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即将通过cpa，现为国内四大财经院校小硕一枚，本科（211)会计，研究生学的是税务，是选择四大还是商业银行，不知道该何去何从?该往何去努力？求点拨？
载入中......
发表于31楼
进银行注会有点亏 银行业务处理比较简单 最主要的是看你的业务洽谈 交际能力 经常出去喝酒 谈业务 工资的话很注重个人能力 能力强的月薪能上万 能力差的3千左右的也有 考注会的进四大比较有优势
{:soso_e100:}
反正我同学在中国银行，压力大而且工资不高。硕士毕业到现在一年了还是柜员
本帖最后由 盼儿 于
14:47 编辑
银行无疑，银行做柜员也就一年最多，楼上同学不行，或者要不就是学校不行。四大现在是累而且钱不一定多，工作量很大，要是遇上项目，累到你吐血还要战斗。随时都有生命危险，楼主要想好！
要看是那类商业银行？如5大行+全国性的股份制上市银行(招行、中信、兴业等)+主要外资行+一线城市的城市商业银行的话，那么建议您考虑进银行吧
还有，好像是2010年还是2011年，一位女孩子在四大其中一家，累的得了病，最后英年早逝。
多多权衡一下吧。
yukiooy 发表于
还有，好像是2010年还是2011年，一位女孩子在四大其中一家，累的得了病，最后英年早逝。
多多权衡 ...那是因为突发疾病，不具有一般性，是啊！现在正在纠结呢！
盼儿 发表于
银行无疑，银行做柜员也就一年最多，楼上同学不行，或者要不就是学校不行。四大现在是累而且钱不一定多，工 ...听说四大工资挺高的！商业银行没有四大工资涨的快是真的吗？
huboas 发表于
要看是那类商业银行？如5大行+全国性的股份制上市银行(招行、中信、兴业等)+主要外资行+一线城市的城市商业 ...西部省会城市的建行和四大比呢那个更好？
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论坛法律顾问：王进律师水木-职业生涯-四大现在比四大行现在哪个好一些
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一共 17 篇
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四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&daxiaoyang&(xiaotongxue),&信区:&WorkLife
标&&题:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Thu&Jul&12&13:40:33&2012),&站内
两边都有认识的朋友&感觉四大的常常出差&四大行的没那么累&工资还不错。
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&59.66.117.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&lingerlin&(diving),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Thu&Jul&12&13:48:37&2012),&站内
四大行完虐四大吧
性价比来说
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&219.145.166.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&hopeshared&(hopeshared),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Thu&Jul&12&13:57:58&2012),&站内
嗯，两者天壤之别
一个累死钱少
一个轻松钱多
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&60.223.237.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&daxiaoyang&(xiaotongxue),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Thu&Jul&12&13:59:48&2012),&站内
【&在&lingerlin&的大作中提到:&】
:&四大行完虐四大吧
:&性价比来说
为什么呢&不是四大行总行啊
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&59.66.117.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&lavdj&(勺子),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Thu&Jul&12&14:07:12&2012),&站内
四大行，是指四大商业银行？
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&202.106.78.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&daxiaoyang&(xiaotongxue),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&00:57:38&2012),&站内
【&在&lavdj&的大作中提到:&】
:&四大行，是指四大商业银行？
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&59.66.117.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&nanwood&(真的看得见上帝),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&08:29:16&2012),&站内
光收入也可以虐吧
【&在&lingerlin&的大作中提到:&】
:&四大行完虐四大吧
:&性价比来说
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&219.142.61.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&acseed&(advanced&CS&EE&department),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&08:32:42&2012),&站内
你朋友真好，我也在四大行，实发2800
【&在&daxiaoyang&的大作中提到:&】
:&两边都有认识的朋友&感觉四大的常常出差&四大行的没那么累&工资还不错。
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&183.41.57.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&lavdj&(勺子),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&08:50:09&2012),&站内
如果是四大行总行的话，&四大和四大行应该没法比。
【&在&daxiaoyang&的大作中提到:&】
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&202.106.78.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&audrey331&(audrey331),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&08:50:11&2012),&站内
有能力的去四大，前途钱途都不错，熬几年出头。
四大行不需要能力太强，但也得熬年头升级。
【&在&daxiaoyang&的大作中提到:&】
:&两边都有认识的朋友&感觉四大的常常出差&四大行的没那么累&工资还不错。
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&221.219.110.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&eeiceman&(the&gift),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&09:32:26&2012),&站内
四大太累了&女生最好不要去&前三年钱很少。。。
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&124.166.231.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&daxiaoyang&(xiaotongxue),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&11:39:18&2012),&站内
【&在&lavdj&的大作中提到:&】
:&如果是四大行总行的话，&四大和四大行应该没法比。
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&59.66.117.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&lingerlin&(diving),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&11:59:39&2012),&站内
四大的收入还可以
就是起薪低一点
涨幅不错的。。。
太累了，有个同学在里面经常12点以后下班
乙方，受苦受累的。。。。
【&在&nanwood&的大作中提到:&】
:&性价比？
:&光收入也可以虐吧
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&219.145.166.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&nanwood&(真的看得见上帝),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&12:07:02&2012),&站内
可以是什么概念呢，毕业2-3年&到手有1w么？
【&在&lingerlin&的大作中提到:&】
:&四大的收入还可以
:&就是起薪低一点
:&涨幅不错的。。。
:&...................
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&211.94.154.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&lingerlin&(diving),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&12:08:58&2012),&站内
3年1w应该没问题
每年涨幅30%左右
很多人混不了几年，受不了就走了
【&在&nanwood&的大作中提到:&】
:&可以是什么概念呢，毕业2-3年&到手有1w么？
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&219.145.166.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&nanwood&(真的看得见上帝),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&12:11:59&2012),&站内
10年前去四大的都是顶级名校
现在去四大都是首经贸的
【&在&lingerlin&的大作中提到:&】
:&3年1w应该没问题
:&每年涨幅30%左右
:&很多人混不了几年，受不了就走了
:&...................
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&211.94.154.*]
Re: 四大现在比四大行现在哪个好一些
发信人:&lingerlin&(diving),&信区:&WorkLife
标&&题:&Re:&四大现在比四大行现在哪个好一些
发信站:&水木社区&(Fri&Jul&13&12:14:58&2012),&站内
现在的四大，已经不是以前的四大
首经贸碰到的不多
面试过两家，很多对外经贸的
【&在&nanwood&的大作中提到:&】
:&10年前去四大的都是顶级名校
:&现在去四大都是首经贸的
※&来源:·水木社区&http://newsmth.net·[FROM:&219.145.166.*]
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&& 中国四大银行是哪四大行？
中国四大银行是哪四大行？
P2P交流群:
发布者：yangq
来源：希财网
　　中国四大银行是指中国工商银行、中国农业银行、中国银行 、中国建设银行（工，农，中，建），亦称中央四大行，其代表着中国最雄厚的金融资本力量。
　　工商银行
　　中国工商银行成立于1984年。作为中国资产规模最大的商业银行之一，数年一直位列世界五百强企业。
　　农业银行
　　中国金融资本最雄厚的商业银行之一，最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京，&世界银行1000强&第8位，穆迪信用评级为A1。
　　中国银行
　　中国银行为中国历史最悠久的商业银行之一，中国银行全称中国银行股份有限公司，是中国大陆地区(不包括香港、澳门、台湾地区)四大国有商业银行之一，规模排列位列第三。
　　建设银行
　　中国建设银行成立于日（当时行名为中国人民建设银行，日更名为中国建设银行）。首次由中国境内媒体和学术研究机构联手进行的&2006亚洲银行竞争力排名&日前在北京揭晓，来自中国内地和香港、台湾地区的18家银行业金融机构入围排行榜50强。中国建设银行名列亚洲第四位，在入选的中国内地商业银行中排名第一，被评为中国内地银行中最具竞争力的商业银行。
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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　　具体要看在什么地区，也要看进去做什么工作。 　　一般的观点是除了农行，其他三家各有所长。 　　不过个人感觉应该还是工行的工作经历更有价值一些。 &
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&　　中国四大银行是指中国工商银行、中国农业银行、中国银行 、中国建设银行(工，农，中，建)，亦称中央四大行，其代表着中国最雄厚的金融资本力量。国有四大行经历了从建国之初，各自分工的专业银行阶段，到新世纪，各自基本成为综合性大型上市银行，并都跻身世界500强企业的发展战略;如今的四大行的业务范围也都不再单一，共同朝着综合性，国际化，现代化商业银行的目标前进。 　　中国工商银行成立于1984年。作为中国资产规模最大的商业银行之一，数年一直位列世界五百强企业。经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。2010年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列&世界银行1000强&第16位，数年来一直入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。 　　中国金融资本最雄厚的商业银行之一，最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京，&世界银行1000强&第8位，穆迪信用评级为A1。 　　日，中国农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为&中国农业银行股份有限公司&，并在2010年完成&A+H&两地上市，正式成为大型上市银行，农行A+H股IPO在全球募集221亿美元，成为全球历史上最大IPO。 　　2009年末总资产约88,825.88亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的现代化商业银行;各项存款约74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%;净利润650亿元，较2008年增长26.3%，2010年利润率可以达到50%左右，净利润增长率居四大行之首。 　　在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，在新加坡、香港设有分行和农银国际，在伦敦、东京、纽约、法兰克福、悉尼、首尔设有支行和代表处，以及国际结算中心，并数年被《财富》杂志评为世界500强企业之一。 　　中国银行为中国历史最悠久的商业银行之一，中国银行全称中国银行股份有限公司，是中国大陆地区(不包括香港、澳门、台湾地区)四大国有商业银行之一，规模排列位列第三。中国银行于日由孙中山总统下令批准成立。日正式开业。其由1905年清政府成立的户部银行(1908年起改称大清银行(Ta Ching Goverment Bank)，负责整顿币制、发行货币、整理国库，行使中央银行权利)改组而来。 　　中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。中国银行以诚信为本，以振兴民族金融业为己任，在艰难和战乱的环境中拓展市场，稳健经营，锐意改革，表现出了顽强的创业精神，银行业务和经营业绩长期处于同业领先地位，并将分支机构一直拓展到海外，在中国近现代银行史上留下了光辉的篇章。 　　中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志&世界1000家大银行&排名中列第10位，位列世界500强企业。 　　中国建设银行成立于日(当时行名为中国人民建设银行，日更名为中国建设银行)。 建设银行成立的基本背景是，随着中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生，开始了艰苦而光荣的历程。 　　中国建设银行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。建设银行在《银行家》杂志全球1000家大银行排名中位居第29位。 　　首次由中国境内媒体和学术研究机构联手进行的&2006亚洲银行竞争力排名&日前在北京揭晓，来自中国内地和香港、台湾地区的18家银行业金融机构入围排行榜50强。中国建设银行名列亚洲第四位，在入选的中国内地商业银行中排名第一，被评为中国内地银行中最具竞争力的商业银行。此外，建行还被评选为&2006年度亚洲商业银行成长性十佳&，并荣获&最佳投资者关系奖&。 　　四大国有银行员工待遇： 　　疯狂猜银行待遇：四大行几层员工底薪5k+奖金 　　说起钱生钱，我们最能想到的就是银行。银行，与之相关的业务都跟钱有关。大家的钱不会放在家里，只能放在银行，而银行拿着大家的存款，借给那些需要资金的企业和个人，从而通过这种&中介活动&来获取中间的资金差价。 　　随着经济的增长，银行的作用越来越大，与此同时，银行的利润也越来越高。在中国的股票市场，银行股全部属于大盘蓝筹股，银行股的市值占到整个A股总市值的四分之一，银行股的净利润几乎占到整个A股市场的一半。 　　银行利润高，自然待遇也好，也就成为大家趋之若鹜想去工作的地方。本文就带大家去国内的各家银行看看，如果我们在这些银行上班，我们的待遇是什么样的。 　　中国人民银行 　　中国人民银行[微博]就是我们俗称的&央行[微博]&，薪酬待遇：新进来的员工，一个月到手的工资2,500元，过节有点小钱发。越到不发达地区，人行的优势就越明显，感觉也就越好。人行有很好的福利保障，住房公积金扣的数目算是较高的。当转正并且升职后，薪资还会有一定幅度变化。在人行你不要过分担心房子的问题。 　　四大国有银行：中国工商银行(3.58, -0.06, -1.65%)、中国银行(2.76, -0.03, -1.08%)、中国建设银行(4.13, -0.03, -0.72%)、中国农业银行(2.50, -0.04, -1.57%) 　　四大国有银行作为街头巷尾都能见到的银行，员工的待遇却同其规模成反比。基本公认为四大国有银行是银行中收入最低的，不过由于业务比较全，能学到比较多，压力也不大。一般基层员工的工资为每月5,000元左右，每月还会有奖金。 　　中小股份制商业银行：招商银行(10.51, -0.09, -0.85%)、民生银行(6.33, 0.02, 0.32%)、浦发银行(9.99, -0.08, -0.79%)、中信银行(4.89, 0.10, 2.09%)等 　　由于各股份制商业银行竞争比较激烈，为了留住人才，基本上待遇不会相差很多。由于竞争激烈，股份制银行的压力也比四大国有银行大，所以做不好就要被换岗。领导层面也受到分行和总行的压力，分支行长经常轮换，也就造成了某些银行由于换行长的关系薪资出现大起大落的现象。对于刚毕业的新员工，中小股份制银行一般难以提供较完善的培训，而且由于中小股份制商业银行员工总体学历都比较高，内部提升也比较慢，发展空间有一定制约。基本上在中小股份制银行里发不了大财，但是温饱没问题。相对于四大国有银行来说，股份制商业银行的薪酬待遇很不错，除了基本工资外，每月有1,000-1,500元的奖金，每年五节，春节、行庆、五一、十一、元旦均有过节费，6月和12月双薪，还有季度奖和年终奖，这些加起来，基层员工一年基本上有5万到7万的基本年薪，客户经理可以拿到15万的年薪。另外在福利方面也有很多令人羡慕的地方。 　　那么，到底我们能不能去银行工作呢?下面让我们看看银行到底需要什么类型的人才? 　　银行业需要的是高层次的真正懂得国际金融和现代投资(6.26, -0.01, -0.16%)知识的人才，需要的是具备宏观经济管理和决策的人才，需要的是高层次的产品设计和开发人才，需要高层次的法律人才和计算机程序开发设计人才，需要高层次的投资理财顾问人才。对专业和能力的要求是：经济类专业，业务上懂得本专业相关业务知识，因为银行是经营单位，本身追求效益最大化，所以个人能力上比较注重理财能力、营销能力和管理能力。 　　当然，是金子在哪里都能发光，本文只是简单对国内银行的基本待遇有所介绍，三百六十行，行行出状元，只要我们有一技之长，套用一句广告词：生活就会更美好。(文/博闻 图/丁润嵩) 　　四大国有银行员工收入： 　　近三年银行各项经营指标显著提升 　　各行人工成本利润率均控制在合理标准 　　四大银行员工平均收入约是当年城镇单位在岗职工平均工资的4倍 　　银行高利润主要由利差收入、中间业务收入和资产资量提高经营成本降低三方面构成 　　三年前，笔者曾对2006年至2008年间工商银行、中国银行、建设银行、交通银行(以下分别简称工行、中行、建行、交行)高管人员薪酬、员工收入三年间的变化，高管薪酬与员工平均收入等问题进行了分析比较，并提出自己对相关问题进行科学管理的一些探讨性看法。三年后，国内五大银行已也全部完成上市改革任务，走到了国际银行的舞台上一展身手。特别是在经历了严重的国际金融危机及比较复杂的内外部形势考验，大型银行的业务和财务状况发生了很大变化，那么高管薪酬与员工收入又发生了哪些变化呢?为什么温总理会在两会答记者问时要提出控制国企高管和国有金融企业高管薪酬的问题呢?在银行员工的收入管理上有否得到改进、完善呢?带着这些问题，借着各家银行正式发布2011年年报之际，笔者又做了一些实证和数据分析。希望能对现在社会热议的收入分配改革，控制银行&暴利&和高管&高薪&，打破垄断性的不合理收费，缩小行业、城乡收入差距等话题有一点正面引导，而不是火上加油。 　　近三年大型银行的业务经营和效益变化 　　年，虽然受到国际金融危机和全球经济衰退的严重冲击，但在中国政府2009年&保增长&和其后两年宏观调控政策的指引和调节下，几大银行在其业务经营和财务效益的各个指标上都取得了比前一个三年(年)全面进步的发展变化，有些指标还呈现翻番性的增长。笔者统计了国有控股四大银行(工行、农行、中行、建行，以下简称&四大银行&)近三年的年报相关资料，整理出以下数据。 　　从表1数据可以看出，后三年几大银行的各项指标和业绩都比前三年有很大提高。如中行后三年新增贷款之和几乎等于前三年新增贷款之和的2.89倍。比较令人欣喜的是净利润的增长保持了较好态势。如工行后三年净利润之和超过5000亿元，比该行前三年净利润之和(2434亿元)整整增长1倍多;建行后三年净利润之和也相当于前三年之和的2倍;相对逊色一些的中行也达到前三年的1.85倍。 　　近三年四大银行人力费用开支情况 　　随着银行净利润的快速增长，四大银行的经营费用也水涨船高，其中特别是银行员工收入(含工资、奖金、社会保险、福利等)等费用也是逐年增长，而且水平不低。据了解在实行股改以后，控股股东(汇金公司)与有关银行达成了一个不成文的默契(或口头协议)，即将净利润与员工收入比控制在不高于1比0.6的水平。也就是说，如果某银行当年净利润增长10%，则当年该银行员工人力费用(工资)增长可以控制在6%以内。从表1可以看出，相关银行净利润增长的幅度都是不算低的，从而在很大程度上保证了银行员工收入年年增长幅度都在两位数以上。以工行为例，2008年工行员工费用支出(含内退员工费用，下同)为533亿元，到2011年底，同口径员工费用支出为879亿元，比2008年增长约65%，三年平均每年增长21%，这个增速大大高于同期GDP(按现价计算)增长速度的。 　　从表2可以看出，2008年由于农行尚未股改上市，其盈利水平相对其他三家银行要差一些，故当年四大银行员工人力费用成本与其净利润占比高达61.5%(其中农行高达112%)。而到2011年底，该项比例已经下降到48%，比2008年降低了13.5个百分点。其中，工行2011年人力费用与净利润之比为42.2%，比其2008年的47.9%降低了5.7个百分点。同期，中行降低了13.7个百分点;建行降低了8.2个百分点;农行降低最多达44.9个百分点。这从一个侧面说明，四大银行的员工效率还是逐年提高的。就四大银行合计看，2011年利润比2008年增长96.26%，同期员工费用增长53.19%;或者换个方式测算，四大银行近三年利润平均每年增长25.27%，而员工费用平均每年增长15.40%，两种算法基本上都控制在1：0.6的水平左右。 　　用人工成本利润率指标，该指标可表示为： 　　人工成本利润率=净利润&人力费用(成本) 　　该指标数值越大，即说明投入产出率越高。四大银行该指标是逐年提高的。 　　从表3可以看出，在2008年只有工行一家人工成本利润率在2倍以上，即工行投入产出效率最高。到2011年已有3家银行(工行、建行、中行)该指标都超过了，且工行、建行同为2.37，形成&双龙戏珠&局面。虽然农行近几年一直垫底，但其增速是最快的。笔者预计，今后几年四大银行员工费用还会有一定增长，但只要控制1：0.6的比例不下调、不走样，利润增长率不大幅度下降，该指标还有继续提高的空间。 　　近三年四大银行员工人均收入水平比较 　　近三年来，四大银行在员工平均费用上的排序似乎已经有了新的变化。其中工行增速较快(平均每年增长19.1%)，人均费用已经与建行基本持平(接近20万元);中行虽然利润增长在四大银行中处于较慢水平，但因其员工总数最少，且海外人员较多，故其人均费用开支仍处于第一位(约为21万元)，但增速最慢(平均每年增长10.4%)。农行由于人员最多，且因其在县域农村工作的基层员工数量较大，目前人均费用处于四大银行中最少的位次(人均16.72万元,年均增长12.5%)，就增长水平而言处于适中位置。 　　从表4可以看出，到2011年底，工行员工人均费用比2008年增长了58.4%;同期比较，农行员工人均费用增长37.6%;中行员工人均费用增长31.1%;建行员工人均费用增长47.5%。需要说明的是，表3中的银行员工人数包括了劳务派遣用工人数，每家银行一般都有10%左右的劳务用工。其中，中行劳务用工最多有6.6万多人，占其全部员工总数的23%。由于劳务员工与合同制员工尚未真正做到同工同酬，其劳务性收入年均只在数万元水平，如果把支付劳务员工的费用和人数相应从表4中剔除掉，预计四大银行合同制员工人均费用水平要比表4数据更高一些(各行略有差异)，粗略匡算，四大银行合同制员工人均水平大约可再提高8%左右。 　　四大银行高管成员人均收入的增长情况 　　在四大银行员工人均收入逐年提高、近三年平均每年增长15%左右的大背景下，银行高级管理人员的收入水平也是逐年看涨的。只是由于高管成员(这里只把年报中披露个人收入的董事长、行长、监事长、副行长、纪委书记、首席官、董事会秘书、总监等管理层人员统计在内的收入要进行逐人公开披露，受到监管部门和公众、媒体的关注程度将会更高，有的年份还要受到上级部门政策精神或领导同志讲话的指导，迫使四大银行对高管成员的年薪收入增长有所节制，在披露中也有不甚清晰之处。2008年四大银行高管人员接受上级精神的指导，对当年报酬就做出了降低薪酬约10%的安排。而且按照国家有关要求，四大银行高管从2009年起当年只领取绩效年薪的50%，其余50%在后三年递延兑现，每年兑现1/3。这样一来从年报上看到的银行高管人员税前收入(下同)就与2008年度及前几年不好简单类比了。根据目前手头掌握的资料，笔者以2009年为基点，对四大银行近三年年报中披露的高管收入做了简要整理，四大银行高管成员年年报首次披露的平均收入状况参见表5。 　　笔者查阅中行有关年报后发现，中行2009年年报所列的高管收入共计709.2万元，但在2010年年报上披露，经确认后上述高管2009年实际领取的收入为1418.54万元，正好是2009年年报首次披露数的2倍。可以预计，这种情况在四大银行是基本相同的，因为同属国家(汇金公司或财政部)控股，相关薪酬管理政策是不会有明显差异的。所以，外部人士在观察、比较银行高管人员年度收入时，都可以在年报首次披露数字上增加一倍，基本上是八九不离十。据了解，2011年报披露中，其他上市银行均存在部分高管成员全部收入待确认的情况。为避免外界产生猜测和误解，笔者建议所有上市商业银行今后在披露上一年度高管薪酬时，也像中国银行那样，把前一年度经确认后的实际年薪报酬重新列示出来，以使社会公众和投资者获得完整详实的信息。 　　按扩大年报首次披露数一倍后的数据测算，2009年工行高管人均年收入比2008年增长11.5%，与其全行全口径员工人均收入增长12.44%的水平大体相当(2009年工行净利润只比2008年增长16.4%，人力费用增长突破了1：0.6的限制)。 　　银行员工收入与全社会平均收入的比较 　　目前社会上有一种议论，说银行是行政垄断保护下的&暴利&企业，获得的高收入并非完全来自银行高管和员工们的勤奋工作和价值创造，而主要是来自于银行存贷款的高利差和不合理收费服务项目的所谓中间业务收入等。客观地说，这种议论是不够公平的，但也有值得银行业深入思考和从善改进的警示性意义。笔者做了一个简单比较，根据国家统计局统计，2008年全国城镇单位在岗职工平均工资为29229元，同期城镇居民人均可支配收入为15781元，即城镇在岗职工平均工资是城镇居民人均可支配收入的1.85倍;到2010年，城镇非私营单位在岗职工平均工资为37147元，城镇居民人均可支配收入为19109元，二者比例倍数为1.94倍，比2008年提高了5%。按照2011年该比例倍数比2010年同样提高5%计算(实际达不到这么高)，则此倍数扩大为2倍(1.94&1.05)。2011年国家发改委公布的城镇居民人均可支配收入为21810元，根据计算，2011年城镇单位职工平均工资为43620元，比2008年增长49.2%，三年平均每年增长16.4%(扣除物价因素，实际每年平均增长约8.7%)。而四大银行员工人均费用(即人均收入)2008年为13.23万元，2010年为16.21万元，2011年为19.10万元，三年共计增长44.37%，平均每年增长14.79%。从表面上看，似乎四大银行员工平均收入增速还不如全国城镇单位在岗职工平均工资增速快(平均每年低1.6个百分点)，但2008年四大银行员工平均收入是当年城镇单位在岗职工平均工资的4.53倍;2010年为4.36倍;2011年为4.38倍。显然，保持4倍以上的差距就是不算低的。再看四大银行高管成员的平均收入，2008年为人均136.76万元，是同期四大银行员工平均收入的10.34倍;2010年四大银行高管人均收入为160.93万元(按表5相关数据测算后乘2所得)，是同年四大银行员工平均收入的9.93倍;2011年四大银行高管人均收入为187.18万元，是同年四大银行员工平均收入(19.1万元)的9.8倍。可以看出，尽管2010年、2011年四大银行高管成员收入对四大银行员工平均收入的倍数已降低到10倍以下，但由于2011年高管收入增长为16%，只比城镇职工收入增长水平低一个多百分点，其与全国城镇在岗职工平均工资水平的差距仍接近43倍。 　　四大银行尚且如此，那些股份制商业银行高管年薪比四大银行高管年均收入还要高出1～2倍，他们与城镇职工平均工资的差距就更大了(有的银行可能在100倍以上)。据2011年年报披露，招商银行员工人均收入35.44万元，民生银行员工人均收入36.44万元，兴业银行员工人均收入30.49万元，浦发银行员工人均收入38.85万元。均比四大银行员工人均收入高出50%甚至接近1倍。以高管人员比较，招商银行9名主要高管成员2011年的人均收入(不含确认后可能还会增加的收入，下同)就达350.74万元，是该行员工平均收入的9.90倍，是四大银行高管人均收入的1.87倍。如加上确认后的收入，预计与本行员工收入倍数差距至少在12倍以上(按确认后增加30%收入计算)，与全国城镇职工人均工资收入的差距就会达到100倍以上(全国城镇职工人均工资2011年为4.36万元，招行高管人均收入按确认后比年报披露数增长30%测算为456万元，后者大约是前者的104.6倍)。 　　商业银行利润为什么会年年高增长 　　在我国，商业银行的发展历史并不长，从20世纪90年代中期推行市场经济改革后，我国几大国有商业银行在2000年前都不是真正的盈利银行，而是亏损银行或者说虚盈实亏的银行。因为那个时期国有银行的不良资产比例很高(平均在30%以上)。只是在经过两次剥离不良资产及国家两次注入巨额资本金以后，国有商业银行摆脱了不良资产的困扰和侵蚀，才在股改上市后迅速扭转了亏损局面，走上真正盈利、创造效益、提高收入的道路。究其盈利来源，主要有三大块： 　　资产规模扩大，利息收入增加而形成利润。据笔者粗略统计，在2004年时(这是中行、建行实行股份制改革的年份)，四大银行的资产规模合计为17万亿元，到2011年底已经达到50.93万亿元，仅7年时间就几乎增长了2倍，可以说这绝对是高速度的成长。正是由于有这个基础奠底，加之四大银行净利息收益率(NIM)近两年持续上升(国家提高存贷款基准利率的影响)，四大银行每年利息净收入和净利润都会保持两位数的增长。2010年四大银行净利息收入比2009年增长24.2%;2011年又比2010年增长21.3%。从而保证了四大银行在利润基数提高的平台上，仍能获得近2年平均净利润不低于25%左右的增长。有人说这就是吃利率政策保护的偏饭，其实国际上没有任何一家银行不是吃利差的，中国银行业利差水平并非全球最高，所以不能偏听偏信，片面理解。 　　中间业务收入快速增长而扩大利润。中间业务收入(包括手续费和佣金收入，以及部分非利息收入如投资收益等)是基本不占用银行资本金就可以获得利润的一项收入。中间业务本应是商业银行的一项业务，过去以免费服务出现的形式较多，随着股改以后对中间业务和服务的认识有所转变和提高，所有商业银行在提高中间业务收入方面都下了很多功夫。2004年时，四大银行中间业务收入(主要指手续费和佣金收入)占同期营业收入的平均比重仅为10.61%,到2011年底，该项收入比重已经提高到20.47%，与资产规模扩张速度一样几乎也翻了一番。应该承认，这是商业银行的一大进步，是好现象而不是坏现象。目前社会上有些舆论指责商业银行收费不够合理，费用高昂，服务不到位，价格不公道，信息不透明等，应该说这些批评意见绝大部分都是中肯和客观的，的确应该引起商业银行高度重视并大力快速改正。但上述问题仍然属于商业银行前进、发展中的部分缺陷或不配套问题，对商业银行发展、扩大中间业务收入占营业收入比重的大方向是不应该怀疑、彷徨、谴责和倒退的。笔者从四大银行2011年报业绩看，四大银行2011年的手续费和佣金收入合计3221亿元，已经占到四大银行员工费用开支总额3021亿元的106.62%。这是四大银行首次出现这样的局面。可以说能够用手续费和佣金净收入全额覆盖银行员工人力费用开支(工行、中行、建行均已如此)，这是四大银行向国际先进银行水平靠拢的一个积极行动和成果。如果再经过5年到10年的努力，把中间业务收入占营业收入的比重提高到30%左右的国际一流银行水平，中国银行业在国际金融舞台上的话语权和竞争力就会发生质的转变。但问题的关键是，商业银行的服务收费也不是越高越好，而服务水平和服务质量的改善是无止境的。最近获知，关于规范商业银行收费业务和服务的行动，从日起已经有一些新的政策措施出台，笔者相信经过国家指导和社会监督，特别是商业银行自我改革完善，一定会改变目前这种不尽协调或不被理解的尴尬局面。 　　提高资产质量，降低业务经营成本而形成的转换利润。对四大银行来说，过去之所以盈利很少甚至虚盈实亏，主要是不良贷款比例过高所造成的。试想一下，在不良贷款率达20%甚至30%多的环境里，商业银行不管如何想盈利都是不可能的，所以在那些不良贷款率达两位数以上的年份，商业银行成本收入比都是比较高的(平均50%左右)。股改上市后的局面有了较大变化，在国家对大型银行的历史性、政策性、经营性不良贷款进行两次剥离后，每家银行的不良贷款率在上市前都达到了最低门槛要求(不良贷款率低于5%)，其后每年还实现了不良贷款&双降&。到2011年底，四大银行平均不良贷款率已降低到1.1%左右，仅此一点就能保证商业银行稳赚不赔(因为四大银行2011年净利息收益率平均为2.57%)。另一方面，四大银行最近几年的成本管理意识比上市前大大改善，这主要体现在对成本收入比的控制上。尽管股东提出的成本收入比要求是不能超过38%，但改革上市后四大银行成本收入比都在逐年下降。2011年四大银行成本收入比已经降低到32%左右(农行2011年为35.89%)。如前所述，虽然这几年四大银行员工收入有了较大水平提高，但就员工收入占四大银行营业收入的比重看，基本控制在20%以内，这比改革上市前(2004年)的水平是降低的。见表7： 　　此外还应看到，前些年国家调低商业银行的营业税率、所得税率等也使商业银行利润比改革上市前有了明显增多。这种国家政策优惠带来的好处除了银行员工分享外，银行也应创造条件增加对投资者的回报和提高社会责任贡献度，更多地由社会分享或向消费者让利。 　　笔者做了一个统计，对2009年至2011年的三年中，其实现的全部营业净收入38808亿元中，大体分布为4：3：2：1的结构。即净利润约占40%(经测算为39.2%);银行业务管理费占30%多一点(经测算为33.5%，其中员工费用约占20%);上交税收(包括所得税、营业税及附加)约占20%(经测算为17.8%);资产减值损失占10%(经测算为9.5%)。而在年的前三年，三行(不包括农行，因数据不可比，下同)这个结构大体为34:32:18:15，显然是减少了资产损失比重而提高了净利润比重;三行近三年净利润12206亿元中，三行累计对投资者分红总额为4700亿元，占净利润比例为38.5%。农行2010年7月上市，2011年实现净利润1219亿元，计划2012年对投资者按每10股分红1.315元，分红总额为427亿元，占净利润35%。应该说四大银行这个分红比例在A股上市公司中是比较高的，而那些长期赚钱很多却多年不分红或极少分红的&铁公鸡&上市公司就显得相形见绌了。因此，投资者们应对四大银行有所理解。
&　　说起钱生钱，我们最能想到的就是银行。银行，与之相关的业务都跟钱有关。大家的钱不会放在家里，只能放在银行，而银行拿着大家的存款，借给那些需要资金的企业和个人，从而通过这种&中介活动&来获取中间的资金差价。 　　随着经济的增长，银行的作用越来越大，与此同时，银行的利润也越来越高。在中国的股票市场，银行股全部属于大盘蓝筹股，银行股的市值占到整个A股总市值的四分之一，银行股的净利润几乎占到整个A股市场的一半。 　　银行利润高，自然待遇也好，也就成为大家趋之若鹜想去工作的地方。本文就带大家去国内的各家银行看看，如果我们在这些银行上班，我们的待遇是什么样的。 　　中国人民银行 　　中国人民银行就是我们俗称的&央行&，薪酬待遇：新进来的员工，一个月到手的工资2,500元，过节有点小钱发。越到不发达地区，人行的优势就越明显，感觉也就越好。人行有很好的福利保障，住房公积金扣的数目算是较高的。当转正并且升职后，薪资还会有一定幅度变化。在人行你不要过分担心房子的问题。 　　四大国有银行：中国工商银行(5.07, -0.03, -0.59%)、中国银行(4.33,-0.05, -1.14%)、中国建设银行(6.37, 0.01, 0.16%)、中国农业银行(3.64,-0.03, -0.82%) 　　四大国有银行作为街头巷尾都能见到的银行，员工的待遇却同其规模成反比。基本公认为四大国有银行是银行中收入最低的，不过由于业务比较全，能学到比较多，压力也不大。一般基层员工的工资为每月5,000元左右，每月还会有奖金。 　　中小股份制商业银行：招商银行(18.07, 0.15, 0.84%)、民生银行(10.02,-0.03, -0.30%)、浦发银行(17.04, 0.00, 0.00%)、中信银行(7.39, -0.08,-1.07%)等 　　由于各股份制商业银行竞争比较激烈，为了留住人才，基本上待遇不会相差很多。由于竞争激烈，股份制银行的压力也比四大国有银行大，所以做不好就要被换岗。领导层面也受到分行和总行的压力，分支行长经常轮换，也就造成了某些银行由于换行长的关系薪资出现大起大落的现象。对于刚毕业的新员工，中小股份制银行一般难以提供较完善的培训，而且由于中小股份制商业银行员工总体学历都比较高，内部提升也比较慢，发展空间有一定制约。基本上在中小股份制银行里发不了大财，但是温饱没问题。相对于四大国有银行来说，股份制商业银行的薪酬待遇很不错，除了基本工资外，每月有1,000-1,500元的奖金，每年五节，春节、行庆、五一、十一、元旦均有过节费，6月和12月双薪，还有季度奖和年终奖，这些加起来，基层员工一年基本上有5万到7万的基本年薪，客户经理可以拿到15万的年薪。另外在福利方面也有很多令人羡慕的地方。 　　那么，到底我们能不能去银行工作呢?下面让我们看看银行到底需要什么类型的人才? 　　银行业需要的是高层次的真正懂得国际金融和现代投资(10.45, -0.15, -1.42%)知识的人才，需要的是具备宏观经济管理和决策的人才，需要的是高层次的产品设计和开发人才，需要高层次的法律人才和计算机程序开发设计人才，需要高层次的投资理财顾问人才。对专业和能力的要求是：经济类专业，业务上懂得本专业相关业务知识，因为银行是经营单位，本身追求效益最大化，所以个人能力上比较注重理财能力、营销能力和管理能力。