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& | && | &信用卡APP之 “轻与重”
[导读]理财APP逐渐呈现出丰富的业态,从记账软件迈向信用卡软件。
腾讯科技 刘珊云 9月16日报道余额宝等理财工具正在鼓动着一群&#23628;丝用户开始一场理财逆袭。比如入门级用户Peill在上周末某信用卡论坛上分享自己初次办信用卡体验:“一个月前办了张春秋航空信用卡……在刷爆信用卡免息的时间段,用这些钱存在余额宝里,闻闻蚊子腿,及快进快出玩火鸡,虽然只是蚊子腿,但能学点经验。”Peill从原来排斥信用卡,到她决定办卡,起到推动作用的,是她已使用记账软件超过半年,每一分进账与支出明细都了如指掌。而信用卡既有预支功能,又有积分优惠,让她能享受在合理的时间里做合理的财务决定,点滴之间都是“开源节流之道”。随着移动互联网的渗透深度和广度不断提升,理财APP逐渐呈现出丰富的业态,从记账软件迈向信用卡软件。信用卡之“轻与重”从记账软件到信用卡信息管理,挖财用了3个时间考虑。“在用户的使用过程中,我们发现,其实有不少用户是有多张信用卡的。这些信用卡的账单,很多存在邮箱中,用户管理起来其实是不便的,去手动记账比较麻烦,且不能保证还款金额的准确性。”挖财联合创始人全云峰告诉腾讯科技,针对用户的这一需求,今年春节后做了一款基于信用卡信息管理的APP。轻量级的信用卡APP,如挖财信用卡管家、卡牛(Android版本)能通过扫描银行的账单短信,分析信用卡资金流入流出情况,也可以通过绑定邮箱,帮用户解析账单。其次用户可以通过绑定信用卡还款。再次增添一些轻量级的小工具,如免息排行榜、分期还款计算器、周边网点查询、手机银行快速拨号等。还有刚上线两个月的融360,针对用户办卡需求,推出双生APP&#8212;&#8212;“我要办卡”针对用户,“我要接单”针对银行办卡经理。只有用户发出申请需求、提交材料,受理方银行办卡经理就会响应。重量级的信用卡APP,如51信用卡管家。从账单解析、消费行为分析,到信用卡优惠信息管理、办卡服务等,一应俱全。对用户来说,手机银行所不具备管理关联跨行账户资金动态信息的痛点,被这些第三方信用卡APP们都抓到了。“中信银行信用卡中心的人士在与我们沟通的时候,就表达想把用户关联银行信用卡信息管理其他,这是他们很难做的事。”51信用卡管家副总经理李俊向腾讯科技说道。除了功能性外,信用卡APP的安全性也一样考验着产品设计者的思路。腾讯科技了解到,当银行向用户发信用卡账单(短信、邮件)时,实则已经对关键信息做了一道把关,那么信用卡APP要做的便是把用户的隐私数据给做保密处理。卡牛创始人谷风谈到一个思路:与其说提高隐私数据的安全性,不如说是提高恶意攻击者的破解成本。谷风谈到,目前卡牛的作法是通过降低静态数据的精准性、提高动态数据的复杂性,来增加攻击者的成本。“要知道,用户在现实中的身份,与在互联网中的身份对应起来需要很多纬度,银行账户是最重要的一环,但我们能做的,是隔离两个身份之间的静态关联信息。”谷风认为,在这个基础之上,再将数据源与数据传输做动态加密,恶意攻击者要攻击,成本太高。让谷风最担心的,反而是Android本身存在漏洞。针对这个问题,51信用卡管家近期刚结束了中国金融认证中心(CFCA)的一次测试,该机构负责测试中国所有银行的网银技术安全系统。李俊认为,官方的认可也是给用户在心理层面上做安全保障。融360则更重视线下信息核实,由于银行信用卡从业人员流动性很大,融360会要求办卡经理每个月固定时间发用公司邮箱发一封邮件,用来核实是否还在职。切入互联网金融入口战功能的专业性与安全性固然是保证用户放心使用的标准。然而从以上几款信用卡APP的主打功能,也可以一窥各家今后的发展路数。李俊直言不讳说,51信用卡现在做的是互联网金融入口级应用。信用卡信息导入、消费行为分析、优惠信息管理、办卡、记账、还款等都是高频率使用需求,组合起来便是互联网金融的入口。在这个入口之上,51信用卡下一步便是做贷款对接服务,或是基金产品推广。融360信用卡产品经理陈海坤向腾讯科技表示,目前“我要办卡”的用户,有近40%是从贷款搜索产品导入的,下一步则是完善产品功能。信用卡APP需要发现用户使用信用卡的一些高频率行为,毕竟办卡只是用户使用信用卡的第一步。也有人不愿做入口。“我始终认为拿别人的钱,不是理想的商业模式。”卡牛创始人谷风谈到,做的产品与金融交易越近,离激烈的竞争越近,也会给自己找麻烦,也就离激烈竞争越近。“现在要是拿支付牌照很容易,但也会加剧与银行对垒。”在谷风看来,现在中国大部分对金融知识、金融工具的理解能力不如欧美用户,这蕴含着长远的市场潜力。“资产有很多种类型:股票、基金、黄金等等,以往只有净资产在300万元以上的人有资格让理财经理去打点,做资产配置。但50万元以下的用户,银行是不会做精细化服务的,而这群用户对资产管理也缺乏专业度。”谷风认为,如今中国利率市场化是未来中国金融创新的政策红利,现在就是要看准时机的时候。要知道,信用卡一直是银行盈利的业务之一,要分食这块蛋糕,除了做产品,也要看银行的态度。谷风坦言,愿意与之合作的银行是基于两个原因:一是卡牛不做金融交易,卡牛会为银行提供产品推广渠道;其次,卡牛会将有金融知识、且有理财经验的优质客户导入给银行。李俊也表达了同样的观点,51信用卡与银行、第三方只有合作关系。或许这么看,就愈发明白了理财类APP未来会是怎样的状态:在中国金融体制没有出现结构性改革情况下,与传统银行始终将是乙方与甲方的关系。唯一不同的是,信用卡、理财类APP深谙一点:用户需要什么,他们能最快响应并付之于实现。
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