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浅谈农村信用社的风险控制
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摘　要：相关工作人员必须明确一个方面的问题：作为地方性中小型金融机构主力军的农村信用社，在推动并促进地方经济发展完善过程中所发挥的重要作用是可想而知的。然而受到多个方面客观性因素的因素，风险一直伴随着农村信用社的建设与发展，导致当前农村信用社的生存与发展举步维艰，亟待解决。本文依据这一实际情况，以农村信用社为研究对象，从现阶段农村信用社存在的风险因素分析以及农村性信用社风险控制措施分析这两个方面入手，围绕农村信用社风险这一中心问题展开了较为详细的分析与阐述，并据此论证了风险控制在提高农村信用社经营管理质量与工作效率的过程中所发挥的重要作用与意义。
关键词：农村信用社
对于我国而言，农村信用社自成立以来至今已有着50多年的发展历史，特别是在省级农村信用社联合社的建设及发展背景之下，农村信用社的发展更是依托于管理体制模式的创新而走入了一个全新的发展阶段。在城市化建设不断发展、城乡一体化建设进程持续推进的背景作用之下，农村经济正面临着前所未有的发展机遇，这使得农村信用社应当在着眼于“三农”问题之上，积极拓展服务范围，创新服务手段、多元化服务类型，在此过程当中为服务对象提供更为快捷与优质的金融服务，其重要意义是可想而知的。本文基于对现阶段农村信用社所存在风险因素的归纳，深入研究了农村信用社的风险控制对策，希望引起关注。
一、现阶段农村信用社存在的风险因素分析
&&& 现阶段农村信用社所面临的最关键风险基本可以归纳为以下几个方面：①.信用风险：信用风险主要是指受到借款人经营管理不善或是借款人主观恶意等因素所出现的债务危机问题，导致农村信用社借出款项无法得到及时归还，由此引发呆滞及呆账等诸多贷款风险问题频频产生；②.流动风险：流动风险主要是指由农村信用社所掌握的能够用于即时支付的流动性资产无法满足存款体现的基本需求，导致农村信用社无法具备有效地债务清偿能力。与此同时，受到政府相关职能机构财力投入不到位，承诺优惠政策无法及时落实等问题的影响，导致农村信用社因不合理的信贷资产结构导致流动性风险问题的进一步加重；③.管理风险：管理风险主要是指受到农村信用社不完善、不合法或是不合规内部管理因素的影响导致大量危害农村信用社良心发展风险因素的产生与蔓延。
二、农村信用社风险控制措施分析
&&& 明确存在于农村信用社经营管理过程中的风险因素，强化对风险一怒视的控制，有效化解并防范风险因素已成为新形势下农村信用社谋求稳定生存与发展的重要保障之一。为此，建议从以下几个方面针对农村信用社风险因素进行控制。
&& （一）农村信用社应当构建以风险管理为核心的组织体系：我们必须明确一个方面的问题：要想有效化解并充分防范存在于农村信用社经营管理过程中的问题，其关键还是在于农村信用社自身，这也正是构建以风险管理为核心的组织体系的重要意义所在。相关工作人员应当依照农村信用社自身组织机构特点，省联社以专门性风险管理机构的设置为主，市联社、县联社及区联社以专门性风险管理部门的设置为主，直属于理事会并服从于理事会领导。下至农村信用社，上至省联社均应当构建一整套健全且完善的风险管理机构，将存在于经营管理过程中的各种风险因素落实到农村信用社具体部门、具体岗位以及具体工作人员之上。
&& （二）农村信用社应当以内控制度的完善将各项规章制度落实到实处：农村信用社在发展过程当中应当重点关注对业务操作流程的整合，规范各项业务行为，在此基础之上构建一整套健全的内部控制管理体系。最为关键的一点在于：农村信用社应当专门针对一个业务品种构建一整套专门性业务流程，并与专门性规章制度相对应。简单来说就是，农村信用社各岗位参与人员的业务行为均应当受到严格的制度标准规范，以此种方式确保农村信用社各项工作业务及其所处环节均能够处于安全可控的范围之内。
&& （三）农村信用社应当针对内部审计监督体制进行合理改善，进而完善内部审计工作质量：对于农村信用社内部控制工作的开展而言，内部审计监督体制的确立及其完善一直以来都是最为基础与关键的一环。现阶段存在于农村信用社中的内部控制存在明显的不足与缺失，内审监督体制势必需要借助于合理的改革与完善达到强化内审监督工作质量的目的。其重点在于对工作人员的管理与内审监督制度的完善。具体而言，应重点关注以下几个方面的问题：①.首先，农村信用社内部审计委员会应当直接对理事会负责，并定期提供工作报告，以垂直的方式向下层部门及机构驻派审计工作人员，以此确保内部审计监督的权威性与独立性；②.其次，农村信用社内部审计方式应当做出合理调整与拓展，应从传统意义上的事后监督检查逐步转变为事前预防、事中控制以及事后监督检查相结合的方式转变，明确风险防范性设计与合规性审计重要地位的一致性，在此基础之上以经济惩处结合行政惩处的方式加大对不合规内审监督行为的打击力度；③.最后，农村信用社内部审计监督工作的开展应当构建健全的内部审计联动机制，强化各职能机构与被审计单位的联合，强化对风险因素化解及防范协同效益，借助于此种方式实现对农村信用社
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& 农村信用社建立管理会计制度的核心问题研究
农村信用社建立管理会计制度的核心问题研究
14:04:46&字体：&&&&&
摘　要：摘　要：摘　要；：随着社会的发展，农村信用社的发展也受到了居民生活需求和政府相关管理体制等问题的制约。在构建会计制度的过程中，不可避免地出现各种问题。本文笔者主要对我国农村信用社管理出现的问题进行分析，以科学的态度找出问题，、并分析问题其主要矛盾，进而为我国农村信用社建立管理会计制度提出几点了合理的建议。
关键词：关键词：关键词：农村信用社；管理会计制度；核心问题
&农村信用社管理会计模式，主要通过对农村信用社体制改革，从而满足社会发展的需求。农村信用社管理会计模式对强化信用社管理有着非常重要的作用。目前，随着社会的发展，我国农村信用社在会计制度的建立管理方面有着比较丰富的经验，但依然存在着相当大的问题。笔者主要对出现的问题进行分析，以科学的态度给出合理的建议，从而不断促进农村信用合作社发展。
一、农村信用社建立管理会计制度的意义
1.建立管理会计制度有利于农村信用社的发展
目前，农村信用社在经营过程中的主要难点就在于经营决策，在经营决策的过程中，管理会计是其中的重要环节。由于农村信用社决策内容包括了对部门的决策、人员的决策、部门管理范围的决策、人员工作量的决策以及农村信用社发展方向的决策等几个方面。因此，涉及的范围非常广，要实现信用社的规模经营，就必须不断对格局进行调整。此外，对于放款、业务品种、新技术的开发运用等方面也要进行决策。在进行管理决策的同时，建立管理会计，利用管理会计的特殊手段，如成本习性分析法、趋势预测分析法、线性回归分析法、概率分析等，对决策进行定性和定量方面的分析。
2.建立管理会计制度能不断完善信用社内部考核机制
要加强农村信用社的内部管理水平，提高信用社的经济收益，管理人员必须严格控制和跟踪农村信用社的经营过程和经营结果，并及时考核评价各项任务目标，在进行预算的同时检验审核工作，及时发现不同的影响因素，并研究具体的责权手段，推动职能机构的发展。经过考核之后，对满意的、符合奖励标准的部门或员工进行奖励，处罚绩效较低的员工或部门，从而推动信用社的发展，改善工作人员的态度，走可持续发展道路。
3.建立管理会计制度能对信息进行全面控制
由于农村信用社具有明显的特征，除了进行日常的财务工作之外，还开展公司的财务工作。因此，在信用社运行的过程中会出现了很多数量和非数量关系。这些关系导致财务工作具有较大的差异性，但在运转的过程中，这些差异性却又互相联系、互相补充。
二、农村信用社建立管理会计制度的现状
由于农村信用社建立管理会计制度的工作非常复杂，所以在建立的过程中存在较大的问题。为了避免这些问题对农村信用社的发展造成影响，应该要及时发现相关不利问题。总的来说，经过相关调查，农村信用社建立管理会计问题主要包括以下几个方面。
1.收入确认出现问题
收入确认出现的问题主要体现在农村信用社的利息收取上。由于信用社的会计工作出现拖延情况，核实情况不及时，导致了农村信用社的收益质量不高，一些信用社为了能够完成既定的收入目标，不惜将坏账、呆账进行不合理的处理，虚增贷款利息，有的甚至将不同的财务利息计算到所有的损益上，大大增加了农村信用社的资产风险。
2.应付利息计提出现问题
利息计提主要是指客户如果借款，则根据借款的协议规定，客户必须要分期或一次性将利息支付完毕。此外，根据企业会计制度以及权责发生制的关系，企业必须要在借款期期末计提属于本期支付而尚未支付的利息。农村信用社出现应付利息计提的问题主要体现在两个方面：一是利息计提不足；二是利息计提过量。这两个方面都对农村信用社的会计管理发展有着非常不利的影响，严重的还会导致农村信用社的利率偏低，影响信用社的盈亏情况。
3.抵债资产处置出现问题
抵债资产出现问题主要体现在，越来越多的信用社在抵债资产的管理和处置方面不严谨，一些信用社甚至出现抵押资产与营业支出脱离的情况，从而造成了信用社核算不合理的情况，给农村信用社的资产核算带来影响。
4.费用支出核算出现问题
费用支出核算的问题主要在于核算不准。经过相关的统计显示，一些农村信用社在各项费用的核算和清理过程中，存在随意性较大的缺点，造成信用社的财务经营结果未能及时有效地反映。一些核算中，甚至出现了持续几年的挂账，影响了核算的准确性。
三、促进农村信用社建立管理会计制度的建议
农村信用社管理体系由于其较复杂的特点，所以无法在短期实现。在建立管理会计制度的过程中，农村信用社通常会在资金、科技等方面受到约束，如果农村信用社的基础控制不得当，则会造成资金的缺失。因此，农村信用社建立管理会计制度是非常重要的，本文主要根据我国的现状，对农村信用社建立管理会计制度提出几点合理的建议。
1.建立科学合理的会计理论框架
会计理论框架非常重要，它是管理人员在会计管理实践的过程中得出的相关理念。因此，具有一定的科学
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浅析农村信用社金融服务
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摘　要：农村信用社是为农村提供金融服务的主要力量。随着新农村的建设，农村的经济不断发展，对金融的需求也不断增长。农村信用社在位农村提供金融服务时没有及时改正以前的服务方式和服务作风，以至于在商业银行开始为农村提供金融服务的时候，农村信用社的发展受到了挑战。本文就农村信用社存在的问题进行分析，并提出改善农村信用社金融服务的有效措施。
关键词：农村信用社
随着农村经济的快速发展，对金融的需求不断增强，并出现需求多元化的趋势。另外，金融业自身也在不断发展和改革，商业银行开始对农村提供金融服务。商业银行的加入，促进了农村经济的发展，同时也对农村信用社的发展形成了有力的竞争。所以农村信用社不再是唯一为农村经济发展提供金融服务的单位，这样对农村信用社提出了更高的要求，农村信用社要在竞争中占据有力地位，必须提高自己的服务质量，对不适应农村经济发展的方面进行改革。只有这样才能在日益激烈的金融竞争中取得胜利。
一、 当前农信社金融服务存在的问题
　　农村信用社作为扎根于三农、服务于地方的金融机构，由于参与市场竞争的时间较晚，还没有树立市场意识。这影响了农村信用社的进一步发展，也使得在金融服务市场竞争中处于不利地位。所以农村信用社要找出自身存在的问题，并就这些问题提出有效的解决办法。农村信用社目前存在以下问题：
　　1、 思想认识不够。
　　由于受传统卖方市场的影响，一些农村信用社尚未及时转变观念。在经营方式上沿用传统做法，“重业务，轻服务”，没有现代营销意识，不能为客户及时主动地提供服务。在窗口服务方面，有的员工服务意识不强，有的甚至在位客户提供服务时带有“官风”，影响了客户对信用社的评价，使得信用社的信誉受到一定程度上的损失。
　　2、专业素质不强。
　　由于历史性的原因，农村信用社人员年龄和知识结构逐渐老化。部分老员工不注重业务学习，无法适应现代金融的发展。农村信用社没有为员工提供合理地培训和知识更新的机会，使得员工自我的提升受到一定的约束。在提供窗口服务的员工中，有的素质较差，无法为客户提供有效的金融服务，在应对突发事件时能力较弱。一些临柜人员在上班期间随意走动，不坚守岗位，对待顾客服务态度不够热情；服务用语不规范、不文明；办理业务速度慢、效率低、差错多，给客户造成不便。
　　3、监督机制不健全。
　　农村信用社现有的激励考核机制涉及服务质量内容和执行比较单一，员工的工作质量、服务效果没有准确的评价标准，没有实现与个人收入真正挂钩，致使部分员工出现他行业务不办理、中间业务不代理、零烂钞兑换不愿意等现象。农信社对所提供的金融服务质量没有反馈沟通机制，对违反文明服务规范的员工，也主要采取下不为例、说服教育为主的方式，缺少处罚机制。
&&&&& 二、关于提升农村信用社服务质量的几点建议
&&&&& 1、转变思想观念，提高专业技能。
　　农村信用社要取得发展首先要转变思想观念，只有树立现代市场意识，才能准确找出客户的需求，进而为客户提供服务。农村信用社要制定科学的员工培训计划，更新员工的思想观念，树立现代营销意识。通过举办规范化服务礼仪培训班，组织员工对礼仪知识、文明用语和举止仪表等进行规范化培训，实行集中式、正规化、全方位的强化训练，实现信用社和员工自身的双赢。
　　此外，还要加强员工的业务培训。业务能力是农村信用社得以发展的基础，员工只有具有较强的综合素质，才能为客户提供满意的服务，得到客户的认可，提高客户忠诚度；只有这样才能积极有效第应对突发事件，减少损失；只有这样才能提高服务效率，增强金融服务的创新能力。在业务培训中，除了系统知识培训外，还应在实践中开展。比如在柜台服务中，开展创建青年文明号、争当青年岗位能手等以优质文明服务为内容的活动，推广以员工星级管理为核心的规范化服务。
&&&& 2、优化网点设置，强化网点建设。
&&&& 随着农村经济的发展，对金融服务的使用也更加的高效。所以农村信用社要根据自身的能力和地区的具体情况，对服务网点进行按照科学、精简、高效的原则进行整合和布置。在网点选址上注重对城镇中心地带的抢占。尤其是城区网点，应在交通发达、人流量大的区域选址，要让客户感觉“处处都有农村信用社”，突出农村信用社业务办理的“便捷”特点，不断强化、加深客户对农村信用社的印象。&&&&&&&&
&&& 3、完善监督机制。
&&& 农村信用社要完善监督机制，首先要制定科学地内部监督机制，使得员工的不当行为能够在内部得以解决。其次要建立外部监督，利用群众对农村信用社进行社会监督，增强金融服务的透明度。建议办事处统一投诉电话，制定相关的管理办法，落实经办人员，在全市各网点内长期公示，并
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学校代码 10487
硕士学位论文
农村信用社操作风险控制研究
学位申请人： 赵永超
学科专业： 工商管理
指导教师： 张兆国 教授
答辩日期： 2011 年10 月25
A Thesis Submitted in Partial Fulfillment of the Requirements for
the Degree of the MBA
Research on Operational Risk Control of
Rural Credit Cooperatives
: Zhao YongChao
: Business Administration
Supervisor
: Prof. Zhang Zhaoguo
Huazhong University of Science and Technology
Wuhan, Hubei 430074, P.R. China
October, 2011
独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研
究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或
集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在
文中以明确方式标明。本人完全意识到，本声明的法律结果由本人承担。
学位论文作者签名：
日期： 年 月
学位论文版权使用授权书
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权
保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检
索，可以采用影印、缩印或
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xx农村信用社营业部坐落于地段，有营业面积　　平方米，员工　名，平均年龄　周岁，其中35周岁以下职工　名，占职工总数的　%，营业部负责人　周岁，是一支年富力强，朝气蓬勃的先进青年团体。营业部下设三组对外营业柜台，实行综合柜员制管理。以热忱的服务，先进的设施，高素质的人员，科学的管理，充满青春气息的氛围，领先于当地各级金融部门，深受各层次顾客的好评。在竞争日趋激烈的金融环境中，如何充分调动青年职工的积极心，稳步向上的抢占市场，拓宽自己的市场份额成了都塘信用社全社各项工作的重中之重。
& && & 推行优质服务，争创青年文明示范岗，是信用社加强自身实力积极参与市场竞争的首要条件和重要保证。年初，联社领导、团支部、工会再次号召全体青年员工推行“微笑服务、站立服务”等优质服务活动。改善服务质量，争创青年文明示范岗。并通过开展形式多样的服务来加强服务质量，改进服务态度，切实为农村信用社改革发展创造了一个良好的环境。并通过联社主任办公会议，确定了“文明创市级，经营出效益”的工作目标，并制定了相应的工作计划，由营业部负责人和联社团支部指导实施，通过上下齐心，一致努力，营业部干部职工的精神面貌，工作干劲，业务绩效均有了进一步的提高。都塘信用社营业部自创建“区级青年文明号”三年以来，广大青年员工在联社党支部的直接领导下，在团支部、工会的大力支持下，把创建“青年文明号”的精神深入到每个柜台，也深入到每个青年员工的思想里。大家以社为家，以苦为荣，以高标准、严要求投身到这次活动中来；同时把&青年文明号”这个口号作为我们立足本职，服务社会的根本点来抓。自觉遵守有关法规制度和操作规程，做到服务规范、素质过硬，365天如一日热情对待客户，用年轻的热情带给客户青春的气息。真正意识到客户对于信用社业务发展的重要性，因地制宜创造服务条件，使客户高兴而来，满意而归，在平凡的工作中做出不平凡的成绩。近三年来，上下齐心，干群协力，营业部的各项工作都有了长足的进步。不管是员工自身素质的发展，还是内部管理的完善都有了相当的提高，可以说今年是我们共创“市级青年文明号”硕果累累的一年，也是满载希望的一年。
& & 一、确定目标，领导挂帅
& & 我们以社主任　为组长，副主任　　为副组长，其它部门负责人等几个青年代表为组员成立了创建青年文明号领导小组，小组充分发扬了历年的优良作风，对去年的工作从新进行了梳理，肯定了去年的成绩，找出了不足，针对这些情况，再认真学习关于创建“青年文明号”的一系列标准和相关制度，重新制订了明确的创建目标与标准，并召开动员大会。为了迎接这个活动，团支部在全体青年员工中开展了“职责与青春，我在团体中能干什么”--争创“青年文明号”民主生活会，会中，全体职工纷纷发言，以自己的长处来给自己定位，联社领导把这次民主生活会做为今年定岗定员的依据来实施。联社领导在工作繁忙的情况下，始终不忘把争创“青年文明号”这个活动作为全社工作的一个重要中心点，时刻关心进度，关心青年员工，使这次活动顺利地开展有了坚实的保障。
& && &　二、提高素质，学教并重
& &&&职业道德素质是我们立足本职，服务社会的根本所在，它的好坏直接关系到我们的信用合作社事业的兴衰荣辱。今年5月，我们营业部安排半年时间在全体员工中开展“保持共产党先进性教育”专项学习活动。广大青年员工克服家庭困难，抛下幼小子女，有的带病坚持参加，这充分体现了广大青年员工遵纪守法，热爱本职的道德情操和思想境界。在这期间，我们等每个青年员工参加了“敬业爱岗、遵纪守法”的民主生活会，其内容主要是大家的心得体会和个人总结经验材料。近几年来，利用职务之便进行金融犯罪的案件时有发生，这完全是由部分人职业道德丧失，崇尚拜金主义，贪图安逸享乐所致。因而在广大青年员工中时时敲警钟，处处抓教育，重预防，防患未然，增强青年员工的防腐拒变能力，认真开展法制宣传教育，组织青年员工学习法律法规和财经纪律等有关文件，选择有教育意义的案件进行剖析学习，对照检查，分析犯罪根源，真正从思想上清除拜金主义，培养奉献精神，积极鼓励青年员工在岗深造，自学成才。青年中，员工有100%达到大中专以上文凭，全体青年员工经常利用业余时间，苦练业务技术，争当业务能手，经常开展一系列的业务技能比赛、业务技能练兵活动，利用传、帮、带的传统作风训练青年员工，做到分工不分家、团结友爱、同心同德、同舟共济、不让一个青年员工掉队，以提高整年员工的整体素质。在几次区农村信用社系统开展的业务技能达标活动中，我信用社青年员工次次都能名列前茅，合格率达100%，涌现出一大批能手青年，营业部　名员工中，能手级珠算高手　名，其中。另外，有不少员工利用空余时间经常向党报和金融报投稿，并多次被录用。
& &&&　三、管理完善，业绩显赫
& &&&在同业竞争如此激烈的今天，加强内部管理，建立激烈，约束并举的运行机制尤为重要。我们知道自己的硬件，结算渠道等比不上人家，但在软件上决不能落后。如果不创建“青年文明号”，也要达到“青年文明号”的要求，因此，制订了一系列的规章制度。在平常的工作中加强宣传，上门公关，上门收款，上门放贷，优质，诚实信用，在营业厅了一系列的便民工具；利用业余时间上门收款，共收款累计　万元，临柜收款中退还客户现金长款 　多 笔，金额　千多元，调换大小票币金额万余元，加强临柜宣传，耐心为客户解答各类金融知识，信贷人员上门办公，联络感情，组织存款累计　　多万元，对效益好，信用好，符合条件的黄金客户上门放贷，共为客户办理贷款　笔，累计金额　万元。经过我们的不懈努力，到目前，各项存款余额　万元，比去年同期增加了375万元；贷款余额　万元，新增贷款　万元。营业部在当地的知名度大大提高，有了一大批信用度高，有知名度的黄金客户，在巩固老客户的同时，也带来了一大批新客户，我们的成绩不但受到上级领导的肯定，受到了客户的赞誉，和政府的肯定。
& && & 四、立足创新，共创佳绩
& && & 农村信用社，面对的是广大的农村客户，业务十分分散。多年的工作滚打，我社摸索出了一套行之有效的工作和管理方法，那就是：立足创新，从大处着手，小处着眼。注重一个“情”字，立足一个“农”字，抓好一个“稳”字，突出一个“严”字，体现一个“俭”字。
& && &&&注重一个“情”字，就是培养职工的高尚情操，养成良好的职业道德，激发工作热情。同时还要把“真情”带给客户，做到文明、礼貌、准确。在工作中，我们时刻关心同事的温暖，谁有病、谁生日、谁心情不佳，都挂在心上。如　　，一位职工因身体不好，上班时突然昏倒在地，主任得知后马上自己掏钱安排职工送她进医院治疗，然后再安排职工给她代班，让他们感到集体的温暖。对困难客户，我们经常带信贷员上门服务，送去计策，送去资金，帮助他们解决困难度过难关，赢得他们的信任和支持。
& && & 立足一个“农”字，就是要立足服务宗旨，面向农村、农业、农民。通过资金渠道，积极帮助农民进行产业结构调整，支持农民进行多种经营。“信用社就是要为农业生产服务”，这是我的工作准则，也是我的服务宗旨。　年夏，　等村连续两次遭受特大洪水的袭击，村落稻田成了沙滩。洪水过后，我们抽了两天的时间，走访了300余家重灾户，预计需要30多万资金才能使他们从困境中走出，于是我们积极组织30余万资金及时发放到灾民手中，引导他们把眼光看远些，开展多种经营生产自救。灾民　在我们的扶持下，很快办起了养猪场，当年就获利1.5万元。
& &&&在信贷管理上，我们抓好了一个“稳”字。信贷资产质量是信用社日常管理中十分重要的一环。多年来，我们在审批、发放贷款时，坚决按原则办事，坚持“三查”制度，明确责权，对数额较大的贷款，坚决进行评估，集体讨论，计划放款。坚持做到不看是谁的条子，而要看他的经营路子。日，县政府一位领导没有抵押物强烈要求我部借款叁拾万元，当时我们看了之后，为了资金的安全，为给联社领导挑担子，减轻领导压力，我们主动与县政府领导解释，一万元以上必须要有抵押物，而且还要有足额的抵押物，你没有抵押物按上级规定确实不能发放贷款。就这样婉言拒绝了该笔贷款的发放。
& && & 在内部管理上，我们重点突出一个“严”字。二十多年的工作经验告诉我：严格的管理是企业的生命，而制度是管理的依据。每年初，我们针对职工们的各种思想，进行一次全面的政治思想教育、团结纪律教育和职业道德教育，要求爱岗敬业，廉洁奉公。同时还建立健全了各项规章制度，确定了每个岗位的目标任务，并实行月月考评，多劳多得，不劳不得，绩效挂钩，拉开了距离和档次，做到了要求明确，奖罚分明。让职工们在工作中有压力，变压力为动力。还重点加强了财会工作的管理，经常在内部开展不定期检查，对财会人员严格要求。
& && &在增收节支上，我们着力体现一个“俭”字。我们信用社每年都取得良好的经营效益，但我们没有因此而大手大脚，而是严格控制费用开支，做到用钱必有计划。对招待费用实行三签制度，确定限额使用，严禁超标。
& && & 五、活动丰富，精神饱满
& &&&青年团员是营业部的主力队员，也是联社党委的助手和后备力量。要想创建一支年青的技术骨干队伍，人才的辈出无疑是从青年团员
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