醒来车轮胎少了两个 打电话得知保险不赔 _新浪河南财经_新浪河南
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醒来车轮胎少了两个 打电话得知保险不赔
　　一夜之间，我停在小区外路边的车，被人偷走两个轮胎，简直把我气得跳脚，其实，前晚停在那里的轿车有二三十辆，但只有我的车遭偷了。
　　“睡一觉起来，就损失了2000多块钱，太气愤了。”张先生今年3月才买这辆车，是玛瑙红色，1.6升的手动挡福瑞迪。因为小区车库车位实在紧张，买车至今他的车都一直停在小区外面。
　　一觉醒来左侧前后轮没得了
　　前天晚上10点多，张先生和家人看完电影回到小区，环湖路的路边早已密密麻麻停满了车，他开着车绕自家小区和周围小区转了好几圈，终于在自家小区车库入口对面马路边上找到了一个空位。
　　昨天是周末，张先生起来得比以往要晚些，上午11点多，他抱着一个电磁炉准备开车拿去维修，来到车旁，先打开副驾驶车门把电磁炉放到副驾位置上，然后绕到靠近人行道的驾驶室那侧开门上车。
　　“我上车前往地上瞟了一眼，好像是看到车轮胎没得了，怎么只剩几块砖垫在地上。”张先生在车上愣了2秒钟，马上又跳下车，一看，果真自己车左侧的前后轮都不见了，只剩几块砖头撑起。而停在他前后方的其他车辆都完好无缺，小区邻居们告诉他，昨天早上7点多出门锻炼时，看到他车的轮胎已经不见了，大家还以为是车主在换轮胎。
　　保险不赔自掏2300元换新胎
　　发现轮胎被盗后，张先生马上拨打110报警，随后又给投保的保险公司打电话询问是否能获得赔偿。“我是新车，第一年购买的车险险种还是比较齐全的，什么盗抢险、车损险都买了的。”
　　可令张先生没想到的是，保险公司工作人员给出的答案竟然是车轮被盗不在理赔范围内，此种情况不予赔偿。“我打了两次电话问，结果都是一样，为什么盗抢险却不赔偿车轮被盗呢？”张先生很失望，可自己又急着用车，于是让汽修厂更换新轮胎，两个轮胎费用要2300元。
　　昨天，这家保险公司工作人员解释说，盗抢险是指整车被盗才保，如非全车遭盗抢，仅车上零部件及附属设备被盗抢或损害，不属于保险责任，车轮被盗是属于免责条款，保险公司不予理赔，这些在双方签订的保险合同中有详细阐释。另外也没有单独对轮胎投保的险种。而车辆损失险中如轮胎是因为发生事故碰撞、火灾、自然灾害等原因造成损坏的，可以赔偿。
　　如果爱车常停路边
　　可考虑装防盗螺栓
　　张先生经过这次教训，决定在车上安装一个防盗器。
　　另外，我们还从一些汽车4S店了解到，为了防止车轮被盗，很多车主会在车轮上安装防盗螺栓。它的原理是将螺栓外形加工成不规则形状，只有其配套的专用拆卸工具才能将车轮拆下，一定程度上可以起到防盗作用。部分品牌的高档轿车原车配有这种防盗螺栓，我们从网上看到，也有很多商家都在出售不同车型的防盗螺栓，一套价格几十元至上百元不等，车主可以购买后自行安装。但4S店工作人员还是提醒车主们，最好还是不要把车长时间停在无人看管的地带，避免车辆受到损失。
　　随着电话车险、网上车险等直销车险逐渐盛行，车主对理赔服务特别是理赔时效的要求越来越高。然而在真正在购买保险的时候究竟该如何判断哪个保险公司理赔更快呢？
　　纵观目前的车险行业，从一天到一小时，再到几分钟，理赔时间的记录在不断被刷新，然而对于大部分车主来说，并非谁都能遇见个案的极端情况。“判断一个险企理赔快不快，不能单纯看个别案例的宣传”，一位业界专业人士说，“车主在选择车险时可参考理赔条款和平均结案周期两大因素。”
　　一看条款：理赔快不快，单证说了算
　　车主在选择车险品牌时首要的便是注重条款。“一直以来，阻碍理赔速度提升的除了保险公司的服务意识还有便是流程”，专业人士介绍说，由于各大保险公司的理赔条款不同，理赔流程自然也不一样。而影响理赔流程的最大因素便是“单证齐全”四个字。近几年，监管部门对保险公司在理赔时效的提升要求不断提升，很多保险公司都推出了诸如“万元以下一天内赔付”的理赔措施，但这些理赔条款上永远都有一个附加条件――“资料齐全”。
　　而对于车主来说，这项要求不仅耽误时间，冗长的流程也增添了很多麻烦。等车主收集完一系列单证后，往往一天已经过去了。更糟糕的是，车主往往会因为单据不全而遭遇拒赔。
　　然而在一年前，这样的情况下被阳光产险打破，行业首推以“免单证”为核心的“闪赔”服务标准，并率先在“阳光E车险”客户身上施行。其服务内容包括：专享5000元以下案件，免单证，报案24小时内赔付，超时百倍罚息。也就是说，符合“闪赔”服务标准的车主可以在定损完毕后即可结束理赔，有时车主还没来得及修车就能收到银行的转账短信。
　　自推出“闪赔”后，阳光网上车险客户满意度不断增长，“闪赔”的效果已经接受了市场的考验。同时，“免单证”的理赔机制有效简化了理赔流程，缩短了理赔时间，开辟了车险理赔的全新阵营。“阳光以客户为中心的服务意识以及创新的理赔机制已经领先于整个行业”，专业人士评价道。
　　二看数据：极端个案不代表整体时效
　　“XX保险理赔XX分钟再造惊人纪录”，着眼于“快”，很多险企都拿出快赔案例宣传理赔时效。然而，专家强调，“判断保险公司理赔快不快，相对于看最快的个案，不如看平均结案周期。”
　　对于车主来说，个别案例往往发生在极端情况下，并不能代表一个公司整体的理赔时效。而平均结案周期是对保险公司理赔速度的综合统计，能够体现公司理赔时效的整体水平。
　　在理赔时效方面，阳光的数据似乎更有说服力。“有数据显示，阳光财产保险”闪赔“案件平均处理周期仅为0.55天，远快于行业平均结案周期”，车险专业人士说。
　　同时，“闪赔”服务标准也获得了车主的广泛认可。据阳光产险相关负责人介绍，“闪赔”推出后，客户理赔满意度大幅提升。“闪赔”甚至成为很多客户投保阳光的最主要因素之一。
　　购险贴士：判断时效有妙招
　　真正到了选购车险的时候，车主又该以何种方式判断保险公司的真实理赔速度呢？在此记者为车主支招：
　　一搜：到网上搜索保险公司理赔流程，详尽的信息会为车主提供较为准确的判断；同时，车险口碑也非常重要，建议车主可到网上搜索相关新闻、帖子等，网友的评论往往隐藏着有效的评价与建议。另外在投保时，还要看清理赔条款，以免日后理赔不必要的麻烦。
　　二问：直接向保险公司坐席人员询问结案周期，并要求给其给出快赔的实际理由。坐席人员往往是保险公司的窗口，对业务和服务非常了解。如果坐席都无法自信地说出自身理赔优势的真实原因，那这个保险公司的快速理赔基本只限于一句口号。
　　近些年，随着更多人投保意识的增强，一部分人选择以保险形式为自己最亲近的人遗留下生活“保障金”。可是由于他们对填写保单受益人时的一些讲究不是十分懂，最终使得受益人没有受到益或不能最大受益。
　　保险受益人“指定”优于“法定”保险受益人有“指定”和“法定”两种。如果受益人是“指定”的，最终，被保险人一旦死亡，“指定”的受益人就可以得到保险公司的保险赔偿。如果是“法定”，情况就不同了。若是“法定”，如果被保险人生前负有一定的债务，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。所以说，投保人在投保时，对保险受益人，最好是“指定”，而非“法定”。在此笔者提醒投保人在签署保单时，最好明确写明受益人，如果投保人未指定受益人，保险公司就会认为受益人为“法定”。保险受益人“指定”优于“法定”。
　　保险受益人指定有三大讲究
　　讲究之一：指定受益人获得理赔金不需抵债。
　　【案例回放】
　　不久前生意人张先生在去与另一生意人洽谈生意时，途中发生车祸不幸意外身亡。张先生在生前曾购买过10 万元的人寿保险，并指定其独生女儿是受益人，所以，其女儿在张先生死后便获得了保险公司相当数量的保险理赔金，可很快张先生生前的朋友王先生就找上了门。听王先生讲，原来，在张先生生前做生意时曾向他借过3万元的现金用于生意救急，而当时并没有欠条。听说张先生的保险理赔金已经理赔到位，所以前来讨债，希望能拿保险理赔金来抵偿债务。对于这点，张先生的女儿很无奈，因为她并不知道借钱的事。她很想推脱，可又很想知道：如果真的借了钱，是否理赔金就必须要用于抵偿父亲生前的债务呢？答案是不需要，可以不用来抵偿债务。当然从道德上讲，如果真的投保人生前有债务，对于受益人来说理应拿出保险理赔金来给予偿还。
　　【保险专家点评】
　　根据有关规定，被保险人在保险单中指定了受益人的，一旦保险事故发生，被指定的受益人将取得保险赔偿金。这是投保人生前对自己的财产所作的赠予，属投保人生前已处分的财产，它不是投保人的遗产，已成为受益人的合法财产，不能被继承，也不能用来偿还投保人生前的债务。也就是说，受益人所获得的保险金是不必用来归还被保险人生前所欠的各项债务的。
　　讲究之二：作为受益人，保险金不征收遗产税。
　　【案例回放】
　　刘先生夫妇如今资产已经有几百万元，膝下只有一子，夫妻俩希望在自己年老逝世后，能把全部财产都继承给自己的儿子，但如果再过N年国家说不定就会出台“遗产税法”，自己的这些资产就可能要付出不少的遗产税。怎样才能把自己的这些资产以既合法又不用付出遗产税代价的方法，过到儿子的名下呢？刘先生夫妇请教了这方面的一些理财专家，专家都建议他们夫妻把这些资产“变”成人寿保险，而把他们的儿子确定为受益人，这样一来就会满足他们夫妻的最终愿望。
　　【保险专家点评】
　　根据当前的有关法律规定，任何保险金所得都是免税的，如上，如果刘先生夫妻把自己的资产“变”成人寿保险，肯定就会达到避税目的。如刘先生夫妻可把夫妻的任何一方作为投保人投保人寿生存保险，或者也可为儿子投保教育金类保险，指定儿子为受益人，这样，一旦这些保险满期，在给付保险金时这些资产就会顺其自然过到儿子名下。当然刘先生夫妇还可以作为投保人投保高额终身寿险，把夫妻的任何一方作为被保险人，同样再把儿子作为受益人，如此在刘先生夫妻年老逝世后，作为受益人的儿子同样也能得到保险金。值得提醒的是，一定要记住必须在投保时指定保险金受益人为儿子，否则可能会发生一些其他意外或造成不必要的麻烦。
　　讲究之三：不指定受益人，保险金作遗产分割继承。
　　【案例回放】
　　在3年前，马小姐还是单身，当时她投保了某保险公司15万元的某意外人身险，在填写保险合同时，受益人一栏她填写了“法定”。前不久，马小姐在一场意外交通事故中不幸死亡，保险公司经过认定，最终结论为属于保险责任，于是便准备给付15万元的保险赔偿金。但在保险金的分配问题上出现了分歧，因为现在马小姐已经结婚，那究竟这15 万元的保险赔偿金应给其父母，还是她的爱人，还是双方按比例分配呢？
　　马小姐的父母认为，马小姐在投保时尚属于单身，填写“法定”，本意肯定就是以父母作为受益人的，而马小姐的爱人则认为自己才是马小姐的法定继承人。那究竟这15 万元的赔偿金如何分配呢？一般来说，马小姐在受益人栏内填写上了“法定”，就属不确定受益人，故该笔保险金应作为马小姐的遗产来处分，对于遗产的分配，《继承法》中都有明确规定。
　　【保险专家点评】
　　很多时候，投保人或被保险人在投保时，通常为避免家庭纠纷或还未考虑周全，往往会在身故受益人栏中填写“法定继承人”、“法定”或者干脆不写。法定继承人不是指定产生的，故其不具备受益人的一般特征。因此在这种情况下，视为“没有指定受益人”，而按规定则应将保险金作为遗产进行处理。如果是这种情况，可能就会有人要说，这不正和被保险人或投保人的意愿不谋而合了吗？不都是由被保险人的法定继承人取得了其死亡保险金？殊不知，其实，此时保险金的性质已经被转为遗产，继承人将有可能要承担一些意想不到的费用。在实际的操作当中，多数的保险公司为了“安全”起见，一般都会要求所有保险金申请人出具遗产继承的相关公证书方可确定法定继承人的名单，如此继承人就又要承担一笔不菲的公证费。
　　变更受益人履行手续才有效按有关规定， 变更受益人必须履行法定程序，否则变更就属于无效。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，《保险法》规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付原来的受益人。
　　因此， 笔者建议投保人， 在投保后，如果想要变更受益人， 就应及时书面通知保险公司，办理受益人变更手续。只有保险公司收到申请，在保单上批注或出具批单之后，才会产生变更效力。
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