、微贷惠民”为宗旨；
创造了“信贷资金 服务培训”的盐池信贷扶贫模式。
“微聚2014”是中和农信在2014年隆重推出的旨在促进小额信贷行业健康发展，促进业内经验交流的分享平台。
本期主题：小径变通途——小额信贷市场化之路。我们希望通过中和农信和宁夏惠民两家国内最具代表性的扶贫小贷机构领导者的对话，发掘、倡导并传播扶贫小贷机构在中国农村金融扶贫方面的经验与做法，分享扶贫小额信贷机构实现企业化转型和市场化运作后所做的业务创新与所取得的扶贫成果。同时，我们也希望通过此次活动能让大家了解扶贫小贷机构当前的发展瓶颈与困局，从而呼吁社会各界关注并支持扶贫小贷的发展，助推当前中国金融扶贫形势下的民间正能量。
寻根中国小额信贷的力量，期待你的加入！
【队员基本要求】
1.对农村金融领域感兴趣
2.身体健康，能够适应乡村环境
【报名方式】
报名请点击文章最后左下角的“阅读原文”登录中和农信微店进行交费报名。
【报名要求】
1.名额：10人
2.报名时间：日开始（额满为止）
3.报名费用：
498元（仅含活动期间住宿一晚，早餐一顿、午餐两顿、晚餐一顿以及往返银川与盐池县的客车费）
【集结时间】日
【集结地点】宁夏银川
（报名后我们将电话通知详细地址）
【联系方式】活动咨询请发送邮件到：sc@
关于寻根中国小额信贷的力量
一次说走就走的旅行 让事实触动心灵 由心诉诸笔端 让更多人感受 最草根的 小额信贷力量
“寻根中国小额信贷的力量”2014小额信贷寻访之旅将分三条线路，通过座谈、实地考察客户、媒体单独采访等多形式先后寻访来自内蒙、宁夏、河北三地具有代表性的扶贫小额信贷机构。
访问活动专题页了解更多精彩内容：/s2014/xindai/index.shtml
关于微聚2014
“微聚2014”是中和农信在2014年隆重推出的旨在促进小额信贷行业健康发展，促进业内经验交流的分享平台。活动采用主题演讲、专题讨论、案例分享等多种形式，定期邀请行业内的专家学者、政府职能部门的权威人士、知名企业高管以及从业经验丰富的资深人士来为大家解读政策方针，探讨小额信贷行业的动态趋势，剖析发展中遇到的困境，从而推动从业机构间的经验交流与分享。
访问活动专题页了解更多精彩内容：/xindai/
关于中和农信
中和农信是由中国扶贫基金会发起成立的社会企业，从1996年起在农村贫困地区开展小额信贷扶贫试点项目。旨在通过为农村的小微客户提供无需抵押、方便快捷的小额信贷服务，帮助那些有劳动能力和创业激情的中低收入群体通过自身的努力有尊严的改变未来。
中和农信官网：www.
寻访第二天，记者们来到了中和农信巴林右旗农牧户自立服务社，先开个座谈会了解一下机构的发展状况。
丰富的寻访内容让经过昨日一天寻访的记者朋友们没感觉到丝毫的疲惫。大家依然认真地听着、记着、写着。
广袤的内蒙古草原摩托车是农牧民不可缺少的交通工具。
从中和农信巴林右旗农牧户自立服务社出发，寻访队伍跟着信贷员的足迹来到了客户家实地考察放款。洁净的院子里，客户可爱的小孙女在抱着她的猫咪玩耍。
“上门服务、送款到家”这是中和农信对客户的承诺，他们是如何操作的呢？来到放款现场一看便知。
地方发展靠经济，经济繁荣靠金融。小额信贷这种“造血式”的金融扶贫新模式激发了贫困地区农户发展的动力，为他们生活的改变提供了机会。拿到贷款的村民，微笑中透露着对幸福生活的希望和信心。
农户门前的合影。寻根中国小额信贷的力量，让我们凝聚力量共同促进小额信贷在农村金融领域发展壮大。
寻访第二天，记者们来到了中和农信巴林右旗农牧户自立服务社，先开个座谈会了解一下机构的发展状况。
丰富的寻访内容让经过昨日一天寻访的记者朋友们没感觉到丝毫的疲惫。大家依然认真地听着、记着、写着。
广袤的内蒙古草原摩托车是农牧民不可缺少的交通工具。
从中和农信巴林右旗农牧户自立服务社出发，寻访队伍跟着信贷员的足迹来到了客户家实地考察放款。洁净的院子里，客户可爱的小孙女在抱着她的猫咪玩耍。
“上门服务、送款到家”这是中和农信对客户的承诺，他们是如何操作的呢？来到放款现场一看便知。
地方发展靠经济，经济繁荣靠金融。小额信贷这种“造血式”的金融扶贫新模式激发了贫困地区农户发展的动力，为他们生活的改变提供了机会。拿到贷款的村民，微笑中透露着对幸福生活的希望和信心。
农户门前的合影。寻根中国小额信贷的力量，让我们凝聚力量共同促进小额信贷在农村金融领域发展壮大。
日，明晃晃的晴，从赤峰市到巴林右旗。
在我们这样一群刚刚从城市走出的人看来，巴林右旗有点寂寞，甚至有同伴说，比起穷，寂寞更可怕。
在巴林右旗这片土地上，平均每平方公里有18个人。我们跟着中和农信的信贷员开车下乡去放款，一开就是半个多小时。车窗外的景色很好，蓝天、白云、草地、羊群，每每能引发同伴们的惊叹，但是这样的风景像复制粘贴一般从车窗外划过，竟感觉这半个小时的路程比城市里要长了不少。听说最远的客户，要在100公里以外。
我们抵达的是一个偏僻的嘎查村，没有公交车，通公路才四五天，之前没有任何金融机构来过这里。抵达放款客户的家中，放眼望去远近只有这一户人家，周围是绿油油的玉米地和高大的杨树以及枝头沉甸甸的杏树。由于是五户连保小组放款，其他组员也都在这个小组长客户家集合。虽然是在同一个嘎查村，但是矮墙外停着的几辆摩托车告诉大家，邻里间的路程还真不近。我们跟着督导去做放款前的客户走访，原来另外一个客户家在十里路以外。难以想象，这要是串门也得骑着摩托车么？
信贷员告诉我们，刚刚去过的那个村，还不是最偏僻的，他指着远处的山坳对我们说，那片地，必须是我这样的皮卡才能开过去，之后还要再自己走一段，才能抵达的一个嘎查村，那里的人更需要帮助，更需要小额贷款。
回来的路上，我们遇到一个骑马赶羊的牧民。高大的身形、脸膛通红，一个人，赶着六七百只羊，在广袤的草原中随着羊群游荡。他告诉我们，这是三家合在一起的羊。牧民会几户之间联合放羊，每人几天，不知道里面还有什么经济上或者其他方面的考虑，我的第一想法是，这样就不用每天都自己孤单一个人对着一群羊了。许是天色渐晚，回程的路，我们遇到好几拨牧民赶羊回家，都是一个人。
以上是经过我思考过的巴林右旗。我看到的巴林右旗有着属于自己的热情。坐信贷员的车返回，信贷员中途停车离开，由于信贷员连车窗都没摇上，我便守在车子旁，虽然他反复说，真的没事。偶尔有车子驶过，竟然会有人下车来打招呼，他们都已经认识彼此的车。知道信贷员不在车上，牧民返回车内，看到了远处的信贷员，便按了按喇叭，信贷员也挥了挥手。
遇到横过马路的羊群牛群，所有的车子都会慢慢的停下，不鸣笛，不催促，甚至还会跟放牧的牧民打个招呼聊上两句。似乎大家在心照不宣地以这样的方式给寂寞的牧羊时间增加点调剂。
活动介绍：
小额信贷之根就是服务中低收入家庭。在过去的20年时间里，中国小额信贷项目、机构作为政府扶贫工作的支持与补充，扶贫成果显著，小额信贷也被列为金融扶贫的重要方式之一。然则目前中国小额信贷概念被偷换，扶贫小贷机构举步维艰。那么，让我们走进农村看看真正的小额信贷。
由中国最大的扶贫小额信贷机构中和农信发起的"小额信贷在中国"2014媒体寻访活动”7月9日已经启程。我们希望通过对国内最具代表性的扶贫小贷机构进行走访和报道，发掘、倡导并传播扶贫小贷机构在中国农村金融扶贫方面的经验与做法，展示在政府支持下，扶贫小贷所做的业务创新与所取得的扶贫成果。同时，通过本次活动，了解扶贫小贷机构当前的发展瓶颈与困局，从而呼吁社会各界关注并支持扶贫小贷的发展，助推当前中国金融扶贫形势下的民间正能量。
"小额信贷在中国"2014媒体寻访活动”将分三条线路，通过座谈、实地考察客户、媒体单独采访等多形式先后寻访来自内蒙、宁夏、河北三地具有代表性的扶贫小额信贷机构。
七月寻访日程（内蒙古线）
7月9 日 赤峰昭乌达妇女可持续发展协会
7月10日 中和农信巴林右旗农牧户自立服务社
7月11日 安信永赤峰小额贷款公司