P2P加速回归本位，小牛资本旗下小牛在线：留存的平台都经得起考验
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&　　近期网贷行业正在经历一个不太愉快的&瘦身&过程。根据网贷之家不完全统计，在2018年6月，全国共有80家平台停业或出现问题（问题平台63家、停业转型17家）。在这一背景之下，行业内出借人与借款人均大幅下降。
　　无论是平台自融、发放假标劣标还是缺乏自主造血能力，平台出现问题的原因都能在其经营业务的合规性中找到答案。在此背景下，监管、行业均在积极寻找稳定市场之策，以求减轻震荡。多位业内人士在接受《中国经营报》记者采访时指出，在网贷行业不断吐故纳新之后,迎接投资者的将是更加健康开放的投资环境。
　　震荡根源：问题平台模式不可持续
　　据了解，北京大学金融科技情绪指数在日一周已经跌到了历史最低位。2013年1月到2016年底，该指数的平均值为-5。2017年至今，该情绪的均值为-157，而最近几周已经下降到了-600以下。这种负面情绪的严重程度前所未有。
　　而据融360数据显示，2018年6月，当期出借人、借款人数量分别为470.41万人、779.65万人，环比分别下降6.61%、9.26%。尤其是6月出借人数量创近11月新低，较网贷行业最高值已经下降了13.87%。
　　在北京大学数字金融研究中心（IDF）副主任沈艳看来，最根本的原因，还是在于大部分平台本身的经营模式存在硬伤，不具有可持续性和抗风险性。
　　沈艳认为：&大部分平台在多年野蛮生长过程中，为了提高资金使用效率和投资收益，也为了解决分散不同标的给投资人风险差异大的问题，拆标打包模式也被广泛使用；为了方便对投资人的回款管理，采用了自动投标和债权转让的方式。这就涉及了较多的期限错配。而这个模式在市场繁荣的时候可以运行，而当特殊时期资金端和资产端都出现萎缩时，平台就难以为继。&
　　根据网贷之家2017年的调查数据，超过85%的投资人都偏向12个月以下的投资期限。这也让上述拆标、错配等模式成为普遍现象。
　　长期研究小额贷款领域的资深业内人士嵇少峰认为，&本轮危机暴露的是绝大部分P2P机构不具备高息下组织安全资产的能力问题，多数平台本身对金融的严肃性与专业性缺乏足够的认知，理财类本身就是期限与金额错配的手段，是不合规的。&他向《中国经营报》记者表示，如果没有资金池、没有错配、不良可控，老标到期收回后退款给投资人即可，不会出现要求清盘的问题。
　　监管组合拳助良性发展，P2P模式价值应获认可
　　在此背景下，监管已经开始加速释放维稳积极信号。据此前媒体报道，监管方或将于7~8月间落实187条的网贷备案验收细则，按照合规、整改、兼并、清退四类进行管理，并强调多地监管联动。
　　以北京为例，近期北京市互联网金融风险专项整治办公室在相关座谈会上透露，北京将加快推进&数据管理机制&&良性退出机制&&白名单机制&&风险缓释机制&&媒体沟通和监督机制&以及&金融消费者教育机制&六大机制的建设。
　　而其中，对减少社会风险的良性退出机制规则已经出台。7月23日，北京市互联网金融行业协会向辖区内网贷平台各成员单位下发规程，涉及业务退出的程序、退出备案与资料报送、消费者保护、业务处置、机构注销等方面内容。
　　目前仍未曝光的白名单机制，郭大刚在接受媒体采访时透露：与分级分类监管是一个逻辑，便于根据不同的机构所处合规性的状态，进行相应的管理。同时，白名单的建立是个动态过程而不是静态结果，不合规还要整改。
　　据多方消息显示，国家层面的187条网贷备案验收细则的制定正在加快，预计将在近期颁布。北京市互联网金融行业协会常务副会长、网信集团董事长李焕香指出，&近日，北京市互金整治办已宣布将按照国家统一部署继续开展P2P网贷现场检查工作，这已经开始给予市场各方明确的监管和整治预期。因此，我们建议监管部门，尽快启动备案工作，加快&白名单&进度，让真正从事P2P网贷行业的合规平台健康发展。&
　　对于建立网贷&白名单&，李焕香认为，可以加速行业净化，使良币驱逐劣币，也为日后建立规范的行业秩序打好基础。我们认为&白名单&平台的遴选标准，需要满足平台数据对接协会及监管部门、实现银行存管、按时进行信息披露、登记产品信息、参与缓释基金等必要条件。同时，对&白名单&平台也应当定期检查，做动态调整管理。
　　对此，积木盒子CEO谢群表示赞同，他进一步指出，监管部门应以白名单或先行驻场检查的方式，给投资人一个方向性指引，并且在官网上给出平台是否有银行存管、大标、保障方式等（由平台提供盖章版本），供投资人参考。同时，谢群认为应打通征信通道，因为借款人在银行是否有信贷记录，对其信贷决策影响很大。
　　&不能一刀切限制甚至严查信用保险进入市场，而是要求按照风险同保费挂钩的方式来进行，否则只能将更多的平台推到保障能力更弱的担保公司那里。&谢群特别强调。
　　事实上，监管与行业发展不匹配导致网络借贷平台重流量、轻风控。在近五年时间的&蒙眼狂奔&中，网贷成交量与贷款余额大幅攀升。
　　网贷行业在国内的发展高速，虽然伴随着基础设施严重不完善的现状。但业界共识在于，不能因为个别案例，就否定网贷行业在普惠金融服务中的重要价值。郭大刚在近期受访时表示：这次中小型企业破产潮会影响到网贷行业，正是因为网贷服务对象主要是小微群体，真正做到了普惠金融。有些机构在这样的震荡中依然能稳定发展，最后市场该出清的出清，能力不足的最终淘汰。
　　行业自我清洗潮来临，新秩序待重建
　　针对行业平台清退整改的问题，不少机构都表示赞同。谢群认为，可以先清退一批明显有问题的平台；同时将头部基本合规（抓大放小，比如主要看业务的真实性）和较合规（附整改条件）的列出。
　　业内人士认为，网贷行业需要认清定位，需要严格按照行业《暂行办法》中要求的&信息中介&定位和&小额分散&模式来运营。
　　其实，很多平台都在按照《暂行办法》的规定进行合规改造，比如小牛资本旗下的小牛在线在今年4月就对理财计划产品主动进行合规升级改造。升级后投资人的投资金额清晰匹配底层债权，投资人如有流动性需求，则可以在锁定期结束后进行转让退出；如无流动性需求，则可以一直持有到底层债权到期自动退出。产品合规调整后，借款人正常还钱的情况下，平台出现挤兑风险的可能性有效减少。
　　为了提高风控水平，去年小牛在线增加了贷前审核的关卡，通过资质、信誉、资本实力等各个方面审核。而在风控技术上，小牛在线采用线下风控+线上审核的严格风险控制模式，对投资项目进行严格的征信评定、数据分析、实地考察，全力保障资产端的真实性和安全性。
　　小牛在线负责人吴可迪表示，&首先平台应该是一个资产驱动型的平台，网贷行业是先有资产再有资金的，所以大家在投资P2P的时候一定要看清楚，每个标的所对应的资产情况。第二，我们认为P2P平台创建时间足够长，某种程度上也代表了平台运营能力。一些没有专业金融背景人才的平台玩的资金游戏，也就是我们所说的庞氏骗局，是无法长久、持续的。&
　　正是由于合规进程的稳步推进，在此次行业动荡时期，小牛在线才表现得比较从容，真实的、高质量的底层资产和完善的风控措施保证了资金链的健康和投资人的资金安全。&我们也觉得互联网金融浪潮起来之后中间可能有很多泡沫，所以更倾向于专心做自己的事。许多长期投资我们平台的投资人也反馈，是因为在小牛在线投资获得了比较靠谱的投资体验。这也和我们的理念一致，通过产品、服务获得客户的口口相传来塑造口碑。&吴可迪说。吴可迪也呼吁，希望网贷行业统一的监管细则能够早日出台，这样才能为整个行业的发展指明方向，也能避免各地标准不统一造成对投资者的&虹吸效应&
　　嵇少峰认为：合规的自然会存活下来，不合规的让其受压暴露，并不是什么坏事，如果让不合规的甚至骗子苟延残喘，反而对行业、对社会造成损害。监管应该考虑更深层次、更彻底地解决行业发展的基本法的问题。
　　行业自我清洗潮已经来临，正本清源之后，存留下的合规平台将迎来黎明曙光。
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坚守合规的平台：小赢理财、小牛在线、极光金融、红岭创投
& 10:02&&来源：互联网&
　　随着网贷行业监管体系的不断深入，越来越多的人把目光汇集在了网贷平台，网贷行业也因此脱颖而出。但只要是投资就会伴随着一定的风险，对于网贷投资来说，选择靠谱的平台就显得十分重要了。在监管力度加强、行业高度自律的情况下，P2P平台越来越规范化了。那么面对这么多平台，有哪些是优质的值得考虑的呢？接下来，小编就在下文给大家一一分析。
　　小赢理财：公益平台、灵活性高
　　小赢理财，目前已稳健运营将近四年，平台拥有1800多万名注册用户，是颇受投资人喜爱的互金平台之一。小赢理财在推进普惠金融之余，还一直坚持社会公益事业，推动社会的和谐与进步，这一点难能可贵。小赢理财所经营的业务有网贷、货基、保险等网贷产品，历史年化收益率5.8%-8.8%不等。其中货基产品近七日年化收益率4.297%，可随时存取，灵活性较高。
　　小牛在线：小额分散、收益一般
　　小牛在线总部位于深圳，平台成立于2013年，是一家专业的互联网金融理财平台。现已稳健运营5年多时间，自成立以来一直坚持稳健运营，为用户提供信息中介服务。此外，小牛在线还热心于公益事业。近几年来,平台不断创新，推出了多款小额分散的理财产品。其中，&安稳投&、&升财牛&等比较受欢迎，产品期限30天起,历史年化收益7%左右，收益不是太高。
　　极光金融：合法合规、高收益
　　极光金融是一家专业的网络借贷信息中介平台，自上线起就积极拥抱监管、合法合规运营、上线银行存管系统,一直为投资人提供良好的投资服务以及安全稳健的投资项目，使其口碑和用户体验度不断的上升。平台坐拥着许多老用户，发展前景一片光明。
　　极光金融在信息披露方面也做得十分到位，像投资项目信息、资金流向、借款人资金用途、电子合同等，都及时披露在官网上,全部真实可查。平台有专业的风控团队和技术团队，会从源头对项目和借款人进行贷前、贷中、贷后一系列的严密把控，并且所有项目都有第三方担保，安全性十分可观。极光金融现有&极速贷&、&极赚贷&、&极稳贷&等项目，投资期限灵活6个月以内多种期限选择，100就可起投，3个月收益率9.6%、12个月12%，收益较高。
　　红岭创投：期限灵活、收益可观
　　红岭创投作为业内规模较大的平台之一,上线至今一直稳健运营了9年多,并积极向合规业务转型，通过稳健型的收益和风险控制来为投资人进行全额本息担保。目前,红岭创投主推的理财产品中包括&房易贷&、&乐保贷&等产品,投资期限在1-12月之间,收益率在6%-14%左右，相对来说还不错，期限灵活多样,投资人按需选择即可。
　　综合以上来看，极光金融安全性和收益都比较高，稳健，合规，是个不错的选择，有意向的投资人可以自己深入了解一下。
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坚守合规的平台：小赢理财、小牛在线、极光金融、红岭创投，综合以上来看，极光金融安全性和收益都比较高，稳健，合规，是个不错的选择，有意向的投资人可以自己深入了解一下。
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小牛在线新手体验金怎么用？13888元理财金用法详解
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