发展保险业由行业意愿上升为国家意志
　新国十条描绘出“大保险、大保障”的宏伟篇章，保险业在中国经济社会发展中要唱主角、挑大梁。这一千载难逢的历史机遇我们能否抓住，变为现实，作为现代保险人，我们既有着前所未有的自豪感，更有着沉甸甸的责任感和使命感。
⊙朱进元 8月13日国务院颁布了《关于加快发展现代的若干意见》，这是在新的历史条件下，党中央国务院把发展现代保险业放在经济社会发展整体布局中统筹考虑，对于开创保险业在更广领域和更深层面服务全局的战略机遇，谱写保险业加快发展新篇章具有重要而深远的意义。保险业发展的顶层设计第一，体现了鲜明强烈的时代感。在我国进入转型变革时期，党中央国务院高瞻远瞩地明确了保险业的战略地位，审时度势地为保险业的发展格局进行“顶层设计”。指出“保险业是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。这个高度评价和科学定位，不仅为保险业的发展指明了新方向，更为保险业的未来开辟了新纪元。这一论述，既充分体现了随着我国经济社会的发展，保险业的飞跃进步，更体现了决策层的深谋远虑和与时俱进，要求我们当代保险人要有强烈的时代意识，胸中有全局，思维要超前，眼光要长远，要抢抓机遇，以时不我待的精神，努力进取，让保险业往大处走、高处走、远处走。第二，强化了保险人的责任意识。将发展保险业由行业意愿上升为国家意志，描绘出“大保险、大保障”的宏伟篇章，保险业在中国经济社会发展中要唱主角、挑大梁，而不是敲边鼓、拉帮套，这一的历史机遇我们能否抓住，变为现实，作为现代保险人，我们既有着前所未有的，更有着沉甸甸的责任感和使命感。新国十条中，关于保险业“支柱力量、有力支撑、有效机制、高效引擎、重要抓手”等一系列富有激情和张力的词汇感召着我们、激励着我们，我们要用自己的信仰、忠诚和热情，勇于担当、敢于创新、乐于奉献，真正让保险业在向现代化迈进中立起来，在经济社会发展中强起来，把全国人民的幸福保起来。这应当是我们的崇高责任和不懈追求。第三，激励了自觉变革的精神。看似平实的新国十条，在学习过程中，大家却有一种亢奋的感觉，激起了我们解放思想、改革创新的强烈冲动。我认为，学习实践新国十条的过程，必定是一个不断解放思想、锐意进取、改革创新的过程。我国的保险业走到今天，创造出辉煌的业绩，但用历史的眼光看，仍然处于初级阶段，保险业的发展依然要在探索中突破许多体制机制的瓶颈，逐步实现由粗放型向精细化的转变，这是一个带有根本性的转变。这个转变不会一蹴而就，不会一帆风顺，一定会伴随着痛苦的思想观念变革和体制机制创新。在这样的历史节点上，要承担这样重大的历史使命，只有用改革的精神来引领、用踏实的行动来支撑。我们保险人不能用过去的思想来做今天的事业，而要用未来的眼光创造美好的明天。第四，坚定了加快发展的信念。政策的推动和引导，是保险业加快发展的巨大政治力量。新国十条在政策层面可以说“应给尽给”，是前所未有的。在社会发展的转型期，各种矛盾问题交织在一起，呈现着非常复杂的局面，政策的引导和扶持具有决定性作用。我们深切地感受到，新国十条从宏观到微观，进行了完备的政策设计，形成了严谨的政策体系。今后还将陆续出台一系列措施，必定为保险业快速发展带来令人欣喜的红利，全方位呈现出保险业在我国经济建设和改善民生方面积极而重要的作用。努力为行业改革配套服务中保协对各会员单位如何学习好、宣传好、实践好新国十条，也制定了工作方案，努力把学习贯彻新国十条落到实处，收到实效。下一步，协会要按照新国十条要求和会党委的部署，履职尽责，做好以下几项工作：一是主动为监管决策提供参考。围绕新国十条涉及的重点工作，确定相关课题，整合行业力量，不仅广泛开展调查，更加注重深入研究，准确把握规律，认真倾听各方声音，创造性地开展工作，为会党委提供更有价值和分量的决策参考。二是努力为行业改革配套服务。积极参与、主动承担全面深化寿险费率市场化和商业车险改革等一系列相关改革配套工作，充分发挥好协会在监管和行业之间桥梁与纽带的作用，传达监管要求，反映行业呼声，做政策落地的助手和行业发展的推手。三是积极为行业发展争取外部支持。新国十条从宏观层面为行业提供了前所未有的政府认可和政策支持，但更多地方还需要进一步细化和推进，中保协将紧紧抓住机遇，在法律层面，加大与全国人大法工委、国务院法制办、最高法等立法执法部门的工作互动，充分反映行业合理声音，辅助监管部门维护好行业正当权益；在政策层面，主动参与调研、论证，推动相关政策的尽早出台和实施过程中的信息反馈；同时还要主动搭建对外交流的平台，拓宽国际交流渠道，更好地服务行业请进来和走出去。四是努力打造行业良好的内部生态环境。加强行业自律工作，整合全国行业协会的力量，明确分工和工作定位，加强行业自律标准和规则的制定，加大自律工作的推进力度，努力维护公平公正、规范有序的市场局面。推进行业内部合作，根据市场需求，凝聚行业共识，整合行业力量，发挥行业优势，在业务合作、交流分享、资格认证、人才培养等领域搭建各类平台，发挥更大作用，实现共赢发展。五是加大行业形象和文化建设力度。充分利用多种新闻媒体，创新行业文化宣传载体和方式，组织开展行业“寻找最美”系列活动，努力塑造良好形象。用好大学生这个难得的载体，在团中央、保监会的领导和各公司的支持下，持续推进大学生保险责任行活动，努力将保险理念深驻人心。持续推进保险文化建设，组织召开中国保险文化推进会，积极营造全社会学保险、懂保险、用保险的浓厚氛围。（作者系中国保险行业协会会长）保险业改革发展的巨大政策红利⊙降彩石 近日，国务院发布实施了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，在业界通称为“新国十条”。《意见》共10个方面、32项内容，主题鲜明、内涵丰富、重点突出，力度空前，进一步明确了现代保险服务业发展的总体要求、重点任务和支持政策，为国家当前和今后一个时期的保险工作指明了方向。“新国十条”为保险业带来全方位的发展机遇“新国十条”的发布，释放了保险业改革发展的巨大政策红利，将使保险业发展面临前所未有的机遇和无比广阔的空间。“新国十条”是在党的十八大和十八届三中全会明确了全面深化改革总目标以及国家经济社会发展进入“新常态”的大背景下提出的，既聚焦行业发展的核心问题，又不局限于保险业自身发展；既体现了改革发展的顶层设计，也是行业加快发展的具体行动纲领；既是保险业的一份政策大礼，又有诸多涉及民生的亮点引人关注。总的来看，“新国十条”的创新之处很多，可以重点从以下几个方面理解对于行业发展的重要意义。一是提升了保险业的行业地位。推动保险业加快发展，已经从行业意愿上升到国家意志，成为我国经济社会发展总体布局中的重要一环。势必极大程度上提升保险行业的形象和地位，为行业发展营造出良好的外部环境，促进保险业获得更大的发展空间。二是设定了保险业的战略目标。到2020年，保险深度要达到5％，保险密度要达到3500元/人。要使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效政策工具。应该说这是一个实现起来有一定难度，但是经过努力完全可以达到的发展目标。三是构建了保险业的发展大局。“新国十条”从经济结构调整、服务民生、社会治理等政策框架和战略部署的全局和高度出发，根据风险分散、化解矛盾、资金融通等需求，将保险业各方面的服务功能主动融入经济社会发展全局。在整体上将保险业逐步纳入国家治理的框架，同时根据行业发展需要提出了包括税收政策、财政政策、用地保障政策、监管协调政策等一系列新的政策措施，与十八大推进国家治理体系和治理能力现代化建设的要求一脉相承。四是拓宽了保险业的业务领域。“新国十条”在民生保障、风险管理、经济补偿和保险服务方面，提出了十分明确的要求。支持保险机构参与健康服务业产业链整合。建立财政支持下的巨灾保险制度。大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式。把环境污染、食品安全、医疗责任等领域作为责任保险发展重点。提出政府向商业保险公司购买服务。积极探索商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，鼓励发展治安保险、社区综合保险等新兴业务。五是深化了保险业的改革开放。提出加快建立现代保险企业制度，全面深化寿险和商业车险费率市场化改革，深入推进保险市场准入退出机制改革，加快完善保险市场体系。鼓励中资保险公司“走出去”，为我国海外企业提供风险保障，通过国际资本市场筹集资金，努力扩大保险服务出口。强化基础平台建设，加快发展再保险市场，充分发挥保险中介市场的作用。现代保险业服务业将在经济社会发展中发挥巨大作用“新国十条”提出了保险业的发展目标。到2020年，保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人，使得保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。这一具体目标的设定，给保险业发展提供了明确的指标性意见，将促进保险业在全方位、多领域、深层次服务全面深化改革和经济社会发展过程中发挥更加重要的作用。巨灾保险制度建立提上日程。巨灾保险在我国也是受到各方面关注的一个问题。在国际上，巨灾商业保险赔款一般占到灾害损失的30%至40%，我国还不到1%。刚刚发生的云南鲁甸地震，直接经济损失约63亿元，保险业灾区捐款达到3800万元。但与此相比保险估损仅734.5万元，只占0.11％。对于巨灾保险，“新国十条”明确，包括研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。鼓励各地根据风险特点，制定巨灾保险法规，建立核保险巨灾责任准备金制度，建立巨灾风险管理数据库。应当说，建立巨灾保险制度是个非常复杂艰巨的工程。“新国十条”在巨灾保险上的布局，标志着国家将保险纳入了灾害事故防范和救助体系，将通过推动巨灾保险立法、制定财政支持框架以及巨灾条款、费率的厘定等举措，进一步推动巨灾保险制度落地实施。“三农”保险广度宽度不断拓展。我国农业保险已经进入较为成熟和升级的阶段。“新国十条”着眼于对农业保险广度和深度的拓展，提出开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具，降低农业风险，为农业保险产品和服务的创新指明了方向。不仅如此，“新国十条”提出了积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务，为“三农”保险未来发展注入了新的动力，提供了新的发展机遇。可以预期，农业保险在更好地为“三农”服务的同时，也将获得更大的发展空间。责任险化解矛盾纠纷作用有望发挥。与欧美发达国家相比，我国责任保险发展仍处于起步阶段，责任险保费收入在全部财产险保费收入中的占比明显偏低。“新国十条”提出发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点。可以预见，在当下我国面临的空气质量、环境污染、食品安全、医疗纠纷等等尖锐的社会矛盾中，加快发展责任保险将成为润滑和化解社会矛盾纠纷的有效途径和可行方式。保险企业迎来做大做强的历史契机。“新国十条”在为行业发展提供政策机遇的同时，也对保险业通过深化改革提升行业发展水平提出明确要求。保险企业必须积极抢抓历史机遇，乘势而上，同时苦练内功，继续深化改革转型，加快建立现代保险企业制度，完善企业治理结构，增强自身可持续发展的内生动力。（作者系中国人民财产保险股份有限公司副总裁）中国保险业将走向“本性绽放”的新时代⊙王家春 前不久国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“保险业新国十条”）已引起广泛的关注和讨论。从现实国情来看，国务院发布一个文件并非新鲜事，但对于“保险业新国十条”，我们在认识上必须有足够的高度；否则，就看不清中国保险业面临的重大使命和重大发展机遇，更看不清整个社会风险管理与保障体系未来的重大变局。同时，个人认为，由于现有的保险理论体系不够完善，以及现实中保险业所存在的诸多问题，人们对于保险基本属性的认识尚不够全面、深入，需要对此进行更深入的研究，从而在“保险业新国十条”的落实上形成理念共识。本文简要阐述个人对于保险业基本属性与潜在功能的认识、对于“保险业新国十条”背景与意义的理解和对于中国保险业发展前景的粗略展望。首先，在基本原理层面，商业保险可被理解为以市场机制为基础的“准公共财政”，是“政府财政”体系的天然伙伴，在比较多的风险保障方面可与政府财政彼此替代，具有成为全社会风险管理与保障体系“躯干乃至基础”的潜能；一个国家的商业保险体系可以发展到何种程度，首先取决于政府对商业保险功能的理解与利用愿望，更取决于政府对其自身角色的理解与定位；中国保险业当前存在的主要问题，其深层原因之一是过去政府在挖掘和利用保险业潜在功能方面所做的努力不够充分。商业保险是基于市场交易、为其购买者提供风险保障的公共服务机制，它在一定范围内可以替代政府以财政体系为支撑为民众提供的风险保障，在商业保险机制完全有效或部分有效的领域，商业保险的发展程度取决于政府对商业保险功能的理解与利用愿望，更取决于政府对其自身角色的理解与定位。因此，我个人认为，商业保险究其“本性”，是可以在一定范围内替代政府财政体系的、基于市场机制的“准公共财政体系”。基于传统观念，政府是全社会“当然的老大”；在此前提下，也可以将商业保险理解为“第二公共财政体系”。由于人类社会中的风险广泛存在，而且多数风险在较大空间或较长时间呈现出某种相对可知的概率属性，这个“准公共财政体系”可以发挥作用的空间巨大，只要政府财政体系不与其争抢地盘或充分“让位”。从市场经济的基本原理来看，在市场机制完全有效或部分程度有效的领域，政府应该充分发挥市场机制的作用。在这种意义上，应该把商业保险体系定位为未来中国社会风险管理与保障体系的躯干乃至基础。个人认为，“保险业新国十条”中贯穿了这种理念。回到现实世界，改革开放以来，中国保险业已经有了很大的发展，但整个行业依然处于初级阶段，存在增长粗放、覆盖面窄、保障度低等一系列问题，“准公共财政”或“第二公共财政”的潜在功能远未得到充分发挥。究其深层原因，主要是政府职能转变的难度比较大；而且在“保险业新国十条”出台之前，政府在挖掘和利用保险业潜在功能方面所做的努力也不充分。其次，必须在“国家治理现代化”、“全社会风险管理与保障体系升级换代”这两个相互联系的层面，理解“保险业新国十条”出台的背景与重大意义；从较深的层次看，“保险业新国十条”按照国家治理现代化这个大方向，对于政府和保险业在未来社会风险管理与保障中所承担的责任进行一轮史无前例的、合理的、全面的再分配；其直接目的是全面推动保险业转型、升级与发展，充分挖掘和发挥保险业的风险保障功能；更深的宗旨则是充分利用市场机制承接不适合由政府继续承担的风险保障责任，以策应政府职能转变和企业改革深化。党的十八届三中全会确立了“推进国家治理体系和治理能力现代化”这一宏伟目标。按照这一目标，政府、市场和各类社会组织在国家治理中所承担的职能以及发挥作用的方式都将发生深刻改变。人类社会的基本特性之一，是其中的个体及社会整体始终面临着某些风险。因此，全社会的风险管理与保障是国家治理乃至国家职能的重要方面。在此意义上，国家治理现代化的一个重要方面，是全社会风险管理与保障体系的现代化。如果把老体制下中国的社会风险管理与保障体系看作“1.0版”，那么，改革的效应乃至目的之一是逐步建立“2.0版”的社会风险管理与保障体系。在“1.0体系中”，整个社会的风险管理与保障职能由政府、政府具有控制权的企业和家庭共同承担，主要责任直接、间接地背在政府肩上。在“2.0体系中”，社会风险管理与保障职能将由政府、市场机制（也就是商业保险体系）、家庭和慈善组织合理分担，市场机制的作用将得到最大程度的发挥，政府将转变为“最后的风险保障者”。当然，政府永远是整个社会风险管理与保障体系的顶层设计者，保险业和慈善事业发展的引导者、支持者和监督者。显然，由于政府职能转变、国企改革尚未完成，市场机制的发育尚不充分等原因，中国社会风险管理与保障体系目前正处于“1.0版”向“2.0版”升级换代的重要关口。如果没有来自政府的全面规划与推动，没有相关改革的协同，这个升级换代不仅不可能顺利进行，甚至是不可想象的。正是在这个背景下，国务院出台了“保险业新国十条”。个人理解，该文件的直接目的是全面推动保险业转型、升级与发展，充分挖掘和发挥保险业的风险保障功能；更深的宗旨则是逐步确立保险业在社会风险管理与保障体系中的“躯干”乃至基础地位，充分利用市场机制承接不适合由政府继续承担的风险保障责任，以策应政府职能转变和企业改革深化。当然，保险业作为广义金融体系的重要组成部分，其转型、升级和发展，对于金融结构的优化以及国民经济的健康发展也具有重要意义。在各种因素共同作用下，中国社会产生了许多新问题。例如：市场边界与类别不断拓展、贫富差距扩大和社会价值观改变等因素，导致社会矛盾和各种不稳定因素相应增多；人口结构的重大改变导致城乡家庭的养老功能在总体上呈严重弱化趋势，建立主要由市场承载的养老体系变得越来越紧迫；环境污染、食品安全度下降，以及人口老龄化等因素导致大病发病率呈不断上升趋势，医疗保障与服务体系需要大展。显然，这些问题如果全靠政府来“兜”，是“兜”不住的；充分挖掘和拓展商业保险的功能，则可以大大减轻政府所承受的过大的压力。从这种意义上讲，“保险业新国十条”也是根据国家治理现代化这个改革的大方向，对于政府和保险业在未来社会风险管理与保障体系中所承担的责任进行一轮史无前例的、合理的、全面的再分配。第三、就过去和眼前的现状而言，中国保险业在某种程度上“干粗了、干偏了、干窄了、干小了”，但“保险业新国十条”给中国保险业带来了“凤凰涅槃”的机遇；“保险业新国十条”的落实不存在实质性障碍，在其推动下，从2017年开始中国保险业可能进入“良性发展+全面升级”的新阶段；年，则是关键政策落地以及保险业自身积蓄能量的“升级准备期”。就主要保险业务的未来前景，粗略判断如下：一是人身险业务。人身险业务转型和升级最关键的因素是税收支持，尤其是通过税制改革赋予此类产品以避税功能。“保险业新国十条”明确提出：“完善健康保险有关税收政策”，“适时开展个人税收递延型商业养老保险试点”，“落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费和补充医疗保险费有关企业所得税政策”。我们判断，相关税收制度的改革有望在2015年开始试点，最迟在2017年或稍晚些正式实施。因此，年，人身险将处于转型与升级的准备期；此间，该市场整体形势不会有实质性变化，但转型与升级所需的新能量将快速积聚。2017年之后，人身险市场将进入全面的转型与升级阶段，其主要标志是：高成本、非保障、与银行等机构存在恶性竞争关系的人身险产品将持续萎缩，兼具“避税、风险保障、财富管理”三种功能的新型保险产品将迎来大的扩张。年，人身险业务可能达到20%左右的增速。二是责任险业务。从全球范围来看，责任险在非人身险中的占比一般为9%左右，部分发达国家达到30%，但中国目前仅有3.8%。从“保险业新国十条”的相关内容来看，政府对于发展责任险以减轻其自身在应对和化解全社会各种责任纠纷方面所承受的越来越高的压力寄予很高的期望。我们预期，在“保险业新国十条”的有力推动下，中国责任险市场将迎来黄金发展期。三是农业保险。从国际经验来看，农业保险普遍依赖政府支持。2007年以来，中国农业保险的快速发展也是在政府支持下实现的。从“保险业新国十条”来看，政府对农业保险的支持力度将进一步加大，农业保险的覆盖面将大幅度拓宽。在此背景下，农业保险有望继续保持高速增长。四是车险业务。“保险业新国十条”的具体内容与车险市场的直接关联度不高，这是因为政府出台该文件的基本目的是减轻其在社会矛盾化解和社会保障方面所承受的越来越大的压力。汽车保有量的增速将继续是车险市场增速的主要影响因素；基于对汽车保有量增速的预测，我们判断车险市场在未来较长时间内仍将保持两位数的增速。“保险业新国十条”提出，“到2020年，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人”。由于年保险业将处于转型升级的准备期、能量积蓄期和过渡期，“保险业新国十条”落实对保险市场增速的推动效应将主要体现在2017年之后。更具体地，我们估算，年保险业的增速将保持在10%左右，年，增速有望达到乃至超过20%。最后，在广义的角度，保险资产管理是保险业的主要组成部分；但在保险资管业务对保险体系外的合格机构适度开放的趋势下，也可将其理解为一个相对独立的领域。“保险业新国十条”对保险资产管理的发展也做出了全面、细致的规划，体现出国务院对于进一步提升保险资金在资本市场中的地位及其对实体经济的支持作用抱有很高的期望。个人判断，“保险业新国十条”落实对保险资产管理机构直接和间接的影响将主要表现在五个方面：一是，保险资金投资的领域和渠道将进一步拓宽，保险资产管理机构将能够以更多的形式、手段和工具全面参与金融市场。二是，保险资产管理主体将由目前的以“综合型”保险资产公司为主，向“综合型”与“细分型”并行发展的新格局转变。三是，在保险业转型与升级全面启动后，保险资产管理机构的受托资产规模有望再度进入快速增长期；在此支撑下，保险资产管理机构在市场上的“分量”将大幅度提升。
四是，在人身险业务向“兼具避税、风险保障和财富管理三种功能”转型后，“高成本”人身险负债对资产管理端的“逼迫效应”有望在很大程度上消除，人身险机构与保险资产管理机构在产品开发方面建立有效的互动与合作机制将非常必要，这将对保险资产管理机构的专业能力建设提出更高要求。五是，保险资产管理管理领域的专业人才储备严重不足，在上述趋势下，保险资产管理机构之间以及整个投资市场的人才竞争将更加激烈。依托合理的内部机制在吸引人才方面占据优势的保险资产管理机构将获得巨大发展空间。（作者系中国人保资产管理公司首席经济学家，张众、刘冬对本文亦有贡献）
本文来源：上海证券报·中国证券网
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