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暑假的这段时间里，孩子穿行于各种兴趣班之间；其余闲暇时分，笔者也抓紧碎片时间陪她一起学习各种思维训练（这一块我始终打算自己来教）。掐指算来，短短两个月暑假，光是教育上的开支，开销惊人。我身边同事也跟我吐槽说，孩子暑期每个月的读书费用，都赶上工资的2-3倍了。

有了孩子，手头的钱一天比一天捉襟见肘，尤其有了娃，这开销我都不敢细想。加入的几个育儿群里，关于理财和保险这些字眼，始终都是绕不开的热门话题。我自己不是这方面行家里手，不敢胡乱提笔贻笑大方，所以我今天想推荐一篇我收藏许久的理财文章——虽非新鲜出炉的热门文章，却是笔者个人觉得行文深入浅出、让我读后醍醐灌顶的干货好文。

今日推送来自著名的大V，精算师孙明展老师的文章，关于家庭理财的话题，字字句句都写到了心坎里，受益匪浅，希望对你们也有所帮助。

我一直以为，家庭财务规划的目标人群应该是已婚已育的中产阶级家庭，因为孩子，他们最有家庭责任感，他们最有未来的忧患意识。但是两年多以来的实践，却让我意识到，其实最应该帮助的，反而不是三口之家，从生孩子才开始理财规划，已经晚了。

最应该帮助的，是那些尚沉浸于“二人世界”或单身贵族美梦中的年轻人，他们如果不及早开始财务规划，后半生将会很累很难过。

中产阶级家庭的财务窘境

最近，给一位近40岁的职场成功人士做家庭财务规划。他之前事业上平步青云，30多岁就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，生活上非常潇洒。

他们两口子月收入接近4万元。一般以为他们的收入非常高了，其实他们竟然是“月光族”，由于极度追求生活品质，旅游、购物、享受，几乎花光了他们所有的积蓄。此前，他们一直对自己的收入颇为自信，没有孩子，父母目前也不需要他们操心。

36岁时，夫妻俩终于决定要孩子了，上天还赐给他们一对。全家人当然非常高兴，但高兴之余，生活的重担也随之而来：

两个孩子的教育肯定不能省钱；为了方便老人照顾，刚换了大的房子，供款压力骤增；父母年龄大了，身体不如原来健康，老人的医疗问题也浮出水面……之前虽然收入高，但长期追求生活高品质，吃光用光，没有大多积蓄，这次换房后，仅有的20多万家底都被掏空了。

他们的内心开始感到了不安。

我们为他们做了详细的家庭财务分析，当未来的一个个数字的压力摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望：

两夫妻都希望孩子未来能够出国留学，但这就意味着，20年后，他们必须支出近500万元的现金；

在他们原先的计划中，17年后，他们准备退休去环游世界了；

现在不仅环游世界的梦想泡汤，还有面临一个事实：20年后，当孩子要出国留学时，他们正值退休年龄，收入锐减，只余社保，根本无法承受这么高额的支出，更不要说退休后的品质生活了。

现在他们意识到，要开始为未来作准备了。又发现，虽然收入不低，但所有花钱的事儿都挤到一起了：供房、为父母准备医疗费、孩子每个月的教育支出，还要继续保持高品质的生活，真是捉襟见肘，成了不可能完成的任务。

并非每个家庭都会有双胞胎的惊喜和沉重压力。但当年潇洒的“月光族”夫妻、晚婚晚育家庭普遍面临的财务窘境，大抵相似，只是程度不同而已。

家庭财务规划越早越从容

当然，经过重新规划，我们还是给出了解决方案。这个解决方案必然是以牺牲未来的一些目标或幸福指数为代价的。

这些并非个案的案例，不禁使我开始反思：

我开始创业时，给公司的定位是：为三口之家的中产阶级提供私人银行服务，他们对生活压力感同身受，有为未来规划的迫切需求，而这个阶层恰恰是银行等金融机构忽视的人群： 到了银行进不了VIP室；到了证券公司，也最多是个散户，与大户室无缘；基金公司与信托公司的专项理财更不可能惠及他们。

我的反思是：家庭财务规划，从生孩子的前后开始，合适吗？

面临上述窘境的家庭，多数是“响应国家号召”晚婚晚育，多过几年“二人世界”的家庭或单身贵族。

过来人都很清楚：有孩子和没孩子之前，心态变化很大。现在的年轻人，30多岁还觉得自己是个孩子，有了孩子之后，才真正从孩子变成了大人，开始有了责任感，知道为未来存钱。

而“非过来人”则没有紧迫感。我们也接触过不少这样的单身贵族或“二人世界”家庭。多数都会觉得未来遥远得很，对我们的建议置之不理；有的看到规划要求他们牺牲一点生活品质，就敬而远之，根本无法下决心。

我不得不提醒他们，你们正在一步步地走向财务的窘境而不自知。

家庭财务规划如何开始：

梳理家庭负债及现金收支

莫谈高收益，先梳理人生目标

家庭财务规划的第一步，就是梳理你人生中有哪些重要的目标。这个问题听起来很虚，梳理起来其实并不容易。

从理财的角度考虑，什么是人生重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。

对于我们这一代人而言，人生最重要的目标之一：孩子能接受良好的教育。

即便不出国，近十几年中国大学的平均学费生活费大概也涨了七八倍。按照这种火箭速度，想想你的孩子读书时得花多少钱。还没算上现在从孩子出生开始，早教、各类培训班、幼儿园、小学、中学的各种教育花费。算出你的教育金负担有多重，就是理财师的工作之一了。

第二个人生目标，早日财务自由、人生自由。

现在人的平均寿命越来越长，又想退休早，希望退休后的生活品质还不打折，社保又比过去的养老福利差远了。如果不做好规划，人生自由不就是白日梦吗？

我们这一代人，很多都有环游世界的梦想，年轻的时候要去，退休后更要去。

退休、教育、住房，这几件事，过去政府都管，现在都不管了。这几件事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，你靠当期收入能够解决。孩子上大学前一年，你就一下子能存够上大学的钱？退休前一年，你就能存够环球旅游的钱？房子就更不用说了。

理财规划第一步，就是让你去面对现实，面对你自己的需求，理财师的角色，在这一步，只是引导、倾听、梳理、记录、收集数据。

理财第一步，不是讨论外部的投资收益有多高，而是看看你内心的期许有多高。

梳理家庭资产负债和现金收支

明确了家庭的理财目标后，要明确自己到底有多少理财资源。

理财资源一般分为资产与收入两大类：

第一类是：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去你们的负债，即净资产。

第二类是：未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。

净资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的理财资源。

很多家庭，包括我在内，都会觉得这是属于个人隐私。你想，当着一个陌生人告诉他，我现在家里有多少钱，有几栋房子，每套房子有多少负债；还要告诉他，每个月挣多少钱，花多少钱，孩子在哪儿读书等。

如果你把理财师当作你的家庭财务私人医生，你的顾虑就会少一些。一个人在医生体检时，是不存在什么隐私问题的。你肯定希望把自己的状况更加彻底地展露给医生。理财也是一样，如果你对自己的财务状况守口如瓶，就根本不可能得出一个适合自己的理财方案。

按照我们的模型，在这一个阶段，主要总结出两张表：

1.资产负债表：即此时此刻你所拥有的资产，所有的负债，看看家庭的资产负债比例等；

2. 现金收支表：比较琐碎，牵扯到所有的现金收入和支出。

现金收入分为理财性收入和工作收入两类。这个分类是有意义的，工作收入指的是，持续工作才有的收入，换言之，就是“手停口就停”的收入。理财性收入就是被动收入，不需要主动工作也可以持续地有，例如房租。

现金支出也分为两大类：一是生活类支出，二是理财类支出。前者指的是，面对此时此刻的生活目标而进行的支出；后者的是，面对长期生活目标的理财性行为引发的支出。例如供车、供一份保单，基金定投等，都属于后者。

通过以上分类，理财师会初步评估出一个重要的数据，即财务的自由度，即指你此时此刻的理财收入，究竟占你生活支出的百分之多少。

所谓财务自由，就是你的理财性收入持续稳定地大于生活支出，这就是财务自由。

有了这些基本的数据，就可以对你的理财资源进行一系列的分析，接着就可以进一步思考：

如何利用资源去达致上文所说的人生目标呢？

这就要看我们利用现有资源的效率了。效率在理财中与收益同义。收益越高，意味着效率越高。但我们也知道，仅仅追求高收益不应该是理财的目标，高收益高风险，当收益高到极致，风险也高到极致，人生就成赌博了。

那怎么办呢？下一步就要进行风险承受能力的分析，也就是用科学的方法，先测算出家庭能够承受的风险，再能承受的前提下，获得最为合理最高的收益。这个过程就叫做风险评估测试。

平衡型？保守型？激进型？

通过测试得出家庭的风险属性：有人可能比较保守（也可能是年龄大，收入低）；有人天生心态好（可能客观上比较年轻、理财周期长）。相同的时间，相同的涨跌，不同人的感受会完全不一样。

当测算结果出来后，就可以得出一个适合你的较为合理的收益率，继而进行资产配置，设计属于你们家庭的规划路径。

早准备，牺牲的仅仅是当下小小的快乐；

晚准备，牺牲的可能是整个家庭的幸福，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。