浅析民间金融的发展与中小企业融资--《商业经济》2014年07期
浅析民间金融的发展与中小企业融资
【摘要】：长期以来,中小企业融资难的原因主要来自于中小企业经营具有较大的不确定性,且资金需求频率高、期限短、额度小等方面。民间金融灵活性高、手续简便快捷,很好的弥补了正规金融不能满足中小企业需求的空缺。我国应将民间金融机构纳入到我国正规金融机构的管理体系中来。尽快建立一个完善的民间金融法律体制,建立健全中小企业的担保体系及存款保险制度,强制性要求民间金融机构缴纳一定数额的保证金。实施对民间金融的正规化管理,既保障投资者的利益,促进民间金融的健康发展,又能有效的降低中小企业资金风险,促进中小企业加快发展。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.39;F275;F276.3【正文快照】：
一、我国中小企业的特征(一)数量多、规模小根据各个行业的不同来分类,其所要求达到的企业的标准也是不同的。投资额、员工人数、销售额等一系列法规促使了我国大部分企业只能维持在中小企业水平。(二)生存条件差在经营方面,中小企业面临着巨大的市场竞争压力,特别是同一些大
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京公网安备74号民间金融在中小企业融资中的作用及其规范发展研究_励志成长-牛bb文章网您的位置：&>&&>&民间金融在中小企业融资中的作用及其规范发展研究民间金融在中小企业融资中的作用及其规范发展研究（原作者：李萍）【摘要】本文通过分析中小企业融资困境，针对中小企业从正规金融机构融资的障碍，提出民间金融支持中小企业融资的可行性以及对中小企业所起到的作用，并探讨民间金融在支持中小企业融资存在的问题，寻找规范民间金融和完善中小企业融资环境的措施，以促进民间金融的发展和缓解中小企业融资难题。【关键词】民间金融 中小企业融资难 规范改革开放以来，随着我国经济的不断发展，中小企业日益成为推动我国经济增长中不可或缺的重要力量。据统计，我国目前中小企业已超过4200万家，占全国企业总数的99.6%。它吸纳了全社会75%的就业人员，提供了全国68%以上的出口额和超过48%的税收收入，创造了全国75%的新增工业产值和55%以上的国内生产总值。然而，面对发展前景良好的众多中小企业而言，商业银行对其的信贷状况不容乐观，由于银行将70%的资金贷给了国有企业及大中型企业，故中小企业得到的信贷资金非常有限。许多中小企业资金链濒临断裂，面临生存危机。融资难引起中小企业资金匮乏，已成为制约中小企业发展壮大的一个瓶颈。一、我国中小企业融资难的成因分析第一，抵押难，担保难。众所周知，抵押难、担保难是制约中小企业获得充分融资的主要问题，中小企业由于先天不足，规模小、资本少、可抵押或担保的能力低，往往难以提供足够的、银行认可的抵押物。同时，担保机构尚未普遍成立，其他企业又不愿意提供担保，因此，担保难亦是中小企业的普通问题。第二，中小企业信用观念薄弱。多数中小企业内部财务管理制度薄弱、财务报表透明度较差、自身先天不足、经营风险较大、创业成功率较低、个别企业信用差等不良影响的放射效应，导致了社会对它们的不信任。因此，中小企业常常得不到银行贷款的支持。第三，近来，由于受国际金融危机不断加深和世界经济形势急剧变化的影响，中小企业面临需求下降、成本上升的双重压力，市场不确定性因素和风险明显增加，资金严重短缺，生产经营面临较大困难，中小企业融资难的问题更加凸显。金融危机的加剧使一些国外投资公司纷纷撤资，使中小企业的融资环境更加恶化。第四，金融体制改革不到位，使中小企业贷款服务出现缺失。目前的金融体制改革不到位，一方面正规金融机构在发放贷款时，片面求大、求强，竞相支持大型企业，中小企业很难从正规金融机构获取足够贷款，只能转向民间借贷市场融资。另一方面我国还没有成立针对中小企业服务的专业性银行和各类基金组织，使中小企业的贷款服务在金融市场上出现缺失。二、民间金融支持中小企业融资的优势众所周知，需求与供给的共存才能创造市场，两者缺一不可。虽然中小企业对于小额的、缺少足值抵押的借贷具有广泛的需求，可是正规金融机构却未能提供相应的资金供给。在正规金融机构的信贷资金配置存在“规模歧视”和“所有制歧视”的情况下，贷款大量配置给了大型国有企业，中小企业即使具备贷款条件，也很难享受与大型国有企业平等的“国民待遇”，贷款可得性很低。特别是在当前信贷紧缩贷款难的情况下，更是如此。正规金融供给不足，自然要由密切贴近需求主体且具备融资灵活性，便利性的民间金融来弥补。改革开放以来，民间金融对减缓中小企业资金矛盾，拓宽企业的融资渠道，促进中小企业快速发展，减轻商业银行资金供给压力，促进经济持续高速增长，发挥了积极作用。正是看到了这一巨大的资金供需缺口，民间金融才像“及时雨滋润久旱的禾苗”那样源源不断地满足着民营经济的资金需求。民间金融虽然是体制外的融资形式，却也具有自身的独特优势。主要表现在四方面：（一）市场机制优势民间金融是资金需求方基于对生产和生活的资金需要而与资金供给方自发形成的融资行为，民间融资随行就市体现出利率市场化的特征。民间金融机构可以根据资金市场的需求变化来调整利率，可以根据企业的信用及项目的风险状况调整利率。民间融资资金来源主要是现金和银行存款，通过支取银行存款，促进了资金在欠发达地区循环，通过资金的合理流动，有效调剂民间资金余缺，提高了资金的整体使用效率。（二）信息对称优势主要体现在贷款人对借款人还款能力的甄别和对贷款的监督两个方面。一方面民间金融多以“血缘”、“地缘”和“业缘”为基础，融资过程中的当事人之间比较了解，民间金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题；另一方面由于地域、职业和血缘等原因，非正规信贷市场上的借贷双方保持相对频繁的接触，不用费力去了解借款人的信息。较之正规金融机构的贷款行为，民间融资中交易双方的信息对称程度明显为高。（三）交易成本优势交易成本及其与融资收益的比较，是金融机构融资时必须考虑的一个重要因素。商业银行很大程度上在信贷筛选时主要看抵押和私人关系，抵押贷款会增加中小企业的融资成本。而民间金融一般没有抵押或担保，融资前的信息搜寻成本和融资后的管理成本较低，一般也不需要对借款人“公关”而支付“寻租”成本。（四）融资效率优势民间融资无繁琐的审批环节和交易手续，交易过程快捷，借款人能够迅速、方便地筹措到所需资金，融资效率高。民间金融的上述优势，是其能够和正规金融长期共存，具有旺盛生命力的重要原因。三、我国民间金融发展中存在的问题民间金融对促进中小企业发展，加速社会资金流动和利用，弥补正规金融机构信贷不足，起到了拾遗补缺的积极作用。但是，由于现阶段各种相关法律法规的不完善，再加上在非正规的民间金融领域，存在一定程度金融风险和金融欺诈，民间金融给社会经济的发展带来了一定的负面效应。（一）民间金融自身存在着较高的金融风险民间金融，不同于正规金融系统的状态，其信誉往往建立在血缘亲情基础上的人的信誉，没有银行信誉和法律保障，出现问题后往往连合同和账册都没有。而且，民间金融资金链结构复杂且脆弱，你中有我，我中有你，一荣俱荣，一损俱损。一旦市场突变，一家企业资金链断裂，就会像多米诺骨牌一样，产生可怕的连锁反应。民间金融确实为一些中小企业解了燃眉之急，但它的高利率加大了企业融资成本，同时也潜伏着巨大的风险，一旦某个环节出了问题，不仅资金难归，甚至引起突发事件，造成严重的社会影响。同时，民间金融处于地下状态，金融监管机构难以进行监管，存款者得不到有效的保护。因此，民间金融的金融风险较高。（原作者：李萍）（二）对政府的宏观凋控活动产生影响从宏观角度说，民间金融的供给属于暗中运动的资金流，资金运动形式、数量、方向、地域等因素是政府难以掌握和调控的，给政府宏观调控增加不确定性，而且这种不确定性随其市场容量的扩大而放大；另外，民间金融与正规金融之间资金流通的时间、数量也是不确定的，金融调控的难度增加。四、规范和引导民间金融发展民间金融对经济社会发展来说，是一把“双刃剑”，既可以解决中小企业融资难的问题，也会积累大量的金融风险和社会不稳定因素。如何趋利避害，发挥其作用，化解其风险，是值得认真研究和思考的。（一）优化民间金融发展的法律政策环境首先，明确民间金融机构的法律性质和地位，明确民间金融机构作为金融机构的地位，将其纳入到金融业的监管体系。对违反法律、地方性法规规定，或超出登记经营范围的民间金融行为依法进行制裁，依法查处和严厉打击民间金融犯罪行为，为正当的民间金融活动提供良好的法制环境。其次，运用国家财政资金设立民间金融机构发展专项基金，以参股、投资合作等方式充实民间金融机构资金实力，履行监管职责。对专门为中小企业提供融资服务的民间金融机构，给予所得税减免优惠，降低法定准备金比例要求。鼓励地方政府设立民间金融机构应急保障基金，加大地方财政资金扶持力度。可考虑参照业务相近的农村信用社，对民间金融机构服务小微企业给予一定政策倾斜。日实施的《温州市民间融资管理条例》作为我国首部专门规范民间金融的地方性法规，将使民间金融得以合法化。民间借贷融资的放开，对于金融改革，打造良性金融生态来说，更是不可或缺。（二）大力发展社区村镇银行近年来，国有商业银行和全国性的股份制商业银行纷纷设立专营中小企业贷款的业务部门，努力增加对中小企业的信贷投放，这对缓解中小企业融资难无疑是有积极意义的。但由于受规模效应不强、信息不对称、信贷收益与风险不匹配等因素的制约，这些大银行在支持小微企业方面很难有大的作为。金融机构对服务对象的选择和服务投入，是受层次化规律支配的。不同规模的金融机构，对应着不同规模、不同类型的客户群体。因此，必须大力发展社区银行、村镇银行等贴近中小企业需求的微小金融机构。（三）深化金融体制改革，为民间金融机构的发展创造良好环境应当在民营金融机构的组建方面给予更多的空间，让有条件的民间借贷机构能够转变成民间金融机构，并接受相关政策法规的监管。给民间借贷以合法身份，只不过是迈出了民间资本涉足金融的第一步，或者说是试探性的一步。从总体上讲，民间资本进入金融领域，决不能停留于民间借贷这样的低层次、低品位。金融改革最急需突破的就是如何对民间资本开放，让民间资本这条鲶鱼搅活国有金融这团死水，让银行不再躺在垄断的太师椅上。（四）建立完善民间金融风险控制和转移机制民间金融与社会的接触面较广，深入到经济社会的各个层面，但也存在着管理专业性不强、缺乏较好的风险预警机制等不足。解决这些问题，要求我们要重视对其的监管和引导。可考虑建立相关保险制度，化解民间金融风险；探索成立担保公司或担保合作社，为民间借贷提供担保，从而降低贷款损失；指导民间金融机构完善内部风控机制。针对近两年风生水起的网络借贷行业，目前网络借贷行业普遍面临公信力缺失、风险控制体系脆弱等成长瓶颈，建议相关部门将网络信贷行业纳入监管视野，尽快出台行业监管规范。（五）完善中小企业的征信体系建设建立适应民间金融发展的征信体系，使民间金融机构有渠道降低其与中小企业之间的信息不对称，使其能够了解其客户在担保、资产质量等方面的情况，从而有效降低其运营风险。比如，建立央行征信系统与民间融资对接的机制。民间融资中借款人的诚信记录应纳入央行的征信系统，贷款人在确定是否借款时，也可查询征信系统中借款人的诚信记录，通过央行的征信支持来尽可能避免民间融资风险。（六）构建民间金融服务体系，优化民间金融发展的外部环境在民间融资活跃、融资规模较大的地区，有必要组建规范的民间融资中介机构，为融资双方提供信息咨询服务、居间中介服务和法律服务。例如，日，晋江成立了福建首家民间借贷登记公司，其更是泉州金改区设立之后的产物，主要的功能将对晋江的民间借贷行为进行规范化的管理。登记中心将成为搭建民间融资中介服务平台，定期发布资金供需信息和借贷利率指数，规范发展晋江市民间借贷市场，引导晋江市民间融资合法化和阳光化。参考文献[1]崔燕.国内中小企业融资问题文献综述[J].知识经济，2010年03期.[2]中国中小企业金融服务跟踪分析报告，2011年第2期.[3]钟士取.温州市中小企业融资及民间融资现状的调查[J].金融发展评论，2011年07期.[4]张国亭.我国民营经济融资难的原因与对策[J].网络财富，2008年10期.[5]郭成才.我国中小企业融资对策与推进创新战略[J].商业经济，2007年第9期（总第294期）.欢迎您转载分享：热门励志成长好评励志成长您所在位置： &
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内蒙古财经大学双学位学士论文
我国民间融资存在的问题及对策
院 系计算机信息管理学院
年 级金融学10班
内 容 提 要
一国经济发展好坏与金融发展程度密切相关。不管是在发达国家、发展中国家还是转轨经济国家,金融创新或金融抑制都会催生非正规金融的发展。从一定意义上而言,我国的民间融资是金融抑制的产物。与此同时,非正规金融现象也是世界性的。民间融资问题是近二十年来发展中国家金融深化与金融发展理论和事件中一个炙手可热的论题,在我国,民间融资在金融体系重建中的地位和作用也得到了越来越多的重视。然而民间融资在发展的过程中也遇到很多问题,长期以来,我国民间融资尤其是中小企业在获取发展资金方面一直存在着很多障碍,这一点与其国民经济发展中的地位与贡献不相匹配。
本论文首先提出了有关民间融资的相关理论,随后对民间融资结构现状进行了系统的分析,总结出民间融资方面存在的问题并通过实证说明。再此基础上提出了民间融资长期稳健发展的融资对策,以期能够为民间融资合理解决融资紧张问题提供参考。
关键词:民间融资
A country s economic development is closely related with the degree of financial development. Whether in the developed countries, developing countries and transition countries, financial innovation and financial restraint will be the birth of the informal finance development. In some sense, the Chinese folk financing is the product of financial restraint. At the same time, informal finance is a worldwide phenomenon. Folk financing problem i
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中小企业民间融资风险探析_郭晓玲51
2012年第08期总第154期；经济研究导刊；ECONOMICRESEARCHGUIDE；No.08，2012SerialNo.154；中小企业民间融资风险探析；郭晓玲；（武汉工程大学法商学院,武汉430205）；摘随着近年来民间融资快速发展，中小企要：民间融资；分析其风险来源，并给出防范中小企业民间融资风险的；关键词：中小企业；民间融资；风险中图分类号：F
2012年第08期总第154期经济研究导刊ECONOMICRESEARCHGUIDENo.08，2012SerialNo.154中小企业民间融资风险探析郭晓玲（武汉工程大学法商学院,武汉430205）摘随着近年来民间融资快速发展，中小企要：民间融资作为正规金融的重要补充，是中小企业融资的重要方式。分析其风险来源，并给出防范中小企业民间融资风险的业民间融资风险也开始凸显。从中小企业民间融资现状出发，途径，具有重要的现实意义。关键词：中小企业；民间融资；风险中图分类号：F832.5文献标志码：A文章编号：X（5-02民间融资是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间，贷款人依约定将一定数量货币的使用权转移给借款人，借款人按约定到期还款并支付利息的民事法律行为。民间融资是正规融资渠道有益和必要的补充，在一定程度上可解决部分社会融资需求，特别是缓解一些中小企业的资金困难，增强经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场。据中央财经大学课题组对全国20个省份的实地调查发现，我国民间借贷规模已近8000亿元。一、中小企业民间融资现状（一）民间融资需求巨大现有的正规融资渠道难以满足中小企业的外源资金需求。首先，中小企业利用现有直接融资方式有许多的困难。一方面，我国中小企业规模普遍偏小，经营管理不规范，大多没有采用现代企业管理制度，达不到发行债券的资格要求，基本上排除了中小企业发行债券的可能性；另一方面，国家对于企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，实际表现为主板市场对中小企业的高门槛要求，虽然有中小企业板，但其设置的准入门槛依然偏高，绝大部分的中小企业利用股权融资困在间接融资渠道中，从银行获得贷款常常受阻。难重重。其次，由于中小企业自身的局限性，常常达不到银行要求的融资标准，银行也基于风险产生惜贷现象。就连标榜以解决中小企业融资难为主的中小股份制商业银行也不愿在中小企业贷款方面多做开拓，而是与大银行一起争夺大企业、政府项目的业务市场。与正规金融相比，民间融资显示出优势，已成为我国中小企业不可或缺的融资方式。在温州、东莞、深圳等民营经济发达、小企业大量聚集的地区，民间借贷异常活跃。在资金面趋紧时，求贷若渴的许多小企业为渡过暂时的难关，会主动寻求民间贷款，民间融资需求巨大。中国人民银行温州中心支行数据显示，2010年，温州民间借贷交易额达1132亿元，此规模相当于温州全市银行贷款的1/5；2011年第一季度达收稿日期：396亿元，是上年平均数的1.4倍，规模总体呈增加态势。（二）民间融资资金供给充足随着近些年经济繁荣发展，居民收入快速增长。但在私人财富不断累积的同时，个人投资的发展速度没有跟上收入目前我国居民储蓄正增长速度，个人的投资渠道少，风险大。规投资流向主要包括：一是银行存款和购买国债，这种投向尽管安全，但收益率太低；二是投资于证券市场和期货市场等风险领域，但其高风险性使许多投资者不愿接受。在私人投资渠道缺少且投资效果不理想的情况下，居民大量的闲散资金为民间融资的资金来源提供了充足的供给储备，民间融资的规模和范围均得以扩大。（三）民间融资风险显现2011年，中小企业因为还不起高利贷而关门，或者小企业老板潜逃的事件层出不穷，更是集中爆发了温州民间借贷危机。温州民间借贷危机一定程度上破坏了温州民间的信任体系，势必拉高企业的融资成本。温州企业过去在融资中普遍采取互相担保的方式，但温州市政府相关报告显示，截至2011年10月底，87家问题企业涉及银行贷款15.86亿元、票据9.06亿元。这些问题企业的一级担保链企业达153家，涉及银行贷款50.75亿元；二级担保链企业达353家。目前，受87家问题企业的直接影响，一级担保链企业普遍感到资金紧但它们既要承张。担保链上的企业即使主业没有出现问题，担关停倒闭、企业主出逃企业的连带债务，又由于失去此前在双重压力下，这互保的支持，难以再从银行获得新的贷款。些企业依然存在资金链断裂的潜在风险。二、中小企业民间融资风险来源（一）高投机性埋下风险隐患近年来，随着房价和一些资源价格的暴涨，参与房地产市场和资源市场炒作的资金越来越多，暴富的效应导致民间闲散资金逐渐都流入到这些投机领域，投往实业领域的民间资金比例大大减少。《温州民间借贷市场调查》显示，当前作者简介：郭晓玲（1976－），女，湖北武汉人，讲师，从事投资理论与实践研究。―105―1100亿元温州民间借贷资金中，用于一般生产经营的仅占35%，而用于房地产项目投资或集资炒房的占20%，即220亿元，包括一些人以融资中介的名义，或者由多家融资中介联手，在社会上筹集资金，用于外地房地产项目投资，另外有20%由一般社会主体（个人为主）借给民间中介。这种民间融资的高投机性使得房地产市场的波动极易引发民间借贷市场的震荡，不利于中小企业融资的稳定性，也不利于其经营的健康发展。（二）利率攀升带来财务风险按照目前中国人民银行相关规定，民间个人借贷利率不同档次贷款利率得超过中国人民银行公布的金融机构同期、的4倍，超过这个标准就应界定为高利借贷行为。但实际上，在银根紧缩的大背景下，民间借贷市场的火爆催生其利率节节攀升，从2010年底开始，民间融资年利率普遍超出24%。目前，虽然各地民间借贷贷款利率不一，但总体月利率在2%―8%左右，最高甚至达到20%。不断攀升的民间融资利率无疑加重了中小企业的经营负担，许多从事实业经营的中小企业虽然从民间借贷中取得货款解决了燃眉之急，但却因为难以支付如此高利息，只有缩小规模或半停工，甚至当难以支付到期债务时，常常又被迫用新吸收的高息本金偿还到期负债，如此背新债还旧债恶性循环最后导致破产。（三）不规范性引发信用风险目前中小企业民间融资的形式主要分为两类，一是无组企业间借贷织的零散的民间借贷，包括私人与企业之间借贷、当铺及集资；另一种是有组织的民营金融，包括互助资金会、等。但是，无组织的直接民间借贷融资所占比例较大。民间融资一般不需抵押担保，多采用信用贷款方式，对中小企业借贷门槛低，这既是吸引中小企业融资的一大优势，但也同时容易当前的民间借贷市场良莠不齐，特别是一些担引发信用风险。保公司、寄售行、典当行、旧货调剂行等中介机构嫁接经营“信用”之名，不履行“担保”之实，违规办理垫资业务，一次性收取以温州为例，的高额的垫资佣金及利息，隐含的信用风险较大。温州目前有1000多家担保公司，运作资金高达200多亿元，打着担保公司等旗号放“高利贷”的现象在温州非常普遍。（四）短期化隐含资金链断裂风险民间融资多为短期融资，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测，市场的波动以及经营中各种可能因素的出现，都会影响借贷关系的顺利完结。在资金需求方，借款人可能只考虑弥补当前资金缺口、渡过难关，对于资金按时还本付息并没有作妥善安排。在资金供应方，贷款人出于人情关系及较高的资金收益等考虑借出资金，而没有将借款人的债务偿还能力充分考虑。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身的长期稳定发展。（五）政策及法律缺失暗藏风险目前，我国民间融资法制建设处于滞后状态，没有专门的民间融资法对民间融资活动进行规范和引导。现有的民间融资法律规定零散，在操作中以司法解释为主，且多为原则性规定，法律效力较低、操作性差，对民间融资的保护不利。参考文献：从法律层面对于民间借贷还没有一个合理的界定，致使借贷很双方只能靠口头约定维护各自的利益。而一旦发生纠纷，多资金并不在法律保护之列，其中的风险不可小视。三、中小企业民间融资风险防范途径（一）建立民间融资法律制度我国民间融资的法律制度已远远滞后于经济发展实际。针对当前现状，应抓紧制定一部适应当前形势发展的《民间，建立民间融资的保护性法律制度。通过立法，合理融资法》界定民间融资行为，使民间融资合理化、合法化，从法律上确立民间融资主体间的权利义务关系，并对其融资方式、期限、利率、用途作出明确规定；对资金来源和运用符合法律规定的民间融资活动予以确认，保护融资双方的正当权益，使其逐步走向规范化。这方面的工作已经开始启动。2011年底，浙江省政府正式出台《关于加强和改进民间融资管理的若干》，这是国内首个引导和规范民间融资的管理办意见（试行）法。只有以立法的方式逐步把民间融资纳入正常的金融监管轨道，才能规范和引导中小企业民间融资健康发展，有效防范中小企业民间融资风险。（二）加大对民间融资的监管力度金融监管部门应该加大对民间融资的监管力度，严厉打击非法融资活动。对苗头性问题要由人民银行牵头，组织银监局、政府、公安、司法等部门，从快、从严、从重予以打击；对地下钱庄非法集资放贷、暴力讨债等行为，于放高利贷行为、应坚决予以取缔，净化民间融资市场。而对于合法化的民间在现行的金融监管模式下，可融资行为，应加强监督和管理。考虑设立民间金融监管部，隶属于银监会，负责对民间金融机构的监督，实行合规性和审慎性相结合的监督原则，对民间业务经营活动和市场退出进行监管。金融机构的市场准入、（三）建立并完善中小企业信用担保机制由于缺乏在全国范围内以企业资信档案为基础的信用制度，没有统一的信用评估机制和监督机制，使得金融机构无法对中小企业做出正确和全面的信用评估和判断，这是导致中小企业融资瓶颈的重要原因。因此，应建立并完善中小企业信用担保机制，完善我国企业和个人的征信系统，使中小企业信息透明化，减少借贷双方的信息不对称。同时还应该发展再担保机构，由政府的政策性行为主导其发展，为我国的民间融资以及整个金融体系构建一个诚信、安全、活跃、创新的金融市场。（四）加强金融创新，完善金融服务民间融资资金和银行存款在一定条件下可以相互转化。正规金融机构要改进金融服务，加快制度创新和产品创新，开发出更加适合中小企业特点的融资产品，改革贷款流程、提高贷款审批效率，不断提高金融服务水平，拓宽服务范围。要在保证资产安全的基础上，尽量简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间，以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。加强调查研究，掌握、预测企业现金流量和还款能力，摆脱对抵押、担保的过度依赖；积极创新金融业务，拓展票据承兑、贴现等中间业务，促进票据市场规范发展。[1]郭金刚，师国敏.中小企业民间融资渠道分析[J].特区经济，2009，（6）.[2]仇颖.中小企业民间融资路径研究[J].财会通讯，2011，（4中）.[3]吴永明，王从容.法律困境与制度创新[J].江西师范大学学报：哲学社会科学版，2010，（10）.―106―[责任编辑海川]包含各类专业文献、高等教育、文学作品欣赏、专业论文、中学教育、中小企业民间融资风险探析_郭晓玲51等内容。
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